每經編(bian)輯｜每經記者 李玉敏 張(zhang)茜 發自北京(jing)    

每(mei)經(jing)記者 李玉敏 張茜 發自北京

9月(yue)27日晚間(jian)，央行發布(bu)了《支付機構預付卡業(ye)務(wu)管理辦(ban)法(fa)》（以下簡稱(cheng)《辦(ban)法(fa)》），去年(nian)10月(yue)28日，央行曾發布(bu)了征求意見稿。

《辦法》要(yao)求不記(ji)名(ming)預付(fu)(fu)(fu)卡(ka)(ka)(ka)資金限額不超過(guo)1000元，鼓勵發(fa)行記(ji)名(ming)預付(fu)(fu)(fu)卡(ka)(ka)(ka)，賦予記(ji)名(ming)預付(fu)(fu)(fu)卡(ka)(ka)(ka)持卡(ka)(ka)(ka)人在掛失、贖回等方面(mian)更多權利。與征求意見稿相比，《辦法》還(huan)允許預付(fu)(fu)(fu)卡(ka)(ka)(ka)通過(guo)網絡支付(fu)(fu)(fu)渠道繳納公用(yong)事業費(fei)等小(xiao)額便民支付(fu)(fu)(fu)。

但是接受(shou)《每(mei)日經濟新聞》記者(zhe)采(cai)訪的(de)業內人士認為，由于預付卡的(de)購買者(zhe)和使(shi)用者(zhe)很難是同一人，要(yao)求(qiu)單張(zhang)超過1000元的(de)預付卡實(shi)名(ming)制(zhi)，操(cao)作起來容易變通，可(ke)能在操(cao)作中“有名(ming)無實(shi)”。

刪除異常行為實名制(zhi)條款

《辦(ban)法(fa)》細化了(le)《國務院辦(ban)公廳轉發人(ren)民(min)銀行、監察(cha)部等部門關于規(gui)范商業(ye)預(yu)付(fu)卡(ka)(ka)管理意見的(de)通(tong)知》（國辦(ban)發〔2011〕25號）中關于建立購(gou)卡(ka)(ka)實名制度、非現金購(gou)卡(ka)(ka)制度和限額發行制度等方面的(de)要求(qiu)。《辦(ban)法(fa)》要求(qiu)：“單張記名預(yu)付(fu)卡(ka)(ka)資金限額不(bu)(bu)(bu)超(chao)過5000元，單張不(bu)(bu)(bu)記名預(yu)付(fu)卡(ka)(ka)資金限額不(bu)(bu)(bu)超(chao)過1000元。中國人(ren)民(min)銀行可視情(qing)況調整預(yu)付(fu)卡(ka)(ka)資金限額。”

另外，個人或單位購買(mai)記(ji)名(ming)(ming)預(yu)付卡或一次性購買(mai)不記(ji)名(ming)(ming)預(yu)付卡1萬(wan)元以上的(de)，應(ying)當使(shi)用實名(ming)(ming)并(bing)提供有效身份(fen)證件。發卡機(ji)構應(ying)當識別購卡人身份(fen)，核對有效身份(fen)證件，登(deng)記(ji)身份(fen)基(ji)本信息，并(bing)留存(cun)有效身份(fen)證件的(de)復印件或影印件。

雖然央行此次(ci)出臺的正式(shi) 《辦法》和征求意(yi)(yi)見稿(gao)相比，都要求了(le)實名制，但(dan)央行《辦法》中卻(que)有所弱(ruo)化(hua)。征求意(yi)(yi)見稿(gao)中要求，購(gou)(gou)卡(ka)人存在以(yi)下異常行為的，發卡(ka)機構也(ye)應要求其使用實名：故意(yi)(yi)化(hua)整為零、拆分購(gou)(gou)卡(ka)金額的；一(yi)天內購(gou)(gou)買(mai)接近1萬元數額的不記名預付卡(ka)超過3次(ci)的。而在正式(shi)的《辦法》中，此條規定被刪(shan)除了(le)。

某大型電器經(jing)銷商人(ren)員對《每日經(jing)濟新聞》記者表(biao)示：“很多(duo)時候(hou)預付卡的(de)購(gou)(gou)買(mai)者和(he)使用者不是同一人(ren)，要(yao)實(shi)名(ming)(ming)制(zhi)登記可(ke)能缺乏可(ke)操(cao)作性。其次，1000（元）以(yi)下(xia)的(de)未作實(shi)名(ming)(ming)制(zhi)要(yao)求，加上央行刪除了異常行為實(shi)名(ming)(ming)制(zhi)，購(gou)(gou)買(mai)者完全可(ke)以(yi)通過化整為零的(de)方式規避實(shi)名(ming)(ming)制(zhi)要(yao)求。”

央行相關負責人也解(jie)釋(shi)到，強調記(ji)名預(yu)(yu)付卡和不記(ji)名預(yu)(yu)付卡在資金(jin)限額、有(you)效期、掛失、充值、贖(shu)回等(deng)方面(mian)的權利(li)差別，從而(er)鼓勵(li)、引導持卡人在預(yu)(yu)付卡業務中留(liu)下(xia)身份(fen)信息記(ji)錄，享(xiang)有(you)更多權利(li)，以突出(chu)預(yu)(yu)付卡作(zuo)為非現(xian)金(jin)支付工具的 “留(liu)痕”功能，為打擊(ji)洗錢、套現(xian)等(deng)不法活(huo)動提供(gong)線索。

三種情(qing)況允許網(wang)絡支付

在征求意見稿中，央(yang)行(xing)批(pi)準可發行(xing)向(xiang)本(ben)發卡(ka)機構為客戶開立(li)的網絡實名個人賬戶充值的充值卡(ka)，其充值后的資金只能用于(yu)網絡購物消費，不得通(tong)過任何途(tu)徑提(ti)現(xian)、變現(xian)和套(tao)現(xian)。

《辦法》規定預付(fu)卡(ka)(ka)不得用于(yu)網(wang)絡(luo)(luo)支(zhi)付(fu)渠道，但(dan)三種情(qing)形例外，一(yi)是繳納公共(gong)事業費；二是在(zai)發(fa)卡(ka)(ka)機(ji)構(gou)(gou)拓(tuo)展的(de)實體特約商(shang)戶(hu)的(de)網(wang)絡(luo)(luo)商(shang)店中使用；三是同時(shi)獲準辦理“互聯(lian)網(wang)支(zhi)付(fu)”業務(wu)的(de)發(fa)卡(ka)(ka)機(ji)構(gou)(gou)，其(qi)發(fa)行的(de)預付(fu)卡(ka)(ka)可(ke)向持卡(ka)(ka)人在(zai)本機(ji)構(gou)(gou)開立的(de)實名(ming)的(de)網(wang)絡(luo)(luo)支(zhi)付(fu)賬(zhang)戶(hu)充值(zhi)(zhi)，但(dan)同一(yi)客戶(hu)的(de)所有網(wang)絡(luo)(luo)支(zhi)付(fu)賬(zhang)戶(hu)的(de)年(nian)累(lei)計充值(zhi)(zhi)金額合計不超(chao)過5000元。

目前很多(duo)實(shi)(shi)體商(shang)戶(hu)出于(yu)壓(ya)縮(suo)經營成本、提高市(shi)場競爭力考慮，紛(fen)(fen)紛(fen)(fen)將(jiang)線(xian)下的(de)(de)商(shang)品引入(ru)網(wang)(wang)絡商(shang)店(dian)中展示(shi)、出售。允(yun)許(xu)預付卡在發卡機構(gou)拓展的(de)(de)實(shi)(shi)體特約(yue)(yue)商(shang)戶(hu)的(de)(de)網(wang)(wang)絡商(shang)店(dian)使用(yong)，對持卡人(ren)而言，只是改變了購買同一商(shang)家商(shang)品或服務(wu)的(de)(de)方式，但可以節約(yue)(yue)時間(jian)，甚至享受(shou)更多(duo)的(de)(de)優惠；對特約(yue)(yue)商(shang)戶(hu)而言，能夠節省營業場所租(zu)金和人(ren)工費用(yong)，增大利潤空(kong)間(jian)。同時，同一家商(shang)戶(hu)的(de)(de)網(wang)(wang)上商(shang)店(dian)出售的(de)(de)商(shang)品與實(shi)(shi)體商(shang)店(dian)基本吻合(he)，其(qi)套現、洗錢風險相對較小(xiao)。

一(yi)些(xie)預(yu)付(fu)(fu)卡(ka)(ka)發卡(ka)(ka)機(ji)構(gou)(gou)同(tong)時(shi)也(ye)獲準辦理(li)“互(hu)聯網(wang)支(zhi)付(fu)(fu)”業務，為滿足該(gai)機(ji)構(gou)(gou)預(yu)付(fu)(fu)卡(ka)(ka)持(chi)卡(ka)(ka)人通過其實名的網(wang)絡(luo)支(zhi)付(fu)(fu)賬戶(hu)進行(xing)小額(e)(e)支(zhi)付(fu)(fu)的需求，《辦法》對此類機(ji)構(gou)(gou)發行(xing)的預(yu)付(fu)(fu)卡(ka)(ka)適當(dang)靈活處理(li)，允(yun)許(xu)持(chi)卡(ka)(ka)人向其在該(gai)發卡(ka)(ka)機(ji)構(gou)(gou)開(kai)立(li)的實名的網(wang)絡(luo)支(zhi)付(fu)(fu)賬戶(hu)充值，但實行(xing)同(tong)一(yi)客戶(hu)年累(lei)計(ji)5000元的金(jin)額(e)(e)控制，一(yi)方(fang)面(mian)風(feng)險可控，另一(yi)方(fang)面(mian)也(ye)引導(dao)不記名預(yu)付(fu)(fu)卡(ka)(ka)通過其實名的支(zhi)付(fu)(fu)賬戶(hu)支(zhi)付(fu)(fu)而留(liu)下“痕跡”。

通過五批(pi)牌照發放，截至目前，已有(you)197家(jia)企業(ye)(ye)拿到央行(xing)頒(ban)發的第三(san)方支(zhi)付(fu)牌照。并不是所(suo)有(you)執牌企業(ye)(ye)都能開展預(yu)(yu)付(fu)卡(ka)業(ye)(ye)務，比如(ru)首批(pi)授牌的27家(jia)企業(ye)(ye)只有(you)13家(jia)獲批(pi)經(jing)營(ying)(ying)預(yu)(yu)付(fu)卡(ka)。獲批(pi)企業(ye)(ye)預(yu)(yu)付(fu)卡(ka)業(ye)(ye)務的經(jing)營(ying)(ying)范圍也(ye)有(you)差異，部分授牌企業(ye)(ye)僅能受理(li)預(yu)(yu)付(fu)卡(ka)但不能發行(xing)，比如(ru)快(kuai)錢支(zhi)付(fu)清算信息有(you)限公司；部分只限于線上實名支(zhi)付(fu)賬戶充值(zhi)，比如(ru)支(zhi)付(fu)寶。

相(xiang)較于前三期，第四(si)批獲批企業(ye)(ye)成爆發式增長(chang)，該(gai)批獲準企業(ye)(ye)的經(jing)營(ying)范(fan)圍大部分是區(qu)域性(xing)預(yu)付卡的發行與受理業(ye)(ye)務(wu)為主。

《辦法》還(huan)規定，“發行可在公(gong)共(gong)交通領域使用(yong)的(de)(de)預(yu)付卡(ka)發卡(ka)機(ji)構，其(qi)在公(gong)共(gong)交通領域實現的(de)(de)當(dang)年(nian)累(lei)計(ji)預(yu)付卡(ka)交易總額(e)(e)(e)不得低于(yu)同期發卡(ka)總金額(e)(e)(e)的(de)(de)70%”。央行表示，此(ci)舉防止因其(qi)兼(jian)具吸收預(yu)付資金和可贖回(hui)功能而(er)被濫用(yong)于(yu)不當(dang)目的(de)(de)，這種比例限制符(fu)合公(gong)交領域預(yu)付卡(ka)的(de)(de)特性，符(fu)合預(yu)付卡(ka)向小額(e)(e)(e)便民發展(zhan)的(de)(de)管理思路(lu)。