在眾多(duo)協會、商家的千呼萬喚之下，銀行卡(ka)(ka)刷卡(ka)(ka)手(shou)續(xu)費下調終于確定：央(yang)行日(ri)前(qian)下發通(tong)知，銀行卡(ka)(ka)刷卡(ka)(ka)手(shou)續(xu)費標(biao)準(zhun)下調將于２０１３年２月２５日(ri)起全面(mian)執行。此舉提高了商家提供刷卡(ka)(ka)服務的積極(ji)性，有助于提振消費、刺激(ji)內需(xu)，在當前(qian)“穩增長”背景(jing)下意(yi)義不(bu)凡(fan)。

刷卡手續費下調靴子(zi)落地(di)，餐飲(yin)企業受惠(hui)最(zui)多

調(diao)整(zheng)方案顯示，此次刷(shua)卡(ka)費率(lv)總體下調(diao)幅度在２３％至２４％，眾多(duo)商戶將從(cong)中(zhong)受惠。民生證券分析師(shi)田慧藍分析，若刷(shua)卡(ka)新費率(lv)執行，賓館餐飲行業(ye)可以節省(sheng)約(yue)３７．５％的刷(shua)卡(ka)費用(yong)；百貨行業(ye)可以節省(sheng)約(yue)２２％的刷(shua)卡(ka)費用(yong)；超(chao)市行業(ye)可以節省(sheng)約(yue)２４％的刷(shua)卡(ka)費用(yong)。

業內人士認(ren)為，下調刷卡(ka)手續費(fei)，將最(zui)終惠及消費(fei)者。根(gen)據(ju)現(xian)行(xing)費(fei)率標準，餐飲業刷卡(ka)費(fei)率為２％，也就(jiu)是說在餐館(guan)刷卡(ka)消費(fei)１００元(yuan)，其中有(you)２元(yuan)作(zuo)為手續費(fei)支付，而這一部分費(fei)用最(zui)終還是會體現(xian)在消費(fei)價(jia)格身上(shang)。

上(shang)海餐(can)飲(yin)烹飪行業協會副秘書長金培華估(gu)算，上(shang)海餐(can)飲(yin)業刷卡消費額每年(nian)(nian)大(da)約(yue)２００億元(yuan)－３００億元(yuan)，按照２％的費率(lv)降(jiang)低(di)４０％左(zuo)右測算，每年(nian)(nian)為餐(can)飲(yin)業節省的費用大(da)約(yue)在２０００萬(wan)元(yuan)－３０００萬(wan)元(yuan)之(zhi)間。

事實上，商家與銀行(xing)方(fang)面(mian)(mian)的(de)(de)刷卡手(shou)續費(fei)(fei)之爭由(you)來已久，２００３年(nian)－２００４年(nian)，多地零(ling)售商都曾(ceng)出現拒(ju)絕顧(gu)客刷卡消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)的(de)(de)事件。中國連(lian)鎖經(jing)營協(xie)會的(de)(de)調查顯示，一方(fang)面(mian)(mian)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)刷卡消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)比(bi)例(li)(li)以每年(nian)３０％的(de)(de)速(su)度遞增，超(chao)市行(xing)業平(ping)均(jun)刷卡消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)比(bi)例(li)(li)達(da)到３５％，百(bai)貨、家電行(xing)業已超(chao)過(guo)６０％，企業每年(nian)承擔的(de)(de)刷卡手(shou)續費(fei)(fei)少(shao)則幾百(bai)萬元(yuan)，多則上億元(yuan)。另一方(fang)面(mian)(mian)，商家經(jing)營成本(ben)每年(nian)遞增超(chao)過(guo)１５％，利潤水(shui)平(ping)逐年(nian)下滑，零(ling)售行(xing)業平(ping)均(jun)利潤率只有(you)２％左右，而銀行(xing)的(de)(de)刷卡手(shou)續費(fei)(fei)就高達(da)０．５％－１％。這種不合理(li)的(de)(de)收費(fei)(fei)格局，與當前“拉動內(nei)需，擴大消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)”“減少(shao)流通環(huan)節收費(fei)(fei)”的(de)(de)國家政(zheng)策要求(qiu)顯得很不協(xie)調。

對于餐(can)飲(yin)和(he)百貨(huo)類企業而(er)言，刷卡手續費無疑是“一座大(da)山”。餐(can)飲(yin)巨(ju)頭全聚德上(shang)半年(nian)年(nian)報顯示，“稅(shui)費較(jiao)高也是餐(can)飲(yin)業發展面臨的一個問題。按照目前(qian)營業額５％征收(shou)營業稅(shui)，按照１％－２％收(shou)取銀行刷卡費，給餐(can)飲(yin)企業經營帶來較(jiao)大(da)負擔”。而(er)百貨(huo)業巨(ju)頭王府井中(zhong)報亦顯示，報告期(qi)公(gong)司實現凈利(li)潤(run)為(wei)３．８４億元，其(qi)中(zhong)金融手續費支出(chu)高達(da)５６６１萬元，同比增長(chang)近２０％。

銀行(xing)減收(shou)有限　多方或可共(gong)贏

湘(xiang)財證券測算(suan)認為，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)卡(ka)(ka)手續費(fei)(fei)收(shou)入主要包括(kuo)商(shang)戶回傭(yong)、變相(xiang)利息收(shou)入和年費(fei)(fei)三(san)部分。銀(yin)(yin)(yin)行(xing)卡(ka)(ka)刷卡(ka)(ka)手續費(fei)(fei)率下調繼續體現了金融支持實體經濟的政策導向。銀(yin)(yin)(yin)行(xing)卡(ka)(ka)手續費(fei)(fei)收(shou)入占總手續費(fei)(fei)收(shou)入、總營業收(shou)入及稅前利潤的比(bi)例大約為１９％、２．９％和５．４％，假設(she)商(shang)戶回傭(yong)占比(bi)為７０％、費(fei)(fei)率下調幅度平均(jun)為２４％，則對(dui)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)稅前利潤的負面(mian)影(ying)(ying)響約為１％，其中平安銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、交通銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、民生銀(yin)(yin)(yin)行(xing)、招商(shang)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)所(suo)受負面(mian)影(ying)(ying)響略大，但(dan)均(jun)不超過２％。

事實上，不(bu)少業內人(ren)士認為，雖(sui)然費率下調(diao)，但隨著刷卡量的提(ti)(ti)升，傭金收(shou)入未必會下降。相反，這(zhe)可(ke)(ke)能會刺激銀行信用卡發卡量增加、信用卡分期付(fu)款等(deng)手續費收(shou)入增加。而且，一些中(zhong)小(xiao)商家安裝ＰＯＳ機、受(shou)理銀行卡的積(ji)極性(xing)會提(ti)(ti)高，可(ke)(ke)以(yi)將(jiang)“刷卡商戶”整塊蛋糕做大。

“在我看來(lai)，很(hen)少會(hui)有銀(yin)行(xing)把下調(diao)刷卡手續費(fei)看成‘利空’。”建(jian)設銀(yin)行(xing)高級研(yan)究員趙慶明認為。而最近十年的實證數據研(yan)究表明，我國銀(yin)行(xing)卡支付滲透率每上升１０％，能直(zhi)接拉(la)動當年居民消費(fei)增(zeng)(zeng)加３％，年度ＧＤＰ增(zeng)(zeng)長１．４個百(bai)分點(dian)。

降低費(fei)率(lv)刺激消費(fei)　讓利于民多管齊(qi)下

業內(nei)人(ren)士認為，費(fei)率的(de)下調(diao)不僅會減輕(qing)零售商家的(de)經營(ying)(ying)壓力(li)，還(huan)會營(ying)(ying)造更好的(de)消費(fei)環境，增加消費(fei)者購物的(de)便(bian)利性和熱情，最(zui)終刺激內(nei)需。不過，要想真正(zheng)實現“讓利于民”，還(huan)需多方一起努力(li)。

上(shang)海流(liu)通經濟研究所所長汪(wang)亮(liang)認為，銀(yin)行(xing)推廣自(zi)身(shen)(shen)銀(yin)行(xing)卡結(jie)算(suan)體(ti)系(xi)，旨在方便(bian)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)、刺激內需，但(dan)由于(yu)(yu)其處于(yu)(yu)資金(jin)結(jie)算(suan)的(de)(de)(de)壟(long)斷地位，難免會(hui)為了自(zi)身(shen)(shen)利(li)(li)(li)益(yi)選擇較高的(de)(de)(de)手續費(fei)(fei)。此次(ci)下調手續費(fei)(fei)，是(shi)銀(yin)行(xing)系(xi)統將社(she)會(hui)利(li)(li)(li)益(yi)最大化，讓利(li)(li)(li)于(yu)(yu)商家(jia)，有利(li)(li)(li)于(yu)(yu)促(cu)進消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)，實現(xian)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)、商家(jia)和銀(yin)行(xing)共贏的(de)(de)(de)局面。“利(li)(li)(li)益(yi)的(de)(de)(de)再平衡，最終(zhong)受(shou)惠的(de)(de)(de)仍是(shi)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)。”

上海(hai)零售業專家(jia)、上海(hai)連鎖(suo)經營研究所所長(chang)顧國建說，在“刷(shua)卡費(fei)”的問題上，商家(jia)和(he)消費(fei)者在與銀行等機構(gou)博弈中，處在弱勢地位。降低金融機構(gou)從(cong)刷(shua)卡費(fei)用(yong)中獲益的比例，雖(sui)然屬于國民收(shou)入(ru)(ru)分配很小的調整，卻(que)可能帶動(dong)居民收(shou)入(ru)(ru)和(he)市場消費(fei)出現(xian)各種積極的反應。

部分業內人士(shi)認(ren)為，刷卡手續費仍有(you)下調的空間。汪亮(liang)認(ren)為，銀(yin)(yin)行不要從(cong)(cong)單筆交易當中獲(huo)得(de)較高扣(kou)率(lv)，而是(shi)應該從(cong)(cong)量出發，降低單筆交易扣(kou)率(lv)，獲(huo)得(de)規模效應。銀(yin)(yin)行應通過(guo)提高結算(suan)服務(wu)的效率(lv)和能(neng)級，最終提供給商家(jia)、消費者更好(hao)的服務(wu)。

還(huan)有銀行業(ye)內人士認為，刷卡消(xiao)費(fei)成本遠(yuan)低于現金流通成本，當(dang)前(qian)應(ying)調整(zheng)成本分(fen)(fen)攤格(ge)局，提高(gao)商(shang)家使(shi)用銀行卡支付的(de)積極性。專家介紹，要(yao)刺激消(xiao)費(fei)、讓利于民，還(huan)可以(yi)動(dong)用多個舉(ju)措。例(li)如在一(yi)些國家，營業(ye)額(e)超過一(yi)定數額(e)的(de)商(shang)家，必須受理銀行卡，但可以(yi)退還(huan)部分(fen)(fen)消(xiao)費(fei)稅(shui)；消(xiao)費(fei)者持卡消(xiao)費(fei)超過其收入(ru)的(de)部分(fen)(fen)，按一(yi)定比例(li)可免繳所得(de)稅(shui)，還(huan)可參與抽獎。