《關于開展城(cheng)鄉居民(min)大病保(bao)險工作的指導意見》明確，只要基本醫保(bao)報(bao)銷(xiao)(xiao)后自付(fu)部分超(chao)過當地年人均收入，參保(bao)(合)人可(ke)再次報(bao)銷(xiao)(xiao)，實(shi)際報(bao)銷(xiao)(xiao)比例不低于50%。記(ji)者調查發現，目前(qian)多地實(shi)施方案陸(lu)續出臺，從已有效果來看(kan)，患大病后報(bao)銷(xiao)(xiao)比例明顯提高，家庭(ting)負擔減輕。

保險公司承辦大病保險，提供異地結算服務

2012年(nian)12月1日(ri)，青海省(sheng)率先落實(shi)該(gai)指導意見，截至2013年(nian)1月14日(ri)，累計(ji)為552位城鄉居民(min)大(da)病患者結報醫療費(fei)用，金額(e)達301.46萬元。陜西、福建(jian)、浙江(jiang)、廣(guang)(guang)西、安徽、山東(dong)、遼寧、吉林等省(sheng)份已出(chu)臺(tai)方案，其(qi)他各省(sheng)方案也將(jiang)陸續出(chu)臺(tai)。其(qi)中，青海、福建(jian)、山東(dong)等9個(ge)省(sheng)份在全省(sheng)推廣(guang)(guang)實(shi)行(xing)，其(qi)余(yu)省(sheng)份先試點后實(shi)行(xing)。

按照意(yi)見的要(yao)求，城(cheng)鎮居(ju)民(min)醫(yi)保、新農(nong)合參(can)(can)保(合)人是保障對(dui)象(xiang)，山東省先(xian)在新農(nong)合參(can)(can)合人當中實行，購(gou)買(mai)商業(ye)保險服務，對(dui)20類(lei)重大疾病參(can)(can)合患者住(zhu)院發生的高額合規醫(yi)療費(fei)用給予(yu)補(bu)償，個人最(zui)高年補(bu)償限(xian)額為20萬(wan)元。

對于承(cheng)(cheng)辦(ban)方(fang)式，各地明確由保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司承(cheng)(cheng)辦(ban)大病保(bao)(bao)(bao)險(xian)，并普遍采取公開(kai)招標的(de)(de)方(fang)式。青海、山(shan)東、重慶等省份實行(xing)統(tong)一招標確定兩(liang)家以上保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司，分區域承(cheng)(cheng)辦(ban)。報(bao)(bao)銷(xiao)(xiao)時(shi)，青海、廣西采用(yong)“一站式”服(fu)務，建立經辦(ban)信息平臺(tai)，在(zai)辦(ban)理出院(yuan)手(shou)續時(shi)，醫療(liao)機構(gou)按照基本醫保(bao)(bao)(bao)制度規定給予報(bao)(bao)銷(xiao)(xiao)后，對符合條(tiao)件的(de)(de)城鄉(xiang)居(ju)民(min)及時(shi)給予大病醫療(liao)費(fei)用(yong)報(bao)(bao)銷(xiao)(xiao)，不(bu)用(yong)再(zai)跑(pao)到商業(ye)保(bao)(bao)(bao)險(xian)機構(gou)報(bao)(bao)銷(xiao)(xiao)。

很多大(da)病往往要(yao)去外地(di)大(da)醫院診治，造成異地(di)報銷難題。對(dui)此，各(ge)地(di)提出，發揮保險公(gong)司全國(guo)網絡(luo)優(you)勢(shi)，提供異地(di)結算(suan)服(fu)務。有(you)些地(di)方(fang)對(dui)必須(xu)轉診到異地(di)的(de)就醫給予(yu)同等報銷待遇。

籌資水平人均20元以上，多數地區不設封頂線

總的(de)來看，大多數地(di)區(qu)籌(chou)資水平在人(ren)均20元以上。經過基本醫保報銷后個人(ren)自付費用(yong)達到(dao)大病報銷要求的(de)，其實際報銷比例均不(bu)低于50%。

青(qing)海(hai)籌(chou)資水平較高，人(ren)均50元，起(qi)(qi)付線(xian)5000元，也(ye)就是說(shuo)，只(zhi)要基(ji)本(ben)醫(yi)保報(bao)(bao)銷后(hou)個人(ren)自付費(fei)用超過(guo)5000元，就可以再次(ci)報(bao)(bao)銷50%。吉林城鎮、農村居(ju)民(min)籌(chou)資為(wei)人(ren)均60元、50元，起(qi)(qi)付線(xian)為(wei)8000元。有些地(di)區人(ren)均籌(chou)資標準按(an)照基(ji)本(ben)醫(yi)保籌(chou)資的5%來確(que)定(ding)。也(ye)有一(yi)些地(di)方(fang)起(qi)(qi)付線(xian)略(lve)高，這樣報(bao)(bao)銷比例會(hui)低一(yi)點，受益的人(ren)群也(ye)會(hui)少一(yi)些。

各省區對報銷(xiao)(xiao)比(bi)例有(you)細化的(de)要(yao)求，比(bi)如青海(hai)規定，在(zai)基本(ben)醫保(bao)和大(da)病保(bao)險報銷(xiao)(xiao)后，城(cheng)鄉居民大(da)病患者醫療(liao)費用(yong)(yong)的(de)實際(ji)報銷(xiao)(xiao)比(bi)達(da)到80%—90%。廣西要(yao)求各試點市實際(ji)支付(fu)比(bi)例不低(di)于53%。不少地區采(cai)用(yong)(yong)分段報銷(xiao)(xiao)法，如寧夏對年度自(zi)付(fu)費用(yong)(yong)超過起(qi)付(fu)線6000元的(de)，按(an)照(zhao)50%—81%的(de)比(bi)例報銷(xiao)(xiao)，費用(yong)(yong)越多報銷(xiao)(xiao)比(bi)例越高。

雖然多數地區(qu)設(she)定(ding)(ding)(ding)了報銷的(de)起(qi)付線，但也有個別地區(qu)設(she)定(ding)(ding)(ding)了報銷上限(xian)，即封頂線，比如山東新農(nong)合大病(bing)保險規定(ding)(ding)(ding)報銷不(bu)高(gao)于20萬元(yuan)。更(geng)多的(de)省份(fen)對(dui)報銷上限(xian)沒有作出(chu)限(xian)定(ding)(ding)(ding)，以更(geng)好地幫(bang)助(zhu)參保(合)患(huan)者減輕(qing)大病(bing)負擔(dan)。

基本醫保、大病保障、醫療救助、商險結合提高保障實效

目前，不斷完善制度(du)銜接，筑起多層保障體系，成為各地推(tui)進大(da)(da)病保險(xian)的一(yi)大(da)(da)趨勢，提高了(le)保障實效。

青海(hai)省實施三道保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)線(xian)：一為常規(gui)(gui)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)，即按新農合、城鎮居(ju)民醫保(bao)(bao)(bao)住院(yuan)統籌基金政(zheng)策進(jin)行(xing)常規(gui)(gui)報(bao)銷；二為大(da)病保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)，對超過(guo)5000元起(qi)付線(xian)標準的(de)合規(gui)(gui)醫療費用按80%的(de)報(bao)銷比例給予二次報(bao)銷。三為醫療救助，即通過(guo)以上(shang)(shang)兩個渠道報(bao)銷后，屬(shu)于民政(zheng)救助對象的(de)，按醫療救助政(zheng)策給予報(bao)銷，使救助對象醫療費用實際(ji)報(bao)銷比例達到90%以上(shang)(shang)。

福建(jian)規定，對尿毒癥、兒(er)童白血病(bing)等20類特定病(bing)種，按照“基(ji)本醫(yi)(yi)保(bao)+大病(bing)保(bao)險(xian)+醫(yi)(yi)療(liao)救(jiu)助(zhu)”方(fang)式，民政救(jiu)助(zhu)對象合(he)規醫(yi)(yi)療(liao)費(fei)用(yong)實際支付(fu)比例不低于90%。此外，省紅十(shi)字會在(zai)新農合(he)、城鎮醫(yi)(yi)保(bao)、商業保(bao)險(xian)、民政救(jiu)助(zhu)等報銷補償(chang)后，對存在(zai)醫(yi)(yi)療(liao)費(fei)用(yong)負(fu)擔過重、經濟陷(xian)入困境(jing)的大病(bing)救(jiu)助(zhu)對象給(gei)予再一次(ci)救(jiu)助(zhu)。

國務(wu)院醫(yi)(yi)(yi)改咨(zi)詢專家委(wei)(wei)員(yuan)會委(wei)(wei)員(yuan)、中華醫(yi)(yi)(yi)學會黨委(wei)(wei)書記(ji)饒(rao)克勤認為，把基本(ben)醫(yi)(yi)(yi)保、大(da)病保障(zhang)、醫(yi)(yi)(yi)療救助(zhu)制度、商業(ye)保險(xian)有(you)機結合起來(lai)，構建(jian)多層次的全民(min)醫(yi)(yi)(yi)保體系(xi)，強(qiang)化社會互助(zhu)共濟的意識(shi)和作用，形成政(zheng)府、社會、個人和保險(xian)機構共同分擔疾病風(feng)險(xian)的機制，將對(dui)保障(zhang)“病有(you)所醫(yi)(yi)(yi)”發(fa)揮重(zhong)大(da)作用。

從(cong)記者了解的(de)情況來看，該項制度(du)仍有(you)待完善(shan)，如(ru)新農合(he)統(tong)籌區域(yu)多在縣一(yi)級(ji)，而意見要(yao)求為市一(yi)級(ji)；城鎮居民醫保(bao)、新農合(he)分屬不同部(bu)門管理，工作(zuo)推進和協調(diao)存在一(yi)定困(kun)難。此外，為防(fang)范資金透支風險(xian)，也需要(yao)盡(jin)快推動(dong)公立醫院改革(ge)，并對商業保(bao)險(xian)機構進行有(you)效監管。