每(mei)經編(bian)輯(ji)｜每(mei)經記者 涂穎浩 發自上海    ;

每經記者 涂穎浩 發自(zi)上海(hai)

如(ru)果說2013年(nian)是“互(hu)聯網(wang)金融元年(nian)”，過去的(de)半個月則(ze)清晰(xi)地表(biao)明，2014年(nian)互(hu)聯網(wang)金融已(yi)經(jing)迎來一個爆發式的(de)開局：蘇寧“零錢寶(bao)”上(shang)線、余額寶(bao)規模突破2500億、微信理(li)財通推出……昨日（1月16日），馬明哲率領旗下的(de)互(hu)聯網(wang)金融“五虎將(jiang)”，在上(shang)海(hai)首次公(gong)開發布(bu)平安的(de)互(hu)聯網(wang)戰略。

在當日的發布(bu)會上(shang)，平安集團董事長馬明哲表示，金融(rong)互聯(lian)(lian)網是改良式，但互聯(lian)(lian)網金融(rong)是顛(dian)覆式。他認為(wei)，10年內60%以上(shang)的現金、信用卡都將(jiang)被取代。

“金融”被(bei)講得(de)太(tai)復雜

對于金(jin)融(rong)，馬明哲在(zai)會上“從(cong)一個金(jin)融(rong)工作者的(de)(de)角度”闡述了他的(de)(de)理解：“很多理論工作者將金(jin)融(rong)兩個字講(jiang)得(de)太復雜了，我用一種非常通俗的(de)(de)方法來講(jiang)一講(jiang)我理解的(de)(de)金(jin)融(rong)。金(jin)融(rong)，金(jin)字是(shi)(shi)錢(qian)，融(rong)字是(shi)(shi)交易。金(jin)融(rong)的(de)(de)本質(zhi)也是(shi)(shi)一個中(zhong)介，讓有錢(qian)的(de)(de)人(ren)去錢(qian)生錢(qian)，讓需要錢(qian)的(de)(de)人(ren)借錢(qian)生錢(qian)，就是(shi)(shi)這(zhe)樣的(de)(de)一個中(zhong)介。無(wu)(wu)論你(ni)是(shi)(shi)保(bao)險(xian)，無(wu)(wu)論你(ni)是(shi)(shi)銀行(xing)，無(wu)(wu)論你(ni)是(shi)(shi)證券，都是(shi)(shi)在(zai)做(zuo)這(zhe)樣一件事(shi)情。”

互(hu)聯(lian)網(wang)會對金融產生什么影(ying)響？馬明哲舉(ju)了三(san)(san)個(ge)(ge)例子：第一個(ge)(ge)，十年內，60%以上的(de)現(xian)金信用(yong)卡沒(mei)有(you)了，被(bei)取(qu)代了；第二(er)個(ge)(ge)，十到十五年內，大部分的(de)中(zhong)小(xiao)金融機構的(de)前臺由互(hu)聯(lian)網(wang)的(de)企(qi)業，非金融企(qi)業來(lai)取(qu)代或者代替；第三(san)(san)個(ge)(ge)，金融機構網(wang)點的(de)前臺將會走向四(si)化(hua)：小(xiao)型化(hua)、社區化(hua)、智能化(hua)、標準化(hua)。

“我們(men)(men)可以看(kan)(kan)(kan)看(kan)(kan)(kan)，在肯(ken)尼亞、海地等農村，50%以上都(dou)是(shi)用(yong)手機取代(dai)了(le)現金。我們(men)(men)看(kan)(kan)(kan)看(kan)(kan)(kan)瑞典，95%的(de)現金被取代(dai)了(le)，因為用(yong)手機來(lai)取代(dai)信用(yong)卡(ka)，比(bi)信用(yong)卡(ka)更(geng)便利(li)、更(geng)方(fang)便，而且生(sheng)活的(de)場景更(geng)多，信用(yong)卡(ka)還是(shi)要通過一(yi)(yi)個(ge)媒(mei)介來(lai)進行刷卡(ka)，手機更(geng)加方(fang)便，無接觸的(de)這種支付給(gei)人們(men)(men)的(de)生(sheng)活帶(dai)來(lai)了(le)不一(yi)(yi)樣的(de)方(fang)便。”對于從(cong)1月16日開始測試的(de)“壹(yi)錢包”，馬明哲希望壹(yi)錢包將來(lai)能夠創造不同的(de)生(sheng)活場景，逐漸地用(yong)它來(lai)取代(dai)信用(yong)卡(ka)、取代(dai)現金。“我們(men)(men)相信10年60%還是(shi)保守的(de)。5年就發生(sheng)了(le)很(hen)大的(de)變化，到10年的(de)時(shi)候回頭看(kan)(kan)(kan)，這是(shi)一(yi)(yi)點都(dou)不過分的(de)。”

第二個(ge)，十(shi)到(dao)十(shi)五年(nian)，中小金融機(ji)構的(de)前臺被取(qu)代(dai)，為(wei)什(shen)么？馬明哲以(yi)銀(yin)行(xing)利(li)差(cha)的(de)對比做(zuo)了詳細(xi)解釋，臺灣(wan)地區的(de)利(li)差(cha)是0.97，香港的(de)利(li)差(cha)是1.53，內地銀(yin)行(xing)的(de)利(li)差(cha)還(huan)有2～3，銀(yin)行(xing)的(de)主要利(li)潤還(huan)是來(lai)自(zi)(zi)于利(li)差(cha)，可(ke)以(yi)支持前臺機(ji)構網點的(de)成(cheng)本。利(li)率自(zi)(zi)由化(hua)之后，特別(bie)是互聯網出來(lai)之后，包(bao)括騰訊，包(bao)括阿里，他(ta)們(men)創造了很多(duo)新(xin)的(de)產(chan)品和工具之后，實際(ji)上利(li)率自(zi)(zi)由化(hua)已(yi)經(jing)來(lai)臨了。“我們(men)可(ke)以(yi)看看，為(wei)什(shen)么蘋果自(zi)(zi)己(ji)不生產(chan)手(shou)機(ji)，還(huan)有HP，他(ta)們(men)都委托富士(shi)康去做(zuo)呢？因為(wei)富士(shi)康生產(chan)一(yi)臺手(shou)機(ji)的(de)價格只是相當于他(ta)們(men)的(de)70%，當我們(men)的(de)競爭到(dao)一(yi)定程度，到(dao)我們(men)的(de)利(li)潤空(kong)間被縮窄的(de)時候，金融機(ji)構為(wei)了生存(cun)，只有采取(qu)這樣(yang)的(de)方(fang)法(fa)，通(tong)過外包(bao)，才能讓(rang)它生存(cun)下來(lai)，所以(yi)這個(ge)選擇是無奈的(de)、被迫的(de)，你不得(de)不走這條路(lu)。”

互聯網金融是(shi)顛覆式的/

傳統金(jin)融(rong)(rong)，金(jin)融(rong)(rong)互(hu)聯網(wang)和互(hu)聯網(wang)金(jin)融(rong)(rong)，究竟各自的競爭優勢在哪里？

馬明(ming)哲認為(wei)(wei)，傳(chuan)統金融是(shi)渠道(dao)為(wei)(wei)王，產品驅動(dong)(dong)。“金融互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)”其實還是(shi)傳(chuan)統金融，只是(shi)利用了互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)來(lai)提(ti)升遠程的(de)服務(wu)，讓客戶的(de)服務(wu)會(hui)更(geng)好一些。但是(shi)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金融的(de)戰略完全(quan)是(shi)不一樣的(de)，它是(shi)流量為(wei)(wei)王，從服務(wu)入手，最終(zhong)還是(shi)價格驅動(dong)(dong)。

以電商(shang)為(wei)例(li)，馬明(ming)哲認(ren)為(wei)很多電商(shang)為(wei)發展的這(zhe)么好的原(yuan)因很簡單，把地面開商(shang)店的錢和人力成本，通過網上，把利益(yi)讓給了(le)消(xiao)費者，所以發展很好，而且它選擇很多。但是，它必(bi)須基于(yu)流量(liang)(liang)的基礎(chu)上，流量(liang)(liang)為(wei)王，客戶體驗非常(chang)關鍵，最后還(huan)是價格(ge)。

馬明哲總(zong)結(jie)說，這三者(zhe)之間的區(qu)別，在于(yu)是(shi)兩種(zhong)不同的模式，一個(ge)是(shi)從(cong)右(you)到左(zuo)，一個(ge)是(shi)從(cong)左(zuo)到右(you)，金(jin)融互聯(lian)網(wang)首先是(shi)金(jin)融開始(shi)，然后到服務(wu)，到市場；而(er)互聯(lian)網(wang)金(jin)融是(shi)從(cong)體驗和服務(wu)開始(shi)，再從(cong)產(chan)業和市場再到金(jin)融。

馬明哲舉了(le)Barnes&Noble的(de)例子，“它進入互聯(lian)(lian)(lian)網也(ye)是(shi)(shi)蠻早的(de)，去過美國讀書的(de)人都很清楚(chu)。到今天，跟它一(yi)樣的(de)亞馬遜，市值是(shi)(shi)1800億。我把它稱作一(yi)個是(shi)(shi)養(yang)牛(niu)(niu)喝牛(niu)(niu)奶，一(yi)個是(shi)(shi)做牛(niu)(niu)奶生意(yi)，金融互聯(lian)(lian)(lian)網的(de)特(te)點就是(shi)(shi)利用互聯(lian)(lian)(lian)網，是(shi)(shi)改良式，但是(shi)(shi)互聯(lian)(lian)(lian)網金融是(shi)(shi)顛覆(fu)式的(de)。”

Barnes&Noble2011年開始一(yi)直(zhi)在虧(kui)損，門店一(yi)直(zhi)在收縮，亞馬遜也是(shi)從圖書開始一(yi)直(zhi)到(dao)今天(tian)。“看(kan)到(dao)這(zhe)個差距，你會感覺到(dao)這(zhe)是(shi)蠻恐懼的(de)一(yi)個例子，其(qi)實是(shi)很現(xian)實的(de)例子，金融互聯網和互聯網金融也是(shi)這(zhe)樣，最終的(de)結果也是(shi)一(yi)樣。一(yi)個是(shi)養牛(niu)喝牛(niu)奶(nai)，一(yi)個是(shi)造一(yi)個市場，去(qu)賣牛(niu)奶(nai)，這(zhe)是(shi)一(yi)個最典(dian)型的(de)案例。”

“三馬”可以共存(cun)/

對于平安的(de)戰略，馬明哲定義為“兩條(tiao)腿(tui)走路”：傳(chuan)統金(jin)融(rong)(rong)方面，一(yi)(yi)個(ge)客戶(hu)(hu)、一(yi)(yi)個(ge)賬戶(hu)(hu)、多(duo)(duo)個(ge)產品(pin)、一(yi)(yi)站式服(fu)務(wu)(wu)(wu)，提供金(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)(wu)(wu)；另一(yi)(yi)個(ge)是(shi)非傳(chuan)統的(de)，一(yi)(yi)個(ge)客戶(hu)(hu)、多(duo)(duo)個(ge)賬戶(hu)(hu)、眾多(duo)(duo)產品(pin)、多(duo)(duo)種(zhong)服(fu)務(wu)(wu)(wu)，從(cong)金(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)(wu)(wu)到生(sheng)活服(fu)務(wu)(wu)(wu)。“要成(cheng)為領先的(de)個(ge)人金(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)(wu)(wu)提供商，我們是(shi)兩條(tiao)腿(tui)走路。”

馬明哲介(jie)紹說，為(wei)了實現互聯網金融，平(ping)安將金融嵌入到衣食住行(xing)(xing)玩330個(ge)生(sheng)活場景，而圍(wei)(wei)繞著(zhu)人(ren)的(de)3600個(ge)可能不同的(de)生(sheng)活場景和(he)行(xing)(xing)為(wei)，圍(wei)(wei)繞著(zhu)從金融擴大到人(ren)的(de)生(sheng)活環境(jing)，這就是(shi)下一步要做的(de)移動化(hua)、智能化(hua)和(he)云計算，“整個(ge)戰(zhan)略(lve)的(de)脈絡是(shi)想(xiang)這樣(yang)走。”

對于媒體熱議(yi)的(de)(de) “三馬(ma)競(jing)爭”話(hua)題，馬(ma)明哲(zhe)并未回(hui)避，但他(ta)表(biao)示，騰(teng)(teng)訊(xun)有(you)騰(teng)(teng)訊(xun)的(de)(de)特點(dian)，阿里有(you)阿里的(de)(de)特點(dian)，平(ping)安(an)有(you)平(ping)安(an)的(de)(de)特點(dian)。騰(teng)(teng)訊(xun)是從社交通(tong)訊(xun)開始，到游戲，逐漸進入(ru)到各(ge)(ge)行各(ge)(ge)業(ye)，到金(jin)融。阿里從電商(shang)開始，進入(ru)到各(ge)(ge)行各(ge)(ge)業(ye)，也在進入(ru)到金(jin)融。平(ping)安(an)是在金(jin)融、健康兩個(ge)支柱上，從現實(shi)的(de)(de)生(sheng)活(huo)金(jin)融開始，立足于健康，所以大家(jia)可以共存的(de)(de)。“每(mei)個(ge)人身上都有(you)兩三張(zhang)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)，一張(zhang)微信(xin)的(de)(de)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)，一張(zhang)來(lai)往的(de)(de)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)，還有(you)一張(zhang)平(ping)安(an)的(de)(de)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)，每(mei)張(zhang)內容有(you)它的(de)(de)特點(dian)，所以我(wo)們是多元互補，我(wo)們之間更多的(de)(de)是合作(zuo)，更多的(de)(de)是為客戶提供不同的(de)(de)服(fu)務，大家(jia)立足于各(ge)(ge)自的(de)(de)領域，共同地合作(zuo)。”

究(jiu)竟什么是(shi) “平(ping)安(an)的(de)(de)互聯(lian)網金融(rong)”，馬明哲(zhe)將其歸納為(wei)三大(da)功能：第(di)一個(ge)(ge)是(shi)管理(li)(li)財富、管理(li)(li)資產(chan)，這是(shi)我們(men)(men)的(de)(de)核心(xin)；第(di)二個(ge)(ge)是(shi)管理(li)(li)健康(kang)，平(ping)安(an)有數千萬的(de)(de)健康(kang)保險客戶，我們(men)(men)從管理(li)(li)健康(kang)開(kai)始；第(di)三個(ge)(ge)是(shi)管理(li)(li)生(sheng)活(huo)，很(hen)多的(de)(de)財富和健康(kang)的(de)(de)生(sheng)活(huo)場景跟生(sheng)活(huo)是(shi)緊密相連的(de)(de)。

在管理財富(fu)方面，馬明哲明確表示，希望(wang)能夠建立一個市場，銷售所(suo)有金(jin)融機構的產品(pin)，單(dan)單(dan)平(ping)安(an)的產品(pin)還是不(bu)夠的。

（本文根據馬明哲在平安互聯(lian)網金融戰略發布(bu)會(hui)上的(de)講(jiang)話整(zheng)理(li)）