每(mei)經編(bian)輯｜每(mei)經記者 張威 發自深圳     

每經記(ji)者 張威(wei) 發自深圳

1月(yue)26日~29日，《每日經濟新(xin)聞》記者隨同(tong)監管部(bu)門在廣(guang)東(dong)調研(yan)該省銀行業(ye)改革轉型。數據顯示，截至2014年末，廣(guang)東(dong)銀行業(ye)各項(xiang)存款(kuan)余額12.79萬(wan)億元，同(tong)比增(zeng)(zeng)長(chang)6.9%；各項(xiang)貸(dai)款(kuan)余額8.49萬(wan)億元，同(tong)比增(zeng)(zeng)長(chang)12.24%，存貸(dai)款(kuan)余額增(zeng)(zeng)速低于全國(guo)平均水平。對此，廣(guang)東(dong)金融監管部(bu)門認為，這一現象(xiang)與廣(guang)東(dong)經濟外(wai)向型程度較高，銀行業(ye)務規模與外(wai)貿變化(hua)相關度較大有關。

與此同時，作為我國改革開放最前(qian)沿的廣東，其(qi)銀行業正在悄(qiao)然發生著變化：無論(lun)是我國首家互(hu)聯(lian)網(wang)銀行的試營(ying)業，還是首家互(hu)聯(lian)網(wang)消費金融(rong)公司落戶，以及當地多家銀行積極(ji)推廣O2O模式(shi)，無不引起外(wai)界高度關注(zhu)。

落戶深圳前海的(de)微(wei)眾銀行，既(ji)是我國首家獲批(pi)開業的(de)互聯網(wang)銀行，也是廣東地區民營資本進入銀行業的(de)典(dian)型代表。

自從這家民營銀(yin)行試營業以來(lai)，各界高(gao)度關(guan)注，然而(er)，這家銀(yin)行未來(lai)的業務模式(shi)、風(feng)控、賬(zhang)戶體系等方面內容卻很(hen)少向外界透露。

近日，《每(mei)日經濟(ji)新聞》記者走進微眾(zhong)銀(yin)行進行探訪(fang)，首先映入眼簾的(de)是(shi)它的(de)名字“WeBank”,從(cong)辦公室內(nei)空間到裝(zhuang)修色調，與傳(chuan)統(tong)銀(yin)行迥(jiong)然不(bu)同，室內(nei)整體空間不(bu)大但不(bu)失溫(wen)馨，前臺(tai)工作(zuo)人(ren)員更(geng)是(shi)一(yi)改傳(chuan)統(tong)黑(hei)色西服的(de)模式，而是(shi)一(yi)身清新的(de)藍綠色服飾(shi)。

此外，一個(ge)(ge)幾億人熟知的(de)標(biao)志物大企(qi)鵝矗立在前臺柜臺前側(ce)，似乎每個(ge)(ge)進來的(de)人都能感受到它的(de)問候(hou)，來者(zhe)也(ye)會不自覺想起這(zhe)家銀行的(de)由(you)來。

近日，微眾銀行幾位(wei)高管首(shou)次接受包(bao)括《每日經濟新聞》記(ji)者在內的多(duo)家媒體采訪，雖(sui)然幾位(wei)高管對該行業(ye)務模式極為保密(mi)，可以(yi)確定的是，該行未來(lai)將以(yi)個存小貸為特色，實現風險定價，同(tong)時將在輕資產(chan)化業(ye)務領域發(fa)力。

吸(xi)納40%傳統銀行人士/

“試營(ying)業是法律已經允許營(ying)業的(de)情況下的(de)內部(bu)測試，我們希望(wang)能夠盡(jin)快正式營(ying)業，由于目前沒有跟(gen)客戶互動起來，所以大家(jia)希望(wang)能夠聽到的(de)東西不一定能夠獲(huo)得。”還沒等媒體記(ji)者提問，微眾銀行行長曹彤就低調(diao)、謹慎地做(zuo)了(le)開場白。

對于這家(jia)互聯網銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)組織架(jia)構跟(gen)(gen)傳統銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)有(you)什么(me)不(bu)同(tong)，曹彤介紹，作為一家(jia)商業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)，雖(sui)然(ran)是第一家(jia)網絡銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)，本質還是商業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)，組織架(jia)構方面和(he)其他商業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)，特別是跟(gen)(gen)監(jian)管相(xiang)適應的(de)，沒(mei)(mei)有(you)太(tai)多(duo)的(de)不(bu)同(tong)。但跟(gen)(gen)其他銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)也(ye)有(you)不(bu)一樣的(de)地方，比如像(xiang)大公司部(bu)等可能沒(mei)(mei)有(you)，而中后(hou)臺跟(gen)(gen)其他銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)沒(mei)(mei)有(you)太(tai)多(duo)的(de)不(bu)同(tong)。

另據 《每日經濟(ji)新聞(wen)》記者了解，目前，微眾銀(yin)(yin)行從傳(chuan)統(tong)銀(yin)(yin)行、互聯網企業以(yi)及其(qi)他行業都有招賢納士，其(qi)中(zhong)從傳(chuan)統(tong)銀(yin)(yin)行聘請人數比例(li)為40%以(yi)上，主要是(shi)一些風險管控和產品設(she)計(ji)人員。

“雖然(ran)是一個互聯網銀(yin)(yin)行(xing)(xing)，但本質還是銀(yin)(yin)行(xing)(xing)，所以風控要求也很高，另外產品(pin)設計也需要吸取傳統銀(yin)(yin)行(xing)(xing)產品(pin)的(de)經驗(yan)。”知(zhi)情人士(shi)告訴記者。

作(zuo)為一家互(hu)聯網銀行，客戶開(kai)卡、注冊更需要(yao)精密的風(feng)險控(kong)制手段。曹彤表示(shi)，目前(qian)，該行正(zheng)在(zai)(zai)研究人(ren)臉識別(bie)(bie)技(ji)(ji)術(shu)應用。“人(ren)臉識別(bie)(bie)技(ji)(ji)術(shu)是(shi)生物識別(bie)(bie)技(ji)(ji)術(shu)的一個(ge)項目，還有指紋、聲波、虹膜等技(ji)(ji)術(shu)都在(zai)(zai)日漸(jian)成(cheng)熟。人(ren)臉識別(bie)(bie)技(ji)(ji)術(shu)并沒(mei)有獨特的地方(fang)，這(zhe)項技(ji)(ji)術(shu)目前(qian)也在(zai)(zai)做內(nei)部測試(shi)，希望能夠應用到金融服務當中，但最(zui)終是(shi)否可以(yi)要(yao)各方(fang)認可，需要(yao)跟各方(fang)互(hu)動。”

除了識(shi)別技術外，網上貸(dai)款最重(zhong)要的(de)是獲(huo)取貸(dai)款客戶(hu)的(de)信用信息。

據記(ji)者了解(jie)，微(wei)眾銀行最基礎的數據來(lai)源是(shi)人行的征信系(xi)統。

“在(zai)央(yang)行(xing)(xing)之外(wai)，還有一(yi)(yi)些補充，是(shi)從合作伙(huo)(huo)伴那里來。類似于傳(chuan)統銀(yin)(yin)行(xing)(xing)，做(zuo)貸款(kuan)總要去上下游合作伙(huo)(huo)伴那里看一(yi)(yi)看。我們(men)起步(bu)一(yi)(yi)定是(shi)基于央(yang)行(xing)(xing)的征信(xin)數據，但未來數據源(yuan)會多(duo)(duo)元(yuan)化，現在(zai)很多(duo)(duo)征信(xin)機構成(cheng)立，也會吸(xi)收多(duo)(duo)元(yuan)數據加入(ru)進(jin)來。作為(wei)微眾銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的大股(gu)東騰(teng)訊，在(zai)大數據上的優勢對銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業務將有助益。”曹彤(tong)表示。

據(ju)曹(cao)彤介紹，該行以(yi)(yi)普惠金融為目(mu)標，以(yi)(yi)個存小(xiao)(xiao)貸為特色，總(zong)體上來說偏小(xiao)(xiao)，要求業(ye)務模式更(geng)有效率(lv)、成本更(geng)低，可能要求在線的(de)業(ye)務模式。另外，小(xiao)(xiao)微企業(ye)普惠性的(de)客戶是(shi)每(mei)家(jia)銀行都非(fei)常重視的(de)，只不過(guo)小(xiao)(xiao)微要求低成本、快(kuai)捷，小(xiao)(xiao)微市場非(fei)常大，可提升的(de)空(kong)間也(ye)非(fei)常大，還需要一些補(bu)充(chong)者。

未來將(jiang)實現風(feng)險定價/

微(wei)眾(zhong)銀行副行長黃黎明表示，微(wei)眾(zhong)銀行純線上(shang)面(mian)臨的(de)欺詐(zha)可能性會更高，未來產品定價會采取不(bu)同的(de)區間(jian)定價，實現風險定價。

“尤其剛開始的(de)時候，不是定(ding)價越低越好，而是定(ding)價能讓(rang)機構提供可(ke)持續(xu)的(de)服務，我們希望能夠把節約下來的(de)風控成(cheng)本返(fan)還給客戶。”黃黎明表示(shi)。

作(zuo)為(wei)一(yi)家沒有銀行網點的互聯網銀行，其安全性如何？儲戶如何進(jin)行現金存款呢？

對此(ci)，曹彤表示，存款肯定(ding)安全，安全性一(yi)定(ding)會(hui)跟(gen)同行一(yi)樣，而存款主要是與同業合作(zuo)為依托，跟(gen)同業形成良性循(xun)環。

微眾銀行(xing)監(jian)事長李南(nan)青向 《每日經(jing)濟新聞(wen)》記者表示，商(shang)業銀行(xing)的(de)客(ke)戶獲(huo)得成本包括了(le)客(ke)戶貸(dai)前盡調(diao)、貸(dai)后(hou)管理、人(ren)工成本、物理網點成本等(deng)，而微眾銀行(xing)則(ze)嘗試(shi)互聯網模式和科技手段來邀約愿意接(jie)受銀行(xing)服(fu)務的(de)客(ke)戶，將有效地降低服(fu)務成本。

“只有將成本(ben)降(jiang)下來，才(cai)能(neng)讓利客(ke)戶，才(cai)能(neng)更好(hao)地和(he)同業合(he)作。”李(li)南青表示。

“微(wei)(wei)眾銀(yin)行的(de)資(zi)本金只有30億(yi)元，作(zuo)為商業銀(yin)行肯(ken)定(ding)是需(xu)要(yao)吸收存款和開拓客戶。微(wei)(wei)眾銀(yin)行的(de)盈(ying)利模式不可能完(wan)全依賴于利差，而(er)是寄(ji)希望于中(zhong)(zhong)間業務。”李南(nan)青表示，微(wei)(wei)眾銀(yin)行的(de)中(zhong)(zhong)間業務收入將(jiang)在銀(yin)行總收入中(zhong)(zhong)占到較(jiao)大(da)比例。

《每日經(jing)濟新聞》記者(zhe)了解到，微眾銀行未來會(hui)與多家(jia)銀行合作，預計最早在(zai)今年4月(yue)正式上線(xian)產品。

“監管批復后最主要(yao)的(de)(de)是建立自(zi)己的(de)(de)系統(tong)(tong)，而我們希望這(zhe)個系統(tong)(tong)可(ke)以支持億量級(ji)的(de)(de)客戶(hu)，所以當(dang)前(qian)這(zhe)個系統(tong)(tong)很(hen)緊(jin)迫。”李南青表示，作(zuo)為微(wei)眾銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)第一大股東，騰訊未來(lai)肯(ken)定是微(wei)眾銀(yin)行(xing)(xing)合(he)(he)作(zuo)伙伴。未來(lai)微(wei)眾銀(yin)行(xing)(xing)要(yao)做平臺，一邊是服(fu)務包括(kuo)銀(yin)行(xing)(xing)在內的(de)(de)金融機構，另一邊服(fu)務客戶(hu)，兩邊的(de)(de)撮合(he)(he)起來(lai)做一個共(gong)享。

在業(ye)內人士看來，微眾銀(yin)行(xing)因起步(bu)于互聯(lian)網(wang)，所(suo)以互聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)(rong)的步(bu)伐要(yao)快(kuai)于傳統銀(yin)行(xing)，而這樣的新金(jin)融(rong)(rong)會推動傳統銀(yin)行(xing)進一步(bu)加快(kuai)步(bu)伐，轉型升級。

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策 略

傳(chuan)統銀行謀求轉型升(sheng)級 多(duo)方(fang)探索(suo)O2O模式(shi)

每經記者 張威(wei) 發自廣州(zhou)、深圳

目前，在中國(guo)經濟進入新(xin)常(chang)態的背景下，作(zuo)為我國(guo)改革開(kai)放(fang)最前沿省份(fen)的廣東(dong)，其銀行(xing)業(ye)也在發生重要(yao)變(bian)化，與此(ci)同(tong)時(shi)，這種變(bian)化也為銀行(xing)業(ye)的轉型發展提出了要(yao)求。

《每日(ri)經濟新聞》近(jin)日(ri)在(zai)廣東(dong)調研獲得(de)的數據顯示，截至(zhi)2014年末(mo)，廣東(dong)銀行業總資產達(da)17.53萬億元，同(tong)比(bi)增(zeng)長(chang)10.9%；各項存(cun)款(kuan)余額(e)12.79萬億元，同(tong)比(bi)增(zeng)長(chang)6.9%；各項貸款(kuan)余額(e)8.49萬億元，同(tong)比(bi)增(zeng)長(chang)12.24%。

而從全國數(shu)據來看，截至2014年末(mo)，全國銀行業總資產168.2萬億(yi)元(yuan)，同比增(zeng)長13.6%；各(ge)項存款(kuan)余(yu)(yu)額117.4萬億(yi)元(yuan)，增(zeng)長9.6%；各(ge)項貸款(kuan)余(yu)(yu)額86.8萬億(yi)元(yuan)，增(zeng)長13.3%。

與(yu)全(quan)國(guo)數據(ju)相比，廣東地區的(de)存貸款增速稍(shao)慢一些。廣東銀(yin)監局副局長任慶(qing)華(hua)在接受媒體記者(zhe)采訪時表(biao)示(shi)，廣東地區的(de)銀(yin)行業步入到一個新(xin)常態，網點擴展(zhan)、高資(zi)本消耗等傳統(tong)發展(zhan)模式越(yue)來越(yue)難以(yi)為(wei)繼。

任慶華(hua)對 《每日經濟新聞》記者(zhe)表示，就發展增(zeng)速(su)來看，廣(guang)東(dong)地區(qu)經濟外向型程度(du)比較(jiao)高，銀行(xing)業(ye)務規模與(yu)外貿變化(hua)相(xiang)關(guan)度(du)也較(jiao)大(da)，（廣(guang)東(dong)銀行(xing)業(ye)相(xiang)關(guan)數據）增(zeng)速(su)的回穩一(yi)方(fang)面(mian)是(shi)因為自身(shen)總量(liang)大(da)，另一(yi)方(fang)面(mian)也恰(qia)恰(qia)表明，廣(guang)東(dong)銀行(xing)業(ye)的自身(shen)改革絕對不能(neng)脫(tuo)離外部(bu)經濟的轉型發展。

廣東地區多(duo)位傳(chuan)統(tong)商業銀行(xing)人士認為，傳(chuan)統(tong)銀行(xing)在轉型過(guo)程(cheng)中不能忽(hu)視網(wang)點優勢，但是也要結合(he)(he)互(hu)聯網(wang)技術，主動觸(chu)網(wang)，通過(guo)線(xian)上結合(he)(he)線(xian)下(xia)網(wang)點，朝(chao)O2O模式轉型。

產品開發開始運用(yong)互聯網思維/

在互聯(lian)網金融概念(nian)問(wen)世之(zhi)前(qian)，互聯(lian)網對銀行來說，更多(duo)是(shi)一個推動產品(pin)銷售的渠道。此后，隨著互聯(lian)網金融的發(fa)(fa)展，傳統銀行在開發(fa)(fa)產品(pin)過程中，也逐漸(jian)引(yin)入了(le)互聯(lian)網的思維。

此前(qian)，招(zhao)商銀(yin)行推出的“閃(shan)電貸”就是其中(zhong)一例，其特(te)點是“客戶(hu)不需(xu)要(yao)提交任何(he)資料(liao)，只要(yao)符合申請資格(ge)，就可(ke)以(yi)(yi)在招(zhao)行手(shou)機銀(yin)行客戶(hu)端(duan)直接(jie)操作，60秒(miao)資金就可(ke)以(yi)(yi)到賬。”

招行(xing)(xing)有關人士表(biao)示(shi)，互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)跟銀(yin)行(xing)(xing)結合其實是水到渠成(cheng)，之所以推出(chu)上述產(chan)品，主要是對(dui)客(ke)戶(hu)(hu)的(de)(de)大量(liang)行(xing)(xing)為(wei)進行(xing)(xing)數(shu)據分析(xi)，主動(dong)向客(ke)戶(hu)(hu)通(tong)過移動(dong)渠道授(shou)信。“互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)金(jin)融更多強調(diao)互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)融合和創新，并滲透到整個業務，不(bu)是單一(yi)傳統業務線上的(de)(de)改變，招行(xing)(xing)的(de)(de)產(chan)品開發很快，云按揭，閃電(dian)貸等都(dou)體現出(chu)一(yi)種互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)精神，內在的(de)(de)邏輯是脫離傳統的(de)(de)網(wang)(wang)點(dian)渠道、風(feng)控流(liu)程，不(bu)需要到線下做調(diao)查。”

在介入互聯網思維技術的同時，O2O也已成為(wei)多家銀行未(wei)來的發展(zhan)模式。

其中，平(ping)(ping)安銀(yin)行(xing)就借助互(hu)聯網技術來推進O2O服(fu)務(wu)，“傳統銀(yin)行(xing)有(you)大(da)量的實(shi)體，不能(neng)脫離實(shi)體變成無水之源(yuan)。目前，企業(ye)通過(guo)對(dui)公微(wei)信(xin)銀(yin)行(xing)每天可以查詢(xun)行(xing)情信(xin)息、余額。”平(ping)(ping)安銀(yin)行(xing)網絡金(jin)融事(shi)業(ye)部副總(zong)裁(cai)梁超杰表示。

廣發(fa)(fa)銀行(xing)首(shou)席信貸(dai)官(guan)林亞臣(chen)認為，未來，主流還是(shi)傳統(tong)銀行(xing)嫁接科(ke)技即O2O模式。“廣發(fa)(fa)銀行(xing)2013年4月份推出了(le)生意人卡，這個(ge)卡沒有科(ke)技創新(xin)是(shi)不(bu)可能(neng)的(de)。通過流程改造(zao)、審(shen)批速度(du)、風險控制等環節，可以推測出背后的(de)科(ke)技創新(xin)力量是(shi)非(fei)常大的(de)。”

據了解，無(wu)論是將互(hu)聯網作為(wei)一個渠道，還是將該(gai)思維嵌入到產品(pin)的研發上，大數(shu)據都成為(wei)當(dang)下銀行轉型發展不(bu)可忽視的重要因素。

招行(xing)相(xiang)關人士表示，銀行(xing)不能(neng)排斥利(li)用外(wai)部數據(ju)(ju)，同時銀行(xing)內部征信體系的建立過去(qu)被(bei)忽視了，大數據(ju)(ju)一般講外(wai)部的比較(jiao)多(duo)，例如工商、稅務(wu)、海關等信息(xi)，事實(shi)上銀行(xing)內部的數據(ju)(ju)寶庫挖掘還不夠。比如銀行(xing)客戶的交易信息(xi)，可(ke)以勾勒出(chu)客戶完(wan)整(zheng)的評價(jia)體系，結合外(wai)部信息(xi)、第三方專業信息(xi)，基本可(ke)以做出(chu)完(wan)整(zheng)評價(jia)。

上述招行相關(guan)人士認(ren)為，所謂(wei)互聯網(wang)金(jin)融的(de)突破是具(ju)備(bei)條件的(de)，現在(zai)的(de)問題是，外部(bu)(bu)征信(xin)離不(bu)開內部(bu)(bu)征信(xin)，不(bu)可能憑借(jie)外部(bu)(bu)的(de)信(xin)用報告就(jiu)對客戶做出(chu)完整的(de)評(ping)價(jia)，銀行目前做得并不(bu)好(hao)，銀行其實應該拿一個征信(xin)牌(pai)照(zhao)。

從調研情況來看，廣東地區銀行業(ye)都在積極擁(yong)抱互聯網。目前，一(yi)些銀行的(de)網銀替代率已經超過(guo)了90%。

就(jiu)地域來看(kan)，廣東地區(qu)銀行業對市場的感應較為靈敏，同時(shi)監管寬容(rong)度(du)也高一些(xie)。

深(shen)圳(zhen)銀(yin)監(jian)(jian)局(ju)副局(ju)長陳飛鴻表示，深(shen)圳(zhen)銀(yin)監(jian)(jian)局(ju)成立了(le)一個金(jin)融創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)委員(yuan)會，確定了(le)“推(tui)動(dong)良好創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)、提升銀(yin)行核心競爭力、促進金(jin)融穩定和金(jin)融創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)共(gong)同發展”的(de)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)目標(biao)，以及“鼓勵(li)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)、適當容錯、堅(jian)守底(di)線、聯(lian)動(dong)監(jian)(jian)管”的(de)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)監(jian)(jian)管原則；移動(dong)互聯(lian)時代對(dui)傳統銀(yin)行既是挑戰也是改革創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)的(de)契(qi)機，深(shen)圳(zhen)鼓勵(li)有(you)真實(shi)需求、風險可(ke)控、有(you)利于降低(di)成本、提高效(xiao)率的(de)金(jin)融產品(pin)和服(fu)務創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)。

物理網點(dian)向智(zhi)能、小型(xing)化轉(zhuan)型(xing)/

很(hen)顯(xian)然，一(yi)方(fang)面(mian)，銀行(xing)需(xu)要借助互聯網(wang)(wang)技術進(jin)(jin)行(xing)線(xian)上布局；另一(yi)方(fang)面(mian)，大量的線(xian)下網(wang)(wang)點也需(xu)要進(jin)(jin)一(yi)步轉(zhuan)型(xing)，提(ti)升資源(yuan)使用效(xiao)率，降低成本。

《每日(ri)經(jing)濟新聞》記者注意到，建行(xing)(xing)、平安、民生等多家銀行(xing)(xing)在深圳成立了智(zhi)(zhi)慧銀行(xing)(xing)、旗艦店、智(zhi)(zhi)能(neng)銀行(xing)(xing)，與傳統銀行(xing)(xing)網(wang)(wang)點相比，智(zhi)(zhi)能(neng)型(xing)網(wang)(wang)點更注重客戶體驗，對業(ye)務流程(cheng)(cheng)也進(jin)行(xing)(xing)再(zai)造。具體來說，客戶可(ke)在網(wang)(wang)點自助了解銀行(xing)(xing)產品(pin)、辦(ban)理業(ye)務，同(tong)時(shi)，在流程(cheng)(cheng)方面也由人工向智(zhi)(zhi)能(neng)方向發展，鋪設了智(zhi)(zhi)能(neng)設備(bei)、VTM（遠程(cheng)(cheng)視頻柜員機(ji)）等。

建行(xing)產(chan)品(pin)創(chuang)新與管理部副總經(jing)理顏培杰介紹，銀行(xing)現在(zai)靠網點(dian)鋪設的(de)時代已經(jing)過去了，而傳統銀行(xing)也(ye)要保(bao)持傳統銀行(xing)的(de)優勢(shi)，該行(xing)推出的(de)智(zhi)慧銀行(xing)，就是產(chan)品(pin)創(chuang)新轉移的(de)陣地，一(yi)個展示平(ping)臺，通過大數據實(shi)現了O2O的(de)設計理念。

平安銀行旗(qi)艦(jian)(jian)(jian)店項目(mu)負責人(ren)張平方告(gao)訴(su)《每日經濟新聞》記者，平安已經有(you)五家(jia)旗(qi)艦(jian)(jian)(jian)店，目(mu)前(qian)，深(shen)圳(zhen)、上海(hai)、廣州(zhou)三家(jia)旗(qi)艦(jian)(jian)(jian)店開業，北京和(he)成(cheng)都的(de)旗(qi)艦(jian)(jian)(jian)店將在5月開業。“銀行有(you)一個‘二(er)八原則’，有(you)錢的(de)客戶不多(duo)，但通過(guo)這些客戶的(de)口碑效應，可吸引(yin)更(geng)多(duo)的(de)客戶。第一家(jia)選擇在深(shen)圳(zhen)的(de)主因，是當地人(ren)的(de)接受度更(geng)高；另(ling)外，深(shen)圳(zhen)的(de)監管寬(kuan)容度也高一些。”

張平方認(ren)為(wei)，未來(lai)傳統網點會向智能化(hua)、小型化(hua)、社(she)區化(hua)發展，通過分散降低成本。

“傳(chuan)統銀(yin)行(xing)(xing)網點(dian)(dian)的(de)(de)功能在削(xue)弱(ruo)，如(ru)何轉變取決于(yu)這家銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)發展(zhan)戰略，作為(wei)一家大行(xing)(xing)，我(wo)行(xing)(xing)的(de)(de)傳(chuan)統網點(dian)(dian)不一定(ding)收縮，還有可能擴張(zhang)，但不會是(shi)全(quan)功能擴張(zhang)，而是(shi)小網點(dian)(dian)布局，這是(shi)一個(ge)方(fang)向。目前，我(wo)行(xing)(xing)成(cheng)立的(de)(de)的(de)(de)智慧銀(yin)行(xing)(xing)都是(shi)新成(cheng)立網點(dian)(dian)。”顏培杰說。

據了解，與傳統銀行(xing)網點相比，智能型銀行(xing)網點由于設備具有高科技化特征，所以運營成本較(jiao)高，與此同時，也可將柜臺員工進行(xing)縮減。

目前，除(chu)一些銀行利用(yong)VTM遠程(cheng)(cheng)開(kai)卡外，記者在(zai)民(min)生銀行深圳地區前海支(zhi)行注(zhu)意到，該(gai)網點(dian)的AMIT（一種遠程(cheng)(cheng)開(kai)卡機器(qi)(qi)）也(ye)可(ke)以發卡簽約(yue)，而且成本僅在(zai)3萬元，而且該(gai)行的票聯通業(ye)務在(zai)深圳作(zuo)為首家試點(dian)，之前支(zhi)票在(zai)柜臺要收取(qu)一定的費用(yong)，而用(yong)機器(qi)(qi)不需要排(pai)隊，整(zheng)個過(guo)程(cheng)(cheng)全(quan)自助(zhu)、免費。

民生銀行(xing)(xing)深圳(zhen)分行(xing)(xing)前(qian)海支行(xing)(xing)行(xing)(xing)長梅彥(yan)龍告訴 《每(mei)日經濟新聞》記(ji)者，主要是(shi)設(she)備(bei)(bei)貴(gui)一點(dian)，現在(zai)(zai)70%的(de)業務都(dou)已(yi)經網絡化，這是(shi)一種新的(de)體(ti)驗，未(wei)來的(de)網點(dian)都(dou)會(hui)向(xiang)這個方向(xiang)發展。“我們網點(dian)有的(de)設(she)備(bei)(bei)也(ye)是(shi)可以復(fu)制到全國的(de)，未(wei)來物理網點(dian)會(hui)逐漸壓縮(suo)，成本集中在(zai)(zai)一家，做柜(ju)臺(tai)或者體(ti)驗業務就(jiu)到柜(ju)臺(tai)，其他就(jiu)在(zai)(zai)網上(shang)。”

林亞臣認為，傳統銀行網點肯定(ding)要轉(zhuan)型，根(gen)據客(ke)戶分群，把一些(xie)年(nian)輕的、簡單產品(pin)的客(ke)戶往線上轉(zhuan)；資(zi)產雄厚的、年(nian)齡大(da)的客(ke)戶還是要在(zai)網點。

網(wang)點智能(neng)(neng)化(hua)可以提升客戶體驗，那么，網(wang)點轉(zhuan)型(xing)短期內能(neng)(neng)否盈利呢？

張(zhang)平方(fang)表示，該行不會(hui)在(zai)每個城市(shi)都建旗艦店，只在(zai)一些大城市(shi)建設，以此吸引客(ke)戶，讓平安銀行有(you)一個存在(zai)感，同時會(hui)把(ba)旗艦店的關鍵(jian)要素向傳(chuan)統網點來改造。

“智慧銀行投(tou)入比傳統(tong)網(wang)點(dian)要高，隨著(zhu)規模化推廣，相信成本(ben)會逐步(bu)下降，同時，也為國(guo)有傳統(tong)銀行未(wei)來(lai)網(wang)點(dian)發展方向探索一條路。目前，我行主要在一線城市布局，而且智能網(wang)點(dian)有兩個(ge)智能設備已向14000多(duo)家傳統(tong)網(wang)點(dian)推廣。”顏培杰說。

《《《

動 態

業務(wu)操作更靈活銀行(xing)紛紛涉足(zu)消費金融公司

每經記者 張威(wei) 發自(zi)北京

在深圳前海，除了微眾銀(yin)行作為一(yi)個創新(xin)的新(xin)金融業態，即(ji)將開業的招聯(lian)消費金融公司也成為當地金融創新(xin)的一(yi)大舉措(cuo)。

近(jin)兩年，監管部門積極推動消費金(jin)(jin)融公司試點工作。2013年9月(yue)，銀監會宣布(bu)擬增沈陽等10個城市(shi)參與(yu)消費金(jin)(jin)融公司試點工作，此(ci)外，根據(ju)CEPA（即《內地(di)與(yu)香港(gang)關于建立(li)更緊密經貿關系(xi)的安排》）相關安排，合格的香港(gang)和(he)澳門金(jin)(jin)融機構(gou)可在廣東（含(han)深圳）試點設立(li)消費金(jin)(jin)融公司。

據《每日經濟新聞》記者了解，招聯(lian)消費(fei)金融(rong)公司就(jiu)是(shi)根(gen)據CEPA相(xiang)關(guan)安排(pai)，首家以互聯(lian)網(wang)為(wei)基礎的(de)消費(fei)金融(rong)公司。此外，與傳統(tong)銀行(xing)相(xiang)比，消費(fei)金融(rong)公司因在業務操作(zuo)上具有一(yi)定的(de)靈(ling)活性，也吸引傳統(tong)銀行(xing)紛紛涉足該領域。

招(zhao)聯(lian)消費金融(rong)是CEPA產物

2009年，我國(guo)宣布啟動消費金融(rong)試點；2010年，中國(guo)首批4家消費金融(rong)公司獲(huo)批成立。

2013年9月(yue)，銀監會宣布(bu)擴大消(xiao)(xiao)費金融公(gong)司(si)試點(dian)(dian)城市范圍，新增沈(shen)陽(yang)、南京等(deng)10個城市參(can)與試點(dian)(dian)工作。此(ci)外，根據CEPA相(xiang)關安(an)排，合格的香港和(he)澳(ao)門金融機(ji)構(gou)可在廣東（含深圳）試點(dian)(dian)設立消(xiao)(xiao)費金融公(gong)司(si)。目前，消(xiao)(xiao)費金融公(gong)司(si)試點(dian)(dian)城市已(yi)達16個。

2014年8月28日(ri)，銀監(jian)會批復同(tong)意招(zhao)商銀行旗下全資子公(gong)司香港永隆銀行與中國聯通籌建“招(zhao)聯消費金融(rong)有限公(gong)司”。

深圳(zhen)銀(yin)監局副局長陳(chen)飛鴻表示，招(zhao)聯(lian)消(xiao)(xiao)費金融公司(si)是第(di)二批消(xiao)(xiao)費金融公司(si)試點后，首家批籌的(de)(de)以互聯(lian)網為基礎(chu)的(de)(de)消(xiao)(xiao)費金融公司(si)，也是唯(wei)一一家現在已經批籌的(de)(de)CEPA框架(jia)下體現深港合作的(de)(de)產物。

“該(gai)公(gong)司(si)主要是(shi)想打造首家提供在線(xian)消費金融(rong)(rong)服(fu)務(wu)，以互聯網為基礎的新(xin)(xin)型(xing)消費金融(rong)(rong)公(gong)司(si)，理(li)念和(he)未來商業模式會和(he)新(xin)(xin)型(xing)的互聯網金融(rong)(rong)企(qi)業比較(jiao)相(xiang)似(si)(si)，唯一(yi)不(bu)同的是(shi)，微眾是(shi)銀行牌照，而消費金融(rong)(rong)公(gong)司(si)不(bu)吸收存(cun)款，只發放消費貸款，其業務(wu)更類(lei)似(si)(si)于信用卡分期。”陳(chen)飛鴻說。

對于首(shou)家(jia)以互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)為(wei)基礎的(de)(de)消費金(jin)融公司(si)為(wei)何落戶深(shen)圳前海，陳飛(fei)鴻向《每(mei)日經濟新聞》記者表示，這(zhe)與當地的(de)(de)開(kai)放環境有一定關系(xi)，但更重要的(de)(de)是，CEPA安排下對港資(zi)金(jin)融機構的(de)(de)優(you)惠政(zheng)策(ce)只能在(zai)廣(guang)東地區，深(shen)圳緊臨(lin)香港，而且(qie)前海還是國務(wu)院(yuan)批準(zhun)的(de)(de)深(shen)港現代服(fu)務(wu)業(ye)合(he)作試驗區；另外(wai)，主要發(fa)起人之一香港永隆銀行(xing)是招行(xing)的(de)(de)全(quan)資(zi)子公司(si)，招行(xing)的(de)(de)總行(xing)在(zai)這(zhe)里，（其發(fa)起設(she)立的(de)(de)消費金(jin)融公司(si)）自然會選擇(ze)在(zai)深(shen)圳；此外(wai)，深(shen)圳的(de)(de)科技和互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)產(chan)業(ye)都非(fei)常發(fa)達，有環境和人才優(you)勢。

對傳統銀(yin)行業務是(shi)補充

陳飛鴻表示(shi)，招(zhao)聯消(xiao)費金融公司(si)的(de)特點，是兼具了傳統銀(yin)行和(he)互聯網信息技術企業的(de)背景，招(zhao)行具有(you)較好的(de)管理信用卡的(de)業務(wu)(wu)經驗，聯通有(you)大量的(de)客戶基礎、渠道和(he)數據(ju)，預計開(kai)業后會給一些傳統銀(yin)行覆(fu)蓋不到(dao)的(de)客戶群(qun)體(ti)提供新穎的(de)服務(wu)(wu)。

據《每日經濟新聞》記者了解(jie)，招聯消費金融(rong)公(gong)司主要的客戶(hu)群瞄準了未被銀(yin)行服務覆蓋(gai)的年輕(qing)客戶(hu)。同時，將利用招商銀(yin)行和(he)聯通(tong)(tong)的多維數據交叉驗(yan)證，評分授(shou)信，通(tong)(tong)過(guo)銀(yin)行和(he)聯通(tong)(tong)商圈，進(jin)行線(xian)上(shang)線(xian)下業務。

“消費(fei)金融公(gong)司(si)是協助構建多層次的(de)金融體系的(de)重要組成部分，國家經(jing)濟(ji)結(jie)構正在轉型(xing)升級，未來(lai)投資、出口占GDP的(de)比(bi)重會下(xia)降(jiang)，消費(fei)就(jiu)要提升，所(suo)以，下(xia)一(yi)步(bu)消費(fei)金融試點也會進一(yi)步(bu)擴(kuo)大。”陳(chen)飛鴻說。

據了解，與傳(chuan)統(tong)銀行(xing)相比，消(xiao)費金融公司在業(ye)務操作上具(ju)有一定(ding)的靈活(huo)性(xing)，這也是傳(chuan)統(tong)銀行(xing)紛(fen)紛(fen)涉足(zu)該領域的一個原因(yin)。

招(zhao)商(shang)銀行方面人士(shi)就(jiu)表(biao)示，目前(qian)，招(zhao)聯(lian)消(xiao)(xiao)費金融公司主要向(xiang)互聯(lian)網(wang)企(qi)業(ye)學習，思路是互聯(lian)網(wang)企(qi)業(ye)可做的事(shi)，如果以銀行身份不(bu)能(neng)做，可以考(kao)慮用消(xiao)(xiao)費金融公司進行補充。