每經編輯(ji)｜每經記(ji)者(zhe) 王辛夷(yi) 發自北(bei)京(jing)    

每經記者 王辛夷 發自北京(jing)

所謂倒(dao)貸，有(you)一個形(xing)象名稱叫(jiao)過橋墊資(zi)，指的(de)是企業在銀行貸款到期時，臨時拆借資(zi)金歸還舊貸款，等新貸款到手后再償(chang)還拆借來的(de)資(zi)金。

貸款到(dao)期誰不(bu)著急，越是急著借錢(qian)，這(zhe)錢(qian)的(de)利息可就(jiu)越貴。對(dui)于小微企(qi)業來說，每年(nian)倒貸如同鬼(gui)門關，闖不(bu)過去企(qi)業就(jiu)死在了這(zhe)最(zui)后(hou)一根(gen)稻草下(xia)。

去(qu)年8月，銀監會(hui)印發(fa)了(le)《關于(yu)完善和創新(xin)小(xiao)微企(qi)(qi)業貸(dai)(dai)款服務提(ti)高小(xiao)微企(qi)(qi)業金融服務水平的(de)通知(zhi)》，明確要求對流動資金周(zhou)轉貸(dai)(dai)款到期后仍有(you)融資需求，又臨時存在資金困難的(de)小(xiao)微企(qi)(qi)業，經申(shen)請、審核(he)同(tong)意(yi)后，可通過提(ti)前進行(xing)續貸(dai)(dai)審批(pi)、設立循環(huan)貸(dai)(dai)款、實(shi)行(xing)年度(du)審核(he)制(zhi)度(du)等措施減少企(qi)(qi)業高息“過橋”融資。

政(zheng)策(ce)出(chu)臺已過半年(nian)，落實(shi)效果如何呢？全國政(zheng)協委員、安徽省政(zheng)協副主席李衛(wei)華介(jie)紹，這項政(zheng)策(ce)在銀(yin)行(xing)的基層分(fen)支機構尚未(wei)全面(mian)執行(xing)，政(zheng)策(ce)遲遲“在路上”。

針對這(zhe)一問題，李衛(wei)華建(jian)議，一方(fang)面建(jian)立政策落實的(de)(de)長效(xiao)機制、完善銀行風控等內部配套(tao)措施，另一方(fang)面也要適度(du)提高對小(xiao)微(wei)企業不良貸款的(de)(de)容忍度(du)。

“先貸后還”政策遭遇落地難

作(zuo)為中(zhong)國(guo)經濟生(sheng)態(tai)圈(quan)中(zhong)的基石，小微企業(ye)(ye)這(zhe)一群(qun)體占全國(guo)公司總數90%以上，提供了(le)85%的城鄉就業(ye)(ye)崗位，最終(zhong)產品和(he)服務(wu)占國(guo)內生(sheng)產總值的60%，創(chuang)造了(le)一半以上的出口(kou)收入和(he)財政稅收。

而與之相對比(bi)，他們(men)獲(huo)得的(de)信貸資源卻少得可憐。根據人(ren)民銀行公布的(de)數據，2014年三(san)季度(du)小微(wei)企(qi)業貸款(kuan)余額占全(quan)部企(qi)業貸款(kuan)的(de)29.6%。

據李衛華(hua)介紹，根據企(qi)業(ye)反映，小微(wei)企(qi)業(ye)通過(guo)國有擔保機構增信(xin)獲得銀行1年期(qi)貸(dai)款，每年“倒貸(dai)”1次、期(qi)限1個月，其年化融資成(cheng)本率約15%左右；小貸(dai)公司月息(xi)1.5分以上(shang)，民間借(jie)貸(dai)月息(xi)高(gao)達(da)3到5分，小微(wei)企(qi)業(ye)“倒貸(dai)”一次，平(ping)均(jun)抬高(gao)融資成(cheng)本2個百分點。

為了(le)降低小微(wei)企(qi)業“倒貸(dai)”成本(ben)和資(zi)金(jin)鏈斷裂風險，國家層面推(tui)出了(le)“小微(wei)企(qi)業融(rong)資(zi)‘先貸(dai)后還’政策(ce)”。

2014年(nian)(nian)，《關(guan)于多措并舉著力(li)緩解企(qi)業(ye)融資(zi)成本高問題(ti)的指導意見》、《關(guan)于完善和創新小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)服務(wu)提高小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)金(jin)(jin)融服務(wu)水平的通知(zhi)》兩份文件相繼出臺(tai)，明確(que)要求優(you)化商業(ye)銀行對小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)的管理，對流動資(zi)金(jin)(jin)周(zhou)轉貸(dai)(dai)款(kuan)到期(qi)后(hou)仍有融資(zi)需求，又臨(lin)時存(cun)在資(zi)金(jin)(jin)困難的小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)，經(jing)申請、審核同意后(hou)，可(ke)通過(guo)提前(qian)進(jin)行續貸(dai)(dai)審批(pi)、設立循(xun)環貸(dai)(dai)款(kuan)、實行年(nian)(nian)度審核制度等措施減少企(qi)業(ye)高息“過(guo)橋”融資(zi)。

李衛(wei)華認(ren)為(wei)，該項政策既可解(jie)決企(qi)(qi)(qi)業為(wei)“找錢”而疲于奔(ben)波的(de)痛苦，又(you)可解(jie)決企(qi)(qi)(qi)業承擔高息“過橋”資(zi)金帶來的(de)壓力，既可消除小微(wei)企(qi)(qi)(qi)業資(zi)金鏈(lian)斷裂(lie)導致(zhi)企(qi)(qi)(qi)業關門的(de)顧慮，又(you)可讓企(qi)(qi)(qi)業負責人(ren)安心于企(qi)(qi)(qi)業的(de)經營(ying)，深受廣大小微(wei)企(qi)(qi)(qi)業歡(huan)迎。

當然，李衛華(hua)描述(shu)的情境只有(you)當政策(ce)真正落地才有(you)可能出現。據他介(jie)紹，該項政策(ce)在(zai)銀行的基(ji)層分支機構尚(shang)未全面執行，導致政策(ce)遲遲“在(zai)路(lu)上”。

委員建議完善銀行風控等內部配套措施

政策(ce)落地的難點在哪？

據記者了解，現行銀行風(feng)險(xian)分類(lei)(lei)標準按風(feng)險(xian)程度將貸款劃分為五類(lei)(lei)，既正(zheng)常(chang)、關注、次級、可疑(yi)、損(sun)失。

企(qi)業有借(jie)新還(huan)舊(jiu)(jiu)現象最高會被劃為(wei)關注類，借(jie)新還(huan)舊(jiu)(jiu)兩(liang)次以上就要(yao)將信(xin)用(yong)等級下(xia)調一級。在這樣的情況(kuang)下(xia)，雖然國家層面支持借(jie)新還(huan)舊(jiu)(jiu)，但真正(zheng)操作企(qi)業就要(yao)面臨(lin)降級風險。

不僅(jin)如此，銀行業金融(rong)機(ji)構還反映，國家層面出臺的“小微企(qi)業融(rong)資‘先貸后還’政策”，雖有利(li)于緩解(jie)企(qi)業融(rong)資難題，但是由于適用條件苛刻，符合要求的小微企(qi)業較(jiao)少，相關業務(wu)開展情況不理想(xiang)。

李衛華在今年的提案《關于(yu)落(luo)實小微企(qi)業融資“先貸后還”政策(ce)的建議》中，分析了金融系(xi)統層面的三大制(zhi)約因素，既大型商業銀行仍處于(yu)觀(guan)望狀態、銀行內部配套政策(ce)不完(wan)善以及(ji)適(shi)用(yong)條件苛刻(ke)。

針對上述(shu)因素(su)，他建議督(du)促銀行機構盡快修訂小(xiao)微企業貸(dai)款風險分類標準、業務操作流程、合(he)同文本等，并(bing)建立與小(xiao)微企業授信相符(fu)合(he)的(de)激(ji)勵約束機制(zhi)。

不僅如(ru)此，李(li)衛(wei)華還建議(yi)應適度(du)(du)提高對小微企業不良(liang)貸(dai)款(kuan)的容(rong)忍度(du)(du)，調(diao)整銀行類金融機構績效考核導向，實施(shi)差異化信(xin)貸(dai)政策。