一(yi)季度(du)，中(zhong)國經濟開局穩健但下行(xing)(xing)(xing)壓力較(jiao)大，實(shi)(shi)體經濟特別是小微企業融資難、融資貴(gui)問題凸顯。一(yi)方(fang)面是國家要求(qiu)、社會(hui)呼吁銀行(xing)(xing)(xing)加大對實(shi)(shi)體經濟的支持，另(ling)一(yi)方(fang)面是不(bu)良貸(dai)款和風險有(you)所抬(tai)頭，“兩難”中(zhong)銀行(xing)(xing)(xing)業如(ru)何實(shi)(shi)現突圍？

“放還是收”，銀行感到“兩難”

銀行服務實(shi)(shi)體經(jing)濟，又(you)受制于實(shi)(shi)體經(jing)濟。從(cong)國(guo)家(jia)統計局公布的前兩月數(shu)據看(kan)，中國(guo)投資、消費增速下行，規(gui)模(mo)以(yi)上工業(ye)利潤同比下降4.2%。企(qi)業(ye)經(jing)營的困難，加大了部分銀行對風(feng)險(xian)的擔憂。

是(shi)挺企業還(huan)是(shi)防風險？是(shi)放(fang)還(huan)是(shi)收？國家(jia)要(yao)求很明確。中國銀監會3月(yue)初發文，將今年對銀行小微企業貸款的(de)(de)要(yao)求，從以往單純側重貸款增速和(he)增量的(de)(de)“兩(liang)個不(bu)低(di)于”，調整為從增速、戶(hu)數、申貸獲得率三個維(wei)度提出更加全面要(yao)求的(de)(de)“三個不(bu)低(di)于”。

但不少銀行(xing)一線(xian)從(cong)業人(ren)員(yuan)仍然糾結。3月底(di)密(mi)集發(fa)布的各家銀行(xing)2014年年報顯(xian)示，國有(you)五大行(xing)不良(liang)(liang)貸(dai)(dai)款余額和不良(liang)(liang)貸(dai)(dai)款率“雙(shuang)升”，股份制銀行(xing)也大多如此。風險的攀(pan)升、考(kao)核的約束，使得(de)不少一線(xian)客戶經理(li)產(chan)生畏難情緒。為控(kong)制不良(liang)(liang)貸(dai)(dai)款，一些(xie)銀行(xing)對小微企(qi)業貸(dai)(dai)款要求更為嚴格，出現了惜(xi)貸(dai)(dai)、抽貸(dai)(dai)。

中(zhong)國(guo)銀(yin)(yin)行國(guo)際金(jin)融研(yan)究所副所長宗良表示，穩增長客觀上需要銀(yin)(yin)行“加杠桿(gan)(gan)”，保(bao)持資產質(zhi)量則要求(qiu)“去杠桿(gan)(gan)”，有一定矛盾，這需要銀(yin)(yin)行拿捏好平衡。

要“騰籠換鳥”，但不能“坐在金融街押寶”

銀(yin)行(xing)業如(ru)何在“兩難”中突圍？中國(guo)銀(yin)監會主席(xi)尚福林近(jin)日(ri)指(zhi)出(chu)，銀(yin)行(xing)業發展(zhan)“水漲船高”的便利(li)條件已經(jing)不再具備，必(bi)須把轉變發展(zhan)方式作為首要戰略選(xuan)擇。

盡管面臨重重挑戰，但中(zhong)國(guo)經濟(ji)仍(reng)然(ran)有著(zhu)光明的前景。“一帶一路”“大(da)(da)眾創業、萬眾創新(xin)”“中(zhong)國(guo)制造2025”“互聯網+”等(deng)國(guo)家(jia)戰略和政策導向，將為(wei)中(zhong)國(guo)實體經濟(ji)乃至(zhi)銀行(xing)業發展提(ti)供巨大(da)(da)的空間。

從中國人民銀(yin)行公布的數據(ju)看，前兩月全國新增貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)2.49萬(wan)億元(yuan)，同比多增5255億元(yuan)。信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)總量不(bu)低，關(guan)鍵是(shi)結構(gou)。當(dang)前銀(yin)行既(ji)要適度減(jian)少對過(guo)剩產能的信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)投放，告(gao)別跑馬圈地式的發展模式，又要精(jing)細化審批貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，讓信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)真正投向實干、創新型企業(ye)。這樣的“騰籠(long)換(huan)鳥”要求銀(yin)行深耕細作，不(bu)能“坐在金融街(jie)押寶”。

“多了解(jie)一些行(xing)業(ye)、企業(ye)的(de)實(shi)際情況(kuang)，真正從服務(wu)實(shi)體(ti)經濟的(de)角度出(chu)發，銀行(xing)才能做好‘騰籠換鳥’來破解(jie)‘兩難’。”中央財經大學(xue)教授郭(guo)田勇(yong)說，美國富國銀行(xing)深入挖(wa)掘社(she)區和小企業(ye)業(ye)務(wu)，通過精細化管理(li)、高質量服務(wu)和業(ye)務(wu)組合(he)創新換來穩(wen)定增(zeng)長(chang)點，是很好的(de)啟示。

與其被“鯰魚”倒逼，不如主動深化改革

就在不少銀(yin)(yin)(yin)行抱怨利潤下降、風險(xian)上(shang)升的(de)同時，3月底又一家(jia)民營銀(yin)(yin)(yin)行——溫(wen)州民商銀(yin)(yin)(yin)行開張(zhang)喜(xi)迎八方賓(bin)客，第一筆貸款年(nian)利率僅6.96%遠低于市(shi)場(chang)水平，而且是無抵(di)押的(de)信用貸款。這(zhe)家(jia)銀(yin)(yin)(yin)行把目標客戶群，對準專業市(shi)場(chang)、商業街區(qu)、鄉村集鎮(zhen)等(deng)過去不受(shou)傳統銀(yin)(yin)(yin)行“待(dai)見”的(de)領域。

一憂一喜，反映了市(shi)場格局(ju)的微妙變化。今年政府工(gong)作報告提出，推動具備條件的民間資本依法發起(qi)設(she)(she)立(li)中小(xiao)型銀行(xing)等金(jin)融機(ji)構，成熟(shu)一家，批準一家，不設(she)(she)限額。

事實上(shang)，企(qi)業(ye)融(rong)(rong)資已發生重大改變。大集團(tuan)開始向(xiang)國(guo)際融(rong)(rong)資、大企(qi)業(ye)向(xiang)資本市(shi)場和債券市(shi)場融(rong)(rong)資、小(xiao)企(qi)業(ye)向(xiang)民間融(rong)(rong)資、新企(qi)業(ye)向(xiang)私(si)募融(rong)(rong)資，加之(zhi)證券、保(bao)險(xian)、基金等(deng)廣(guang)泛介入信(xin)貸(dai)活動(dong)，小(xiao)貸(dai)、擔保(bao)、典當(dang)、第三方支付等(deng)越(yue)來越(yue)多地充當(dang)融(rong)(rong)資中介，傳統銀(yin)行信(xin)貸(dai)受到擠壓。

“與(yu)(yu)其被‘鯰魚(yu)’倒逼，不如主(zhu)動深(shen)(shen)化改(gai)革。”恒豐銀行戰略與(yu)(yu)創新部總(zong)經理婁麗(li)(li)麗(li)(li)表示(shi)，銀行既(ji)要滿足經營發(fa)展的風險收益要求，又要充分履行社會職責，必(bi)須(xu)通過(guo)主(zhu)動深(shen)(shen)化改(gai)革增強各方面能力。比如利用(yong)發(fa)債、并購、資產流轉等(deng)方式讓客戶享(xiang)受低成本融資機會，利用(yong)互聯網大數據提(ti)升信貸(dai)審批服(fu)務效率等(deng)。

3月(yue)31日，醞釀了20多年的(de)(de)存款保險制度終于正式(shi)出(chu)臺，這為下一(yi)步民營(ying)銀(yin)行的(de)(de)大發展創造了有(you)(you)利(li)條件(jian)。中國金融安全(quan)網的(de)(de)鞏固，預示著(zhu)金融改革將(jiang)會進一(yi)步提(ti)速(su)。未來銀(yin)行業(ye)自(zi)身的(de)(de)改革，將(jiang)與資(zi)本市場(chang)改革一(yi)起(qi)，為企(qi)業(ye)融資(zi)提(ti)供(gong)更(geng)(geng)有(you)(you)力、更(geng)(geng)長久(jiu)的(de)(de)支撐(cheng)。