（新華視(shi)點）一張(zhang)芯(xin)片卡成本僅８元最(zui)高收(shou)(shou)５０元，銀(yin)行卡“換芯(xin)”衍(yan)生出多(duo)少亂收(shou)(shou)費？

新(xin)華網(wang)北京(jing)４月(yue)９日電（記者(zhe)杜放、羅政(zheng)）根據央(yang)行(xing)(xing)部署，從今年起(qi)我國(guo)多(duo)數商業銀行(xing)(xing)不再發(fa)行(xing)(xing)磁(ci)條卡，新(xin)開戶(hu)全面改用芯(xin)片卡。這(zhe)就意味著，儲戶(hu)手中多(duo)達３４億張的已發(fa)行(xing)(xing)磁(ci)條卡迎(ying)來全面“換芯(xin)”。

然而(er)，“新(xin)華視點”記者調查發現，盡(jin)管相關政策明令銀(yin)行“減負”，但對(dui)于儲(chu)戶(hu)來說，辦理或換用銀(yin)行芯(xin)片卡(ka)卻成本(ben)不菲(fei)：首先，薄薄一(yi)張(zhang)芯(xin)片卡(ka)的采購價僅８元多(duo)，但國有大銀(yin)行對(dui)儲(chu)戶(hu)最多(duo)竟收四(si)五十(shi)元的“工本(ben)費”；同時，以“換芯(xin)”為名，已(yi)被叫停的多(duo)種(zhong)違規收費“改頭換面”。從(cong)不提示就收錢到“捆(kun)綁辦卡(ka)”，新(xin)一(yi)輪收費亂象頻出。

近八成上市銀行“換芯”均收工本費，僅一家銀行就預計收近２億元

根據中國人民銀行《關(guan)于逐步關(guan)閉金融(rong)ＩＣ卡(ka)降級交易有關(guan)事項的通知》等文(wen)件，從２０１５年(nian)起(qi)，在經濟發(fa)達地(di)區及重點行業領(ling)域新發(fa)行的、以人民幣(bi)為(wei)結算賬戶的銀行卡(ka)應為(wei)芯(xin)片(pian)卡(ka)。這(zhe)就(jiu)是說，原有磁條卡(ka)到期后，儲戶必須逐步換用(yong)更高安全(quan)標(biao)準的芯(xin)片(pian)卡(ka)。

記者(zhe)調(diao)查發(fa)現，與磁條(tiao)卡相比，消費者(zhe)更(geng)換(huan)和辦理芯片(pian)卡的成本也在(zai)“水漲船高”。

原(yuan)本不收開戶費的(de)部分銀行(xing)，“換芯(xin)”后卻普遍要交幾(ji)十元(yuan)的(de)“工本費”。記者走訪京滬(hu)多家(jia)國有銀行(xing)、股份制上市銀行(xing)發現，盡(jin)管不同銀行(xing)辦卡(ka)收費標準(zhun)不同，但１６家(jia)上市銀行(xing)中(zhong)的(de)近八(ba)成均收取(qu)辦芯(xin)片(pian)卡(ka)工本費。

在(zai)工(gong)(gong)商銀行上(shang)海威海路一(yi)家(jia)支行，工(gong)(gong)作人員提供(gong)的“２０１５年(nian)版(ban)收(shou)(shou)費目(mu)錄(lu)”顯示，個人新發(fa)(fa)卡(ka)(ka)、補發(fa)(fa)卡(ka)(ka)、換發(fa)(fa)卡(ka)(ka)的收(shou)(shou)費標(biao)準為每人２０元(yuan)(yuan)至４０元(yuan)(yuan)。“以最常見(jian)的人民(min)幣單幣借記卡(ka)(ka)為例，辦卡(ka)(ka)要先交２０元(yuan)(yuan)工(gong)(gong)本費和１０元(yuan)(yuan)年(nian)費。”

在(zai)建行(xing)、農行(xing)，新發及補發卡也要交１０元至２０元不等的工本(ben)(ben)費(fei)。中(zhong)國(guo)銀行(xing)北京分行(xing)一家營業部辦(ban)卡人員表示，按其(qi)仍(reng)公示的２０１４年(nian)８月版(ban)收費(fei)目錄，芯片(pian)卡工本(ben)(ben)費(fei)“最高(gao)５０元／卡”，普通(tong)卡種也要１５元的“工本(ben)(ben)費(fei)加年(nian)費(fei)”。

長三角一家(jia)城商行個(ge)人(ren)金融部主管透露(lu)，目前該行個(ge)人(ren)客戶(hu)借記卡發卡量(liang)逾９００萬張(zhang)，現(xian)行換卡工(gong)本費(fei)要２０元(yuan)。“如果每一張(zhang)卡都收費(fei)，預(yu)計要收近２個(ge)億(yi)。”

“工本費”遠超成本價，“換芯”換出新收費

為何“換芯(xin)”要收“工本(ben)(ben)費(fei)”？多數商(shang)業銀行稱，收費(fei)的(de)主因是“升級到芯(xin)片卡需要花一定的(de)成本(ben)(ben)”。據業內人士介紹，每張芯(xin)片卡的(de)成本(ben)(ben)包括芯(xin)片成本(ben)(ben)和(he)印刷制作成本(ben)(ben)，各家銀行成本(ben)(ben)差異不大，均通過公開招標向制卡商(shang)采購。

在Ａ股(gu)上市公(gong)司中(zhong)，武漢天喻信(xin)息(xi)就(jiu)是(shi)工行(xing)(xing)、建行(xing)(xing)等３０余(yu)家銀行(xing)(xing)的(de)一家制卡(ka)(ka)商(shang)。根據深交所互動易平臺數(shu)據，２０１４年(nian)上半年(nian)，天喻信(xin)息(xi)向(xiang)銀行(xing)(xing)銷(xiao)(xiao)售(shou)金融ＩＣ卡(ka)(ka)６０００萬(wan)張，金融ＩＣ卡(ka)(ka)等智能卡(ka)(ka)銷(xiao)(xiao)售(shou)收(shou)入５．４億元。“根據年(nian)報計算，目前芯(xin)片卡(ka)(ka)出廠(chang)價僅為８至９元。”某大型券商(shang)一位電子(zi)行(xing)(xing)業分析(xi)師說。

部分儲戶反(fan)映，現在去換一張芯(xin)片卡，不僅銀行要收取遠超成(cheng)本(ben)(ben)價的工本(ben)(ben)費，而且衍生出多種(zhong)不合理收費。

－－已被明令禁(jin)止的(de)收費“改頭換面(mian)”。為了減少消費者的(de)負擔(dan)，對(dui)于絕大多(duo)數銀(yin)行(xing)(xing)基礎性金融服務，政府要求執行(xing)(xing)指導價(jia)格(ge)或免(mian)費。２００３年(nian)發布(bu)的(de)《商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)服務價(jia)格(ge)管(guan)理暫行(xing)(xing)辦法(fa)》明確，商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)不得對(dui)人(ren)民(min)幣儲蓄(xu)開戶(hu)、銷戶(hu)、同城同一銀(yin)行(xing)(xing)內的(de)人(ren)民(min)幣儲蓄(xu)存款及大額以下取款業務收費。

但(dan)一(yi)些儲戶(hu)反映(ying)，以前(qian)去銀行(xing)開(kai)戶(hu)是免費(fei)(fei)的(de)(de)，現在(zai)去開(kai)戶(hu)只能辦芯片(pian)卡(ka)，就不得不交費(fei)(fei)。對(dui)此(ci)，一(yi)些商(shang)業(ye)銀行(xing)工作人員(yuan)辯稱，目前(qian)開(kai)戶(hu)時要繳納的(de)(de)不是“開(kai)戶(hu)費(fei)(fei)”，而(er)是“工本(ben)費(fei)(fei)”。例(li)如，在(zai)建行(xing)、招行(xing)部分(fen)營(ying)業(ye)部提供的(de)(de)收費(fei)(fei)目錄(lu)中，規定標(biao)準銀行(xing)芯片(pian)卡(ka)的(de)(de)工本(ben)費(fei)(fei)屬于“市場調節價”，標(biao)準由銀行(xing)自(zi)行(xing)制(zhi)定。

－－本應免費的(de)服務(wu)“藏起來”。根據現行(xing)(xing)的(de)商(shang)(shang)業銀行(xing)(xing)服務(wu)政府指導價目錄，除信用卡、貴賓賬(zhang)戶外，商(shang)(shang)業銀行(xing)(xing)應根據客(ke)戶的(de)申(shen)請，為其提(ti)供一個(ge)免收賬(zhang)戶管理費、小額賬(zhang)戶管理費和年費的(de)賬(zhang)戶。

但(dan)在實際中(zhong)，一些免費服務(wu)卻(que)被(bei)銀(yin)行(xing)“藏(zang)起(qi)來”。記者(zhe)在上(shang)海(hai)徐匯(hui)區一家營業部申(shen)請辦理一張芯片卡(ka)時(shi)發現，招商銀(yin)行(xing)普通卡(ka)客戶仍需滿足“月(yue)日均資產滿１０００元(yuan)”，否則每月(yue)收取３元(yuan)小額賬(zhang)戶管理費。

記者發現，這筆小額賬戶管(guan)理(li)費可以通過登錄(lu)網上銀(yin)行申請免收(shou)。然而，對于客戶是否有(you)權申請免收(shou)、如何免收(shou)，辦卡(ka)人員(yuan)全程均未(wei)提示。個別國有(you)銀(yin)行工(gong)作人員(yuan)更(geng)表示，借記卡(ka)年費“沒有(you)任何方法減免”。

－－捆(kun)綁銷售其他業務。

有儲戶反映，“換芯”成了一個攬存的(de)項目。在(zai)中信(xin)銀行上海南(nan)京西路的(de)一家營業(ye)部，業(ye)務(wu)人員(yuan)介紹，目前(qian)新辦(ban)(ban)、補辦(ban)(ban)芯片卡普卡的(de)工本費(fei)為２０元(yuan)(yuan)一張，但“存款五萬以上就只收１０元(yuan)(yuan)，存５０萬元(yuan)(yuan)可以立(li)即免工本費(fei)”。

還(huan)有(you)一些消費(fei)者反映，通過捆(kun)綁銷(xiao)售各類業務，銀(yin)行誘導其辦(ban)卡(ka)開戶(hu)進行收費(fei)。“比方說(shuo)，辦(ban)理幾十(shi)萬元的個(ge)人貸款，還(huan)得新辦(ban)一張借記卡(ka)和一張信用卡(ka)，借記卡(ka)要(yao)交２０元的工本(ben)費(fei)。”安徽籍儲戶(hu)張先生說(shuo)，自己近(jin)日在杭州購買(mai)了商品房，銀(yin)行辦(ban)房貸要(yao)求辦(ban)一張新卡(ka)，還(huan)得買(mai)１０萬元的“貴金屬理財(cai)”。

監管部門對芯片卡收(shou)費(fei)沒有(you)統一標(biao)準(zhun)，１６家上(shang)市銀行的銀行卡手續費(fei)收(shou)入逾１０００億元(yuan)

目前，由于尚(shang)未納入政府指導價，監管部門也沒(mei)有統一標準，各地銀行(xing)收(shou)取的芯(xin)(xin)片(pian)卡工本(ben)費(fei)相差數倍，銀行(xing)更將“換芯(xin)(xin)”成本(ben)向消費(fei)者轉嫁(jia)。“推出芯(xin)(xin)片(pian)卡的目的是(shi)堵住銀行(xing)漏(lou)洞、讓客戶更安全，主要成本(ben)也應由銀行(xing)來(lai)承擔。”銀行(xing)卡收(shou)單機(ji)構易寶公司首席(xi)執行(xing)官唐(tang)彬說。

中國(guo)人民(min)大學商法研究所所長劉(liu)俊海(hai)認為，商業銀(yin)行有足夠的人力、物力資(zi)源改善成(cheng)本、降(jiang)低收(shou)費(fei)、做好提(ti)示(shi)，新的收(shou)費(fei)標準(zhun)亟需監(jian)管部門進(jin)一(yi)步規范(fan)。

近(jin)年(nian)來(lai)，監管部(bu)門幾乎年(nian)年(nian)發文要求商業(ye)銀行取(qu)消不合理服務收(shou)(shou)費(fei)，切實減輕中(zhong)小企(qi)業(ye)和儲(chu)戶(hu)負(fu)擔，僅國家(jia)發改委近(jin)期開出的銀行“亂(luan)收(shou)(shou)費(fei)”罰(fa)單就超過１５億(yi)(yi)元。但事(shi)實上，僅在２０１３年(nian)年(nian)報中(zhong)，１６家(jia)上市銀行的銀行卡手續費(fei)收(shou)(shou)入(ru)已達１４３５億(yi)(yi)元。

專家普遍認為(wei)，為(wei)解決(jue)安全、便(bian)捷的(de)問題(ti)，銀(yin)行卡(ka)“換芯”很有必(bi)要。但(dan)金(jin)融(rong)服務(wu)不(bu)能淪為(wei)個別大銀(yin)行違規收(shou)費的(de)名(ming)目。“銀(yin)行開銷戶(hu)、網銀(yin)等業(ye)務(wu)屬于基礎金(jin)融(rong)服務(wu)，亂收(shou)費勢(shi)必(bi)侵蝕消(xiao)費者權益。”上海泛(fan)洋律師事務(wu)所合伙人劉春泉說。

一(yi)些(xie)消費者(zhe)反(fan)映(ying)，現實中(zhong)種種亂收費現象明顯(xian)增(zeng)加了企業和(he)個人財(cai)務成(cheng)本。“找銀行(xing)貸款兩三(san)百萬元(yuan)，要求給全部員(yuan)工換發借記(ji)卡(ka)和(he)信(xin)用卡(ka)。”安徽一(yi)家(jia)醫療(liao)企業財(cai)務負責人就(jiu)(jiu)表示(shi)，３年下(xia)來，僅(jin)企業的(de)工資(zi)行(xing)就(jiu)(jiu)換了好幾家(jia)。

法(fa)律(lv)人士(shi)認為，“高(gao)額工本(ben)費”等新(xin)的(de)收費項目涌現，體(ti)現了強勢機構對金融消(xiao)費者權益(yi)的(de)漠視，亟待依靠法(fa)律(lv)法(fa)規的(de)完善來解決(jue)。“如果沒有法(fa)律(lv)的(de)制約，在追求利益(yi)爭奪市場的(de)趨勢下，一(yi)些機構就會以‘創新(xin)’為名犧(xi)牲消(xiao)費者利益(yi)換(huan)取競(jing)爭優勢。”最高(gao)人民法(fa)院(yuan)民二庭副庭長付(fu)金聯(lian)說。