每(mei)經編輯｜每(mei)經記者 史青偉 發自上海(hai)    

◎每經(jing)記者 史青偉 發(fa)自上海

在當前(qian)中國“大數據征信”環境缺失的情況下(xia)，尋求外部合(he)作是當前(qian)P2P等小微貸機構(gou)的主要增信措施。

據了(le)解，目前國內數(shu)十家P2P平(ping)臺與(yu)外資征信公司簽約合作(zuo)(zuo)。“這樣的(de)舉(ju)措或(huo)將有助于降低小微(wei)貸金融機構的(de)風險管理成本。”業內人士對《每(mei)日經(jing)濟新聞》記者(zhe)表示，P2P平(ping)臺與(yu)FICO的(de)合作(zuo)(zuo)更(geng)多地代表了(le)（行業）未(wei)來的(de)發展方(fang)向。但在審(shen)貸過程中，實質的(de)效果可能還有待(dai)提(ti)高(gao)。

多家平(ping)臺已與FICO簽約

據不完全統計，包(bao)括(kuo)宜信(xin)、有利(li)網(wang)(wang)、搜易貸、你(ni)我貸、陽(yang)光保(bao)險(xian)、網(wang)(wang)信(xin)理財(cai)、信(xin)用寶、好貸網(wang)(wang)等平臺已完成與FICO的簽約，將成為(wei)“費(fei)埃哲信(xin)貸評分決策云平臺服務的首批客戶。與此(ci)同時，中信(xin)騰牛(niu)網(wang)(wang)、小牛(niu)在線則與另一家外資(zi)征信(xin)機構——益博(bo)睿達(da)成了合作。

而(er)外界想了解的是，這些(xie)平臺(tai)與外資征(zheng)信機構合作(zuo)的具體內容是什么？

對此，中信騰(teng)牛網總(zong)經理(li)黃海(hai)旻(min)告訴(su)《每日經濟新聞(wen)》記者，中騰(teng)信與益博(bo)睿的合作主(zhu)要在其(qi)信貸(dai)全流(liu)程(cheng)管理(li)系(xi)統及決策引擎（方(fang)面）。流(liu)程(cheng)管理(li)系(xi)統覆蓋(gai)了審批、催收(shou)和賬(zhang)務處理(li)等業務，同時益博(bo)睿決策引擎軟件支持(chi)風控(kong)部門把復(fu)雜的決策邏輯(ji)部署(shu)到風控(kong)管理(li)流(liu)程(cheng)中，并支持(chi)靈活調整。

你(ni)我(wo)(wo)貸相關人士也(ye)向記者(zhe)表示，你(ni)我(wo)(wo)貸部署了FICO的(de)(de)評分(fen)決(jue)策(ce)系統，使用(yong)費埃哲FICO信用(yong)評分(fen)技術(shu)(shu)來完善(shan)其風(feng)險(xian)管理系統。這意味著投資者(zhe)可(ke)以應用(yong)世(shi)界級的(de)(de)風(feng)險(xian)評估與分(fen)析決(jue)策(ce)技術(shu)(shu)，幫助其獲得(de)低風(feng)險(xian)的(de)(de)投資收益。與此同時，你(ni)我(wo)(wo)貸的(de)(de)借款客戶也(ye)將從這套信用(yong)風(feng)險(xian)評估系統中(zhong)獲得(de)更(geng)為精確的(de)(de)風(feng)險(xian)定價，有(you)可(ke)能獲得(de)更(geng)低的(de)(de)潛在借款成本。

此外，小(xiao)牛(niu)(niu)在線首席戰略官張杰則認(ren)為，P2P平臺的(de)大數據風險管(guan)理(li)(li)模式(shi)的(de)安全(quan)(quan)等級至(zhi)少(shao)不應(ying)該低(di)于(yu)傳統金融(rong)。要建(jian)立合規、安全(quan)(quan)、穩定(ding)的(de)風險管(guan)控(kong)體(ti)系(xi)，不僅要構建(jian)一流(liu)(liu)的(de)風險管(guan)控(kong)決策(ce)平臺，還要建(jian)立流(liu)(liu)程(cheng)化(hua)(hua)、標準(zhun)化(hua)(hua)、專業化(hua)(hua)的(de)服務小(xiao)微(wei)(wei)的(de)經營管(guan)理(li)(li)體(ti)系(xi)。“小(xiao)牛(niu)(niu)在線與(yu)益博睿牽手合作(zuo)，將引(yin)入國際領先的(de)小(xiao)微(wei)(wei)信(xin)貸(dai)(dai)全(quan)(quan)流(liu)(liu)程(cheng)管(guan)理(li)(li)系(xi)統，建(jian)立精細(xi)化(hua)(hua)、智能(neng)化(hua)(hua)的(de)大數據評分體(ti)系(xi)；這有助于(yu)實(shi)現把小(xiao)微(wei)(wei)信(xin)貸(dai)(dai)的(de)設(she)計(ji)、申報、發放、風控(kong)等業務以流(liu)(liu)水線的(de)作(zuo)業方式(shi)進行(xing)批量化(hua)(hua)操作(zuo)，全(quan)(quan)力打造(zao)P2P領域頂尖的(de)‘信(xin)貸(dai)(dai)工廠模式(shi)’。”張杰稱。

引入(ru)“第三方(fang)”成行(xing)業方(fang)向

“中騰信當前的(de)資產不良率不到(dao)1%，遠低于行業水平。中騰信對(dui)借款人群和借款產品的(de)審慎定位、風控模型、線(xian)下的(de)借款審核團隊和貸(dai)后管理(li)團隊都(dou)是（導(dao)致這(zhe)種結(jie)果(guo)的(de)）重要因(yin)素，而益博睿的(de)軟件(jian)系統則幫助我們更好地(di)進行風控流程管理(li)，并支持多維數據(ju)分析和決策(ce)。”黃海旻稱。

據了解，在與(yu)益博睿開(kai)(kai)展合(he)作的(de)同時，中(zhong)(zhong)騰信(xin)(xin)也在拓展與(yu)其他(ta)公司(si)的(de)征(zheng)信(xin)(xin)合(he)作。中(zhong)(zhong)騰信(xin)(xin)風(feng)控評分(fen)模型就是(shi)(shi)由中(zhong)(zhong)騰信(xin)(xin)內部團(tuan)隊(dui)與(yu)鼎數(shu)信(xin)(xin)息技術有限(xian)公司(si)合(he)作開(kai)(kai)發。而鼎數(shu)信(xin)(xin)息是(shi)(shi)上(shang)海(hai)的(de)一(yi)家數(shu)據分(fen)析公司(si)，其創(chuang)始(shi)團(tuan)隊(dui)來(lai)自(zi)于美國(guo)CapitalOne集團(tuan)。此外，中(zhong)(zhong)騰信(xin)(xin)也有自(zi)己的(de)反欺詐團(tuan)隊(dui)和(he)催收團(tuan)隊(dui)，團(tuan)隊(dui)負責人分(fen)別(bie)來(lai)自(zi)中(zhong)(zhong)信(xin)(xin)銀行和(he)中(zhong)(zhong)國(guo)平安。

對于合作的效果，上(shang)述你我(wo)貸相關人士表示，目(mu)前(qian)評(ping)分(fen)(fen)卡已經(jing)應用到信審決策(ce)中，這在一定(ding)程(cheng)度上(shang)提升了信審效率，下一步計(ji)劃加大(da)使(shi)用評(ping)分(fen)(fen)卡自(zi)動化決策(ce)的比例。

PPmoneyCEO胡新告訴《每(mei)日(ri)經(jing)濟(ji)新聞》記(ji)者，P2P平臺(tai)與FICO的合作(zuo)更(geng)多(duo)地代(dai)表(biao)了（行業(ye)）未(wei)來的發展方向(xiang)。中國目前的信(xin)用環境不佳，P2P平臺(tai)依托于互聯網技術，可以做的互聯網數(shu)據沉淀為(wei)引入第三方征信(xin)機構服務提供了很好(hao)的契機。

不過(guo)，胡新還表示(shi)，在目前的(de)審(shen)貸過(guo)程中，實際(ji)的(de)效果(guo)(guo)可能(neng)還有(you)待提(ti)高，雙方合作象征意義，或者未來的(de)發展方向仍大于實質效果(guo)(guo)。

禮德財(cai)富CEO洪凱彬(bin)也向《每日經濟新聞》記(ji)者表示，P2P平臺與評(ping)級(ji)(ji)機構的(de)合作，在(zai)(zai)(zai)美國(guo)市場上能行得(de)通，（可以）依(yi)據(ju)評(ping)分(fen)得(de)出(chu)貸款利率，但在(zai)(zai)(zai)中國(guo)市場上應該是象(xiang)征意(yi)義大(da)于(yu)實際意(yi)義。評(ping)級(ji)(ji)的(de)基礎是掌(zhang)握很多(duo)數(shu)據(ju)，評(ping)級(ji)(ji)機構進行數(shu)據(ju)分(fen)析，定(ding)權重并算出(chu)得(de)出(chu)多(duo)少分(fen)。而(er)現在(zai)(zai)(zai)國(guo)內評(ping)級(ji)(ji)機構和P2P平臺的(de)合作，更(geng)多(duo)的(de)是起到(dao)了增信作用。