每經編輯｜施(shi)娜     

每經記者(zhe) 施娜 發自浙(zhe)江溫(wen)州

近期，一則“溫州(zhou)農(nong)民率全國之(zhi)先開辟融資新模(mo)式(shi)，提供信用(yong)貸(dai)款，不再需要聯保互保，兩億元貸(dai)款無一壞賬”的消息引發外界關注。

那么(me)，其融(rong)資(zi)模式到底是(shi)怎樣(yang)的(de)(de)？又是(shi)如何將不良率做到零的(de)(de)？對(dui)緩解(jie)農村融(rong)資(zi)難起了(le)(le)多大作(zuo)用(yong)？為一(yi)探究竟，《每(mei)日經濟(ji)新聞》記者趕赴(fu)溫州(zhou)進行實地采訪。據了(le)(le)解(jie)，對(dui)于(yu)規(gui)模越(yue)來越(yue)大的(de)(de)融(rong)資(zi)擔保體(ti)，溫州(zhou)平陽(yang)縣農辦產業發展科科長(chang)吳勝也(ye)有(you)擔憂，比如小(xiao)組(zu)成(cheng)員的(de)(de)數量如果(guo)多了(le)(le)，難免有(you)企(qi)業隱(yin)瞞借貸情(qing)況(kuang)以及貸款的(de)(de)真(zhen)實用(yong)途(tu)。一(yi)位(wei)業內人士(shi)表(biao)示，目(mu)前運作(zuo)的(de)(de)融(rong)資(zi)擔保體(ti)、合作(zuo)社信(xin)用(yong)部等模式都不是(shi)很成(cheng)熟，職(zhi)能定位(wei)還不是(shi)太明(ming)確，組(zu)織管(guan)理也(ye)不是(shi)太規(gui)范(fan)。

逾7成農民從親友處借錢

雖然溫州(zhou)民營經濟發(fa)達，但在(zai)溫州(zhou)農村，要想獲得銀行等金(jin)融機構融資，并(bing)不(bu)容易。

根據此前溫(wen)州科技職業學(xue)院對溫(wen)州各個(ge)地(di)區304名農民(min)做的“資(zi)金(jin)需(xu)求”調查，有57.57%的被調查者表示，在(zai)近3年的時間(jian)內，生產(chan)生活中確實存(cun)在(zai)資(zi)金(jin)缺乏(fa)的狀(zhuang)況，資(zi)金(jin)需(xu)求從幾千元(yuan)到幾百萬(wan)元(yuan)不(bu)等(deng)。

對于融資途徑，調查發現(xian)，多數農民還是選擇從親戚(qi)朋友處借錢，其(qi)比例高達73.68%。至于背后的(de)(de)主因，58.22%的(de)(de)被(bei)調查者表示不(bu)是銀行的(de)(de)授信(xin)戶，沒有授信(xin)額(e)度(du)；35.86%的(de)(de)被(bei)調查者表示，即(ji)使(shi)在授信(xin)額(e)度(du)內依然難以(yi)獲得貸款。

在當地(di)人士(shi)看(kan)來，農村(cun)金(jin)融(rong)存在著(zhu)金(jin)融(rong)機(ji)構“離農脫農”、涉(she)農銀行“姓農不為(wei)農”、村(cun)鎮(zhen)銀行“扶(fu)鎮(zhen)不扶(fu)村(cun)”等問題(ti)，加上農民(min)增加財產性收入的渠道(dao)狹窄(zhai)、空間有限，農業(ye)農村(cun)領(ling)域(yu)依然面臨融(rong)資難、融(rong)資貴和投資難等問題(ti)。

為解(jie)決農村金融(rong)短腿，就近提供金融(rong)服(fu)務，溫(wen)州農民(min)自創了融(rong)資擔保體(ti)和合作社信用部融(rong)資模式。

截至目前，這兩種融(rong)資新模(mo)式在溫州全市貸款余(yu)額近2億元，且沒(mei)有一筆壞賬(zhang)出(chu)現。

可撬動5~10倍銀行資金

據悉(xi)，融資(zi)擔保(bao)體由(you)合作社（含聯(lian)合社、聯(lian)合會、協會等）組織的成員發起，自愿籌集(ji)資(zi)金(jin)存放(fang)于金(jin)融機構，為其成員向(xiang)金(jin)融機構貸款（融資(zi)）提(ti)供擔保(bao)。

“與(yu)聯保(bao)互保(bao)不同(tong)，擔保(bao)體成員(yuan)(yuan)以出(chu)資額為(wei)限，為(wei)其(qi)他成員(yuan)(yuan)承擔有限擔保(bao)責任，且不會因為(wei)其(qi)他成員(yuan)(yuan)‘出(chu)險’而(er)被(bei)銀行列入黑名(ming)單(dan)。”吳勝介紹表示(shi)。

2013年(nian)5月(yue)，平陽縣開始籌建都市農業引導資(zi)(zi)金融資(zi)(zi)擔(dan)保(bao)體，這是(shi)浙江省第一家(jia)融資(zi)(zi)擔(dan)保(bao)體。

2014年(nian)，平陽縣(xian)第一(yi)批34家涉農會員(yuan)企(qi)業自籌引(yin)導(dao)資(zi)金(jin)1669萬元，組成首期引(yin)導(dao)資(zi)金(jin)貸(dai)款風險(xian)保證金(jin)，引(yin)導(dao)資(zi)金(jin)融資(zi)擔保體開始正式運轉，共獲得實際(ji)貸(dai)款資(zi)金(jin)8810萬元，綜合(he)貸(dai)款年(nian)利率為7%左右。

“如(ru)果貸(dai)款出(chu)現風險，保(bao)證金(jin)代償先由(you)風險企業(ye)(ye)所在(zai)行業(ye)(ye)組的關聯(lian)企業(ye)(ye)（在(zai)）籌資(zi)額(e)度(du)內扣(kou)除，如(ru)所在(zai)行業(ye)(ye)組關聯(lian)籌資(zi)資(zi)金(jin)扣(kou)完，再由(you)其他行業(ye)(ye)組分擔風險。”吳勝(sheng)表示(shi)。

據(ju)了(le)解，這34家企業(ye)被分為畜牧業(ye)、種植(zhi)業(ye)、休(xiu)閑農業(ye)和來(lai)料加工業(ye)4個小(xiao)組(zu)，后來(lai)該(gai)籌融資平臺第二(er)批又增加了(le)一個由9家涉農企業(ye)組(zu)成的小(xiao)組(zu)，籌集引導資金272萬(wan)元，共獲得貸款1452萬(wan)元。

這(zhe)種做(zuo)法，與此(ci)前某銀行(xing)推出的“共(gong)同風(feng)險(xian)基金(jin)”類似。不過，溫州(zhou)市委農(nong)辦農(nong)村金(jin)融(rong)處處長黃方(fang)雷(lei)認為，融(rong)資擔保(bao)體更(geng)接地氣(qi)，貸款利率更(geng)優惠(hui)，風(feng)險(xian)更(geng)易把控(kong)，有效斬斷了聯保(bao)互保(bao)鏈(lian)條。

目前(qian)，溫(wen)州有(you)融資擔保(bao)體共29個，平均(jun)每家(jia)擁有(you)成(cheng)員50余人，籌集擔保(bao)金(jin)195萬元，由(you)涉農銀(yin)行按5～10倍的保(bao)證金(jin)規模予以授信。

而平陽縣經過(guo)一年多的實踐，今年開始嘗試引入競爭機制(zhi)。“為避免一家(jia)銀行服(fu)務不到位和續(xu)貸手續(xu)時間過(guo)長(chang)等問題，引入其他銀行籌(chou)建引導(dao)資金融(rong)資擔保體，增加貸款企業的自(zi)主選擇權。”吳勝說。

近(jin)期，由平陽縣農業龍頭企(qi)業協會作為籌融(rong)資(zi)平臺的第二(er)家融(rong)資(zi)擔保體與(yu)平陽縣浦發村(cun)鎮銀行(xing)的合作正(zheng)式啟動。該(gai)協會秘(mi)書長潘德(de)明告訴記者：“第一批20多(duo)家企(qi)業組成(cheng)的中藥(yao)材組和休(xiu)閑農業組，籌集(ji)了400多(duo)萬(wan)元的保證金，共獲得2490萬(wan)元貸款(kuan)。另外，大棚(peng)蔬菜組和茶葉種植組資(zi)金正(zheng)在籌集(ji)中。”

不過，對(dui)于規模越(yue)來越(yue)大的(de)(de)融資擔保體，吳勝也(ye)有擔憂：“小組(zu)(zu)成員一(yi)般要(yao)求6家企業以上，但數(shu)(shu)量越(yue)少越(yue)好。數(shu)(shu)量多了，難免(mian)有企業隱(yin)瞞借貸情況以及貸款的(de)(de)真實用(yong)途，這需要(yao)銀行去調查、收集信(xin)息，同時(shi)小組(zu)(zu)成員也(ye)要(yao)加強實地(di)走訪與考(kao)察。”

另外，目(mu)前融(rong)資擔保體采(cai)用的是一(yi)年一(yi)次的貸款申請機制。據介紹，未來(lai)會(hui)加(jia)強(qiang)頻率，對于風險無法把控的企業，則會(hui)暫(zan)停續貸，甚至清理出(chu)小組。

同時，平陽縣提(ti)出了新的風險(xian)控制機(ji)制：銀行對(dui)涉農會(hui)員(yuan)(yuan)企業發放(fang)的單戶貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)余額不得(de)超過貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)風險(xian)保(bao)證金總額的30%，也不得(de)超過該會(hui)員(yuan)(yuan)存(cun)入(ru)引導資金籌資額的6倍,同時限(xian)定(ding)單個(ge)企業最高貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)300萬元，防止投資在非農業項(xiang)目上。

熟人社會的資金調劑

除了融資擔(dan)保(bao)體(ti)，溫(wen)州還率先(xian)提(ti)出了合作(zuo)社信用部。

所謂合作(zuo)社(she)(she)(she)信(xin)用(yong)部，是指在有(you)條件的農民專業合作(zuo)社(she)(she)(she)或村股份經(jing)濟合作(zuo)社(she)(she)(she)內(nei)部，為(wei)(wei)社(she)(she)(she)員(yuan)提供資(zi)金融(rong)通(tong)服務的內(nei)部管理(li)組織，對外掛“合作(zuo)社(she)(she)(she)信(xin)用(yong)部”牌(pai)子，可以為(wei)(wei)會(hui)員(yuan)提供借款服務或為(wei)(wei)會(hui)員(yuan)向(xiang)金融(rong)機構貸款提供擔保(bao)服務等，但不得常年(nian)、隨(sui)時、大量吸(xi)收其(qi)他(ta)資(zi)金。

目前，溫(wen)州已在24家(jia)合(he)作(zuo)(zuo)社(she)內開展試驗，平均每家(jia)籌集(ji)互助金137萬(wan)元(yuan)。據介(jie)紹，這些合(he)作(zuo)(zuo)社(she)信用(yong)部的(de)主(zhu)要功(gong)能包(bao)括資(zi)金調劑、融資(zi)擔保和信用(yong)合(he)作(zuo)(zuo)等服務(wu)。

其中，信用合作(zuo)服務不籌(chou)集、不吸取任何資(zi)金(jin)，僅以提(ti)供服務的(de)形式幫助社員向金(jin)融(rong)機(ji)構融(rong)入資(zi)金(jin)，解決生產(chan)困難(nan)，如提(ti)供擔保有(you)關的(de)咨(zi)詢管理(li)、開展對社員、農戶的(de)信用評(ping)定工作(zuo)。同時，信用合作(zuo)服務功能也滲(shen)透在(zai)前(qian)兩種(zhong)功能模式的(de)實(shi)際(ji)操作(zuo)中。

龍灣區(qu)瑤溪楊梅專(zhuan)業合(he)(he)作社信(xin)用部，是溫州首家合(he)(he)作社信(xin)用部，也是提供資金調劑服(fu)務的(de)典型(xing)。

該合作社共有(you)106個會(hui)員(yuan)，31個會(hui)員(yuan)作為發起人一次性籌集101萬元股(gu)金(jin)成立了合作社信用(yong)部(bu)，用(yong)于內部(bu)資金(jin)調劑。凡是(shi)有(you)資金(jin)需(xu)求的會(hui)員(yuan)，不管是(shi)否有(you)參(can)與股(gu)金(jin)籌集，均可向(xiang)信用(yong)部(bu)提(ti)出借(jie)款申請，且出資股(gu)金(jin)數額與借(jie)款額度不掛(gua)鉤(gou)。

“借款時(shi)，只要簽個借款合同，寫(xie)上歸還日期、借款目的等(deng)，馬上就能拿到錢”，該合作社信用部負責人葉秀青說。

據了解，該合作社信(xin)用部的借款(kuan)額度一般控制在5萬(wan)元以內，最長期(qi)限不超過(guo)1年，月利率為0.7%，根據楊梅(mei)的生長周(zhou)期(qi)，每年7月為貸(dai)款(kuan)到(dao)期(qi)時間。

另外，溫州市基地生豬專(zhuan)業合(he)作(zuo)社也將(jiang)掛上“合(he)作(zuo)社信用部(bu)”的牌子，提供資金調劑服務。

以某繳(jiao)(jiao)納10萬(wan)元股(gu)金(jin)(jin)的(de)(de)社(she)(she)員(yuan)為例，如(ru)他需貸款(kuan)50萬(wan)元，只要他在(zai)社(she)(she)內(nei)找到(dao)繳(jiao)(jiao)納了股(gu)金(jin)(jin)的(de)(de)社(she)(she)員(yuan)，湊足50萬(wan)元擔(dan)(dan)保額(e)度即可。如(ru)該社(she)(she)員(yuan)出現借款(kuan)不(bu)還，為其擔(dan)(dan)保的(de)(de)社(she)(she)員(yuan)損失以其繳(jiao)(jiao)納的(de)(de)股(gu)金(jin)(jin)額(e)度為限。

截至(zhi)去(qu)年底，該組織(zhi)共為會(hui)員(yuan)累計發(fa)放140多筆共計4000多萬元的“貸款”，平(ping)均(jun)每筆30萬～40萬元，月利率為0.8%。

“我(wo)們(men)沒(mei)有專(zhuan)職人(ren)員，也沒(mei)有額外運營費用支出，去(qu)年年終分紅有6厘。”溫州市(shi)基地生豬專(zhuan)業(ye)合作社資金互助(zhu)會經理歐陽術文表示。

自建風控模型

除了內部(bu)(bu)資金調劑(ji)，合(he)作社(she)信(xin)用部(bu)(bu)的另(ling)一(yi)主要(yao)功能(neng)是提(ti)供融(rong)資擔保服務(wu)，溫州市創力水稻種(zhong)植專(zhuan)業合(he)作社(she)信(xin)用部(bu)(bu)是這一(yi)功能(neng)模(mo)式的代表。

該合(he)作(zuo)社信用部(bu)(bu)辦公地點，儼(yan)然一個金融機構(gou)，墻上掛著申請貸(dai)款(kuan)的(de)流程，以及信貸(dai)部(bu)(bu)、業務部(bu)(bu)等各部(bu)(bu)門的(de)操作(zuo)規范。

“三農貸款額(e)度小(xiao)，對銀(yin)行來(lai)說(shuo)成(cheng)本太高，很多銀(yin)行意愿(yuan)不強，我們就像是(shi)銀(yin)行的外包機(ji)構，幫助銀(yin)行處理各(ge)種(zhong)瑣碎事務。”該(gai)合(he)作(zuo)社信用部負責人(ren)邱珍君告訴記者。目前，該(gai)組織共(gong)有11名專(zhuan)職工(gong)作(zuo)人(ren)員(yuan)。

2014年(nian)12月(yue)，該合(he)(he)作(zuo)社(she)信用(yong)部正式(shi)成立。事實上，這樣的(de)操(cao)作(zuo)早在兩年(nian)前就已經開始了(le)。2012年(nian)11月(yue)，溫(wen)州創(chuang)力(li)水(shui)稻種植專業(ye)合(he)(he)作(zuo)社(she)與溫(wen)州創(chuang)意農(nong)(nong)業(ye)有限公司(si)、溫(wen)州市(shi)仟社(she)農(nong)(nong)產品(pin)產銷專業(ye)合(he)(he)作(zuo)社(she)采(cai)用(yong)“公司(si)+合(he)(he)作(zuo)社(she)+農(nong)(nong)戶”的(de)方式(shi)共(gong)同搭(da)建了(le)溫(wen)州市(shi)創(chuang)力(li)農(nong)(nong)貸服務中心(xin)（以下(xia)簡稱創(chuang)力(li)農(nong)(nong)貸服務中心(xin)）。

當(dang)時，70多(duo)名社(she)員共籌(chou)集(ji)了300萬元資(zi)(zi)金建立保(bao)證金池，為合作社(she)內部(bu)成員提(ti)供(gong)融資(zi)(zi)擔保(bao)服務，先后與(yu)當(dang)地(di)的農行等機構(gou)合作，銀行為其(qi)提(ti)供(gong)6倍(bei)保(bao)證金池資(zi)(zi)金的授信額度。

目前(qian)，該(gai)合作社信用部(bu)通過“增資擴股”，300多名社員共同出資的保證金池(chi)已達1500萬(wan)元，銀行貸款(kuan)余(yu)額為(wei)5220萬(wan)元，累計(ji)服務800多人次，平均戶均貸款(kuan)額為(wei)12.5萬(wan)元，綜合月利率0.83%。

農戶季先生(sheng)擁有100多(duo)畝(mu)的(de)種(zhong)植基地。去年(nian)，他向(xiang)創力農貸服務(wu)中(zhong)心(xin)借了30萬元，用于搭建(jian)(jian)大棚(peng)等(deng)支出。季先生(sheng)表示，新建(jian)(jian)了10多(duo)個大棚(peng)，今年(nian)生(sheng)意(yi)比去年(nian)更好(hao)。

“30萬元的(de)額度，對我們來說(shuo)是(shi)比(bi)較大的(de)了(le)(le)。”邱珍(zhen)君說(shuo)，為控制風險(xian)，創力農貸(dai)(dai)服務(wu)中(zhong)(zhong)心對每一筆融(rong)資(zi)擔保的(de)業務(wu)進行了(le)(le)貸(dai)(dai)前調查、貸(dai)(dai)中(zhong)(zhong)跟蹤、貸(dai)(dai)后管理，定期(qi)檢查貸(dai)(dai)款資(zi)金(jin)是(shi)否用在相關項(xiang)目上。

幾年下來，創力(li)農貸(dai)服務中(zhong)心自建(jian)了風控(kong)模(mo)型，根據各項指標綜(zong)合(he)(he)打分，給出放款額(e)度。同時，在具(ju)體操作(zuo)流程上(shang)，為避免(mian)人情關系(xi)干擾，風控(kong)部(bu)被安(an)排在幾公里之外(wai)的(de)一個辦公室里，信(xin)貸(dai)部(bu)、業(ye)務部(bu)、風控(kong)部(bu)三個部(bu)門獨立判斷，再綜(zong)合(he)(he)上(shang)報(bao)給合(he)(he)作(zuo)銀行作(zuo)為參考。

“我(wo)們會在(zai)3個工(gong)作(zuo)日(ri)內完成貸前調(diao)查(cha)，銀(yin)行(xing)審(shen)查(cha)需要2個工(gong)作(zuo)日(ri)。一般情況(kuang)，5日(ri)之內，農戶便可得到銀(yin)行(xing)的貸款”，邱(qiu)珍(zhen)君表(biao)示，從實(shi)際情況(kuang)看，銀(yin)行(xing)最后放款的額度，90%都(dou)是我(wo)們評判的數額，只(zhi)有(you)10%做了(le)調(diao)整。

與上述融資擔(dan)保(bao)體類(lei)似，提供融資擔(dan)保(bao)服務功能(neng)為(wei)主的(de)“合作社(she)信用部”同(tong)樣也(ye)只允許會(hui)員繳納擔(dan)保(bao)金(jin)，需要(yao)貸(dai)款時候可以(yi)最高放大6倍，保(bao)證金(jin)池為(wei)會(hui)員的(de)貸(dai)款進(jin)行(xing)(xing)擔(dan)保(bao)。不同(tong)的(de)是，融資擔(dan)保(bao)體向銀行(xing)(xing)申(shen)請貸(dai)款只限于(yu)特定時間，而創力(li)農貸(dai)服務中心周(zhou)一到周(zhou)六可隨(sui)時申(shen)請。

據了解(jie)，目前該合作社(she)共有500多名社(she)員，且(qie)每月(yue)都有10~20戶新社(she)員加入。

開戶難等問題仍待解決

事實上，除(chu)上述兩種融資模式，溫(wen)州農村地區還(huan)有一種模式——農村資金(jin)互(hu)助(zhu)會(hui)，由合作社(she)全體或部分社(she)員自愿籌集互(hu)助(zhu)資金(jin)，為(wei)入(ru)會(hui)會(hui)員提供資金(jin)融通服務，可以對內(nei)吸收(shou)互(hu)助(zhu)金(jin)，也(ye)可以為(wei)會(hui)員向金(jin)融機構貸款(kuan)提供擔保。

“農村資金(jin)互(hu)助(zhu)(zhu)會”與“農村資金(jin)互(hu)助(zhu)(zhu)社(she)(she)”僅一字之差(cha)，但農村資金(jin)互(hu)助(zhu)(zhu)社(she)(she)的創辦需要(yao)銀監(jian)部(bu)門批準，要(yao)求高、成本大。目前，溫州現(xian)在(zai)僅有一家農村資金(jin)互(hu)助(zhu)(zhu)社(she)(she)。

而農(nong)村(cun)(cun)資(zi)金(jin)互助會(hui)由溫州市農(nong)業局為主管(guan)單位，金(jin)融辦負責監管(guan)，審批上相對容易。目前，溫州全市已(yi)發展農(nong)村(cun)(cun)資(zi)金(jin)互助會(hui)57家，平均(jun)每(mei)家資(zi)金(jin)互助會(hui)吸收會(hui)員483人、入會(hui)金(jin)467萬元(yuan)、互助金(jin)215萬元(yuan)，累計向會(hui)員投放互助金(jin)8.3億(yi)(yi)元(yuan)以上、月均(jun)余額(e)2.7億(yi)(yi)元(yuan)，平均(jun)借(jie)款(kuan)月利率在1％左右。

對此(ci)，某銀(yin)監(jian)(jian)部(bu)門(men)人(ren)士表(biao)示，農村(cun)資金互(hu)助社并不是(shi)新事物，它的(de)停批(pi)是(shi)因為在發展過程中遇到了很多問題，同時，村(cun)鎮(zhen)銀(yin)行的(de)興起一定程度上(shang)取代了其(qi)功能作用。至于農村(cun)資金互(hu)助會(hui)，這是(shi)地方(fang)政府的(de)創新，有他們(men)自己的(de)監(jian)(jian)管(guan)，銀(yin)監(jian)(jian)部(bu)門(men)沒(mei)辦法管(guan)理或者制約。

銀行方面(mian)對(dui)這些農村新型金(jin)融組織則(ze)有自己的看法(fa)。

某城商(shang)行人士告訴《每日(ri)經濟新聞》記者，“我們(men)擔心(xin)有風險，目前對(dui)接融資擔保體和提供(gong)融資擔保服務的合作社信用部的意(yi)愿不大，還要(yao)再(zai)觀(guan)望一下。”

相比(bi)城商行的(de)謹慎態度(du)，某國有銀行高管則表示，近幾(ji)年(nian)，扶(fu)持農(nong)村金融(rong)發展的(de)力度(du)很大(da)，對接有可為之(zhi)處。但農(nong)戶存在(zai)“低、小、散”等情況，平均十(shi)幾(ji)萬元的(de)貸(dai)(dai)款，每(mei)一戶都需(xu)要做貸(dai)(dai)前(qian)調查(cha)(cha)、貸(dai)(dai)中審查(cha)(cha)、貸(dai)(dai)后檢查(cha)(cha)等工作(zuo)，金額(e)小卻牽扯了很多精力，通過與(yu)融(rong)資擔保(bao)體或者提供(gong)融(rong)資擔保(bao)服務的(de)合(he)(he)作(zuo)社信用部合(he)(he)作(zuo)，在(zai)他們(men)推薦的(de)基(ji)礎(chu)上，再(zai)實地調查(cha)(cha)、放貸(dai)(dai)，可以節(jie)省(sheng)人(ren)力物力。

而(er)對提供內部資金融通的(de)(de)合作社信用(yong)部和(he)農村資金互助會，上述國有(you)銀行(xing)高管認為(wei)(wei)，農民(min)利用(yong)閑余資金盤活資產是(shi)好(hao)事，因(yin)為(wei)(wei)這些群體也是(shi)銀行(xing)服(fu)務沒(mei)有(you)或無法覆蓋的(de)(de)。

不過，無論融資(zi)(zi)擔保體(ti)、合作社信用部，還是農村資(zi)(zi)金互助會，記者(zhe)注意到，它(ta)們之(zhi)間的界限(xian)并不是十分(fen)明確(que)清晰。

一(yi)位業內人士告訴(su)記(ji)者，“三種方(fang)式目前都不是很成熟，處于(yu)一(yi)張(zhang)白紙上不知道畫什么的(de)(de)狀態，職能(neng)定位還(huan)不是太明確，組織管理也不是太規范(fan)，三者沒有太大的(de)(de)區別(bie)。”

對此，黃方雷表示，無(wu)論哪一種(zhong)，都是新型農村合作金融組織，目的是為了(le)化解農村金融短腿，為農民(min)就近提供(gong)農村金融服務；另(ling)外，無(wu)論哪一種(zhong)模式，都必(bi)須堅持“組織封閉、對象封鎖(suo)、上限封頂”，“支農、支小、支短”等(deng)五項原則(ze)。

同時(shi)，根(gen)據規定(ding)，農(nong)村資金互助會、合作社信用(yong)(yong)部收取的占(zhan)用(yong)(yong)費(fei)，參(can)照當地農(nong)村信用(yong)(yong)社（農(nong)商行、農(nong)合行）標準執行，不(bu)得高于同期“溫州(zhou)指數”；融資擔保服(fu)務收費(fei)標準不(bu)得高于政策性擔保公司(si)收費(fei)上限的1.5倍。

“農村(cun)資(zi)(zi)金(jin)互助會更適合資(zi)(zi)金(jin)寬裕的合作社，也更接近于社區(qu)銀行性質。融資(zi)(zi)擔保體是(shi)在(zai)目(mu)前農村(cun)信(xin)用(yong)體系不(bu)完(wan)善、農村(cun)產權不(bu)明晰情況下，為(wei)解決農民資(zi)(zi)金(jin)需(xu)求而采用(yong)的臨時過渡(du)方式”，黃方雷(lei)表示，溫州農村(cun)金(jin)融的這些創新早已有(you)之，近兩年(nian)我們做的是(shi)規(gui)范引(yin)導，接下來，還(huan)將研究制定更詳細(xi)的運作規(gui)范，如參與人(ren)員數量和融資(zi)(zi)額(e)度的限制等。

多家合作(zuo)社(she)信用部人(ren)士表示，目前“合作(zuo)社(she)信用部”并(bing)不能(neng)單獨做工商(shang)登記，也(ye)不能(neng)在銀行開戶。

對此，黃方雷表示(shi)，因為還缺乏政(zheng)(zheng)策(ce)法規支持，確(que)實(shi)存在無法開戶等問題，另外，相(xiang)關的(de)財政(zheng)(zheng)稅收等也難以(yi)跟(gen)進。