上市銀行(xing)中，僅四大行(xing)自2012年起連續三年個人(ren)住(zhu)房貸款(kuan)占比保持增長(chang)。

隨著(zhu)央行(xing)上周六(liu)的降息決定，個(ge)人(ren)住房貸款(kuan)基準利率下調至5.4%。《證(zheng)券日報》記者梳理近(jin)10年數據(ju)發現，5.4%已是“史上最低”住房貸款(kuan)基準利率。

然(ran)而，雖(sui)然(ran)低利率稱了買房(fang)者(zhe)的(de)心，銀(yin)行的(de)算盤卻打(da)得更精。光大(da)銀(yin)行某分行個金部(bu)負(fu)責人就對本(ben)報記者(zhe)表(biao)示，“現在銀(yin)行的(de)資金成(cheng)本(ben)越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)高，做房(fang)貸實在是(shi)(shi)不賺錢，近些年，雖(sui)然(ran)沒有哪家銀(yin)行公開(kai)宣布(bu)降低住房(fang)貸款占比，但是(shi)(shi)逐步壓縮對于很多銀(yin)行來(lai)說已是(shi)(shi)事實”。

而中國(guo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業協會(hui)在(zai)前(qian)日發布的(de)《中國(guo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業2015年(nian)(nian)發展報告》顯示，僅(jin)國(guo)有(you)四大行(xing)(xing)(xing)自2012年(nian)(nian)起，連續(xu)三年(nian)(nian)的(de)個(ge)(ge)人住(zhu)(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)占(zhan)比保持增(zeng)長，有(you)8 家上(shang)市銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)個(ge)(ge)人住(zhu)(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)占(zhan)比連續(xu)三年(nian)(nian)下(xia)降，其中，總部位于南方的(de)某(mou)上(shang)市銀(yin)行(xing)(xing)(xing)個(ge)(ge)人住(zhu)(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)收縮(suo)明顯，其2013年(nian)(nian)的(de)個(ge)(ge)人住(zhu)(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)增(zeng)速為(wei) -50.53%，2014年(nian)(nian)為(wei)-14.77%。

股份制銀行

壓縮按揭貸規模

早在(zai)去年開(kai)始(shi)，部分銀(yin)(yin)行(xing)停(ting)止個人住房貸(dai)款的(de)消息就已接踵(zhong)而來。融360數據顯(xian)示，從去年4月份開(kai)始(shi)，廣(guang)州地區已有(you)招(zhao)商銀(yin)(yin)行(xing)、民生銀(yin)(yin)行(xing)、平安銀(yin)(yin)行(xing)三家銀(yin)(yin)行(xing)停(ting)止個人房貸(dai)業(ye)務(wu)。而在(zai)北京鏈(lian)家最(zui)新的(de)面簽指引中(zhong)，平安銀(yin)(yin)行(xing)等銀(yin)(yin)行(xing)的(de)備忘錄中(zhong)依舊寫為暫停(ting)業(ye)務(wu)。

中國銀行(xing)業(ye)協(xie)會(hui)報告指出，2014年銀行(xing)業(ye)人(ren)民幣(bi)口徑(jing)個人(ren)住房貸款(kuan)余額(e)達(da)11.52萬億(yi)元(yuan)(yuan)，同(tong)比增加(jia)1.72萬億(yi)元(yuan)(yuan)，但(dan)增速有明顯下滑，從2013年的(de)21%下降至17.5%。

上(shang)市銀(yin)(yin)行的(de)情(qing)況中，國有商(shang)業銀(yin)(yin)行的(de)個人(ren)住房(fang)貸款(kuan)總額比重(zhong)持續提高(gao)，2014年占比達到了61.01%，同(tong)比增加1.81個百分點(dian)。同(tong)時，股份制 商(shang)業銀(yin)(yin)行、城市商(shang)業銀(yin)(yin)行的(de)個人(ren)住房(fang)占比均有所(suo)回(hui)落，同(tong)比分別下(xia)(xia)降(jiang)2.95個和7.15個百分點(dian)。從個人(ren)住房(fang)貸款(kuan)業務增速上(shang)來看，城商(shang)行增速下(xia)(xia)滑明(ming)顯，僅 2014年就(jiu)下(xia)(xia)降(jiang)了9.21個百分點(dian)。

具體(ti)來看，四(si)大行(xing)中，工(gong)行(xing)個(ge)(ge)人(ren)(ren)住房貸(dai)(dai)款(kuan)占(zhan)(zhan)(zhan)比連續三年(nian)增(zeng)長明(ming)顯，其2012年(nian)個(ge)(ge)人(ren)(ren)住房貸(dai)(dai)款(kuan)占(zhan)(zhan)(zhan)比僅為(wei)(wei)58.63%，2013年(nian)增(zeng)長為(wei)(wei)63.08%， 在去年(nian)則達到了(le)67.58%，該(gai)數字(zi)也(ye)讓(rang)工(gong)行(xing)成為(wei)(wei)了(le)個(ge)(ge)人(ren)(ren)住房貸(dai)(dai)款(kuan)占(zhan)(zhan)(zhan)比第二(er)大的(de)銀行(xing)，第一為(wei)(wei)個(ge)(ge)人(ren)(ren)房貸(dai)(dai)業務的(de)“領頭(tou)羊”建(jian)設銀行(xing)。不過建(jian)行(xing)雖然一直保(bao)持著個(ge)(ge)人(ren)(ren) 住房貸(dai)(dai)款(kuan)業務較高的(de)占(zhan)(zhan)(zhan)比，但近兩(liang)年(nian)也(ye)表現出增(zeng)長乏力(li)，其個(ge)(ge)人(ren)(ren)住房貸(dai)(dai)款(kuan)增(zeng)速也(ye)從2013年(nian)的(de)22.81%下降為(wei)(wei)19.88%。

在其(qi)他10余家上市(shi)銀(yin)(yin)行中，個(ge)(ge)人住(zhu)(zhu)房貸款則(ze)明顯(xian)早已(yi)不是發展(zhan)的重點(dian)。根(gen)據《證券日報》記者統計，光(guang)大(da)銀(yin)(yin)行、浦發銀(yin)(yin)行、興(xing)業(ye)銀(yin)(yin)行、平安銀(yin)(yin)行等8家上市(shi)銀(yin)(yin)行的個(ge)(ge)人住(zhu)(zhu)房貸款占比自2012年(nian)起持續下降。

其中，總部位于南方(fang)的某上(shang)市銀(yin)行(xing)(xing)(xing)是收縮個人(ren)住(zhu)房(fang)貸(dai)款業(ye)務(wu)最迅猛的銀(yin)行(xing)(xing)(xing)。其2012年(nian)的個人(ren)住(zhu)房(fang)貸(dai)款占比(bi)(bi)為58.14%，而(er)去年(nian)年(nian)底該(gai)數字已(yi)經(jing)降 至14.38%，降幅(fu)高(gao)達75.3%。此外(wai)，浦(pu)發銀(yin)行(xing)(xing)(xing)在近兩年(nian)個人(ren)住(zhu)房(fang)貸(dai)款業(ye)務(wu)也(ye)有較大(da)調整，浦(pu)發銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的2012年(nian)個人(ren)住(zhu)房(fang)貸(dai)款占比(bi)(bi)一度高(gao)達 83.51%，2014年(nian)已(yi)經(jing)銳減至45.18%。

招商(shang)銀行(xing)、南京銀行(xing)等銀行(xing)雖然在業(ye)務占比上保持了相對(dui)穩定，但(dan)在個人住房貸款增(zeng)速上也(ye)都有著(zhu)不同程度的下滑，南京銀行(xing)從2013年的29.31%下滑至19.45%，招行(xing)在2013年也(ye)出現(xian)了20%的負增(zeng)長，僅在去年才有所(suo)回升。

光(guang)大銀(yin)(yin)行(xing)(xing)某分行(xing)(xing)個金(jin)部負責人(ren)對(dui)《證券(quan)日報》記者表示(shi)，“銀(yin)(yin)行(xing)(xing)資(zi)(zi)金(jin)成本(ben)過(guo)高(gao)，息差收窄是股(gu)份制(zhi)商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)打退堂(tang)鼓的(de)重要(yao)原因。做住(zhu)房貸款和(he)小微貸款 一樣，履行(xing)(xing)社(she)會責任的(de)意義(yi)顯然要(yao)大于(yu)盈利，資(zi)(zi)金(jin)成本(ben)較(jiao)低的(de)國有大行(xing)(xing)要(yao)保持個人(ren)住(zhu)房貸款市場的(de)穩定(ding)，中小銀(yin)(yin)行(xing)(xing)亦可以(yi)開展差異化(hua)經營”。

中國銀行業協會(hui)指出(chu)，隨著利率(lv)市場化加快、互聯網金融興(xing)起等因素，中國銀行業已經進入高(gao)成本時(shi)代(dai)，2014年，各行存款平均(jun)(jun)成本率(lv)普遍上升，股份制商業銀行的(de)各項存款平均(jun)(jun)成本率(lv)均(jun)(jun)高(gao)于大型商業銀行。

存(cun)款成(cheng)本(ben)率即(ji)成(cheng)本(ben)費用支出總額與存(cun)款平(ping)均余額的比例，該數字反應了各家銀(yin)行(xing)獲(huo)得存(cun)款的成(cheng)本(ben)差異。根據數據顯示(shi)，光大銀(yin)行(xing)個人定期存(cun)款的平(ping)均成(cheng)本(ben) 率在(zai)2014年(nian)已經高(gao)(gao)達(da)3.9%，比2013年(nian)增(zeng)加近(jin)兩成(cheng)；平(ping)安銀(yin)行(xing)的個人定期存(cun)款平(ping)均成(cheng)本(ben)率在(zai)2014年(nian)也高(gao)(gao)于銀(yin)行(xing)平(ping)均水(shui)平(ping)達(da)到3.79%；中信銀(yin)行(xing)也 從(cong)2013年(nian)的3.12%增(zeng)長(chang)到3.49%。

與(yu)之(zhi)形(xing)成鮮明度比的是，國有(you)大(da)行(xing)在該項數據上(shang)保持了(le)穩定。工商(shang)銀(yin)行(xing)2014年的個(ge)人定期存(cun)款平均成本率僅為3.38%，比2013年上(shang)升了(le)0.02個(ge)百(bai)(bai)分點(dian)，建設銀(yin)行(xing)的成本更(geng)低，為3.24%，同樣(yang)僅比2013年上(shang)漲了(le)0.02個(ge)百(bai)(bai)分點(dian)。

雪(xue)上加霜(shuang)的是，2014年的企(qi)業(ye)存(cun)款占(zhan)(zhan)比(bi)也在(zai)持續下降，截(jie)至2014年年底，企(qi)業(ye)存(cun)款余額為38.98萬億元，比(bi)2013年同(tong)期(qi)下降了接近1個百分點。中國銀行業(ye)協(xie)會人士指出，企(qi)業(ye)存(cun)款占(zhan)(zhan)比(bi)逐年下降原(yuan)因是企(qi)業(ye)大部分閑(xian)置資金由存(cun)款變成了對公理財產(chan)品。

信用卡等個貸

增長乏力

雖然在去(qu)年(nian)(nian)，各家銀行(xing)的信用(yong)卡中(zhong)心策劃(hua)了一輪又(you)一輪的活動以吸引消費(fei)(fei)者。例如浦發(fa)信用(yong)卡中(zhong)心承(cheng)諾，2015年(nian)(nian)起，除部分提供(gong)特別權益的卡片(pian)以 外，浦發(fa)信用(yong)卡旗下(xia)50多個產品都將無條件終身免年(nian)(nian)費(fei)(fei)，招商銀行(xing)推出購買蘋(pin)果(guo)手機免手續費(fei)(fei)免利息(xi)等活動，但是信用(yong)卡的快速發(fa)展期(qi)已經過去(qu)仍就是不爭的事 實(shi)。

2014年(nian)，我國銀(yin)(yin)行業(ye)金融機構(gou)新(xin)增(zeng)個人貸(dai)款累計達(da)32900億元，同(tong)比(bi)下降4200億元，降幅(fu)達(da)11.32%。新(xin)增(zeng)人民(min)幣個人貸(dai)款占全部(bu)貸(dai)款 增(zeng)量(liang)的(de)33.64%，2013年(nian)同(tong)期下降了8個百分(fen)點。其中，大型商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行、股(gu)份制商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行和(he)城(cheng)市商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行同(tong)比(bi)分(fen)別下降了6.39個、11.88個和(he) 6.44個百分(fen)點。

在(zai)銀(yin)行(xing)個人貸(dai)款乏力的(de)大數據之下，銀(yin)行(xing)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)發(fa)展也出現頹(tui)勢。在(zai)公布數據的(de)13家(jia)上(shang)市銀(yin)行(xing)中，除浦發(fa)銀(yin)行(xing)以外，信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)透支(zhi)增(zeng)速在(zai)2014年均不 同程度(du)的(de)放緩(huan)。其中，興業銀(yin)行(xing)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)透支(zhi)增(zeng)速由2012年的(de)101.75%降至2014年的(de)9.92%，也是唯一一家(jia)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)透支(zhi)增(zeng)速為(wei)個位(wei)數的(de)上(shang)市銀(yin)行(xing)。

此外，平安(an)銀行(xing)(xing)(xing)信(xin)用卡透支增速放緩明(ming)顯，其(qi)2014年該數(shu)(shu)據(ju)僅為(wei)(wei)18.50%，2013年則為(wei)(wei)74.63%，在2012年該數(shu)(shu)據(ju)高(gao)達(da)101.20%。國(guo)有大(da)行(xing)(xing)(xing)中，工(gong)行(xing)(xing)(xing)、農行(xing)(xing)(xing)、中行(xing)(xing)(xing)的信(xin)用卡透支增速分(fen)別為(wei)(wei)19.25%、14.68%和20.66%

銀行業(ye)協會報告(gao)指出，截至2014年(nian)(nian)年(nian)(nian)末，信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)授(shou)信(xin)總額(e)為5.60萬億元(yuan)，同比(bi)增長22.50%，信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)卡(ka)(ka)均授(shou)信(xin)額(e)度(du)1.23萬元(yuan)，但(dan)同時(shi)， 信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)風險(xian)值得警惕(ti)。2014年(nian)(nian)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)逾期(qi)半年(nian)(nian)未償信(xin)貸總額(e)達到(dao)357.64億元(yuan)，同比(bi)增加(jia)105.72億元(yuan)，增長41.97%。

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