每經(jing)編輯｜每經(jing)記(ji)者 朱(zhu)丹丹    

每經記者 朱丹丹

11月10日，央行(xing)副(fu)行(xing)長范一(yi)飛在“支付(fu)清(qing)算協會(hui)年度論壇”上表示，支付(fu)監(jian)管要(yao)服務于產業發展，要(yao)推進(jin)非銀(yin)(yin)行(xing)支付(fu)機(ji)(ji)(ji)構(gou)減(jian)量(liang)提質、兼并重組、做(zuo)精做(zuo)強(qiang)。同時，不存(cun)在所謂外資必須(xu)和內資合作才能設(she)立銀(yin)(yin)行(xing)卡清(qing)算機(ji)(ji)(ji)構(gou)，或者單(dan)單(dan)就外資機(ji)(ji)(ji)構(gou)進(jin)行(xing)數量(liang)限制(zhi)等(deng)問題。

有業內(nei)人士(shi)向《每日經濟新聞》記者分析(xi)指出，鼓勵國際(ji)銀行卡(ka)組(zu)(zu)織參(can)與國內(nei)市場(chang)建設(she)及(ji)推進非(fei)銀支付機構(gou)兼(jian)并(bing)重(zhong)組(zu)(zu)是(shi)十分有利(li)且(qie)必要的，但兼(jian)并(bing)重(zhong)組(zu)(zu)目前只限于(yu)中小型(xing)機構(gou)。

此(ci)外，范一(yi)飛還(huan)指出，非銀行支(zhi)付(fu)(fu)機構是當前監(jian)管工作的重點。要根(gen)據非銀行支(zhi)付(fu)(fu)機構的業務規模、自(zi)律(lv)情況等因素制定差異(yi)化監(jian)管標(biao)準，實施分(fen)類監(jian)管。

推進兼并重組

今(jin)年上(shang)半年出臺的《國務院關于(yu)實(shi)施銀(yin)(yin)行卡(ka)清算(suan)機構(gou)準(zhun)入管理的決定》指(zhi)出，國際卡(ka)組織、國內(nei)第(di)三(san)方(fang)支(zhi)付機構(gou)、銀(yin)(yin)行等，都(dou)可以向央行遞交銀(yin)(yin)行卡(ka)清算(suan)資格(ge)申請，也就是說從6月1日(ri)中(zhong)國銀(yin)(yin)行卡(ka)清算(suan)市場開始(shi)對境外機構(gou)放(fang)開。

7月，央行(xing)起草(cao)了《銀行(xing)卡清(qing)算(suan)機構管理辦法(fa)》并向社(she)會公開征求意(yi)見。

“鼓勵外(wai)資(zi)銀(yin)(yin)行、國(guo)際(ji)銀(yin)(yin)行卡組織等(deng)積極參與國(guo)內支付服務市場的建設。”范一(yi)飛(fei)表(biao)示，相關(guan)規定和要求(qiu)適用于所有清算機(ji)(ji)(ji)構，不存在所謂外(wai)資(zi)和內資(zi)合作才能設立(li)銀(yin)(yin)行卡清算機(ji)(ji)(ji)構，或(huo)者單(dan)單(dan)對外(wai)資(zi)機(ji)(ji)(ji)構進(jin)行數量限制。目前(qian)，央行還在和中(zhong)國(guo)銀(yin)(yin)監會協商，對相關(guan)制度作進(jin)一(yi)步完善，爭(zheng)取早日發布。

中國銀聯董事長葛華(hua)勇也坦言(yan)，“隨(sui)著市場(chang)的開放(fang)，更(geng)多(duo)的機構將進(jin)入(ru)銀行(xing)卡清算(suan)市場(chang)。銀聯與新加(jia)入(ru)的銀行(xing)卡清算(suan)機構既有競(jing)爭也有合作，競(jing)爭主要是產品的競(jing)爭、用戶的競(jing)爭，但(dan)在(zai)諸如(ru)市場(chang)資(zi)源、風險信息、技術標準與創新協同等多(duo)方面，我(wo)們(men)更(geng)多(duo)是合作關系。”

值得注意的是，在上述論壇上范一飛還(huan)表示，“支(zhi)付監(jian)管要服務于產業發展(zhan)，要推進非銀行(xing)支(zhi)付機(ji)構減量提質(zhi)、兼并重(zhong)組等。”

易(yi)觀分析師為(wei)郝(hao)竹婧在接受(shou)《每(mei)日經濟(ji)新聞》記者(zhe)采訪(fang)時也分析指出(chu)，目前國內支(zhi)(zhi)付(fu)市(shi)場(chang)競(jing)爭(zheng)非常激烈，此(ci)外還有很多資金想進(jin)入支(zhi)(zhi)付(fu)行(xing)業(ye)，除一些(xie)機(ji)構(gou)(gou)不斷創(chuang)新業(ye)務為(wei)客(ke)戶提(ti)供支(zhi)(zhi)付(fu)個性化服務外，市(shi)場(chang)上也存在著大量的(de)同(tong)質化競(jing)爭(zheng)，因此(ci)在監管(guan)看來，是希(xi)望引(yin)導支(zhi)(zhi)付(fu)避免同(tong)質化競(jing)爭(zheng)，不違規的(de)情況下開展創(chuang)新業(ye)務，鼓勵國際銀(yin)(yin)行(xing)卡(ka)組織(zhi)參與(yu)國內市(shi)場(chang)建設及推進(jin)非銀(yin)(yin)支(zhi)(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)(gou)兼并重(zhong)組是十分有利且必要的(de)。

中(zhong)國(guo)電(dian)子商(shang)務研究中(zhong)心(xin)互聯(lian)網金(jin)融部助理分析(xi)師陳莉則表(biao)示，非銀(yin)行支付(fu)機(ji)構迎合(he)電(dian)子商(shang)務市(shi)場(chang)交易(yi)的(de)需(xu)求(qiu)在近幾年快(kuai)速發(fa)展(zhan)，各(ge)大非銀(yin)支付(fu)機(ji)構兼并重(zhong)組(zu)可以(yi)發(fa)揮各(ge)自(zi)的(de)優勢，彌補自(zi)身(shen)存在的(de)問題，也便于監(jian)管，但(dan)兼并重(zhong)組(zu)目(mu)(mu)前只限于中(zhong)小型機(ji)構。例如支付(fu)寶、微(wei)信(xin)支付(fu)等擁(yong)有成熟技術，目(mu)(mu)前來看很難(nan)兼并。

實施分類監管

一邊支付(fu)工具的多樣化、人性(xing)化、便利化的特征越發明顯，客戶的體驗不(bu)(bu)斷(duan)地(di)(di)提升；一邊支付(fu)行業的風(feng)險也(ye)在不(bu)(bu)斷(duan)地(di)(di)積累。

工(gong)行行長易會(hui)滿(man)表示，在看到支付行業(ye)蓬勃(bo)發展的同時(shi)，也應該清醒地認識到支付行業(ye)的風(feng)(feng)險(xian)(xian)因素(su)在不(bu)斷(duan)積累。支付行業(ye)面(mian)臨的四大風(feng)(feng)險(xian)(xian)，即虛擬(ni)賬戶體系衍(yan)生的風(feng)(feng)險(xian)(xian)、客戶信息安(an)全重視不(bu)夠的風(feng)(feng)險(xian)(xian)、創新(xin)和(he)監管不(bu)同步的風(feng)(feng)險(xian)(xian)和(he)跨(kua)界經營不(bu)審(shen)慎的風(feng)(feng)險(xian)(xian)。

實(shi)際上，今年來隨(sui)著風險事件的不(bu)斷發(fa)生，監管層也加強對支付行業的整頓，甚(shen)至已先后(hou)有兩家支付機構被(bei)央行注(zhu)銷許可證。

范(fan)一飛(fei)在上(shang)述(shu)論壇(tan)上(shang)表示，“要抓緊建立科(ke)學、完(wan)備的監(jian)管(guan)指(zhi)標體系，根據非(fei)銀行支(zhi)付機構的業(ye)務規模、自律情況、風(feng)險級別等因素(su)制定差異(yi)化監(jian)管(guan)標準，實(shi)施分類(lei)監(jian)管(guan)。”

記(ji)者也(ye)注意到，早在9月(yue)份范一飛(fei)在接受媒體專(zhuan)訪時(shi)就表示(shi)，實施差別(bie)化監(jian)(jian)管不(bu)能不(bu)設監(jian)(jian)管基準。因此，在制定(ding)監(jian)(jian)管辦(ban)法時(shi)，既要(yao)有共同(tong)遵循的規范，也(ye)要(yao)針對(dui)不(bu)同(tong)狀(zhuang)態的機構(gou)有所區別(bie)，留下足夠的彈(dan)性空間，兩者不(bu)可(ke)偏廢。對(dui)于分類(lei)監(jian)(jian)管，金融業的普遍(bian)準則是對(dui)越(yue)大(da)的、系(xi)統重(zhong)要(yao)性越(yue)強的機構(gou)，監(jian)(jian)管越(yue)是嚴格，資本充足率(lv)要(yao)求越(yue)高。

“第三方支付機(ji)構(gou)(gou)(gou)發展快，懸殊很大(da)，有些機(ji)構(gou)(gou)(gou)在系統建設(she)、人才(cai)素質、風險(xian)自(zi)律(lv)方面相對較好，不比銀行差；但也有些機(ji)構(gou)(gou)(gou)規模很小，在內控、風險(xian)管(guan)(guan)理上欠賬較多。” 郝竹婧分析指出，因此(ci)(ci)不會對所有的(de)(de)支付機(ji)構(gou)(gou)(gou)采(cai)用統一的(de)(de)監(jian)管(guan)(guan)準(zhun)則(ze)，會視支付機(ji)構(gou)(gou)(gou)的(de)(de)規模、系統安全、風控自(zi)律(lv)等情(qing)況(kuang)制定不同的(de)(de)監(jian)管(guan)(guan)標準(zhun)，此(ci)(ci)外會設(she)立(li)監(jian)管(guan)(guan)基準(zhun)，在共同遵(zun)循的(de)(de)規范上去對不同的(de)(de)機(ji)構(gou)(gou)(gou)實行差別化監(jian)管(guan)(guan)。金融業(ye)的(de)(de)普(pu)遍準(zhun)則(ze)是對越(yue)大(da)的(de)(de)、系統重要(yao)(yao)性越(yue)強(qiang)的(de)(de)機(ji)構(gou)(gou)(gou)，監(jian)管(guan)(guan)越(yue)是嚴格，資本充足(zu)率要(yao)(yao)求越(yue)高。

陳莉(li)亦在接受《每日(ri)經濟新聞》記(ji)者采(cai)訪時表示(shi)，非銀支(zhi)付機(ji)構本是(shi)充當幫助銀行間(jian)資(zi)金轉換的渠道工(gong)具，但(dan)國(guo)內的發(fa)展(zhan)(zhan)來(lai)看(kan)。起業務(wu)領域不(bu)斷外(wai)延，因此風(feng)險不(bu)容小覷。按照(zhao)規(gui)模(mo)進行差(cha)異監管，有(you)利于(yu)支(zhi)付行業的穩定發(fa)展(zhan)(zhan)，能夠給予支(zhi)付機(ji)構創(chuang)新以及發(fa)展(zhan)(zhan)空間(jian)。大規(gui)模(mo)的非銀行支(zhi)付機(ji)構擁有(you)大量交易用戶，因此對于(yu)其風(feng)險監管也會更(geng)加嚴格。