移動支(zhi)付(fu)(fu)的(de)(de)普及使得央行(xing)近日發布(bu)的(de)(de)《非銀行(xing)支(zhi)付(fu)(fu)機構網絡支(zhi)付(fu)(fu)業務管(guan)理辦法》備受關注，新規(gui)自2016年(nian)7月1日起實施。業內認(ren)為(wei)，新規(gui)旨在規(gui)范非銀行(xing)機構的(de)(de)網絡支(zhi)付(fu)(fu)業務，不會對用戶(hu)產生(sheng)太(tai)大影響。

為何要(yao)發(fa)布新規？互聯網研究機構易觀智(zhi)庫分析師馬韜表示，網絡支付(fu)發(fa)展初(chu)期央行采取寬松政策、大(da)量發(fa)放(fang)牌照，如今支付(fu)行業體(ti)量巨(ju)大(da)，需適度“收(shou)緊”以防控風險。

“新規的(de)出臺(tai)，是監管部門(men)試圖在支付便捷和(he)資金安全之間找到平(ping)衡點。”馬(ma)韜(tao)說(shuo)。目(mu)前(qian)很多非銀行(xing)支付機(ji)構經營的(de)都是跨界業務(wu)，不光有(you)支付結(jie)算，還包括理財、基金銷售，巨大的(de)資金量(liang)都在非銀行(xing)支付機(ji)構的(de)賬戶上，存在一定隱(yin)患。

央行在答記者問(wen)中明確指出網絡(luo)支付業務的問(wen)題和風(feng)險(xian)：一是(shi)客戶身份(fen)識別(bie)機制(zhi)不(bu)夠(gou)完善，二是(shi)支付賬(zhang)戶沉淀了大量客戶資金，加大資金流動性(xing)管理壓力和跨市場交易(yi)風(feng)險(xian)；三是(shi)客戶資金安全(quan)和信息安全(quan)保障機制(zhi)方面(mian)存在欠缺；四是(shi)存在夸(kua)大宣(xuan)傳、虛假承諾、消費(fei)者維權(quan)難等(deng)問(wen)題。

2011年(nian)，央行(xing)(xing)首次發(fa)放第三方(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)牌照，截至2015年(nian)一季度末，已(yi)有270家第三方(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)機構(gou)獲得了(le)牌照。新規明確了(le)非銀(yin)行(xing)(xing)機構(gou)的支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)業(ye)務邊(bian)界，禁(jin)止支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)機構(gou)為客戶辦理(li)或者(zhe)變相辦理(li)現金存取、信(xin)貸、融資、理(li)財(cai)、擔(dan)保(bao)、貨幣兌換業(ye)務，并為部(bu)(bu)分業(ye)務設定了(le)限額(e)(e)。這些(xie)舉措意在將網絡(luo)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)“拉(la)回(hui)”本源(yuan)——服務于電商、小(xiao)額(e)(e)、便民支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)需求，對于近年(nian)來部(bu)(bu)分第三方(fang)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)涉足大額(e)(e)、多元化業(ye)務的“銀(yin)行(xing)(xing)化”亮(liang)起(qi)紅燈。

互(hu)聯網研究機構艾瑞集(ji)團分析師李(li)超(chao)認為，新規的(de)重要(yao)(yao)意義還在于(yu)(yu)使監管部門對(dui)(dui)網絡支(zhi)付(fu)的(de)違規處置有(you)章可(ke)循：“過去支(zhi)付(fu)行業并不明(ming)確哪些情況屬于(yu)(yu)違規，相關(guan)部門要(yao)(yao)吊銷牌(pai)照(zhao)也缺乏理(li)由，新規對(dui)(dui)違規進行了清晰界定。”

新規中與普通消(xiao)費(fei)者密切相關的(de)(de)是涉及(ji)賬(zhang)戶(hu)(hu)管理(li)的(de)(de)部分。新規對(dui)個人支(zhi)付賬(zhang)戶(hu)(hu)采取實(shi)名(ming)、分類的(de)(de)管理(li)辦法：Ⅰ類賬(zhang)戶(hu)(hu)自開立起累(lei)計(ji)支(zhi)付限(xian)(xian)額(e)為1000元(yuan)，可用于(yu)購(gou)物消(xiao)費(fei)和(he)客戶(hu)(hu)轉賬(zhang)，Ⅱ類賬(zhang)戶(hu)(hu)年累(lei)計(ji)年支(zhi)付限(xian)(xian)額(e)為10萬元(yuan)，可用于(yu)購(gou)物消(xiao)費(fei)和(he)客戶(hu)(hu)轉賬(zhang)，Ⅲ類賬(zhang)戶(hu)(hu)年累(lei)計(ji)支(zhi)付限(xian)(xian)額(e)為20萬元(yuan)，可用于(yu)購(gou)物消(xiao)費(fei)、客戶(hu)(hu)轉賬(zhang)和(he)購(gou)買投資(zi)理(li)財(cai)產品。

新規對普通用戶(hu)的(de)影響幾何？微信在其公號“微信派”明(ming)確(que)表示，微信紅(hong)(hong)包有(you)通過“零錢(qian)”和銀行(xing)卡快(kuai)捷支付兩(liang)種方式，對于使用“零錢(qian)”功能(neng)的(de)Ｉ類賬戶(hu)而言，發紅(hong)(hong)包確(que)實累計(ji)不能(neng)超過1000元(yuan)，但如經(jing)過銀行(xing)卡快(kuai)捷支付、或升級為(wei)Ⅱ類賬戶(hu)，就不存(cun)在1000元(yuan)紅(hong)(hong)包限額了。

馬韜(tao)表示，新(xin)規一旦(dan)實施(shi)，普通用戶在大額支付時，需要更多外(wai)部渠(qu)道驗(yan)證(zheng)，比如短信驗(yan)證(zheng)、聯網(wang)身份核查(cha)、銀行卡綁定驗(yan)證(zheng)等。支付過程雖(sui)然較以前(qian)繁瑣，但安全性也大大提升。

業(ye)內人士表示，新(xin)規對(dui)百姓體驗影響不大，但對(dui)支(zhi)付行業(ye)則意味著(zhu)新(xin)一輪洗(xi)牌的(de)開啟，小(xiao)型非銀行支(zhi)付機構面臨的(de)沖擊尤其巨大。未來大公(gong)司或將開展對(dui)多家小(xiao)公(gong)司的(de)收購，提(ti)升支(zhi)付通(tong)道規模。

編輯：陶玥陽 初(chu)審(shen)：趙(zhao)慶 終(zhong)審(shen)：涂勁軍