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每經實習記者 王琛 每經編輯 姚祥云

近日，銀監會印發《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》（以下簡稱《實施方案》），推動大中型商業銀行設立聚焦小微企業、"三農"、創業創新群體和脫貧攻堅等領域的普惠金融事業部，《實施方案》明確要求大型銀行2017年內完成普惠金融事業部設立工作。

對此，民生銀行首席研究員溫彬對《每日經濟新聞》記者表示，近年來，銀行業全面貫徹落實中央要求，把踐行普惠金融與自身轉型發展相結合，積極探索商業可持續性，取得了顯著成效。但普惠金融仍然是當前金融體系中的短板和薄弱環節，在滿足潛在的有效需求方面還存在差距。今后幾年是我國全面建成小康社會的決勝階段，普惠金融的發展程度也是小康社會的重要標志。

中國地方金融研究院研究員莫開偉也表示，銀監會此舉措有利于進一步提高監管傳導效能和監管效率。其次，有利于推動國家普惠金融政策落實和普惠金融事業發展，讓全體民眾分享金融改革發展成果。

鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部

普惠金融事關發展和公平，有利于促進創業創新和就業，為實體經濟提供有效支持，防止脫實向虛。2015年國務院已印發《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》，2017年《政府工作報告》進一步指出，鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部。

此外還將出臺相關配套政策支持，用普惠便捷的金融服務促進就業擴大、經濟升級和民生改善。《實施方案》提出，下一步，可先在部分地區試點，取得經驗后再推開，分階段推進組織架構完善、業務流程改造、信息系統優化和產品服務創新。

近年來，銀監會持續加強差異化政策引領和監管督導，努力提升銀行業普惠金融服務水平，小微企業和涉農貸款總量持續增長。截至2017年3月末，全國小微企業貸款余額27.8萬億元，同比增長14.4%;小微企業貸款余額戶數1363萬戶，同比增加117萬戶;銀行業金融機構涉農貸款余額達到29.2萬億元，同比增長8.9%，基礎金融服務的行政村覆蓋率達到95%左右。

《實施方案》要求相關銀行從總行到分支機構、自上而下搭建普惠金融垂直管理體系，總行設立普惠金融事業部，分支機構科學合理設置普惠金融事業部的前臺業務部門和專業化的經營機構，下沉業務重心，下放審批權限，以便更好地服務普惠金融客戶。

為加強正向激勵，提高開展普惠金融服務積極性，銀監會和相關部委將在差異化監管、貨幣信貸政策、財稅支持政策等方面強化支持保障。包括支持銀行完善服務網絡，合理把握小微企業、"三農"、扶貧等業務不良貸款容忍度，發揮財政擔保體系對發展普惠金融的支持作用，完善稅收優惠、風險補償等措施，對普惠金融業務及符合條件的金融機構在準備金、再貸款、宏觀審慎評估等方面予以支持等。

為確保工作要求和政策措施有效落地，《實施方案》明確普惠金融事業部改革在各大中型銀行現有管理基礎上循序漸進，逐步優化，可先在部分地區試點，取得經驗后再推開，分階段推進組織架構完善、業務流程改造、信息系統優化和產品服務創新，大型銀行于2017年內完成普惠金融事業部設立。各相關部門按照職責分工，密切協作配合，建立工作協調機制，加強對相關銀行設立普惠金融事業部的工作指導，及時研究解決實際困難和問題，抓緊梳理完善配套政策措施，強化支持保障，共同推動普惠金融事業部建設。

推動全體民眾分享金融改革發展成果

對此，溫彬表示，發展普惠金融、讓普通民眾皆能平等、高效地享受到基本的金融服務是一個世界性難題。因受獲客成本高、盈利空間小、風險比較大等因素的制約，傳統金融機構通常回避向小微企業、低收入和弱勢群體等提供信貸、銀行卡、甚至包括賬戶在內的最基本的金融服務。相關群體也因缺乏必要的金融支持而失去了成長發展的機會，進而影響到社會發展進步和國民福祉提高。

在有關推動銀行業普惠金融具體措施方面，溫彬表示，我國銀行業需要進一步解放思想，加大創新力度，提升普惠金融服務能力和水平。一是完善普惠金融機構體系。要加快民營銀行、村鎮銀行、小貸公司等機構的發展，探索設立適合普惠金融特點且具有商業可持續性的金融機構，形成多層次、全功能、廣覆蓋的普惠金融機構體系。二是加強基礎設施建設。建立和完善農村金融支付環境、普惠金融信用信息體系，豐富服務品種，降低服務成本。三是創新信貸文化。要突破授信依賴擔保、抵押的傳統信貸文化，樹立全新的信貸文化和理念，建立與普惠金融相適應的風險體系和流程。四是加快信息科技應用。大力發展電子銀行、手機銀行、直銷銀行等渠道，降低運營成本，增強信息透明度，拓展金融服務的意識。