每經記者｜袁園    每經實習編(bian)輯｜易啟(qi)江     

想靠保(bao)險(xian)進(jin)行(xing)洗錢、行(xing)賄，將越(yue)來越(yue)難了。

隨著投保(bao)實(shi)(shi)名繳(jiao)費(fei)、投保(bao)手(shou)機短信驗證措施的實(shi)(shi)施范圍逐(zhu)步擴大，保(bao)險(xian)公(gong)司、保(bao)險(xian)中介機構(gou)以及其他(ta)第(di)三方機構(gou)或個人等，為保(bao)險(xian)消費(fei)者墊(dian)付保(bao)費(fei)將再難有可能(neng)。

圖片來源：攝圖網

本月， 廈門(men)銀保(bao)監局(ju)下發(fa)《關于在(zai)車險領域(yu)推(tui)行“投保(bao)實名(ming)繳費”等(deng)工作的通知（征求意見(jian)稿）》（以下簡(jian)稱《征求意見(jian)稿》），并(bing)向社會(hui)公開征求意見(jian)。

這(zhe)意味著，廈門有望成為繼江(jiang)蘇、河南、青海、海南等地之(zhi)后(hou)，推行(xing)車(che)險投保(bao)實名繳費制度的范圍繼續擴大。

“車險繳(jiao)費(fei)實(shi)名認證(zheng)有(you)助于保證(zheng)繳(jiao)費(fei)人為投保人本人，防止經(jing)辦人員未(wei)經(jing)消費(fei)者(zhe)(zhe)同意擅自出單承保。”某車險業(ye)內人士對《每日經(jing)濟新聞》記者(zhe)(zhe)表(biao)示，在保護消費(fei)者(zhe)(zhe)權益、遏制墊繳(jiao)保費(fei)、提升(sheng)客戶信息真實(shi)性等方面有(you)重要(yao)價值(zhi)。

實名繳費+投保短信驗證

廈門(men)銀(yin)保(bao)(bao)(bao)(bao)監局表示，根據《保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)法(fa)》《保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)銷(xiao)售行(xing)為可回溯管理暫行(xing)辦(ban)法(fa)》《保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)業反洗錢工作(zuo)管理辦(ban)法(fa)》等法(fa)律法(fa)規的(de)相關規定，為進一步規范廈門(men)市機動(dong)車(che)輛保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)（以下簡稱(cheng)“車(che)險(xian)”）銷(xiao)售行(xing)為，提(ti)高客戶信息真實性，保(bao)(bao)(bao)(bao)護消費(fei)者(zhe)知情權(quan)和(he)自主選擇權(quan)，更好地(di)保(bao)(bao)(bao)(bao)障消費(fei)者(zhe)合法(fa)權(quan)益，防范化(hua)解風險(xian)，促進車(che)險(xian)市場持續健康發展，在(zai)車(che)險(xian)領域推行(xing)“投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)實名繳費(fei)”和(he)“投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)短信驗(yan)證”工作(zuo)。

根(gen)據《征(zheng)求(qiu)意見(jian)稿》要求(qiu)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)、保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)中介機構在收取(qu)車險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)費時，信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)系(xi)統(tong)應當識別和記(ji)錄收取(qu)保(bao)(bao)(bao)費的對方賬戶(hu)名(ming)稱(cheng)及賬號信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)，核對信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)的真(zhen)實(shi)性，依托全(quan)國車險(xian)(xian)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)平(ping)(ping)臺(tai)等途徑，完(wan)成實(shi)名(ming)繳費認(ren)證。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)在承保(bao)(bao)(bao)家庭自用(yong)車時，應通過全(quan)國車險(xian)(xian)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)平(ping)(ping)臺(tai)驗證投保(bao)(bao)(bao)人名(ming)下(xia)手機號碼信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)，確保(bao)(bao)(bao)客戶(hu)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)真(zhen)實(shi)、完(wan)整、準確。

嚴禁(jin)保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司、保(bao)(bao)險中介機(ji)構、其(qi)他第三方(fang)機(ji)構及個人代(dai)理(li)人等(deng)以各種形(xing)式(shi)墊(dian)付保(bao)(bao)費(fei)。鼓勵(li)保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司、保(bao)(bao)險中介機(ji)構為投保(bao)(bao)人提(ti)供POS機(ji)刷卡、網絡支付、銀行(xing)轉賬(zhang)等(deng)多種便利方(fang)式(shi)繳(jiao)納(na)車(che)險保(bao)(bao)費(fei)，并應(ying)對(dui)所(suo)提(ti)供的所(suo)有繳(jiao)費(fei)方(fang)式(shi)均能(neng)實現實名驗證。對(dui)于確需使(shi)用現金繳(jiao)納(na)車(che)險保(bao)(bao)費(fei)或(huo)無法(fa)(fa)通過技術手段進行(xing)實名認證的情形(xing)，應(ying)當引導投保(bao)(bao)人本人至保(bao)(bao)險公(gong)(gong)司經營(ying)場所(suo)內辦(ban)理(li)投保(bao)(bao)，并按(an)照《保(bao)(bao)險銷(xiao)售(shou)行(xing)為可回溯管(guan)理(li)暫(zan)行(xing)辦(ban)法(fa)(fa)》要求對(dui)銷(xiao)售(shou)環(huan)節錄(lu)音錄(lu)像，實現銷(xiao)售(shou)行(xing)為可回溯管(guan)理(li),切實保(bao)(bao)護消費(fei)者合(he)法(fa)(fa)權益。

此外，《征求意見稿》對影(ying)音資(zi)料保(bao)存提出要求，規定(ding)保(bao)存時間應不少(shao)于5年，如遇消(xiao)費者投訴、法律訴訟等(deng)糾紛(fen)，還(huan)應至少(shao)保(bao)存至糾紛(fen)結束(shu)后2年。上(shang)述(shu)錄音錄像還(huan)需(xu)進行質檢。

廈門銀保(bao)(bao)監局強(qiang)調，各保(bao)(bao)險公司要高度(du)重視并(bing)加(jia)強(qiang)組(zu)織領導，由單(dan)位主要負(fu)責人負(fu)總責，抓緊(jin)完善財務、業務流程(cheng)，制定有(you)效可行的管理制度(du)，及(ji)時完成(cheng)系統(tong)改造(zao)，確保(bao)(bao)按時保(bao)(bao)質完成(cheng)各項工作(zuo)(zuo)。同時，保(bao)(bao)險行業協會應把(ba)實名繳費(fei)和短(duan)信驗證(zheng)工作(zuo)(zuo)開展情(qing)況(kuang)作(zuo)(zuo)為自律(lv)工作(zuo)(zuo)重點，加(jia)強(qiang)市(shi)場運行情(qing)況(kuang)監測，加(jia)大自律(lv)檢查(cha)力度(du)。

已有多地開展投保(bao)實名(ming)繳費制度(du)

一直以(yi)(yi)來，為圖業務辦(ban)理方(fang)便開(kai)展，保(bao)(bao)險(xian)公司(si)、保(bao)(bao)險(xian)中介機構以(yi)(yi)及其他(ta)第三方(fang)機構或個人等，會以(yi)(yi)各種形式為保(bao)(bao)險(xian)消(xiao)費(fei)者(zhe)墊(dian)付保(bao)(bao)費(fei)。個別經(jing)辦(ban)人員未經(jing)消(xiao)費(fei)者(zhe)同(tong)意，擅自出單承保(bao)(bao)的情況時有發(fa)生。全面推廣車險(xian)實名制繳費(fei)后，有望杜絕(jue)保(bao)(bao)單私下交易等亂象。

2018年，銀(yin)保(bao)監會發布了(le)(le)《保(bao)險實名登記管(guan)理辦法（征求意見稿(gao)）》，全(quan)(quan)行業在保(bao)險實名領域落實了(le)(le)一系列(lie)實質性措施。隨(sui)后，中國保(bao)信作(zuo)為建設(she)(she)方(fang)，牽頭建設(she)(she)“車險繳費實名認(ren)證”系統。據《每(mei)日經濟(ji)新聞》記者不完全(quan)(quan)統計，已(yi)有青海(hai)、海(hai)南(nan)、河南(nan)、江蘇(su)等地已(yi)經實施投保(bao)人實名繳費和短信認(ren)證，其他省(sheng)市(shi)也在陸續實施中。

業內人士認為，實名(ming)制繳(jiao)費進一步保護(hu)了(le)車險(xian)(xian)(xian)消(xiao)費者的(de)權(quan)益，確(que)保了(le)消(xiao)費者的(de)選擇權(quan)和知情權(quan)；提高了(le)車險(xian)(xian)(xian)消(xiao)費者的(de)體驗，打(da)擊了(le)車險(xian)(xian)(xian)消(xiao)費市場(chang)存在的(de)亂象。此外，從社會(hui)經濟(ji)安(an)全、防范金融市場(chang)風險(xian)(xian)(xian)等(deng)角(jiao)度，實名(ming)制繳(jiao)費也是保險(xian)(xian)(xian)業打(da)擊洗(xi)錢、商業賄賂等(deng)違法犯罪行為的(de)有(you)力措施。

“事實上(shang)，實名認證的(de)落地，有利(li)于(yu)保(bao)(bao)障消費(fei)者(zhe)直接向保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司或具備資質的(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)中(zhong)介(jie)機構支(zhi)付保(bao)(bao)費(fei)，資金(jin)(jin)(jin)安(an)全性更(geng)高(gao)，防范(fan)因(yin)第三方墊付保(bao)(bao)費(fei)帶來的(de)資金(jin)(jin)(jin)風險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)。在(zai)金(jin)(jin)(jin)融安(an)全方面來說，這將有利(li)于(yu)加大保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業反洗錢(qian)與反商業賄(hui)賂工(gong)作力度，防范(fan)金(jin)(jin)(jin)融市(shi)場風險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)”，某險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)企內部人士表示(shi)，車險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)作為財產險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)領域的(de)第一大險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)種，車險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)‘實名制’是財產險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)乃至整個保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)領域“實名制”的(de)重要板塊。如(ru)今(jin)車險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)繳費(fei)實名認證系統的(de)順利(li)落地，將有利(li)于(yu)推進保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業“實名制”的(de)建設(she)。

監管推進反洗錢行動

什么(me)情況算是利用保(bao)(bao)險(xian)產品(pin)(pin)洗錢？其實，保(bao)(bao)險(xian)產品(pin)(pin)早已擺脫了“謀求保(bao)(bao)障，出事索賠”的(de)傳統(tong)觀念。幾乎所有市場化(hua)運作的(de)保(bao)(bao)險(xian)公司，都會(hui)推出高于當地銀行存款利率的(de)保(bao)(bao)險(xian)理財產品(pin)(pin)，并逐年分紅(hong)返利。因此(ci)，購(gou)買大額保(bao)(bao)險(xian)，有可(ke)能成為一種牢靠安穩的(de)洗錢方式。

早在2014年12月30日，當時的中國(guo)保監(jian)會就發布了《保險(xian)(xian)機構(gou)洗(xi)錢和(he)(he)恐怖(bu)(bu)融資(zi)風(feng)險(xian)(xian)評估(gu)及(ji)客戶(hu)分類管理(li)指(zhi)引(yin)》，目的是指(zhi)導保險(xian)(xian)機構(gou)評估(gu)洗(xi)錢和(he)(he)恐怖(bu)(bu)融資(zi)風(feng)險(xian)(xian)，合理(li)確定(ding)客戶(hu)洗(xi)錢風(feng)險(xian)(xian)等級，提(ti)升(sheng)反洗(xi)錢和(he)(he)反恐怖(bu)(bu)融資(zi)工作有效(xiao)性(xing)。

至(zhi)2018年的(de)時候，央行聯手保(bao)險(xian)監管部門反洗錢已經取(qu)得實質(zhi)性成果(guo)。當時的(de)貴州保(bao)監局曾發布信(xin)息(xi)稱(cheng)，加強(qiang)與人民銀行合作，治理保(bao)險(xian)機(ji)(ji)構客戶信(xin)息(xi)不真實亂象。隨(sui)后的(de)一段(duan)時間內，多家保(bao)險(xian)機(ji)(ji)構吃到了罰單。

去年7月29日(ri)，中(zhong)國人壽公告，收到央行罰單，因反(fan)洗錢(qian)工作不到位被(bei)罰70萬元。

根據2007年實(shi)施(shi)的《中華人民共(gong)和國反(fan)洗(xi)(xi)錢(qian)法》，中國人壽是國內(nei)保險業反(fan)洗(xi)(xi)錢(qian)工(gong)作(zuo)試(shi)點公司之一，在原保監會和央(yang)行的指導下，率先開展(zhan)了反(fan)洗(xi)(xi)錢(qian)工(gong)作(zuo)。作(zuo)為反(fan)洗(xi)(xi)錢(qian)工(gong)作(zuo)試(shi)點險企，中國人壽曾因及時、完善的反(fan)洗(xi)(xi)錢(qian)組織機構(gou)、工(gong)作(zuo)制度，以及專門開發的反(fan)洗(xi)(xi)錢(qian)信息報(bao)送(song)系(xi)統，曾受到原保監會的高度贊(zan)揚，其經驗也為保險機構(gou)開展(zhan)反(fan)洗(xi)(xi)錢(qian)工(gong)作(zuo)提供(gong)了有益借鑒。

也是在去年7月，央行(xing)升級反洗錢監管，同時(shi)發布包(bao)括《關于進一(yi)步加(jia)強(qiang)反洗錢和反恐怖融(rong)(rong)資工作的(de)通(tong)知》（銀(yin)辦發【2018】130號(hao)）等(deng)4份關于強(qiang)化(hua)各(ge)類(lei)(lei)金融(rong)(rong)機構(gou)反洗錢管理(li)的(de)文件，要求各(ge)類(lei)(lei)金融(rong)(rong)機構(gou)強(qiang)化(hua)客戶及其受益人的(de)身份識別管理(li)等(deng)全(quan)流程反洗錢工作。

據不完全統計，去年1-7月，央行對險(xian)企(qi)開(kai)出的反洗錢相(xiang)關的罰單已至少達20張，涉及13家(jia)險(xian)企(qi)，罰金550.99萬(wan)元(yuan)。

為爭取市場份額 竟給投保人返利56萬元加油卡

一些保險公(gong)司(si)為了廣大市場(chang)份額，竟采(cai)取給投保人返利的商業賄賂方式爭取用戶。

去年10月16日，當時(shi)的(de)中國保監(jian)會湖(hu)北監(jian)管局通報(bao)的(de)一起案件(jian)顯示，人保財(cai)險(xian)隨州(zhou)市(shi)分(fen)公(gong)司給予投保人保險(xian)合同約定以外的(de)利益。

據通報，2017年1月至(zhi)2月，人保(bao)(bao)財險隨(sui)州(zhou)市分公司電子(zi)商務業務部為完成車險銷售任(ren)務，購買中石化加油卡贈送投保(bao)(bao)人，涉及金額56萬元。

時任(ren)人(ren)保財險隨州市分(fen)公司總經(jing)理李斌、車險部經(jing)理兼電(dian)子商務部經(jing)理薛冬黎(li)、電(dian)子商務部副經(jing)理王小華(hua)是對上述違法行為負有直接責(ze)任(ren)的主管人(ren)員。

因此，湖北監管局作出如(ru)下處罰(fa)： 

上述(shu)給予投保人(ren)保險合同約定(ding)(ding)以外(wai)利(li)益的行為，違反了《保險法》第(di)一(yi)百一(yi)十六條(tiao)的規定(ding)(ding)，依據《保險法》第(di)一(yi)百六十一(yi)條(tiao)，我局(ju)決定(ding)(ding)對(dui)人(ren)保財險隨州市(shi)分公(gong)司責(ze)令改正(zheng)，罰(fa)(fa)款(kuan)23萬(wan)元；根(gen)據《保險法》第(di)一(yi)百七十一(yi)條(tiao)的規定(ding)(ding)，我局(ju)決定(ding)(ding)對(dui)李斌警告(gao)并(bing)罰(fa)(fa)款(kuan)3萬(wan)元，對(dui)薛冬黎、王小華(hua)分別警告(gao)并(bing)罰(fa)(fa)款(kuan)2萬(wan)元。

保(bao)(bao)險(xian)公司市場份額(e)的競爭，甚(shen)至可能導致保(bao)(bao)險(xian)經理(li)采取按返(fan)利金(jin)(jin)額(e)折(zhe)算出投(tou)保(bao)(bao)人需少(shao)交多少(shao)保(bao)(bao)費(fei)，而少(shao)交的保(bao)(bao)費(fei)則由保(bao)(bao)險(xian)經理(li)先行墊付，待“傭金(jin)(jin)”提出來后填補墊付金(jin)(jin)額(e)這樣的行為。那么(me)，實(shi)名(ming)制繳費(fei)政(zheng)策的推行，則可以有效杜絕這種現象的發生。

實(shi)行實(shi)名繳(jiao)費后，不僅進一步(bu)保護了車險(xian)消(xiao)費者的(de)(de)權益(yi)，確(que)保了消(xiao)費者的(de)(de)選擇(ze)權和知(zhi)情權，同時，從(cong)社會經濟安全、防范金融市場風險(xian)等角度，實(shi)名制繳(jiao)費也是保險(xian)業打擊洗錢(qian)、商業賄賂等違(wei)法犯罪行為的(de)(de)有力措施。