每經記者｜易(yi)望奇 袁園(yuan)    每經實(shi)習(xi)編(bian)輯｜易(yi)啟江    

近日，有貸款人向《每日經濟(ji)新聞》記者反映，自己(ji)在及貸平臺里借款時，被莫名其妙地投(tou)保了(le)易(yi)安保險(xian)的意外險(xian)，保費(fei)也是天價。   

《每日經濟新聞》記者調(diao)查發現，在(zai)及貸平臺借款，不(bu)僅會(hui)被悄(qiao)(qiao)悄(qiao)(qiao)搭(da)售易(yi)安(an)保(bao)險的產(chan)品(pin)，且保(bao)費超(chao)易(yi)安(an)官網(wang)100倍：1000元保(bao)額、保(bao)6個月的意外險，保(bao)費高(gao)達93元；而(er)易(yi)安(an)保(bao)險官網(wang)保(bao)額10萬、保(bao)1年(nian)的類似(si)產(chan)品(pin)，保(bao)費也才(cai)80元。

圖片來源：攝圖網

用戶到底是怎么(me)被投保了保險的(de)(de)？在整個過程中，及貸(dai)平臺扮演(yan)了什么(me)樣的(de)(de)角色？《每日經濟新聞》記(ji)者(zhe)通過調查，發(fa)現了這背后隱藏的(de)(de)貓膩(ni)。

悄悄搭售保險產品 價格超官網百倍

借(jie)(jie)(jie)款(kuan)人王先生本來只借(jie)(jie)(jie)了(le)1000塊錢，但(dan)卻(que)變成借(jie)(jie)(jie)了(le)1093元，其中93元顯(xian)示是投保(bao)(bao)意外險的(de)保(bao)(bao)費，保(bao)(bao)額僅(jin)1000元，且只保(bao)(bao)6個月！借(jie)(jie)(jie)款(kuan)人對什(shen)么時(shi)候投保(bao)(bao)的(de)易(yi)安保(bao)(bao)險意外傷害險產品，簡直是一頭霧水。

截圖據及貸頁面

根據平臺展示的(de)投(tou)保(bao)信息，被(bei)投(tou)保(bao)的(de)這款產品(pin)為借(jie)款人(ren)意(yi)外險(xian)，主要保(bao)障內容(rong)為借(jie)款人(ren)意(yi)外身故、身殘。對比市場上動輒上萬(wan)的(de)保(bao)額，這1000元保(bao)額的(de)作(zuo)用，對身殘、身故來說，難免顯得有點雞肋。

與此同(tong)時，該產品的(de)投保(bao)價(jia)格(ge)還遠(yuan)高(gao)于(yu)市場(chang)平(ping)(ping)均水平(ping)(ping)。以《每日經(jing)濟新(xin)聞(wen)》記者(zhe)從(cong)某(mou)中介平(ping)(ping)臺上查(cha)詢的(de)綜合意(yi)外(wai)險產品為例(li)，意(yi)外(wai)身故/傷殘10萬元(yuan)、意(yi)外(wai)醫療1萬元(yuan)、意(yi)外(wai)住院津貼(tie)9000元(yuan)、保(bao)障期限1年的(de)的(de)產品，投保(bao)價(jia)格(ge)在100元(yuan)左右，且(qie)市場(chang)上80%的(de)產品處于(yu)這樣一個水平(ping)(ping)。

就算是對比易安保險官(guan)網的同類(lei)產(chan)品，這樣的價格也可(ke)以稱為天價了。

以上述借(jie)款(kuan)人王(wang)先生被投(tou)保(bao)(bao)的(de)(de)這款(kuan)意(yi)外傷害類保(bao)(bao)險(xian)產品為(wei)例，其保(bao)(bao)險(xian)條款(kuan)跟易(yi)(yi)安(an)保(bao)(bao)險(xian)官(guan)網銷(xiao)售的(de)(de)意(yi)外險(xian)條款(kuan)基(ji)本一致，但是價格卻相差(cha)(cha)十萬(wan)八千(qian)里。王(wang)先生僅1000元(yuan)保(bao)(bao)額(e)的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)產品、保(bao)(bao)6個月的(de)(de)實(shi)付投(tou)保(bao)(bao)金額(e)為(wei)93元(yuan)，而在(zai)易(yi)(yi)安(an)官(guan)網，保(bao)(bao)障10萬(wan)元(yuan)的(de)(de)意(yi)外險(xian)，保(bao)(bao)一年，投(tou)保(bao)(bao)保(bao)(bao)費僅為(wei)80元(yuan)。即(ji)使忽略6個月和一年的(de)(de)差(cha)(cha)別，以同等(deng)保(bao)(bao)額(e)測算，借(jie)款(kuan)搭售的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)，保(bao)(bao)費是易(yi)(yi)安(an)官(guan)網的(de)(de)100多倍！

截圖據易安保險頁面

那么，保(bao)費差額究(jiu)竟去了(le)哪里？是給了(le)易安財險(xian)還是被及貸平臺當了(le)傭金？

默認搭售保險 借款人很難發現

借款(kuan)(kuan)人(ren)到底(di)是(shi)如何被(bei)投(tou)(tou)保(bao)(bao)了保(bao)(bao)險而在投(tou)(tou)保(bao)(bao)前(qian)不知情的？每經記者親身體驗(yan)貸款(kuan)(kuan)過(guo)程發現(xian)，這個(ge)投(tou)(tou)保(bao)(bao)過(guo)程顯得極為隱蔽，全程并未(wei)給出(chu)明確的投(tou)(tou)保(bao)(bao)提示。

從每經記者借(jie)(jie)(jie)貸的信(xin)息來看，借(jie)(jie)(jie)款(kuan)人在借(jie)(jie)(jie)款(kuan)的時候(hou)，頁(ye)面的最下方其實(shi)是(shi)有一個默(mo)認勾(gou)選的“借(jie)(jie)(jie)款(kuan)人保障計劃”，其緊靠著(zhu)借(jie)(jie)(jie)款(kuan)協議(yi)，也就導致借(jie)(jie)(jie)款(kuan)人在借(jie)(jie)(jie)款(kuan)的時候(hou)沒有注意到。而(er)且，這(zhe)個借(jie)(jie)(jie)款(kuan)人保障計劃也并未直接顯示是(shi)購買(mai)保險產品。

截圖據及貸頁面

根(gen)據《保(bao)(bao)(bao)險法》第一百(bai)三十一條規(gui)定，保(bao)(bao)(bao)險代理(li)人(ren)、保(bao)(bao)(bao)險經(jing)紀(ji)人(ren)及(ji)其(qi)從業人(ren)員在辦理(li)保(bao)(bao)(bao)險業務活動(dong)中不得(de)隱瞞與(yu)保(bao)(bao)(bao)險合同有(you)關的(de)重要情況(kuang)。也(ye)就(jiu)是(shi)說，第三方(fang)平臺(tai)在銷售產品(pin)時需要標注具體(ti)承保(bao)(bao)(bao)主體(ti)和銷售主體(ti)，及(ji)產品(pin)備案號和產品(pin)條款鏈(lian)接。

據及(ji)貸客(ke)服(fu)介紹，借款人(ren)如(ru)果(guo)覺(jue)得不(bu)需要(yao)保險，可(ke)以在(zai)提(ti)現(xian)頁面(mian)“不(bu)勾選”。但是提(ti)現(xian)頁面(mian)默認用戶購(gou)買保險，而如(ru)果(guo)想取(qu)消(xiao)保險，需要(yao)展開“借款人(ren)保障計(ji)(ji)劃”按鈕才能取(qu)消(xiao)。但一般(ban)用戶并(bing)不(bu)知道這個“借款人(ren)保障計(ji)(ji)劃”是什么，很(hen)難發現(xian)在(zai)這里勾選了(le)保險產品。

而對于引入保險(xian)計(ji)劃，及(ji)貸客服表示，保險(xian)模式是指平(ping)臺(tai)引入為用(yong)戶增加風(feng)(feng)(feng)險(xian)抵抗力(li)(li)的(de)(de)商品，用(yong)戶在風(feng)(feng)(feng)控評分不足時(shi)，可通過(guo)購買保險(xian)來增加自己的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)抵抗力(li)(li)，從而提升放款審(shen)批的(de)(de)成(cheng)功率。

是(shi)否(fou)提升了放寬審批的成功率暫時不得而知，但是(shi)其(qi)保險額度的制定(ding)卻值得商榷。

突破紅線，年化利率竟超70%

此外，保費的扣除方式也值得關(guan)注。按照每經記者調查了(le)(le)解到(dao)的情(qing)況，93元(yuan)的保費被(bei)算到(dao)了(le)(le)借(jie)款(kuan)本金(jin)中，成(cheng)為了(le)(le)借(jie)款(kuan)金(jin)額的一部分(fen)。即(ji)：原本是借(jie)款(kuan)1000元(yuan)，但卻成(cheng)了(le)(le)借(jie)款(kuan)1093元(yuan)，需要多還93元(yuan)本金(jin)。 以1000元(yuan)為本金(jin)計算，及貸平(ping)臺的年化利率高(gao)達71.56%，這顯然高(gao)出(chu)了(le)(le)法定利率。

圖片來源：攝圖網

根(gen)據(ju)最(zui)高(gao)人(ren)民法院(yuan)關于審理民間借(jie)貸(dai)案件適用法律若干問題的規定(ding)(ding)，借(jie)貸(dai)雙方(fang)約定(ding)(ding)的利(li)(li)率未(wei)超過(guo)年利(li)(li)率24%，出借(jie)人(ren)請(qing)(qing)求借(jie)款人(ren)按(an)照約定(ding)(ding)的利(li)(li)率支付利(li)(li)息的，人(ren)民法院(yuan)應(ying)予支持(chi)。借(jie)貸(dai)雙方(fang)約定(ding)(ding)的利(li)(li)率超過(guo)年利(li)(li)率36%，超過(guo)部分的利(li)(li)息約定(ding)(ding)無效。借(jie)款人(ren)請(qing)(qing)求出借(jie)人(ren)返還已支付的超過(guo)年利(li)(li)率36%部分的利(li)(li)息的，人(ren)民法院(yuan)應(ying)予支持(chi)。而(er)對于各種(zhong)以“利(li)(li)息”“違約金(jin)”“服務費”“中(zhong)介費”“保證金(jin)”“延期(qi)費”等突破或變(bian)相突破法定(ding)(ding)利(li)(li)率紅線的，應(ying)當依法不予支持(chi)。

及貸：費率高(gao)于市場是基于貸款人個(ge)人風(feng)險(xian)來評估的

天價保險、超高年(nian)化(hua)利率，這個及貸(dai)平(ping)(ping)臺(tai)究(jiu)竟是(shi)何方神圣？公開資(zi)料顯示，及貸(dai)由(you)深圳(zhen)萬惠(hui)(hui)金融服務有限公司(si)開發運營。據及貸(dai)官網介紹，及貸(dai)為PPmoney萬惠(hui)(hui)集團旗下(xia)中介平(ping)(ping)臺(tai)：

根據企(qi)查查信(xin)息(xi)顯示，深圳(zhen)萬惠金融服務(wu)有(you)限(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)及其(qi)母公(gong)司(si)(si)廣東萬惠網(wang)絡科技集團有(you)限(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)的法定代(dai)表(biao)人(ren)均為(wei)陳寶國(guo)。但是從其(qi)經營(ying)業務(wu)范圍看來，深圳(zhen)萬惠金融及其(qi)母公(gong)司(si)(si)均不具有(you)直接(jie)保險(xian)經紀牌照。

根據(ju)當下(xia)互(hu)(hu)聯網平臺(tai)(tai)銷(xiao)(xiao)售保(bao)(bao)(bao)險(xian)產品(pin)的(de)模(mo)式來看，其主要分(fen)為兩個渠(qu)道：其一，直接申(shen)請、收購或控股(gu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)中(zhong)介平臺(tai)(tai)，獲得銷(xiao)(xiao)售保(bao)(bao)(bao)險(xian)產品(pin)的(de)資(zi)質，美團等互(hu)(hu)聯網平臺(tai)(tai)就(jiu)是(shi)采(cai)取(qu)這個模(mo)式；其二(er)，跟保(bao)(bao)(bao)險(xian)中(zhong)介合作，得以(yi)在平臺(tai)(tai)銷(xiao)(xiao)售保(bao)(bao)(bao)險(xian)產品(pin)，但是(shi)平臺(tai)(tai)銷(xiao)(xiao)售的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)產品(pin)的(de)最終(zhong)服務商是(shi)保(bao)(bao)(bao)險(xian)中(zhong)介，互(hu)(hu)聯網平臺(tai)(tai)只是(shi)一個渠(qu)道，京東金融采(cai)取(qu)的(de)是(shi)這種合作方式。

從及貸平臺及萬惠(hui)集(ji)團披露(lu)的(de)信息來看，其(qi)沒(mei)有(you)銷(xiao)售保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產品的(de)資質。那么，及貸是(shi)(shi)否采(cai)(cai)取了(le)(le)與保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)中(zhong)介合作(zuo)售保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)模式？記(ji)者(zhe)就此進(jin)行了(le)(le)采(cai)(cai)訪，PPmoney有(you)關負(fu)責人告訴每經記(ji)者(zhe)，考慮(lv)到部分用(yong)(yong)戶(hu)在遭遇意外情況時，可能(neng)會出(chu)現收入減(jian)少、還(huan)款(kuan)(kuan)困難等風險(xian)(xian)，為了(le)(le)向有(you)需要(yao)的(de)用(yong)(yong)戶(hu)提(ti)供相(xiang)關保(bao)(bao)(bao)障(zhang)，及貸與保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司開展合作(zuo)，在用(yong)(yong)戶(hu)申請(qing)(qing)借款(kuan)(kuan)過程中(zhong)推(tui)薦由(you)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司提(ti)供的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)服務。保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)服務項目由(you)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司自助(zhu)定價，用(yong)(yong)戶(hu)自主選(xuan)擇是(shi)(shi)否購買。為了(le)(le)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)用(yong)(yong)戶(hu)的(de)知情權(quan)，及貸在用(yong)(yong)戶(hu)申請(qing)(qing)借款(kuan)(kuan)前(qian)進(jin)行信息提(ti)示，用(yong)(yong)戶(hu)不僅(jin)可以在確認前(qian)選(xuan)擇取消保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，在購買保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)后(hou)也可以致(zhi)電(dian)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司申請(qing)(qing)退保(bao)(bao)(bao)，或(huo)致(zhi)電(dian)及貸客服協(xie)助(zhu)溝通退保(bao)(bao)(bao)。

但事實(shi)上，借款人申請貸(dai)款過程中(zhong)，并沒有收到明確的購(gou)買保險(xian)信(xin)息提示。

而(er)關于(yu)費率高(gao)于(yu)市場(chang)的(de)(de)問題，及(ji)貸方(fang)面回復稱(cheng)，費率高(gao)于(yu)市場(chang)的(de)(de)原(yuan)因是基于(yu)貸款人的(de)(de)個(ge)人風險(xian)來(lai)評估的(de)(de)。

而(er)易安保險則回復《每日經(jing)濟新(xin)聞》記(ji)者說：這是(shi)一(yi)個引流(liu)模式。

實習生(sheng)張(zhang)令(ling)對本文也有貢(gong)獻

（封面縮略圖來源：攝圖網）