長期以來，民營企業尤其是初創期的小微企業普遍面臨著缺核心技術、缺人才團隊、缺資金，以及經營管理混亂、財務管理混亂和人才管理混亂等難題。

今年2月出臺的《關于加強金融服務民營企業的若干意見》明確，要抓緊建立“敢貸、愿貸、能貸”長效機制。近日，國務院常務會議提出，要推動銀行健全“敢貸、愿貸、能貸”的考核激勵機制，支持單獨制定普惠型小微企業信貸計劃。如何在對民營企業上述“三缺”、“三亂”進行前瞻性預判和專業性診斷的基礎上，構筑起一個銀行對民營企業敢貸、能貸、愿貸的新機制？

自2016年開始，四川天府銀行歷經三年探索建立了由“中小金融、中小企業、專業公司”廣泛參與的“三位一體”開放合作平臺，為解決中小微民營企業的融資問題，以及銀行構建敢貸、能貸、愿貸的良性循環機制提供了有益借鑒與參考。

銀行事業部與外部專業團隊聯合診斷項目

——銀行敢貸了

“一家民企告訴我，要上一個項目需要貸款，如果我自己都‘看不清’這個項目前景，我還敢貸嗎？”四川天府銀行一位負責人深有體會地說，銀行員工不可能成為各行各業的專家，單靠銀行很難識別企業和項目的潛在風險或經營前景，須有術業專攻的行業專家參與進行項目研判，幫助銀行精準識別項目。

據介紹，四川天府銀行主導搭建的“三位一體”服務平臺中的“三位”為中小金融、中小企業、專業公司。

四川天府銀行與其他中小金融機構構成優勢互補的金融平臺，全方位解決民營企業融資難題；專業公司則為民營企業及其申貸項目提供行業咨詢與融智服務，幫助企業提高市場競爭力。同時，專業公司的行業專家在銀行客戶推薦與篩選、風險識別、監測和處置等環節，發揮其專業優勢，為銀行建立風控模型、提供企業和項目對應行業專業評估分析提供咨詢參考，幫助銀行在業務拓展和風險管控領域獲得更多外部資源支持，靶向解決民營企業“三缺”中的缺人才與缺核心技術紓困。

四川天府銀行相關負責人介紹，“三位一體”服務平臺的參與三方并不是孤立運行的，而是一個有機整體，可為企業提供管理、科技、人力資源、專項技術輸出等多角度、全方位的支撐與服務。

目前，四川天府銀行已通過“三位一體”聯動合作模式，完成了31支標準化、流程化產品改造，大幅提高了機控化管理水平與服務質效，通過外部行業專家團隊提供專業咨詢與診斷服務，有效解決了銀企信息不對稱問題，企業發展有了專業團隊把脈，銀行心中也有底了，“敢貸”的難題自然就迎刃而解了。

外部專業團隊可對銀行貸款項目進行托管

——銀行能貸了

幫助企業和項目提檔升級，并做到信貸資金全生命周期的過程控制，是“三位一體”服務平臺的另一項效能。這一效能通過四川天府銀行開放合作平臺，由專業公司引入專業團隊向貸款項目提供“引智”服務而實現。

對成都天使兒童醫院的成功托管就是一個很好的例證。

由于種種原因，醫院開業之初的經營效果不佳。醫院出資人、四川天府銀行、專業公司在“三位一體”服務平臺上展開合作，于2017年下半年簽訂全面托管該醫院的合作協議。由專業公司對該醫院進行托管。托管團隊接手后，通過對醫院管理體系重構、明確經營思路、梳理組織架構和人員結構，并將員工由260人減少到220人、建設多個疾病治療中心、走差異化發展路徑等舉措，醫院管理日益科學合理，各項制度完善順暢，學科發展穩定，逐步走上商業可持續發展道路。

促成成都天使兒童醫院按預期發展，只是“三位一體”平臺借力托管、提供專業服務實現銀行“能貸”的一個縮影。近三年來，“三位一體”服務平臺在盤活僵尸企業、化解不良授信、科技輸出、酒店管理等方面也成效明顯。像支持其他行業一樣，“三位一體”服務平臺亦在黃金產業方面發揮優勢促成多方合作共贏，實現了銀行對黃金產業鏈上的眾多企業的“能貸”。

與核心企業合作在線實現上下游客戶“四流”合一

——銀行愿貸了

對銀行尤其是中小金融而言，產業鏈和供應鏈一直是銀行愿意深入挖掘的行業資源，銀行如能實現對一個產業鏈上的核心企業、上下游客戶的信息流、交易流、資金流、物流實時掌控、一目了然，做到資金與貨物匹配，業務的風險控制了，客戶對銀行的綜合回報也提高了，那一定能做到“愿貸”。

這一“四流合一”的線上通道亦在“三位一體”平臺全面架通了。

作為天府E商通汽車子平臺上的客戶，四川冠普馬立可汽車服務有限公司的公司負責人表示，此前，互聯網對汽車后服務行業的滲透率極低，馬立可也曾試圖通過與其它銀行合作實現線上“四流合一”，但均未成功。2018年10月份，公司在天府E商通平臺上的配件子系統上線后，一下子突破了交易量瓶頸，省下每月5個員工一周的對賬時間，使企業的法人責任、銀行的金融責任一目了然。產業鏈上的核心企業、上下游企業不需面簽貸款合同，融資需求可瞬間在線得到滿足。

四川天府銀行相關部門負責人透露，目前，汽車、礦業兩個子平臺已在天府E商通平臺上運行。醫藥醫療、貿易、現代服務、農業、房地產五個子平臺正在加緊建設。

四川天府銀行創新搭建的“三位一體”服務平臺，不僅有效解決了民營企業的“三缺”、“三亂”難題，亦形成了銀行對民營企業敢貸、能貸、愿貸的新機制，成功打造共贏共擔的銀企命運共同體。2018年8月，四川省政府將四川天府銀行搭建“三位一體”服務平臺、聯動多方提供專業化服務支持實體經濟發展的成功做法上報國務院辦公廳。這一平臺的創建，是四川天府銀行近年來深化轉型發展的一項創新舉措，亦使該行“精品銀行、特色銀行、安全銀行”的銘牌得以延續。