每(mei)經(jing)(jing)記者｜邊萬莉   ; 每(mei)經(jing)(jing)編輯｜廖丹(dan)    

近日，每經(jing)記(ji)者(zhe)從接(jie)近互金整治辦和網(wang)貸(dai)整治辦的(de)(de)人(ren)士處(chu)獲(huo)得了一(yi)份(fen)《關(guan)于加(jia)強P2P網(wang)貸(dai)領域(yu)征(zheng)信(xin)體系建設的(de)(de)通知》（以下簡稱(cheng)“通知”）的(de)(de)文件。通知表示(shi)，支(zhi)持在(zai)營P2P網(wang)貸(dai)機構接(jie)入征(zheng)信(xin)系統，同(tong)時持續開展(zhan)對(dui)已(yi)退出(chu)經(jing)營的(de)(de)P2P網(wang)貸(dai)機構相關(guan)逃廢債行(xing)為的(de)(de)打擊，加(jia)大對(dui)網(wang)貸(dai)領域(yu)失(shi)信(xin)人(ren)的(de)(de)懲戒力度。

值得一提(ti)的(de)(de)是(shi)，P2P機(ji)構接入征信(xin)(xin)系(xi)統的(de)(de)同時(shi)，還要(yao)向征信(xin)(xin)機(ji)構提(ti)供所撮合網貸(dai)交(jiao)易的(de)(de)利率信(xin)(xin)息，對(dui)于(yu)利率超(chao)過最高法規定的(de)(de)，借款人有權(quan)提(ti)出異議(yi)，要(yao)求更正；同時(shi)，征信(xin)(xin)體統應當建(jian)立異議(yi)處理機(ji)制，保(bao)護信(xin)(xin)息主體合法權(quan)益(yi)。

P2P機構無法識別多頭借貸？別急！接入征信系統就可以解決

通知(zhi)表示，請各地互聯網(wang)金(jin)融風(feng)險專項整(zheng)(zheng)治(zhi)(zhi)工(gong)作(zuo)領(ling)導小(xiao)(xiao)組（以下(xia)簡稱“互金(jin)整(zheng)(zheng)治(zhi)(zhi)小(xiao)(xiao)組”）、網(wang)貸風(feng)險專項整(zheng)(zheng)治(zhi)(zhi)工(gong)作(zuo)領(ling)導小(xiao)(xiao)組（以下(xia)簡稱“網(wang)貸整(zheng)(zheng)治(zhi)(zhi)小(xiao)(xiao)組”）組織(zhi)轄(xia)內在營的(de)P2P網(wang)貸機(ji)構(gou)接(jie)入金(jin)融信用信息基礎數據庫(ku)運行機(ji)構(gou)、百行征信等征信機(ji)構(gou)。

每經記(ji)者了解到，截至目前，百行征信公(gong)司接入(ru)服(fu)務協議機(ji)(ji)(ji)構402家(jia)，培訓接入(ru)機(ji)(ji)(ji)構200多家(jia)，接入(ru)征信系統報(bao)送數據機(ji)(ji)(ji)構101家(jia)。征信系統收(shou)錄(lu)個人(ren)信息主體6330萬(wan)人(ren)，信貸賬戶數1億個，覆蓋機(ji)(ji)(ji)構類型從(cong)2018年底的P2P、小貸公(gong)司等5類機(ji)(ji)(ji)構擴充到城(cheng)商行、農商行等18類機(ji)(ji)(ji)構（注：上文(wen)的報(bao)送數據機(ji)(ji)(ji)構特指P2P，不含其它類型機(ji)(ji)(ji)構）。

接(jie)近監管(guan)的相關人士表(biao)示(shi)，目前，P2P機構(gou)(gou)在(zai)開展業務的時候(hou)，可(ke)以(yi)通過借款人提(ti)交(jiao)自身信(xin)用(yong)報告(gao)的方式獲(huo)取借款人在(zai)商(shang)業銀(yin)行的借貸(dai)(dai)信(xin)息，但是銀(yin)行在(zai)發放貸(dai)(dai)款時，卻沒有(you)(you)途徑查(cha)詢借款人在(zai)P2P機構(gou)(gou)的借貸(dai)(dai)情況。P2P機構(gou)(gou)接(jie)入(ru)征信(xin)機構(gou)(gou)以(yi)后，不僅有(you)(you)利于自身的經(jing)營發展，還有(you)(you)助于防范銀(yin)行和整個行業的金融(rong)風(feng)險。

從另一個(ge)角(jiao)度理解，這也(ye)是對網貸(dai)(dai)領(ling)域(yu)借款(kuan)人的(de)(de)保護，培養他們樹立信(xin)用意識(shi)，一定(ding)程度上(shang)也(ye)能有效防范多頭負(fu)債或者套路貸(dai)(dai)的(de)(de)情況出現(xian)。記者了解到，百行征信(xin)系(xi)統(tong)的(de)(de)信(xin)息是每天都(dou)在報(bao)送，實時發生，實時報(bao)送。P2P機(ji)構接入(ru)征信(xin)系(xi)統(tong)，實現(xian)信(xin)息共享后(hou)，機(ji)構可以通過(guo)(guo)百行征信(xin)查詢(xun)借款(kuan)人的(de)(de)借貸(dai)(dai)情況，綜合評價借款(kuan)人的(de)(de)信(xin)用風險(xian)，有效避免過(guo)(guo)度或惡意的(de)(de)負(fu)債。

此(ci)外，金融信(xin)用信(xin)息基礎數據(ju)庫(ku)運行機(ji)構(gou)(gou)、百(bai)行征信(xin)等征信(xin)機(ji)構(gou)(gou)應(ying)當(dang)明確已接入(ru)的(de)(de)(de)(de)在(zai)營(ying)P2P網貸機(ji)構(gou)(gou)未來發生退出(chu)經營(ying)、機(ji)構(gou)(gou)解散等終止事項時(shi)已接入(ru)信(xin)用信(xin)息的(de)(de)(de)(de)處理(li)方(fang)法(fa)。中國政法(fa)大(da)(da)學互(hu)聯(lian)網金融法(fa)律研究院院長李(li)愛君(jun)向(xiang)每(mei)經記者表(biao)示：“這(zhe)項舉措(cuo)有利(li)于保(bao)障(zhang)網貸平(ping)(ping)臺的(de)(de)(de)(de)良(liang)性(xing)(xing)退出(chu)。平(ping)(ping)臺良(liang)性(xing)(xing)退出(chu)最重要(yao)的(de)(de)(de)(de)標志(zhi)是(shi)(shi)債權人(ren)的(de)(de)(de)(de)權益得到最大(da)(da)程度(du)的(de)(de)(de)(de)保(bao)護(hu)，其實就是(shi)(shi)債務人(ren)到期償還債務。P2P平(ping)(ping)臺接入(ru)征信(xin)系統后，對債務人(ren)有威懾和(he)懲戒的(de)(de)(de)(de)效果，使得有償債能力的(de)(de)(de)(de)人(ren)增加(jia)償還債務的(de)(de)(de)(de)意愿，從而(er)對平(ping)(ping)臺良(liang)性(xing)(xing)退出(chu)形成一個保(bao)障(zhang)作用。”

遇到高利貸、身份盜用被貸款？別慌！可以要求更正

通知表(biao)示(shi)，金融信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)(xi)基礎數據(ju)庫運行(xing)機構(gou)(gou)、百行(xing)征信(xin)(xin)等征信(xin)(xin)機構(gou)(gou)應(ying)當建(jian)立異常查(cha)詢、合(he)規使用(yong)監測制(zhi)度，發生信(xin)(xin)息(xi)(xi)安全事件時，及(ji)時暫(zan)停查(cha)詢服務；建(jian)立信(xin)(xin)息(xi)(xi)異議處(chu)理機制(zhi)，保護信(xin)(xin)息(xi)(xi)主(zhu)體合(he)法權益。

需要注意的(de)是(shi)，P2P網貸(dai)(dai)機(ji)(ji)構(gou)還(huan)要向征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)提(ti)供所撮合(he)網貸(dai)(dai)交易的(de)利(li)率信(xin)(xin)(xin)息(xi)。其(qi)中(zhong)，利(li)率超過《最高人民(min)(min)法(fa)(fa)院關于(yu)審理民(min)(min)間(jian)借貸(dai)(dai)案(an)件適用法(fa)(fa)律(lv)若(ruo)干(gan)問題的(de)規(gui)定》中(zhong)有關人民(min)(min)法(fa)(fa)院支持的(de)借貸(dai)(dai)利(li)率的(de)，信(xin)(xin)(xin)息(xi)主體有權按照《征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)業管理條例》向金融信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息(xi)基礎數據庫運行機(ji)(ji)構(gou)、百行征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)等(deng)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)或P2P網貸(dai)(dai)機(ji)(ji)構(gou)提(ti)出異議，要求更正。在中(zhong)國(guo)人民(min)(min)大學未來法(fa)(fa)治研究院金融科技研究中(zhong)心主任楊東看來，報送利(li)率信(xin)(xin)(xin)息(xi)可以加強(qiang)監管部門對于(yu)平臺的(de)掌握(wo)，加強(qiang)利(li)率信(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)透明度，有利(li)于(yu)更好(hao)地對P2P機(ji)(ji)構(gou)進行監管。

接近監(jian)管的(de)相(xiang)關人士表(biao)示，如(ru)果(guo)利(li)率超過了最高法的(de)規定，借(jie)款(kuan)人有權(quan)利(li)向征信機構提出異議(yi)和修正，這是對(dui)借(jie)款(kuan)人的(de)保(bao)護。但(dan)這并不意味著可(ke)以不還債(zhai)，借(jie)款(kuan)本金和在法律(lv)保(bao)護之內的(de)利(li)息需要還，超過最高法規定的(de)部分可(ke)以不還，也可(ke)以主張不記錄。

每經記者關注(zhu)到，市場上出現了這(zhe)(zhe)樣(yang)一種現象，在當事人不知情的狀況下，身(shen)份信(xin)息被盜用，導致了“被貸款(kuan)”事件的發生。如果遇到這(zhe)(zhe)種情況，該如何處理呢(ni)？

接近監管的(de)相關人(ren)士向(xiang)每經(jing)記(ji)者(zhe)表示，征信(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)(gou)及報(bao)送(song)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)的(de)機(ji)構(gou)(gou)對信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)主(zhu)體權益的(de)保護是(shi)有(you)要求(qiu)的(de)。發生(sheng)異議時，信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)主(zhu)體人(ren)可以向(xiang)征信(xin)(xin)(xin)(xin)機(ji)構(gou)(gou)或(huo)發生(sheng)問題(ti)的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)息(xi)提供者(zhe)提出異議；如果解決(jue)不了，還可以去(qu)當地的(de)人(ren)民銀行(xing)投訴。

具(ju)體來看，首先得核實確定事實，需要信息提供者(zhe)的配合。P2P機構接入征信系(xi)統后，就(jiu)是(shi)納入了征信監管范圍(wei)，作為報送機構，是(shi)要求進行配合的。由此來看，系(xi)統的建設實際上(shang)是(shi)對(dui)金融消費者(zhe)的權益保(bao)護。

借了爆雷平臺的錢不想還？沒門！這些人要進入失信人名單

對(dui)于已經退(tui)出經營的P2P網貸機(ji)構(gou)(gou)，通知表示，各地互金(jin)(jin)整(zheng)治(zhi)(zhi)小組(zu)(zu)、網貸整(zheng)治(zhi)(zhi)小組(zu)(zu)要繼續按(an)照《關(guan)(guan)于進一步做好網貸行(xing)(xing)業失(shi)信懲戒(jie)有(you)關(guan)(guan)工作的通知》精神，收(shou)集、篩選相關(guan)(guan)失(shi)信信息。組(zu)(zu)織對(dui)失(shi)信人名單(dan)進行(xing)(xing)復核(he)，通過各種方(fang)式告知失(shi)信人，明確還(huan)款路徑(jing)，可給予一定的還(huan)款寬(kuan)(kuan)限(xian)期。寬(kuan)(kuan)限(xian)期結束后(hou)(hou)，各地互金(jin)(jin)整(zheng)治(zhi)(zhi)小組(zu)(zu)、網貸整(zheng)治(zhi)(zhi)小組(zu)(zu)指(zhi)定轄(xia)內(nei)相關(guan)(guan)部(bu)門對(dui)失(shi)信人名單(dan)加(jia)蓋公章后(hou)(hou)，轉送金(jin)(jin)融信用(yong)信息基礎數據庫運行(xing)(xing)機(ji)構(gou)(gou)、百行(xing)(xing)征(zheng)信等征(zheng)信機(ji)構(gou)(gou)。

具體的(de)失(shi)信人(ren)名單篩選(xuan)(xuan)標(biao)準，各地可(ke)以結(jie)合(he)本地區實際情況(kuang)，也可(ke)參考下述標(biao)準進行(xing)(xing)篩選(xuan)(xuan)：1、企(qi)業借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)和個人(ren)借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)金額較(jiao)大者(zhe)優(you)先（應扣除(chu)超過24%以上的(de)利(li)息）；2、企(qi)業借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)和個人(ren)借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)逾期時間較(jiao)長(chang)者(zhe)優(you)先；3、已進行(xing)(xing)合(he)法、必要的(de)催收；4、失(shi)聯(lian)、跑路的(de)P2P網貸機構(gou)實際控(kong)制人(ren)及高管人(ren)員。

實際上，逃廢債(zhai)一(yi)(yi)直以來都是困擾行業健康發展的(de)(de)問(wen)題。解決逃廢債(zhai)的(de)(de)問(wen)題需要(yao)一(yi)(yi)些措施(shi)和手段。楊東認為，如果不(bu)(bu)(bu)在征信系統對P2P借(jie)款(kuan)人(ren)的(de)(de)借(jie)貸情況進行記(ji)錄，借(jie)款(kuan)人(ren)很有(you)(you)(you)可能就(jiu)抱(bao)著“能逃則逃”的(de)(de)心(xin)態，一(yi)(yi)直拖欠(qian)借(jie)款(kuan)不(bu)(bu)(bu)還。對于平(ping)臺(tai)來說(shuo)，本來可以正常還款(kuan)，但(dan)如果有(you)(you)(you)部分(fen)(fen)借(jie)款(kuan)人(ren)能不(bu)(bu)(bu)還債(zhai)就(jiu)不(bu)(bu)(bu)還，就(jiu)會加(jia)劇平(ping)臺(tai)的(de)(de)風險，造成(cheng)不(bu)(bu)(bu)必要(yao)的(de)(de)恐慌，從而出現擠兌風波，危機平(ping)臺(tai)的(de)(de)生存(cun)。所以，此(ci)次發文是十分(fen)(fen)及(ji)時且有(you)(you)(you)效的(de)(de)，有(you)(you)(you)利于穩定行業的(de)(de)發展；同時，也(ye)說(shuo)明(ming)P2P機構接入征信系統的(de)(de)進程在加(jia)快(kuai)。

此外，通知還表示(shi)，要加大(da)對網貸(dai)(dai)(dai)領域(yu)失(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)人的懲(cheng)戒(jie)力(li)度。鼓勵(li)銀行(xing)(xing)業(ye)金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)、保險機(ji)(ji)構(gou)等(deng)按照風險定價(jia)原則，對P2P網貸(dai)(dai)(dai)領域(yu)失(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)人提高貸(dai)(dai)(dai)款利率和財(cai)產保險費率，或者限制(zhi)(zhi)向其提供貸(dai)(dai)(dai)款、保險等(deng)服務。鼓勵(li)各地(di)依法建立跨(kua)部(bu)(bu)門(men)聯(lian)合(he)懲(cheng)戒(jie)機(ji)(ji)制(zhi)(zhi)，對失(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)行(xing)(xing)為加大(da)社(she)會懲(cheng)戒(jie)力(li)度，形(xing)成政(zheng)府部(bu)(bu)門(men)協同(tong)聯(lian)動、行(xing)(xing)業(ye)組織自律(lv)管(guan)理、社(she)會輿論廣(guang)泛監督(du)的共(gong)同(tong)治理格局(ju)。金(jin)融信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息基礎數據庫(ku)運行(xing)(xing)機(ji)(ji)構(gou)、百行(xing)(xing)征信(xin)(xin)(xin)等(deng)征信(xin)(xin)(xin)機(ji)(ji)構(gou)應依法為各地(di)開(kai)展失(shi)(shi)信(xin)(xin)(xin)聯(lian)合(he)懲(cheng)戒(jie)提供支持。

“失(shi)信人名單要建立起(qi)來，金融機構對(dui)失(shi)信人提高利(li)率(lv)或限制(zhi)貸款及(ji)保險服務等一(yi)系列措施，有(you)(you)利(li)于(yu)遏制(zhi)逃廢債(zhai)的行(xing)為。”楊東表示(shi)，這些措施可以有(you)(you)效(xiao)地(di)震懾借款人的逃廢債(zhai)行(xing)為，建立起(qi)一(yi)套有(you)(you)效(xiao)的威(wei)懾和懲戒體系。

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