每經(jing)記者(zhe)｜王琳    每經(jing)實習記者(zhe)｜肖婷婷    每經(jing)編輯(ji)｜師安鵬

在(zai)陜西，今年(nian)5月(yue)已成(cheng)立省深化農(nong)村信用(yong)社(she)(she)改革工作(zuo)領導小(xiao)組，動作(zuo)不斷的西北大省，已走在(zai)了這一輪農(nong)信社(she)(she)改革的前頭。

只是，事關(guan)縣(xian)域金(jin)融機構的(de)法(fa)律地位、省聯社的(de)改(gai)革……這一輪農信社改(gai)革方向，仍有諸(zhu)多(duo)未知。

而多位業(ye)內人士呼(hu)吁，改(gai)革的(de)目的(de)是，建立良好的(de)地方金融生態，促進地方經濟發(fa)展，這不(bu)應被忽略(lve)。

縣域金融機構法人地位受肯定

按(an)照孫(sun)天琦的(de)說法，在給央行上(shang)報(bao)的(de)農信社改革方案中，不(bu)少省(sheng)份想把全省(sheng)的(de)農信社拉直，從省(sheng)級層面搞一個超級農商行。

在這種(zhong)農商(shang)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)模式下，有(you)些省(sheng)(sheng)(sheng)份的(de)(de)(de)方(fang)案里面，縣上的(de)(de)(de)農商(shang)行(xing)(xing)將保持法(fa)人地位(wei)，由省(sheng)(sheng)(sheng)上農商(shang)行(xing)(xing)進(jin)行(xing)(xing)參股(gu)或者控股(gu)；有(you)些省(sheng)(sheng)(sheng)份的(de)(de)(de)方(fang)案則是，全省(sheng)(sheng)(sheng)就省(sheng)(sheng)(sheng)上農商(shang)行(xing)(xing)一個法(fa)人機構，各縣的(de)(de)(de)聯社、農商(shang)行(xing)(xing)都變成省(sheng)(sheng)(sheng)級農商(shang)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)支行(xing)(xing)。

關于農(nong)信社改革，是否需(xu)要保持縣域(yu)金融機(ji)構的獨立法人地位，一直是爭論焦點之一。

而爭論的(de)原因，還得從我國農村金融(rong)的(de)現狀(zhuang)說起(qi)。

應該說，我國農(nong)村金融需求目前仍遠(yuan)未被滿足(zu)。2019年底發布的《中國農(nong)村金融服務供(gong)給與(yu)需求研究(jiu)報告》顯示(shi)，根據(ju)調(diao)研結果，全國31.39%的樣(yang)本(ben)農(nong)戶存在正(zheng)規(gui)信貸需求，僅(jin)有18.38%的農(nong)戶獲得足(zu)額信貸。

圖片(pian)來源〡每經實(shi)習記(ji)者 肖婷婷 攝(she)

問題還是在(zai)供給側。財政部金融司(si)司(si)長王毅(yi)透露，我國(guo)信用社、農商行(xing)(xing)的存貸比(bi)大概(gai)在(zai)60%至(zhi)(zhi)80%，有的能達到100%，但對于國(guo)有商業(ye)大行(xing)(xing)的縣支(zhi)行(xing)(xing)，存貸比(bi)有的很高，有相當(dang)一(yi)部分則僅為30%至(zhi)(zhi)40%，不少(shao)僅為5%至(zhi)(zhi)10%，甚(shen)至(zhi)(zhi)是0%。

對外(wai)經貿大(da)學金融學院教授張海(hai)洋(yang)表示(shi)，國(guo)有(you)(you)商(shang)(shang)業(ye)大(da)行(xing)在各區縣的(de)支行(xing)其實更(geng)愿意在工商(shang)(shang)貸款、住房貸款業(ye)務上發力，在助農(nong)扶(fu)農(nong)、支農(nong)支小層面，因面臨成本較高、風險較大(da)的(de)問(wen)題，發揮的(de)作用有(you)(you)限。

因(yin)此，對于支農(nong)支小的(de)農(nong)信社(she)，在(zai)討論(lun)上(shang)述各省份方案時，不少專家表達了不贊(zan)成的(de)態度(du)，認為搞成全(quan)省超級農(nong)商行之(zhi)后，對縣(xian)域支農(nong)支小，支持縣(xian)域經濟發展的(de)力度(du)肯(ken)定(ding)要減弱。

“我國現在不缺大銀(yin)行，所以這次(ci)信用社(she)改革過程(cheng)中，一(yi)定要(yao)保持農(nong)信社(she)、縣級農(nong)商行法人(ren)地位的(de)穩定。”孫天琦表示。

省聯社走向何方？

此(ci)輪農信(xin)社(she)改(gai)革(ge)備受關注的另一個(ge)焦點，則在于對省聯社(she)的改(gai)革(ge)。

作為各省農(nong)信(xin)機(ji)構行業自律組(zu)織的(de)省聯(lian)社，誕生于2003年的(de)一(yi)輪農(nong)信(xin)社改革，原(yuan)本旨在解決(jue)各地農(nong)信(xin)社出現(xian)的(de)“內(nei)部控制(zhi)人”等問題，但在多(duo)年發展(zhan)之后，自身問題也愈發凸(tu)顯。

被詬病最多(duo)的，是省(sheng)聯社(she)提名轄下農(nong)信(xin)社(she)的高(gao)管之(zhi)舉，“剝奪”了基層農(nong)村信(xin)用社(she)作為省(sheng)聯社(she)股(gu)東(dong)的權(quan)利，呈現“掌(zhang)柜”管“東(dong)家”的局(ju)面(mian)。

國家金融(rong)與發展(zhan)實(shi)驗室(shi)副主任(ren)曾剛曾撰文表示，省聯社改(gai)革存(cun)在4種模式(shi)(shi)可供選擇，即統(tong)一法人(ren)模式(shi)(shi)、金融(rong)控股(gu)公司模式(shi)(shi)、金融(rong)服務公司模式(shi)(shi)、聯合銀行(xing)模式(shi)(shi)。

那么(me)，在省級超級農商行(xing)的(de)想法遭遇眾多反對(dui)意見之(zhi)后，省聯(lian)社改革還可能走向(xiang)什么(me)方向(xiang)？

“不同地方情(qing)況不一，還(huan)是差異(yi)化（選擇）吧。”曾剛表示。

陜(shan)西信合一支行負責(ze)人稱，以陜(shan)西來(lai)說，今后的變革方向或將是逐步取締省(sheng)聯社，最終目標(biao)是整(zheng)合全省(sheng)的縣級(ji)機構(gou)，向秦(qin)農(nong)銀行的方向發展(zhan)，成立省(sheng)市縣三級(ji)法人結構(gou)模(mo)式。

這(zhe)便是所謂的金融(rong)控股公(gong)司模式，但(dan)上述(shu)陜西(xi)信合人士也表(biao)示，“這(zhe)個目標很難(nan)達(da)成”。

所(suo)謂的(de)三級(ji)(ji)(ji)法(fa)人結構(gou)模式，就是成立銀行(xing)控(kong)股(gu)公司（省級(ji)(ji)(ji)農(nong)(nong)商(shang)(shang)(shang)銀行(xing)），組建(jian)市級(ji)(ji)(ji)農(nong)(nong)商(shang)(shang)(shang)行(xing)，與縣級(ji)(ji)(ji)農(nong)(nong)商(shang)(shang)(shang)行(xing)（農(nong)(nong)信(xin)社(she)）形成三級(ji)(ji)(ji)法(fa)人體制(zhi)，形成“父子孫”結構(gou)的(de)控(kong)股(gu)方式。

而另(ling)據一接近陜西(xi)省(sheng)聯社的人士稱，陜西(xi)省(sheng)聯社改革的初步方案，可(ke)能會考慮以陜西(xi)信合(he)為主體，另(ling)設一家金融服務公司(si)和科技公司(si)。

要建立良好地方金融生態

今年5月初，陜西省(sheng)宣布，成立省(sheng)深化農(nong)村信用社改(gai)革(ge)工作領導(dao)小(xiao)組(zu)(zu)，并由省(sheng)長出任(ren)小(xiao)組(zu)(zu)組(zu)(zu)長。不少銀行業界人士將這看(kan)作是，新一輪省(sheng)級(ji)農(nong)村信用聯社改(gai)革(ge)首家啟動的標志(zhi)。

作為(wei)小組(zu)成員(yuan)之一的陜西省金融監管局(ju)局(ju)長蘇(su)虎超向(xiang)粉巷(xiang)財經(jing)（ID：nbdfxcj）表示，目(mu)前方(fang)案還未(wei)確定。

盡(jin)管(guan)央行(xing)層面已多次透(tou)露，希望保持縣(xian)級(ji)金(jin)融(rong)法(fa)人(ren)機構，包(bao)括縣(xian)級(ji)農(nong)商(shang)(shang)行(xing)法(fa)人(ren)地位的(de)穩定。但(dan)一(yi)些(xie)新的(de)動向也在各地上(shang)演。例如，不管(guan)是準(zhun)備開業的(de)徐州農(nong)商(shang)(shang)行(xing)，還是已獲批籌建的(de)福建邵(shao)武農(nong)商(shang)(shang)行(xing)，縣(xian)級(ji)農(nong)商(shang)(shang)行(xing)的(de)合并已有(you)苗(miao)頭。

在陜西，榆林(lin)榆陽農商(shang)行(xing)和橫山農商(shang)行(xing)合并為(wei)榆林(lin)農商(shang)行(xing)，同樣在近期獲(huo)銀(yin)保監會審批通(tong)過。這被稱為(wei)陜西信合史上(shang)首次兩家縣(xian)區級農商(shang)行(xing)的合并。也有業內人士認為(wei)，這暗示了陜西之后(hou)農信社改革的一(yi)些趨勢。

這(zhe)背(bei)后(hou)，也有今年疫情下中小(xiao)(xiao)銀(yin)行抱團取(qu)暖(nuan)的原因(yin)。此前，中央(yang)已(yi)宣(xuan)布下達2000億(yi)元地方(fang)政府專(zhuan)項債，以(yi)支持中小(xiao)(xiao)銀(yin)行補(bu)充資本。

圖片來源〡視覺中國

同(tong)樣在陜(shan)西，由6家西安地方(fang)農信社合并組建的秦農銀行，也被(bei)認為提供了另一種(zhong)改革模(mo)式。《陜(shan)西省“十三五”金(jin)融業(ye)發(fa)展規劃(hua)》提出，要“支持(chi)秦農銀行通(tong)過控股、參股，按照母(mu)子(zi)銀行模(mo)式整(zheng)合省內(nei)外農村(cun)金(jin)融資(zi)源”。

不過，一(yi)位陜西省人(ren)行(xing)系統人(ren)士表(biao)示(shi)，改革(ge)的方(fang)式(shi)并不重要，關鍵在(zai)于如何通過改革(ge)來提升縣域金(jin)融法人(ren)機構的公司治(zhi)理，使改革(ge)后的農信(xin)社作(zuo)為(wei)區域經(jing)濟發展的正面力量，而不是基(ji)層金(jin)融中(zhong)的負面因(yin)素。

孫(sun)天琦(qi)也認為，農信(xin)社改革(ge)，最(zui)終還是(shi)為了服務當地經濟。“如(ru)果當地的(de)(de)金融生(sheng)態太差，錢(qian)是(shi)留(liu)不(bu)住的(de)(de)”。