每經記者｜肖世(shi)清    每經編輯(ji)｜廖丹(dan)    

近年來(lai)，隨著數(shu)字(zi)(zi)人(ren)民(min)(min)(min)幣試(shi)點地區(qu)和試(shi)點場(chang)景的(de)不斷擴容，公眾對數(shu)字(zi)(zi)人(ren)民(min)(min)(min)幣的(de)參與(yu)熱情(qing)也(ye)持續(xu)高漲(zhang)。與(yu)此同時，關于數(shu)字(zi)(zi)人(ren)民(min)(min)(min)幣的(de)誤讀也(ye)隨之出現，例如“數(shu)字(zi)(zi)人(ren)民(min)(min)(min)幣不能(neng)購買(mai)黃金、外匯”“數(shu)字(zi)(zi)人(ren)民(min)(min)(min)幣侵犯個人(ren)隱(yin)私(si)”等。

7月24日，在第五屆(jie)數(shu)字(zi)中國(guo)建(jian)設峰會(hui)數(shu)字(zi)人民(min)(min)幣產業發(fa)展分論壇上，央行(xing)數(shu)字(zi)貨(huo)幣研究所(suo)所(suo)長穆長春(chun)指出：“數(shu)字(zi)人民(min)(min)幣不(bu)能(neng)(neng)買(mai)(mai)(mai)(mai)黃(huang)金買(mai)(mai)(mai)(mai)外匯(hui)，這個說法(fa)不(bu)正(zheng)確，數(shu)字(zi)人民(min)(min)幣是數(shu)字(zi)形式(shi)的法(fa)定貨(huo)幣，與實物(wu)人民(min)(min)幣1：1兌(dui)換，也就是說，紙鈔(chao)和(he)(he)硬(ying)幣能(neng)(neng)買(mai)(mai)(mai)(mai)的東(dong)西(xi)，數(shu)字(zi)人民(min)(min)幣都(dou)能(neng)(neng)買(mai)(mai)(mai)(mai)。紙鈔(chao)和(he)(he)硬(ying)幣能(neng)(neng)買(mai)(mai)(mai)(mai)黃(huang)金和(he)(he)兌(dui)換外匯(hui)，數(shu)字(zi)人民(min)(min)幣同(tong)樣也可以。”

對于備(bei)受爭論的(de)“數(shu)字人(ren)(ren)民幣侵犯個人(ren)(ren)隱私”這一(yi)(yi)言論，穆(mu)長春指出，可(ke)控匿名作(zuo)為數(shu)字人(ren)(ren)民幣的(de)重要特征，一(yi)(yi)方面(mian)體現了M0的(de)定位，保障(zhang)公眾合理的(de)匿名交易和個人(ren)(ren)信(xin)息保護的(de)需求；另(ling)一(yi)(yi)方面(mian)，也是防控和打擊洗錢、恐怖(bu)融資(zi)、逃稅等違法犯罪行為，維護金融安(an)全的(de)客觀需要。

數字人民幣應滿足個人匿名支付需求

值得一提(ti)的是，穆長春在(zai)論壇(tan)上著重介(jie)紹(shao)了數(shu)字(zi)人民幣(bi)的隱私(si)保護。他指出(chu)，數(shu)字(zi)人民幣(bi)定位于M0，應滿足個人匿名支(zhi)付(fu)需求(qiu)。

一是(shi)(shi)數字(zi)人(ren)民幣的(de)(de)(de)(de)設計需(xu)(xu)要(yao)保護個(ge)人(ren)隱(yin)私(si)。數字(zi)人(ren)民幣主(zhu)要(yao)定位于流(liu)通中(zhong)的(de)(de)(de)(de)現金（M0），也就是(shi)(shi)說數字(zi)形態的(de)(de)(de)(de)現金，設計理(li)應(ying)滿(man)足(zu)個(ge)人(ren)匿(ni)名交(jiao)易(yi)的(de)(de)(de)(de)合理(li)需(xu)(xu)求，保護消費(fei)者隱(yin)私(si)：一是(shi)(shi)應(ying)符合日常小額現金支付(fu)的(de)(de)(de)(de)習慣，確保相關支付(fu)交(jiao)易(yi)的(de)(de)(de)(de)保密性。二是(shi)(shi)應(ying)明(ming)確匿(ni)名對象，確保消費(fei)者使用數字(zi)人(ren)民幣進行交(jiao)易(yi)時，其個(ge)人(ren)信(xin)息不被(bei)商戶和其他(ta)未經法律授權的(de)(de)(de)(de)第三方獲取(qu)。三是(shi)(shi)應(ying)加(jia)強(qiang)個(ge)人(ren)信(xin)息的(de)(de)(de)(de)使用和保護，確保運營機構(gou)收集的(de)(de)(de)(de)客戶基本信(xin)息、產(chan)生的(de)(de)(de)(de)交(jiao)易(yi)和消費(fei)行為信(xin)息不會被(bei)泄露。

二是(shi)數(shu)字(zi)人(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)幣的(de)(de)(de)“雙層運(yun)營(ying)”體(ti)系，有(you)利于(yu)保障非經依法授權不得查詢、使用個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)息(xi)(xi)(xi)。數(shu)字(zi)人(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)幣采用“雙層運(yun)營(ying)”體(ti)系，人(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)銀行(xing)把數(shu)字(zi)人(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)幣兌(dui)換給運(yun)營(ying)機構(gou)(gou)，由運(yun)營(ying)機構(gou)(gou)向公(gong)眾提供兌(dui)換流通服務。運(yun)營(ying)機構(gou)(gou)收集服務與運(yun)營(ying)所(suo)必需的(de)(de)(de)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)息(xi)(xi)(xi)，錢(qian)(qian)包(bao)服務產生(sheng)的(de)(de)(de)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)息(xi)(xi)(xi)由運(yun)營(ying)機構(gou)(gou)收集和存儲(chu)。人(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)銀行(xing)為滿足跨機構(gou)(gou)交易(yi)和對(dui)(dui)賬(zhang)等需要，僅(jin)處理經過互聯互通平(ping)臺(tai)轉接的(de)(de)(de)跨機構(gou)(gou)交易(yi)信(xin)息(xi)(xi)(xi)。同時，匿名數(shu)字(zi)人(ren)(ren)(ren)(ren)民(min)幣錢(qian)(qian)包(bao)之間(jian)用匿名化的(de)(de)(de)技(ji)術處理，所(suo)有(you)錢(qian)(qian)包(bao)之間(jian)有(you)關(guan)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)信(xin)息(xi)(xi)(xi)的(de)(de)(de)數(shu)據對(dui)(dui)交易(yi)對(dui)(dui)手和其他商業機構(gou)(gou)匿名。對(dui)(dui)于(yu)公(gong)眾正常的(de)(de)(de)交易(yi)和消費，上述主體(ti)均無法獲(huo)取完整的(de)(de)(de)交易(yi)信(xin)息(xi)(xi)(xi)和消費行(xing)為信(xin)息(xi)(xi)(xi)，以保護消費者的(de)(de)(de)個(ge)(ge)(ge)人(ren)(ren)(ren)(ren)隱私。

三是(shi)(shi)數(shu)字(zi)人(ren)民幣的錢包矩陣設(she)計(ji)遵循“小額匿(ni)名(ming)(ming)、大額依法可溯”的原(yuan)則。傳(chuan)統的支付(fu)工具，無論(lun)是(shi)(shi)互(hu)聯(lian)網支付(fu)還(huan)是(shi)(shi)銀(yin)(yin)行(xing)卡支付(fu)都與銀(yin)(yin)行(xing)賬戶體系綁定，由于(yu)銀(yin)(yin)行(xing)開戶是(shi)(shi)實名(ming)(ming)制，因(yin)此無法滿足公眾匿(ni)名(ming)(ming)開立支付(fu)工具的訴求。數(shu)字(zi)人(ren)民幣錢包與銀(yin)(yin)行(xing)賬戶的松(song)耦(ou)合，減輕了交易環節對金(jin)融中介的依賴，從(cong)技術上可以實現小額匿(ni)名(ming)(ming)。

四是數(shu)字(zi)人民幣(bi)(bi)根據客戶意愿(yuan)(yuan)僅收集必要(yao)個人信息。基于雙層運(yun)營(ying)體系和錢(qian)包矩陣(zhen)的設計，數(shu)字(zi)人民幣(bi)(bi)遵循自(zi)主、透明、最小化原(yuan)則，根據用戶意愿(yuan)(yuan)，收集與處(chu)理目的直接(jie)相(xiang)關的必要(yao)個人信息。

與此同時，穆長春強(qiang)調(diao)，數(shu)字人(ren)(ren)民(min)幣(bi)(bi)應滿足反(fan)洗錢、反(fan)恐怖融資國際標準及國內法(fa)律法(fa)規要求。沒有約(yue)束(shu)的(de)自由不是真正的(de)自由，如(ru)果(guo)僅(jin)僅(jin)關注個人(ren)(ren)隱私(si)保(bao)護，忽視(shi)數(shu)字時代下金融產品和服務(wu)便利化、規模化、跨(kua)地域所(suo)帶(dai)來的(de)風(feng)險，央(yang)行(xing)數(shu)字貨幣(bi)(bi)將會(hui)被違(wei)法(fa)犯罪所(suo)利用(yong)，產生(sheng)嚴重后果(guo)。另外，數(shu)字人(ren)(ren)民(min)幣(bi)(bi)需要防范電信(xin)詐騙等風(feng)險。

數字人民幣將在頂層制度設計上作出四項安排

論壇上，穆長春也透露了數(shu)字人(ren)民幣的下一步研(yan)發計劃。

一是加(jia)強立(li)(li)法(fa)，完善頂(ding)(ding)層制(zhi)(zhi)度設計(ji)。為確保(bao)數(shu)(shu)字(zi)人(ren)民幣(bi)(bi)可(ke)控(kong)匿(ni)名要求的有效落實，需要在頂(ding)(ding)層制(zhi)(zhi)度設計(ji)上作出四項相應安排(pai)：其一是建立(li)(li)信(xin)息隔(ge)離機(ji)(ji)(ji)(ji)制(zhi)(zhi)，明確運營(ying)機(ji)(ji)(ji)(ji)構開展數(shu)(shu)字(zi)人(ren)民幣(bi)(bi)運營(ying)業(ye)務的獨立(li)(li)性，并通過設立(li)(li)數(shu)(shu)字(zi)人(ren)民幣(bi)(bi)客(ke)戶信(xin)息隔(ge)離機(ji)(ji)(ji)(ji)制(zhi)(zhi)和使用限制(zhi)(zhi)，規(gui)范數(shu)(shu)字(zi)人(ren)民幣(bi)(bi)客(ke)戶信(xin)息的使用；其二是明確數(shu)(shu)字(zi)錢(qian)包查詢(xun)、凍結(jie)、扣劃的法(fa)律條(tiao)件(jian)，只有法(fa)律授權的有權機(ji)(ji)(ji)(ji)關基于(yu)法(fa)定事由，才能夠查詢(xun)、凍結(jie)、扣劃用戶數(shu)(shu)字(zi)人(ren)民幣(bi)(bi)錢(qian)包，否則運營(ying)機(ji)(ji)(ji)(ji)構有權予(yu)以(yi)(yi)拒絕(jue)；其三是建立(li)(li)相應的處(chu)(chu)罰(fa)機(ji)(ji)(ji)(ji)制(zhi)(zhi)，監管部門可(ke)以(yi)(yi)依(yi)法(fa)對違規(gui)處(chu)(chu)理數(shu)(shu)字(zi)人(ren)民幣(bi)(bi)客(ke)戶信(xin)息的運營(ying)機(ji)(ji)(ji)(ji)構采(cai)取處(chu)(chu)罰(fa)措施，強化監管；其四完善數(shu)(shu)字(zi)人(ren)民幣(bi)(bi)反(fan)洗錢(qian)、反(fan)恐怖融(rong)資等法(fa)規(gui)制(zhi)(zhi)度。

二是(shi)強化(hua)科技應用(yong)，提升風險(xian)防(fang)控能(neng)(neng)力。穆長春稱，數字人民幣(bi)監(jian)管將強化(hua)監(jian)管科技應用(yong)實踐(jian)，積極利用(yong)大(da)數據、人工智能(neng)(neng)、云計(ji)算等(deng)技術(shu)豐富金融監(jian)管手段(duan)，提升跨(kua)行業(ye)、跨(kua)市場交叉(cha)性金融風險(xian)的甄(zhen)別、防(fang)范和化(hua)解(jie)能(neng)(neng)力。

“總之(zhi)，數(shu)(shu)字人(ren)(ren)民(min)(min)幣作為(wei)人(ren)(ren)民(min)(min)銀行(xing)(xing)發(fa)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)法定(ding)數(shu)(shu)字貨幣，會充分尊重(zhong)隱私與(yu)個人(ren)(ren)信息保護，并在(zai)此基礎上做好(hao)風(feng)險(xian)防(fang)(fang)范，以防(fang)(fang)止(zhi)被(bei)不(bu)法分子利用。需(xu)要強(qiang)調的(de)(de)(de)(de)是，在(zai)實物現(xian)鈔依然發(fa)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)前提下，公(gong)眾(zhong)(zhong)仍然可(ke)獲得實物現(xian)鈔所提供的(de)(de)(de)(de)完全(quan)匿(ni)名(ming)性，不(bu)會因數(shu)(shu)字人(ren)(ren)民(min)(min)幣的(de)(de)(de)(de)發(fa)行(xing)(xing)而(er)被(bei)剝奪；同時，可(ke)控(kong)(kong)并不(bu)意味著控(kong)(kong)制(zhi)和(he)支配，而(er)是防(fang)(fang)控(kong)(kong)風(feng)險(xian)和(he)打擊犯(fan)罪，這是維護公(gong)眾(zhong)(zhong)利益和(he)金融安(an)全(quan)的(de)(de)(de)(de)客觀需(xu)要。數(shu)(shu)字人(ren)(ren)民(min)(min)幣的(de)(de)(de)(de)可(ke)控(kong)(kong)匿(ni)名(ming)將(jiang)為(wei)公(gong)眾(zhong)(zhong)提供體驗(yan)更(geng)好(hao)、更(geng)加安(an)全(quan)的(de)(de)(de)(de)支付服務起(qi)到積極作用。”穆長春稱。

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