每(mei)經記者｜劉嘉(jia)魁 張(zhang)祎    每(mei)經編輯｜廖丹    

“雖然還(huan)沒交房，但業(ye)主群里(li)不(bu)時有人討論提(ti)前還(huan)款的(de)事(shi)。”小林是(shi)在四(si)川工行貸的(de)款，5.83%的(de)利率。今(jin)年2月調了一次，也(ye)不(bu)過降到5.78%。最近，小林也(ye)動了將(jiang)手(shou)中閑置資金用于提(ti)前還(huan)款的(de)心思(si)。

每經記者陳榮浩攝

與小(xiao)林有類似(si)打算(suan)，甚至已經(jing)行動的年輕(qing)人還大(da)有人在(zai)。

“提(ti)前(qian)(qian)還(huan)款，我后悔(hui)(hui)了！后悔(hui)(hui)沒有再早(zao)一點預(yu)約！”打(da)開(kai)小紅書(shu)、B站(zhan)、豆(dou)瓣等年(nian)輕人(ren)(ren)聚(ju)集地(di)，提(ti)前(qian)(qian)還(huan)款的討(tao)論(lun)(lun)和分享不(bu)計其數，評論(lun)(lun)區好生熱鬧(nao)。甚(shen)至有人(ren)(ren)表示，每個月都會提(ti)前(qian)(qian)還(huan)一些，“上癮了。”

各(ge)類社交平臺上(shang)的經歷分享，看上(shang)去都極具說(shuo)服(fu)力。但(dan)你是否(fou)想過(guo)，自己適(shi)合提前(qian)還款嗎？對于各(ge)種推銷電話(hua)宣(xuan)稱(cheng)的“轉貸(dai)”“貸(dai)款置換”，你又是否(fou)了(le)解其(qi)中(zhong)隱藏(zang)的風險(xian)？

房貸利率持續下調 提前還貸玩出新花樣

“提(ti)前(qian)還(huan)款這么(me)給(gei)力嘛？”小紅書上一名網友分享，建行提(ti)前(qian)還(huan)款4.5萬，利息(xi)少了18萬，“趕緊(jin)搬磚還(huan)商貸”。

而在帖子評論區，有1800多條討論，有網友提到：“我(wo)之前還了(le)(le)50萬(wan)，利息少了(le)(le)100萬(wan)，把我(wo)驚(jing)呆了(le)(le)。”

有“先見之明”的(de)網友，早在2017年起就開始提前還款，如今月供只剩很少(shao)一(yi)點。“兩點體(ti)會，一(yi)是提前還款=強制(zhi)儲蓄，二(er)是房貸千萬要(yao)留一(yi)點，抵扣(kou)個稅用。”他的(de)經驗之談，引來了(le)7000多個點贊。

“感覺辦房貸(dai)時受到的禮遇，還貸(dai)時也需返還給銀行(xing)。”另一名網(wang)友感嘆道，去農(nong)行(xing)提(ti)前還貸(dai)，要(yao)收取(qu)3個月利息(xi)作(zuo)為違約(yue)(yue)金(jin)，還要(yao)提(ti)前一個月預約(yue)(yue)。

2020年，小(xiao)林(lin)(lin)加入了(le)(le)買房大軍。彼時(shi)(shi)，房價高(gao)、利(li)率(lv)高(gao)、審(shen)批難的情景，他還歷(li)歷(li)在(zai)目。如今，雖然還沒交(jiao)房，但小(xiao)林(lin)(lin)所在(zai)的業主群里已(yi)不(bu)時(shi)(shi)有人討論(lun)提前還款的事。“我是(shi)在(zai)四川(chuan)工行(xing)貸的款，5.83%的利(li)率(lv)，上浮了(le)(le)118個基點(dian)。今年2月調了(le)(le)一次，也不(bu)過(guo)降到5.78%。”小(xiao)林(lin)(lin)告訴《每日經濟新聞》記者，利(li)率(lv)居高(gao)不(bu)下(xia)，加上理(li)財(cai)產品收益率(lv)不(bu)斷下(xia)行(xing)，自己也動了(le)(le)將手中閑置資金(jin)用于提前還款的心思。

但(dan)是業主群里(li)鄰居(ju)們的(de)(de)討論，也實時播報著(zhu)提前還款可(ke)(ke)能(neng)會遇到的(de)(de)一些(xie)別(bie)的(de)(de)情(qing)況。“有(you)鄰居(ju)在股份制銀(yin)行(xing)辦的(de)(de)按揭，打(da)電話問了，說可(ke)(ke)以多次(ci)部(bu)分提前還，也可(ke)(ke)以一次(ci)結清(qing)，但(dan)是，年限不能(neng)改。”小林說，這位鄰居(ju)本來想縮(suo)短還款年限，但(dan)被(bei)銀(yin)行(xing)拒絕。

還(huan)有(you)鄰居了解到，某股份制銀行提前(qian)還(huan)款(kuan)，只能(neng)還(huan)“10的倍數”，即(ji)“只能(neng)10萬(wan)、20萬(wan)、30萬(wan)這么還(huan)”。而某國有(you)銀行，則對提前(qian)還(huan)款(kuan)金額(e)下限(xian)和次數作出(chu)限(xian)制，“最少還(huan)5000元，每(mei)年最多只能(neng)還(huan)一次，并(bing)且要違約(yue)金”。

LPR基(ji)準利(li)率(lv)(lv)的(de)屢次下調，也使得站在房價與利(li)率(lv)(lv)高點的(de)購房人心(xin)里開始權衡利(li)弊。

在小林的業主群里，有(you)人用另一(yi)套(tao)房(fang)子抵押貸款，5.75%的利率，結清了這套(tao)6.125%利率的房(fang)子，現(xian)在重(zhong)新(xin)購(gou)置改(gai)善房(fang)，利率只有(you)4.25%。“換(huan)房(fang)子的同時又調(diao)了利率，壓力瞬間(jian)小很多。”

“下個月準備把按揭貸(dai)(dai)(dai)款還(huan)(huan)了，2019年(nian)底(di)貸(dai)(dai)(dai)的款，利(li)率6.3%。”8月22日(ri)看到(dao)LPR報價(jia)再次下調后，三年(nian)前購入房產的小東(dong)立刻(ke)動了提前還(huan)(huan)貸(dai)(dai)(dai)的念頭。小東(dong)算(suan)了一(yi)下，先還(huan)(huan)掉230萬元(yuan)的剩余貸(dai)(dai)(dai)款，然后辦理抵押，又能貸(dai)(dai)(dai)出330萬元(yuan)，“利(li)率才3.6%，就算(suan)加(jia)上1個點(dian)的貸(dai)(dai)(dai)款手續費，也劃算(suan)。”

房貸利率下行 較高點下降超1個百分點

房地產市(shi)場持續調整(zheng)下，購房者對買房態(tai)度更為(wei)謹慎。據(ju)國家統(tong)計局(ju)7月15日發布的數據(ju)，2022年上半年，商品(pin)房銷(xiao)售(shou)面積(ji)、銷(xiao)售(shou)額同比分別(bie)下降(jiang)22.2%、28.9%。

同(tong)時，個人(ren)住(zhu)房(fang)貸款(kuan)規模(mo)擴張速度也(ye)越(yue)來越(yue)慢。近年來，個人(ren)住(zhu)房(fang)貸款(kuan)余額(e)雖一(yi)直(zhi)保持正增(zeng)長(chang)，但增(zeng)速不(bu)斷趨緩。尤其在2022年二季(ji)度末(mo)，個人(ren)住(zhu)房(fang)貸款(kuan)余額(e)雖達到38.86萬億(yi)(yi)元的峰值，但同(tong)比僅增(zeng)長(chang)了6.2%，創近年來新低。分季(ji)度看，個人(ren)住(zhu)房(fang)貸款(kuan)增(zeng)量顯(xian)著回落。今(jin)年第(di)(di)一(yi)季(ji)度，新增(zeng)個人(ren)住(zhu)房(fang)貸款(kuan)5200億(yi)(yi)元，為去(qu)年同(tong)期四成；第(di)(di)二季(ji)度增(zeng)量進一(yi)步收窄。

伴隨(sui)而至的，則是個人住房貸款利率的悄(qiao)然下行。

央行數(shu)據顯示，今年年中(zhong)開始(shi)，住房貸(dai)款利(li)(li)率發生(sheng)明(ming)顯變化(hua)。2021年12月(yue)及2022年3月(yue)，新發放的(de)個人房貸(dai)平均利(li)(li)率高居不(bu)下，分別為(wei)5.63%、5.49%。但當(dang)時間來到(dao)2022年6月(yue)，新發放的(de)個人房貸(dai)平均利(li)(li)率突然(ran)掉頭向下，猛然(ran)降至4.62%。不(bu)但為(wei)近五年來最低，也(ye)是繼2017年9月(yue)以來首次(ci)回(hui)落到(dao)5%以下區間。

房貸(dai)利率的整體(ti)下(xia)降，一(yi)方(fang)面是受與房貸(dai)利率有(you)關(guan)(guan)的5年期(qi)以(yi)上LPR（貸(dai)款市場報價利率）下(xia)調影響，另(ling)一(yi)方(fang)面也與住房信貸(dai)政策調整有(you)關(guan)(guan)。

根據目(mu)前貸(dai)款規(gui)則，新發放(fang)的商(shang)業(ye)性個人(ren)住(zhu)房貸(dai)款利率是以最近一(yi)個月相應期限的LPR為定價基準加點(dian)(dian)形成，通常一(yi)年調(diao)(diao)整(zheng)一(yi)次(ci)。今(jin)年以來，5年期以上LPR已進(jin)行了三次(ci)下調(diao)(diao)，累計下調(diao)(diao)35個基點(dian)(dian)。

今年1月20日(ri)及5月20日(ri)，5年期以上LPR曾分別由此前(qian)的4.65%下調至4.6%、4.45%。同時，5月份，央(yang)(yang)行(xing)、銀保監會(hui)聯(lian)合發布《關(guan)于調整(zheng)差別化住房信貸(dai)政策有關(guan)問(wen)題(ti)的通知》，宣布將個(ge)人(ren)首套住房商(shang)貸(dai)利率(lv)下限(xian)調減20個(ge)基(ji)點(dian)。就(jiu)在(zai)8月22日(ri)，央(yang)(yang)行(xing)發布了最新的LPR數據，5年期以上LPR再次下調15個(ge)基(ji)點(dian)，降至4.3%，再次刷新自2019年10月LPR與新發放個(ge)人(ren)商(shang)業(ye)房貸(dai)掛鉤以來5年期以上LPR報價下限(xian)。

房(fang)(fang)貸(dai)(dai)利(li)(li)率(lv)的(de)下降，在(zai)利(li)(li)好新(xin)進購房(fang)(fang)者尤其是剛需購房(fang)(fang)者的(de)同時(shi)，也(ye)令之(zhi)前房(fang)(fang)貸(dai)(dai)利(li)(li)率(lv)“高(gao)位(wei)站崗(gang)”的(de)貸(dai)(dai)款者心(xin)中五味雜(za)陳。

是否應該提前還貸 該如何判斷？

對(dui)于數年前的貸(dai)款(kuan)人來說，眼看當下低得多的房(fang)貸(dai)利率(lv)，難免心意難平(ping)。然而，提前還貸(dai)是否就一定劃算？哪(na)些人群適合(he)提前還貸(dai)？

小(xiao)林是(shi)一名金融從業(ye)(ye)人員，有(you)數年(nian)理財投資(zi)經(jing)驗，剛畢業(ye)(ye)那幾年(nian)，年(nian)輕氣盛，無債一身輕，手中的(de)閑置(zhi)資(zi)金多配(pei)置(zhi)于股(gu)票等高(gao)風險(xian)投資(zi)。

“當時買(mai)在(zai)了(le)(le)(le)(le)(le)房價和利(li)率的高點(dian)，買(mai)房之后，一下子負擔重了(le)(le)(le)(le)(le)，風(feng)險承受能力也下降了(le)(le)(le)(le)(le)。”他(ta)(ta)對《每(mei)日經濟新聞》記者說道(dao)，出(chu)于降低投(tou)資(zi)風(feng)險的考慮，他(ta)(ta)精挑細選了(le)(le)(le)(le)(le)一款貨幣基金(jin)型(xing)的銀行理財，將手中(zhong)的閑置資(zi)金(jin)投(tou)了(le)(le)(le)(le)(le)進去。

然而，眼(yan)見這(zhe)款理財產品年(nian)化(hua)收益率(lv)從最初的(de)4%以上，降(jiang)至目前(qian)的(de)3%出頭(tou)，與(yu)“高高在上”的(de)房(fang)貸(dai)利率(lv)漸行漸遠，小(xiao)林(lin)仔細考慮一(yi)番，決定將(jiang)這(zhe)部分(fen)理財資金贖回(hui)，提前(qian)還房(fang)貸(dai)。“找了一(yi)大圈，沒(mei)找到穩健一(yi)些又能跑贏房(fang)貸(dai)利率(lv)的(de)理財產品，索性先還一(yi)半房(fang)貸(dai)，降(jiang)降(jiang)杠桿。”小(xiao)林(lin)已經收到了銀行審批通過的(de)短信，就等著(zhu)扣款了。對(dui)他來(lai)說，這(zhe)次提前(qian)還款，相對(dui)于當(dang)下所能接受風險(xian)水(shui)平的(de)投資渠道，無疑是(shi)“收益更高的(de)理財方式”。

縱觀當前(qian)的(de)銀(yin)行理(li)(li)財(cai)市場，以(yi)國(guo)有(you)大(da)行為例，較為靈活的(de)T+1理(li)(li)財(cai)產(chan)品收(shou)益率(lv)(lv)(lv)(lv)大(da)多(duo)在2%到3%之(zhi)間(jian)，一年(nian)期定期理(li)(li)財(cai)收(shou)益率(lv)(lv)(lv)(lv)大(da)多(duo)在3%到4%之(zhi)間(jian)，與最新調整的(de)5年(nian)期以(yi)上(shang)LPR利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)接近(jin)，低于大(da)多(duo)數前(qian)幾年(nian)購房(fang)者的(de)房(fang)貸利(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)。當然也(ye)有(you)個別收(shou)益率(lv)(lv)(lv)(lv)在5%以(yi)上(shang)的(de)理(li)(li)財(cai)產(chan)品。

也有相反的例子。互聯(lian)網從業者小金(jin)2016年(nian)就(jiu)在成都買了(le)房(fang)，彼(bi)時房(fang)價溫和得多，貸款(kuan)利(li)率也僅為(wei)4%，是基準利(li)率的85折，目(mu)前他(ta)的月供只(zhi)有一千余(yu)元(yuan)。

“要是還進(jin)去想再貸出來(lai)就沒門了(le)。假(jia)如有(you)投資(zi)機(ji)會，我這個(ge)(ge)貸款(kuan)(kuan)利率(lv)也只比銀行五(wu)年定期存款(kuan)(kuan)利率(lv)多付了(le)一個(ge)(ge)多點。”小金對《每日(ri)經(jing)濟(ji)新(xin)聞(wen)》記者透露，自己原(yuan)本也有(you)提(ti)前還款(kuan)(kuan)的打算，不(bu)過根據貸款(kuan)(kuan)合同，提(ti)前還款(kuan)(kuan)要收取3~6個(ge)(ge)月的罰息。經(jing)過權衡(heng)，他打算放(fang)棄提(ti)前還款(kuan)(kuan)，將閑置(zhi)資(zi)金用于理財。

他(ta)的(de)(de)理(li)財(cai)(cai)觀(guan)念(nian)偏穩健(jian)，采用當下年(nian)(nian)輕(qing)人熱捧(peng)的(de)(de)一(yi)(yi)(yi)(yi)種(zhong)攢(zan)錢(qian)方式——滾動式定(ding)存。“一(yi)(yi)(yi)(yi)個一(yi)(yi)(yi)(yi)年(nian)(nian)（定(ding)存），一(yi)(yi)(yi)(yi)個兩年(nian)(nian)，一(yi)(yi)(yi)(yi)個三(san)年(nian)(nian)。然后(hou)一(yi)(yi)(yi)(yi)年(nian)(nian)到(dao)(dao)期轉三(san)年(nian)(nian)，這樣(yang)一(yi)(yi)(yi)(yi)來，以(yi)后(hou)每(mei)(mei)年(nian)(nian)都(dou)會到(dao)(dao)期一(yi)(yi)(yi)(yi)個三(san)年(nian)(nian)定(ding)存。”他(ta)介紹(shao)了(le)自(zi)己最安全的(de)(de)攢(zan)錢(qian)“陣法(fa)”。除了(le)銀行定(ding)存，互聯網理(li)財(cai)(cai)也沒(mei)落下。他(ta)開(kai)通了(le)余額(e)寶(bao)“52周攢(zan)錢(qian)”計劃，首周存入(ru)10元，以(yi)后(hou)每(mei)(mei)一(yi)(yi)(yi)(yi)周存入(ru)額(e)遞增(zeng)10元，堅(jian)持52周，能(neng)攢(zan)13780元。

由上(shang)面的例子(zi)可見，不是(shi)所有的人(ren)都適合提前(qian)還貸。對于購(gou)房者而言，提前(qian)還貸或許(xu)是(shi)一(yi)道“數學(xue)題”。

誤區：這些流傳的“科普”不靠譜

“等(deng)額本金30年，第7年提前還(huan)清最好”……類似的說法，你是否(fou)有些耳(er)熟？在各大網(wang)絡平(ping)臺上，關(guan)于提前還(huan)款的討論熱度居高(gao)不下，也衍生(sheng)出很多言之鑿鑿的“科普”。

例如，是(shi)(shi)否提前還(huan)款(kuan)(kuan)要看(kan)(kan)還(huan)款(kuan)(kuan)方式，還(huan)要看(kan)(kan)已還(huan)款(kuan)(kuan)時(shi)間的(de)長短？部分提前還(huan)款(kuan)(kuan)還(huan)的(de)是(shi)(shi)本金(jin)還(huan)是(shi)(shi)利息(xi)？這些(xie)(xie)五花八門的(de)所(suo)謂“科普(pu)”，有(you)些(xie)(xie)其實并不(bu)靠(kao)譜。其中(zhong)既有(you)正(zheng)確的(de)說(shuo)法，如不(bu)同還(huan)款(kuan)(kuan)方式的(de)特點等，但也有(you)經(jing)不(bu)起(qi)推敲的(de)誤導之處，比如關于提前還(huan)貸最佳時(shi)間點的(de)說(shuo)法。

具(ju)體來(lai)看(kan)，網絡宣稱“最劃算”的提前還款時間(jian)節點(dian)為：等額本金20年(nian)，第(di)五年(nian)提前還清(qing)；等額本金30年(nian)，第(di)七年(nian)提前還清(qing)；等額本息(xi)20年(nian)，第(di)六年(nian)提前還清(qing)；等額本息(xi)30年(nian)，第(di)八年(nian)提前還清(qing)。

果真(zhen)如此嗎？先來了解(jie)一下等額(e)(e)本息和等額(e)(e)本金(jin)這兩種(zhong)還款方(fang)式。

●等額本息：

每個(ge)月(yue)的(de)還款(kuan)(kuan)(kuan)金額（本(ben)金+利息）相等(deng)。將貸款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)本(ben)金總額與利息總額相加，然后平均分攤到(dao)還款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限的(de)每個(ge)月(yue)中。每月(yue)還款(kuan)(kuan)(kuan)額中的(de)本(ben)金比重(zhong)逐月(yue)遞增、利息比重(zhong)逐月(yue)遞減。

它(ta)的優點是方便(bian)安(an)排(pai)收支，還款(kuan)“省事”，適合收入處于(yu)較穩定狀態的借款(kuan)人。缺點則在(zai)于(yu)，在(zai)每(mei)期還款(kuan)金(jin)額中，前期本金(jin)占比較小，后期本金(jin)占比逐(zhu)漸(jian)增(zeng)大。總(zong)體計算下來(lai)，利息總(zong)支出高于(yu)等(deng)額本金(jin)還款(kuan)方式(shi)。

●等額本(ben)金(jin)(jin)：每(mei)個月(yue)還款金(jin)(jin)額不相等，一直在遞(di)減。其中(zhong)本(ben)金(jin)(jin)一樣，利(li)息在逐月(yue)減少，還的利(li)息是剩余(yu)貸款在該月(yue)所產(chan)生的利(li)息。

這種方式的(de)優點(dian)是比等額本息(xi)省(sheng)利息(xi)。同(tong)時它也(ye)有(you)缺點(dian)，即在(zai)還(huan)款(kuan)前期，還(huan)款(kuan)金額更多，還(huan)款(kuan)壓力更大。

那么，在(zai)(zai)不考慮提前(qian)還(huan)(huan)貸手續(xu)費(fei)等其(qi)他成本(ben)的前(qian)提下，真的存在(zai)(zai)孰(shu)更(geng)“劃算(suan)”嗎？讓我們先順(shun)著“等額(e)本(ben)金(jin)20年(nian)第(di)五年(nian)還(huan)(huan)清最劃算(suan)”“等額(e)本(ben)息20年(nian)第(di)六(liu)年(nian)還(huan)(huan)清最劃算(suan)”的說法，去探探究竟。

假設有(you)一筆貸(dai)(dai)款(kuan)，“貸(dai)(dai)款(kuan)金額(e)(e)100萬(wan)、期限20年(nian)（240期）、利(li)率(lv)6%”，通過計(ji)算(suan)，可以得到(dao)，等額(e)(e)本息還款(kuan)方式(shi)下，貸(dai)(dai)款(kuan)20年(nian)的本息合(he)(he)計(ji)為(wei)171.94萬(wan)元；等額(e)(e)本金下，貸(dai)(dai)款(kuan)20年(nian)的本息合(he)(he)計(ji)160.25萬(wan)元。

先看看等額本金還(huan)款方(fang)式下(xia)，提前(qian)還(huan)清(qing)貸款的(de)相關數據(ju)。根據(ju)“等額本金20年(nian)(nian)第五年(nian)(nian)還(huan)清(qing)最劃算”的(de)說法(fa)，除了號稱“最劃算”的(de)第5年(nian)(nian)外(wai)(wai)，我們(men)另外(wai)(wai)選取(qu)第3年(nian)(nian)初、第9年(nian)(nian)初、第17年(nian)(nian)初這3個時間(jian)作為還(huan)款時間(jian)點，以此(ci)觀察在不同時間(jian)節(jie)點提前(qian)還(huan)清(qing)貸款的(de)資金變化情況。

通過計算(suan)，一筆“期(qi)(qi)限20年(nian)、年(nian)利率(lv)6%”的100萬(wan)元貸(dai)款，采用等額本金還(huan)款方式，如果分(fen)別在第3年(nian)初(chu)(chu)、第5年(nian)初(chu)(chu)、第9年(nian)初(chu)(chu)、第17年(nian)初(chu)(chu)，提前還(huan)清所有剩(sheng)余(yu)貸(dai)款，那么相較(jiao)按(an)期(qi)(qi)還(huan)清，將分(fen)別減少支出48.83萬(wan)元、38.60萬(wan)元、21.75萬(wan)元、2.45萬(wan)元。

提前(qian)還清貸(dai)款，居(ju)然可(ke)以“省”下(xia)這么大一筆錢(qian)，是不是覺得很“劃算(suan)”呢？別(bie)急，讓(rang)我們再看(kan)另外一張表格。

但是，經過前期等(deng)額(e)本金方式還(huan)款，在第(di)3年初(chu)、第(di)5年初(chu)、第(di)9年初(chu)、第(di)17年初(chu)這(zhe)四個(ge)時間(jian)節點，剩余本金分(fen)別為90萬(wan)元(yuan)、80萬(wan)元(yuan)、60萬(wan)元(yuan)、20萬(wan)元(yuan)——這(zhe)也是購(gou)房者計劃提前還(huan)清的金額(e)。

倘若這些剩余(yu)本金不還(huan)(huan)(huan)掉，那么購(gou)房者(zhe)在接下來的(de)合同期(qi)限內(nei)，將按照等額(e)本金的(de)還(huan)(huan)(huan)款方式(shi)，以現行的(de)“每(mei)月(yue)應還(huan)(huan)(huan)利(li)息(xi)(xi)=每(mei)月(yue)剩余(yu)本金×月(yue)利(li)率0.5%”的(de)計息(xi)(xi)方式(shi)，向銀行繼續支付利(li)息(xi)(xi)。同樣，通過每(mei)期(qi)還(huan)(huan)(huan)款金額(e)明細表，可以計算(suan)出，自上述四個時間節點起，直至按期(qi)全部還(huan)(huan)(huan)完(wan)，應付利(li)息(xi)(xi)總額(e)將分(fen)別為48.83萬(wan)元(yuan)(yuan)、38.60萬(wan)元(yuan)(yuan)、21.75萬(wan)元(yuan)(yuan)、2.45萬(wan)元(yuan)(yuan)。

這四個數字是(shi)不是(shi)很(hen)眼熟呢？是(shi)的(de)，正與前述提到的(de)提前還清貸款所“節省”下(xia)的(de)資金金額相(xiang)一致。這樣的(de)情況(kuang)，在等額本(ben)息還款方式下(xia)也會出現(xian)嗎？接著往下(xia)看。

在等額本(ben)息還(huan)款(kuan)方式下，我們也選取了(le)(le)所謂(wei)“最(zui)劃算”的(de)第(di)6年初以及其前后的(de)第(di)2年初、第(di)11年初、第(di)16年初這(zhe)4個(ge)時(shi)間點，并算出了(le)(le)在這(zhe)4個(ge)不同時(shi)間節(jie)點提前還(huan)清貸款(kuan)所需要的(de)資金(jin)成本(ben)。

一筆“期(qi)(qi)限(xian)20年(nian)(nian)、年(nian)(nian)利(li)率(lv)6%”的100萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)(yuan)貸款(kuan)，采用等額本息還款(kuan)方式，如果分別在第(di)2年(nian)(nian)初、第(di)6年(nian)(nian)初、第(di)11年(nian)(nian)初、第(di)16年(nian)(nian)初，提前(qian)還清(qing)所有剩余貸款(kuan)，那么相較按期(qi)(qi)還清(qing)，將(jiang)分別減少支出66.02萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)(yuan)、44.06萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)(yuan)、21.44萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)(yuan)、5.93萬(wan)(wan)(wan)元(yuan)(yuan)。

同(tong)樣的，經過前期等額(e)本息(xi)(xi)方(fang)式(shi)還款(kuan)，在第(di)(di)2年初、第(di)(di)6年初、第(di)(di)11年初、第(di)(di)16年初這四個時間節點，剩(sheng)余本金分別(bie)為97.33萬(wan)(wan)元(yuan)、84.90萬(wan)(wan)元(yuan)、64.53萬(wan)(wan)元(yuan)、37.06萬(wan)(wan)元(yuan)。如果這些剩(sheng)余的本金不(bu)還，那么購房者也將(jiang)按照(zhao)等額(e)本息(xi)(xi)還款(kuan)方(fang)式(shi)，以“每(mei)月應(ying)(ying)還利(li)息(xi)(xi)=每(mei)月剩(sheng)余本金×月利(li)率0.5%”的計(ji)息(xi)(xi)方(fang)式(shi)，繼續(xu)向銀行支(zhi)付利(li)息(xi)(xi)，所對應(ying)(ying)的未來(lai)應(ying)(ying)付利(li)息(xi)(xi)總額(e)分別(bie)為66.02萬(wan)(wan)元(yuan)、44.06萬(wan)(wan)元(yuan)、21.44萬(wan)(wan)元(yuan)、5.93萬(wan)(wan)元(yuan)。

發(fa)現了嗎，這四(si)個(ge)數據，也都與前述的提(ti)前還(huan)清(qing)貸(dai)款后較按期還(huan)清(qing)少支出的金額相吻合。

經過上面的(de)舉例分析(xi)，我們可(ke)以看清這樣(yang)一個事實(shi)：無(wu)論(lun)什么時候還(huan)清貸(dai)款，“節約”下來(lai)的(de)利息(xi)，其實(shi)都只是當前剩余本金(jin)在未來(lai)應付(fu)利息(xi)的(de)總和，與你重新貸(dai)一筆同金(jin)額貸(dai)款所(suo)需(xu)負擔的(de)利息(xi)是完全一樣(yang)的(de)。

這一(yi)結(jie)論，也(ye)同樣適用于去認清(qing)“等額本(ben)金30年(nian)第七(qi)年(nian)還清(qing)最劃(hua)算(suan)”“等額本(ben)息30年(nian)第八年(nian)還清(qing)最劃(hua)算(suan)”等這類“科(ke)普”的(de)本(ben)質。

因此，是否提前還款，只(zhi)與(yu)你本身的資金及(ji)其投資收益率有(you)關，而與(yu)還款方(fang)式、已償還時間無關——只(zhi)有(you)“最(zui)合適”，沒有(you)“最(zui)劃算”。

對于(yu)以上(shang)“科普(pu)”，《每日(ri)經濟新(xin)聞》記者也(ye)咨詢了(le)某國有(you)銀行住房貸款(kuan)中心經理，他表示，“有(you)閑(xian)錢就還最劃算(suan)。”該(gai)經理同時透露(lu)，今年以來，有(you)很多客(ke)(ke)戶辦理還款(kuan)方(fang)式變更業(ye)務，即等(deng)額(e)(e)本金(jin)轉等(deng)額(e)(e)本息(xi)，或等(deng)額(e)(e)本息(xi)轉等(deng)額(e)(e)本金(jin)，“以前(qian)金(jin)額(e)(e)較小的，比較好(hao)改，現(xian)在大(da)金(jin)額(e)(e)一(yi)般不作更改，客(ke)(ke)戶如果還款(kuan)壓力大(da)，我們也(ye)要適當‘卡’一(yi)下(xia)，控制風險。除非(fei)客(ke)(ke)戶提供收入流水，有(you)足夠的還款(kuan)保障。”

無論是等額本金(jin)還是等額本息，是否提前還款(kuan)，要根據自身(shen)情況和(he)閑置資金(jin)額度來研判，并非取決于還款(kuan)方式或者已經償還的時間長(chang)短。

警惕：用消費貸置換房貸？當心銀行提前追款

“您好，我是銀(yin)行直貸(dai)經理，我們(men)這邊辦(ban)理住房貸(dai)款降(jiang)息轉貸(dai)，就是把之前的(de)高年(nian)化利率降(jiang)為低年(nian)化利率，有一筆貸(dai)款額度給您，您這邊需要嗎？”最近，你是否接到過類似的(de)電話？

隨著(zhu)提前還貸越來越“流行”，坊(fang)間充斥著(zhu)諸多關于“貸款(kuan)置換”“轉貸”等操作手法，這條“產業鏈(lian)”上的其他生意(yi)——例如信貸中介，也越發(fa)忙碌了起來。

《每(mei)日經濟(ji)新聞》記者(zhe)作為(wei)貸款(kuan)人(ren)，近日也接到了這樣的“轉(zhuan)貸”業(ye)務推銷電話。

關于(yu)此業務的(de)操(cao)作流程，該(gai)經理并(bing)未直(zhi)接(jie)答復(fu)，而是先向(xiang)記者(zhe)詢問(wen)了(le)四個(ge)問(wen)題：當時按揭了(le)多少？還了(le)幾年(nian)？每個(ge)月(yue)還多少？有沒有房(fang)產(chan)證？“這(zhe)個(ge)是必須有房(fang)產(chan)證才能(neng)辦的(de)。”該(gai)經理強(qiang)調。

據(ju)該經理介紹(shao)，若按揭貸款30年(nian)，金(jin)額100萬元，利率5.88%，還款方式為等額本息(xi)，則轉為20年(nian)抵押貸款后，利率降至3.85%，在(zai)月供相差不大(da)的情(qing)況下(xia)，總利息(xi)少了69.52萬元。

具體(ti)流程(cheng)方面，“要轉貸，我們先墊資，把它變成一(yi)個全款房，然后再(zai)抵押給銀行(xing)，這樣你30年的年限就變為20年，年化利(li)率可(ke)以降到3.7%。”他(ta)介紹道。

辦理周期大概需要一個半月。“如果你想多用資金的話，也可以貸(dai)出來(lai)，利率(lv)也是(shi)(shi)那么低(di)。”他補充道，萬一后面利率(lv)再上(shang)浮就劃不來(lai)了，只要辦下來(lai)，利率(lv)就是(shi)(shi)固(gu)定(ding)的。

關于他(ta)們(men)先行墊資(zi)(zi)一事，他(ta)說(shuo)道：“先把客戶資(zi)(zi)料遞(di)交(jiao)銀(yin)行，銀(yin)行出批復之(zhi)后(hou)，我們(men)這邊(bian)有專門(men)的資(zi)(zi)方給你墊資(zi)(zi)。假如墊30萬，抵押出來(lai)之(zhi)后(hou)再還(huan)給資(zi)(zi)方。”記者詢(xun)問資(zi)(zi)金(jin)來(lai)源，他(ta)只說(shuo)“肯定是正規(gui)的”。

記者表(biao)示了(le)這(zhe)樣(yang)操作是否會有(you)風險的擔憂，他解釋稱：“風險是不會有(you)的，因(yin)為我們(men)專門做這(zhe)個(ge)業(ye)務，就肯定有(you)一定的把控性，有(you)特殊的渠(qu)道。”

根據信貸中(zhong)介的表述，其與(yu)銀行有著較(jiao)“深度”的合(he)作(zuo)(zuo)。那么銀行是否真(zhen)會和他們合(he)作(zuo)(zuo)呢？流程(cheng)是否正規？

《每日經濟(ji)新聞》記(ji)者就此(ci)咨詢了(le)某國有銀(yin)行(xing)(xing)個貸中心經理，他(ta)坦言，的確會(hui)有銀(yin)行(xing)(xing)與貸款中介合(he)作。“必須(xu)要(yao)全款的房子，信(xin)貸中介公司有正(zheng)式(shi)的營業(ye)執照才行(xing)(xing)，也不是那么簡單。”他(ta)表示，銀(yin)行(xing)(xing)方面，業(ye)務(wu)都(dou)是正(zheng)規渠道(dao)。

記者進(jin)一(yi)(yi)步詢問(wen)了貸(dai)(dai)款(kuan)中(zhong)介公司先(xian)行(xing)(xing)墊資一(yi)(yi)事，該(gai)個貸(dai)(dai)經理(li)表示：“如果(guo)產(chan)權證已辦理(li)，審(shen)核(he)通過以后(hou)(hou)，房子有按揭(jie)的話(hua)，必(bi)須先(xian)全款(kuan)結清，所(suo)以他們先(xian)把貸(dai)(dai)款(kuan)還完，然后(hou)(hou)全款(kuan)交給(gei)銀(yin)行(xing)(xing)，辦理(li)抵押(ya)(ya)，銀(yin)行(xing)(xing)再放(fang)款(kuan)。”在結清按揭(jie)貸(dai)(dai)款(kuan)到重新(xin)發放(fang)抵押(ya)(ya)貸(dai)(dai)款(kuan)期間，信貸(dai)(dai)中(zhong)介會(hui)搭個橋(qiao)先(xian)行(xing)(xing)墊資，然后(hou)(hou)等銀(yin)行(xing)(xing)發放(fang)抵押(ya)(ya)貸(dai)(dai)款(kuan)后(hou)(hou)再還給(gei)他們，多出(chu)來的部分，可自行(xing)(xing)支配。

令人疑惑的是，難(nan)道真有白(bai)白(bai)墊資這等(deng)好事(shi)？資金成本(ben)怎么算？

記者了解到，墊資(zi)不(bu)是無(wu)償享受的(de)，信(xin)貸(dai)中介公司，還要收(shou)取(qu)一(yi)筆“墊資(zi)費(fei)(fei)”。該個貸(dai)經理表示，此(ci)類公司跟銀行(xing)合(he)作，可能會包裝一(yi)下，向(xiang)客戶收(shou)取(qu)費(fei)(fei)用。他透露(lu)，墊資(zi)費(fei)(fei)率可能在(zai)千分之(zhi)三左右，“反正很(hen)高”。而收(shou)費(fei)(fei)的(de)過程，銀行(xing)全(quan)程不(bu)參與。

從住房按(an)揭貸(dai)款(kuan)到抵押(ya)貸(dai)款(kuan)，貸(dai)款(kuan)品種(zhong)的(de)轉換，即為所謂(wei)的(de)“轉貸(dai)”。在網絡(luo)上搜索(suo)，類似的(de)“房屋抵押(ya)貸(dai)款(kuan)”廣告頁面還有很多。

當記者詢問，墊(dian)資(zi)操(cao)作是(shi)否(fou)有風(feng)險(xian)，銀行是(shi)否(fou)會審查貸款(kuan)(kuan)還(huan)款(kuan)(kuan)資(zi)金來源是(shi)否(fou)為自有資(zi)金以(yi)及抵押貸款(kuan)(kuan)用途時，無論(lun)是(shi)信貸中介公司(si)還(huan)是(shi)銀行，都(dou)未予正(zheng)面回答。

從審慎經營(ying)的(de)角度(du)來看(kan)，此(ci)類操(cao)作或存在一(yi)定(ding)的(de)合規風險。除此(ci)之外，購房人還需要著重注意(yi)的(de)一(yi)個問題，即“期限(xian)(xian)錯配(pei)”。根據信貸中介的(de)說(shuo)法，“轉貸”之后，抵押貸款年限(xian)(xian)可長(chang)達20年，如(ru)此(ci)一(yi)來，貸款期限(xian)(xian)從30年到20年，由于利率(lv)的(de)降低，月供也不會有太大波動。

然(ran)而，從記者(zhe)了解的情況(kuang)來看(kan)，銀行在實際(ji)操作中，或與(yu)貸款中介的說辭，有較(jiao)大的差(cha)距(ju)。

“一般來(lai)說，房產抵押貸(dai)款的期限(xian)為(wei)1年(nian)、5年(nian)，最多10年(nian)就封頂了，做不到(dao)20年(nian)那么長。”前述(shu)銀行個貸(dai)經理表示。

而(er)隨(sui)著期(qi)限縮短(duan)(duan)，月供(gong)(gong)壓(ya)力也會驟然放(fang)大(da)。依然沿用前述案例(li)，《每(mei)日經濟新(xin)聞》記者作(zuo)了(le)一個測(ce)算(suan)。以抵押貸款(kuan)金額100萬元(yuan)、利率3.85%為(wei)(wei)例(li)：如(ru)果期(qi)限為(wei)(wei)5年(nian)，則月供(gong)(gong)高達18348.91元(yuan)（等額本(ben)息），即使期(qi)限為(wei)(wei)10年(nian)，月供(gong)(gong)也達到(dao)了(le)10053.38元(yuan)。相對于30年(nian)按揭(jie)貸款(kuan)的月供(gong)(gong)來說(shuo)，幾乎翻(fan)倍(bei)。由(you)此可(ke)見(jian)，若期(qi)限大(da)幅縮短(duan)(duan)，那么借(jie)款(kuan)人將要承受的月供(gong)(gong)壓(ya)力，將成倍(bei)增(zeng)加，會給(gei)短(duan)(duan)期(qi)現金流帶來嚴峻挑(tiao)戰(zhan)。如(ru)果超出了(le)承受范圍(wei)，也將無(wu)形中(zhong)擴大(da)“斷供(gong)(gong)”的風(feng)險。

除了(le)房(fang)屋(wu)抵押貸(dai)(dai)款，網絡中還流傳著消(xiao)費貸(dai)(dai)、經營貸(dai)(dai)去“置換”房(fang)貸(dai)(dai)的說法。記者查詢了(le)國有銀行個(ge)人消(xiao)費貸(dai)(dai)款的期限，多為(wei)(wei)1年(nian)、2年(nian)，上限為(wei)(wei)3年(nian)。以工行“融(rong)e借”為(wei)(wei)例，雖年(nian)利率在4%附近，但貸(dai)(dai)款期限最多為(wei)(wei)36個(ge)月(yue)。

除了上述因為期限錯配帶來的還(huan)款(kuan)壓力，貸款(kuan)人還(huan)面臨更為嚴(yan)重的合(he)規風險(xian)。

一(yi)名(ming)接近(jin)監管(guan)部門(men)的(de)人士對(dui)記(ji)者明確表示：消(xiao)費貸(dai)置(zhi)換(huan)房(fang)貸(dai)，是不(bu)(bu)允許的(de)。“消(xiao)費貸(dai)款(kuan)用途(tu)要符合宏觀政策規定，不(bu)(bu)得投(tou)向禁(jin)止領域，如房(fang)地產(chan)市(shi)場(chang)、股市(shi)等(deng)。”他進一(yi)步(bu)說明，在(zai)對(dui)銀行(xing)(xing)開展的(de)現場(chang)檢查中，把握貸(dai)款(kuan)用途(tu)這一(yi)條(tiao)即(ji)可(ke)為(wei)不(bu)(bu)合規行(xing)(xing)為(wei)定性。

如果違反了貸(dai)款(kuan)合同(tong)所約定的(de)(de)用(yong)途(tu)，銀行可(ke)能會采取提前收回貸(dai)款(kuan)等措施，借款(kuan)人將面臨極為不利的(de)(de)情況。

因(yin)此，對(dui)于信貸(dai)(dai)中介，以(yi)及各類貸(dai)(dai)款“轉貸(dai)(dai)”“置換”房貸(dai)(dai)的(de)行為，購房者要(yao)擦(ca)亮眼(yan)睛，在合法合規的(de)前提下申請和(he)歸(gui)還(huan)貸(dai)(dai)款，警(jing)惕(ti)各類營銷信息，切莫偏聽偏信，為信息差付出(chu)巨大代價，承受(shou)超出(chu)范圍的(de)月供(gong)壓力，甚至冒著被“抽(chou)貸(dai)(dai)”的(de)風(feng)險。

攻略：提前還貸 違約金怎么收？

“今年提前(qian)還款(kuan)(kuan)的人(ren)很(hen)多(duo)，還得(de)(de)多(duo)，放得(de)(de)少，截至目前(qian)，我們(men)的按揭(jie)貸款(kuan)(kuan)規模還是負增(zeng)(zeng)長。”成都某(mou)國有銀行住房貸款(kuan)(kuan)中心經(jing)理(li)告訴記(ji)者，“據了解，同業也基本為負增(zeng)(zeng)長。”

前(qian)(qian)段時(shi)間，有銀行(xing)發布(bu)公告表示：提(ti)前(qian)(qian)還款要交補(bu)償金(jin)，比(bi)例為提(ti)前(qian)(qian)還款本金(jin)的1%。雖(sui)然(ran)銀行(xing)很快撤下了這則公告，但在網絡平臺上(shang)，關于(yu)提(ti)前(qian)(qian)還款是否收取(qu)違約金(jin)、收取(qu)標準(zhun)的討論聲不絕于(yu)耳(er)。

“我(wo)的貸款合(he)同(tong)中約(yue)定提前(qian)還款要收(shou)取6個月利息的違約(yue)金，但實際操作中并沒(mei)有收(shou)。”小(xiao)林對《每日經濟(ji)新(xin)聞》記者表(biao)示(shi)，從工行手機(ji)銀行上(shang)顯示(shi)的審批(pi)結果來看，他(ta)申(shen)請的預約(yue)部分(fen)還款業務，并未收(shou)取合(he)同(tong)中約(yue)定的違約(yue)金，這(zhe)讓他(ta)感到意外(wai)。至于審批(pi)時間，“也(ye)挺快(kuai)的，大概一周(zhou)多吧。”

記者了解到，四川工行(xing)當前(qian)新(xin)發放貸款(kuan)合同中約定了這樣一個公式，即(ji)提前(qian)還款(kuan)違(wei)約金=提前(qian)還款(kuan)金額×月利率(lv)×0個月，即(ji)不收取違(wei)約金。

此外(wai)，記者(zhe)采訪、整理了西部地區其他幾家銀行的提前還(huan)款(kuan)收取(qu)費用(yong)情況，以供參考。

●建行一(yi)支(zhi)行業務經(jing)理表示：提(ti)前還款沒有手續費(fei)和違約金，具體流程為：先去個貸中心開(kai)申請單，再到柜(ju)臺還款。但需要注意的是(shi)，目前手機銀行暫不支(zhi)持操作。

●中(zhong)行(xing)一(yi)分行(xing)個人(ren)金融部(bu)經理(li)表(biao)示：提前還款(kuan)違約金有三種情況：不收取(qu)、收取(qu)半年利(li)息(xi)或貸款(kuan)金額千分之五。具體要看合同約定，與后臺系統一(yi)致。

●農(nong)行一支(zhi)行個(ge)貸經理表示：如果住(zhu)房(fang)貸款(kuan)在三(san)年以內提前還款(kuan)，要收取還款(kuan)額(e)百分(fen)之(zhi)一的違(wei)約(yue)金，若還款(kuan)三(san)年以上，則(ze)沒(mei)有任何費用(yong)。

●郵儲銀行一(yi)網點工作人員表示：需要(yao)本人持身份證到支行房貸中心書面申(shen)請(qing)，如果還款滿一(yi)年，則沒有違(wei)約(yue)金。同(tong)樣以一(yi)年為界來(lai)確定(ding)是(shi)否收取違(wei)約(yue)金的，還有交行。

●恒豐銀行官網“住房貸(dai)”顯(xian)示：貸(dai)款發放一(yi)年(nian)以上（含(han)）不收取違(wei)約(yue)金(jin)，貸(dai)款發放一(yi)年(nian)以內收取提前(qian)還(huan)款金(jin)額的1%作為提前(qian)還(huan)款的違(wei)約(yue)金(jin)。

●興(xing)業銀(yin)行APP客服稱：自2022年8月5日起，對零售(shou)貸款客戶提前還款，不收取違約金。對于前期合(he)同內已有約定的，分行在實際執行中將給予客戶減免。

●渤海(hai)銀(yin)行公眾號顯(xian)示：個(ge)人(ren)住房貸款(kuan)(kuan)放(fang)款(kuan)(kuan)后12個(ge)月(yue)(yue)（含）以內提前(qian)(qian)結清部分提前(qian)(qian)還款(kuan)(kuan)，按照提前(qian)(qian)還款(kuan)(kuan)金額(e)的5%收取(qu)違約金；放(fang)款(kuan)(kuan)時間(jian)超過(guo)12個(ge)月(yue)(yue)至60個(ge)月(yue)(yue)（含），按照提前(qian)(qian)還款(kuan)(kuan)金額(e)的3%收取(qu)違約金；放(fang)款(kuan)(kuan)時間(jian)超過(guo)60個(ge)月(yue)(yue)后，不收取(qu)違約金。

招商銀行、中信銀行、光大(da)銀行公眾號則顯(xian)示，是(shi)否(fou)收(shou)取違約金(jin)，以(yi)貸款合(he)同約定或實際執(zhi)行為(wei)準。

一(yi)名(ming)監管部門(men)人(ren)士告訴(su)《每日經濟新聞》記者：“前不久我們剛進行(xing)過銀行(xing)收費服務檢查(cha)(cha)，根據檢查(cha)(cha)情況來看，提前還款收取違約金情況比(bi)較(jiao)少。”

另(ling)一名監(jian)管部(bu)門人士對記者表示，小微企業提前還款是(shi)明確(que)不(bu)(bu)允許收取違(wei)約金的，但個人住(zhu)房按揭貸(dai)款方面沒(mei)有明確(que)規定(ding)(ding)，屬于市場調節。“這部(bu)分(fen)貸(dai)款對銀行(xing)來(lai)說(shuo)也是(shi)為數不(bu)(bu)多的優質(zhi)資產，當前環(huan)境下(xia)，對穩定(ding)(ding)資產質(zhi)量起到一定(ding)(ding)作用(yong)。”

記者手記：如何還貸，是筆經濟賬，也是道心理題

當“提前還貸”的(de)(de)呼聲越來(lai)越高漲，背(bei)著房貸又有些閑(xian)錢(qian)的(de)(de)你是不是也開(kai)始動了(le)主(zhu)動降(jiang)杠桿的(de)(de)念頭？

上(shang)網翻閱各種還貸攻(gong)略，歸(gui)集賬(zhang)戶上(shang)可支配的現金，列出(chu)各種還款方案(an)，拿(na)出(chu)計(ji)算(suan)(suan)器噼里啪啦一通猛算(suan)(suan)，最(zui)后發現最(zui)難的部(bu)分，往往不在于如何(he)找到(dao)那個最(zui)優解，而是(shi)在于如何(he)去選擇。

是(shi)選擇一(yi)次(ci)性還掉(diao)全部房(fang)貸，徹底過(guo)上無債(zhai)一(yi)身輕的(de)生活？

還是選擇(ze)還掉(diao)部(bu)分房貸同時持有(you)一些現金，既降低負債也留存一定抗風(feng)險(xian)能力？

是選擇(ze)繼續維持當前月供(gong)，用手中(zhong)的(de)閑余(yu)資(zi)金(jin)投資(zi)或創(chuang)業，努力跑贏房貸利息甚至獲得更多(duo)收益？

還(huan)是(shi)選擇采(cai)用“轉貸”等操(cao)作(zuo)，通(tong)過利率差減少(shao)利息支出，平復當初在利率高位“站崗”的不甘？

種種選(xuan)擇(ze)背后，比(bi)的是精打細(xi)算，拼的是個人心(xin)態，博的是未(wei)來(lai)期(qi)許。當然，也少不(bu)了基于(yu)自身家庭狀況的合(he)理財(cai)務(wu)規劃。

總之，對于許多普通(tong)人而言，房(fang)貸無疑是(shi)家庭開銷中最大的(de)一(yi)筆，當(dang)市場環境發(fa)生變化時，想要(yao)將其重新(xin)調整到一(yi)個更(geng)“劃算”的(de)狀(zhuang)態，是(shi)再正常(chang)不過的(de)本能(neng)反應。只是(shi)，作出選擇之前(qian)，還須認真研究，注重甄別，做好權衡，切(qie)莫因為盲目跟風，而忽略自身經濟承受能(neng)力和一(yi)些潛在風險，從而陷(xian)入(ru)被動。

因為(wei)，“提前還(huan)貸”的(de)初衷(zhong)，說(shuo)到底，是為(wei)了讓“荷包”減壓，為(wei)精神減負，更加從容地迎接未來的(de)美(mei)好生(sheng)活。想的(de)多一(yi)點，看得遠一(yi)點，總沒錯的(de)。

封面圖片來源(yuan)：每經記者陳榮浩攝