每(mei)經(jing)記者｜袁(yuan)園    每(mei)經(jing)編(bian)輯｜廖(liao)丹    

10月31日，香港金融科技周(zhou)2022正式開幕，銀保(bao)監會副主席肖遠企發表演講(jiang)。

他指出，從全球來看，當前，移(yi)動互聯網(wang)、大數(shu)據、區塊(kuai)鏈等(deng)新興(xing)技術在金融領域逐步得到應用(yong)，不(bu)(bu)斷(duan)改(gai)(gai)變金融業(ye)的(de)服(fu)務渠道(dao)、商業(ye)模(mo)(mo)式甚至(zhi)行業(ye)格局。同(tong)時(shi)，新技術、新模(mo)(mo)式也(ye)在深刻改(gai)(gai)變金融風險的(de)生成方式、表現形式和傳導路徑，不(bu)(bu)斷(duan)對金融機構和監管部(bu)門提出新的(de)要求甚至(zhi)是挑戰。

金融科技的發展對監管部門提出新挑戰

肖遠企認(ren)為，近(jin)年來，中(zhong)國(guo)的金融(rong)科技發展相對迅(xun)速。

一是推進普及(ji)電子(zi)支(zhi)付。2021年，內地個(ge)人銀行賬戶數(shu)量達到135.9億戶，人均(jun)擁有(you)近10個(ge)賬戶，線上支(zhi)付交易金(jin)額合計約3500萬億元(yuan)。金(jin)融支(zhi)付更(geng)加便捷、高效，使(shi)用成本(ben)更(geng)低。

二是積(ji)極促(cu)進普(pu)惠金(jin)(jin)(jin)融(rong)。金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構注重加強金(jin)(jin)(jin)融(rong)科技(ji)應(ying)用，不斷提高金(jin)(jin)(jin)融(rong)可獲得性，持續降低服(fu)務(wu)成本，重點(dian)覆蓋金(jin)(jin)(jin)融(rong)服(fu)務(wu)薄弱和空白領域，突破物(wu)理網點(dian)和地域限制，觸達更多的普(pu)惠金(jin)(jin)(jin)融(rong)客群。

2021年內地小微企業互(hu)聯網流動(dong)資金(jin)貸款余額同比(bi)增(zeng)長(chang)47%，遠高于一般貸款增(zeng)速(su)(su)；互(hu)聯網財產保(bao)險保(bao)費同比(bi)增(zeng)長(chang)8%，較財產險行業整體保(bao)費增(zeng)速(su)(su)高出7個百分點。目前內地銀行通過(guo)線(xian)上渠(qu)道發生的(de)業務交(jiao)易筆(bi)數占(zhan)各類渠(qu)道比(bi)重已超過(guo)90%。

三(san)是鼓勵金融業利用新(xin)技術(shu)更好踐行ESG發展理念。支持(chi)綠(lv)色金融和(he)可持(chi)續(xu)發展，主(zhu)動關注和(he)應對氣候(hou)變化(hua)、綠(lv)色低(di)碳和(he)可持(chi)續(xu)發展問題，承擔應有的(de)社會責任。

但是在發展的同時，挑(tiao)戰也隨之(zhi)而來。

“從宏觀層面上看，有研(yan)究認為：數字(zi)化技(ji)術(shu)和網絡化聯結可能(neng)增加金(jin)融(rong)體系(xi)脆(cui)弱(ruo)性(xing)。”肖(xiao)遠(yuan)企表示，一是(shi)(shi)加劇(ju)金(jin)融(rong)風險的關(guan)聯和傳染(ran)，模糊銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)和非銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)活動(dong)之間(jian)的邊界(jie)。二(er)是(shi)(shi)加劇(ju)金(jin)融(rong)體系(xi)的親周期(qi)(qi)性(xing)，助長金(jin)融(rong)機構在經濟上行(xing)(xing)(xing)(xing)周期(qi)(qi)擴張(zhang)和下行(xing)(xing)(xing)(xing)周期(qi)(qi)收縮。三是(shi)(shi)加劇(ju)金(jin)融(rong)市(shi)場參(can)與者(zhe)的行(xing)(xing)(xing)(xing)為趨同性(xing)，放大市(shi)場波動(dong)。四(si)是(shi)(shi)加劇(ju)系(xi)統重(zhong)要(yao)性(xing)效應，形成另一種形式的所(suo)謂“大而不(bu)能(neng)倒”。

從微觀(guan)層面上看(kan)，單體(ti)金融機(ji)(ji)構(gou)面臨技術路線戰略(lve)失誤、IT治(zhi)理薄弱、網絡安全(quan)、過度(du)依(yi)賴(lai)第三方機(ji)(ji)構(gou)等風(feng)險(xian)，可能危(wei)及(ji)金融機(ji)(ji)構(gou)自(zi)身安全(quan)穩健運行。這些(xie)都迫切需要金融業(ye)和金融監管(guan)部門處理好創(chuang)新(xin)與風(feng)險(xian)之間的平衡(heng)。既要支持鼓勵金融業(ye)探索應用新(xin)技術，又必須確保金融創(chuang)新(xin)始終在安全(quan)審慎(shen)的軌道上運行。

強化監管，確保金融科技安全穩健發展

在金(jin)融科技發展的同(tong)時(shi)，監(jian)管(guan)(guan)也在不斷(duan)強化金(jin)融科技監(jian)管(guan)(guan)建(jian)設，完善監(jian)管(guan)(guan)規則和(he)機制，豐富(fu)監(jian)管(guan)(guan)方(fang)式(shi)和(he)手段，確保金(jin)融科技安全穩健發展。具體來看，主(zhu)要包括三方(fang)面的工作：

一(yi)是完善基于(yu)規(gui)則的(de)(de)監(jian)管(guan)。“我們堅持金(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)務必須(xu)持牌經營(ying)的(de)(de)原(yuan)則，將所有金(jin)(jin)融(rong)(rong)活(huo)動納入(ru)金(jin)(jin)融(rong)(rong)監(jian)管(guan)，持續完善修(xiu)訂(ding)現行金(jin)(jin)融(rong)(rong)監(jian)管(guan)規(gui)定，針對新興的(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)科技活(huo)動及時制定出臺專門審慎監(jian)管(guan)規(gui)則。”肖(xiao)遠企說。

二(er)是豐富金(jin)融科技(ji)監(jian)管(guan)(guan)(guan)工具。在監(jian)管(guan)(guan)(guan)科技(ji)方面，持續(xu)推進現場(chang)檢查(cha)(cha)和非(fei)現場(chang)監(jian)測的(de)(de)數(shu)字化(hua)(hua)(hua)體系(xi)建(jian)設(she)。例如(ru)，邀請一些來自中國香港等地的(de)(de)金(jin)融監(jian)管(guan)(guan)(guan)部門專(zhuan)家分享經驗、參與建(jian)設(she)、提供支持；設(she)立(li)(li)智能檢查(cha)(cha)實(shi)驗室，加(jia)強(qiang)對(dui)大(da)額(e)風(feng)險暴露的(de)(de)識別(bie)和早期預警；設(she)立(li)(li)監(jian)管(guan)(guan)(guan)大(da)數(shu)據(ju)平(ping)臺(tai)，注重對(dui)市場(chang)數(shu)據(ju)的(de)(de)自動化(hua)(hua)(hua)集成和交叉驗證(zheng)，加(jia)強(qiang)穿(chuan)透性風(feng)險監(jian)測與分析等。在合規科技(ji)方面，鼓(gu)勵金(jin)融機構積極(ji)探(tan)索建(jian)設(she)數(shu)字化(hua)(hua)(hua)平(ping)臺(tai)，強(qiang)化(hua)(hua)(hua)對(dui)合規風(feng)險的(de)(de)有效管(guan)(guan)(guan)控。目前，大(da)型銀(yin)行(xing)(xing)均已建(jian)立(li)(li)合規科技(ji)信息(xi)系(xi)統(tong)，中小(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)也正(zheng)在加(jia)快建(jian)設(she)步伐。

三是加強(qiang)(qiang)消(xiao)費者保護。肖遠企指出，雖然技術被廣(guang)泛認為(wei)(wei)是中性的(de)，本身并不(bu)具(ju)有金融風險屬性。但(dan)在(zai)實踐中，技術又容易與(yu)一些不(bu)當(dang)金融行為(wei)(wei)相互交織，成為(wei)(wei)欺詐(zha)、洗(xi)錢等(deng)活動的(de)工具(ju)。為(wei)(wei)此，銀保監會非常關注金融科技及其創新對(dui)公(gong)眾(zhong)利(li)益的(de)影響。“我們始終認為(wei)(wei)，在(zai)金融科技發展的(de)進程中，加強(qiang)(qiang)金融消(xiao)費者權益和數(shu)據(ju)安全(quan)保護、強(qiang)(qiang)化信(xin)息披露同(tong)樣至關重要。”

封面圖(tu)片來源：攝(she)圖(tu)網(wang)-500444067