每(mei)經(jing)記(ji)者(zhe)｜肖世(shi)清    每(mei)經(jing)編輯｜廖丹    

11月14日(ri)，央行網站消息稱，近日(ri)，央行、銀保監會、財(cai)政部(bu)、發展(zhan)改(gai)革(ge)委、工業和信息化部(bu)、市場監管總局等六部(bu)門聯合(he)印發《關于進(jin)一步加大對小微企業貸款延(yan)期還本付息支持(chi)力度的通知》（以下(xia)簡稱《通知》）。

《通(tong)知》具體(ti)(ti)指出，對于(yu)2022年(nian)第四(si)季度到期(qi)(qi)的、因(yin)(yin)新冠肺炎疫情(qing)影(ying)響暫(zan)時遇困的小微(wei)企業(ye)(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)（含個體(ti)(ti)工商戶和小微(wei)企業(ye)(ye)主(zhu)經營性貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)），還(huan)本(ben)付息日(ri)(ri)期(qi)(qi)原則上最長可延(yan)至2023年(nian)6月(yue)30日(ri)(ri)。延(yan)期(qi)(qi)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)正常計(ji)息，免收罰息。各銀行業(ye)(ye)金融機(ji)構要堅持實(shi)質性風險判斷，及時調整信貸(dai)(dai)管(guan)理(li)系(xi)統，不(bu)(bu)單獨因(yin)(yin)疫情(qing)因(yin)(yin)素下調貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)風險分類，不(bu)(bu)影(ying)響征信記(ji)錄，并完(wan)善(shan)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)延(yan)期(qi)(qi)還(huan)本(ben)付息相(xiang)關盡職免責規定(ding)。

東方(fang)金誠首席宏觀分析(xi)師王青認為(wei)：“這(zhe)(zhe)意味著金融對小微(wei)企業(ye)支持(chi)政策(ce)進一(yi)步(bu)加碼。背景是(shi)四季度(du)疫情擾動升溫，一(yi)些小微(wei)企業(ye)和個(ge)體工商戶(hu)經營困(kun)難加劇。因此，著眼于保就(jiu)業(ye)、穩增長，政策(ce)面正在加大對小微(wei)企業(ye)的定向支持(chi)力度(du)，重點(dian)是(shi)緩解這(zhe)(zhe)些市場主體的流(liu)動性壓(ya)力。”

原則上最長可延至2023年6月30日

《通(tong)知》要求，堅(jian)持(chi)市場化(hua)、法(fa)治化(hua)原(yuan)則，積極支持(chi)符合條(tiao)件的小微企業貸(dai)款延期還本付息。

《通知(zhi)》提(ti)到(dao)(dao)，合(he)理確(que)定(ding)貸款(kuan)(kuan)(kuan)延期(qi)(qi)及還款(kuan)(kuan)(kuan)安排。對于2022年第四(si)季度到(dao)(dao)期(qi)(qi)的(de)、因(yin)新(xin)冠肺炎疫情影響暫時遇困的(de)小(xiao)微企(qi)業(ye)貸款(kuan)(kuan)(kuan)（含個體工(gong)商戶和小(xiao)微企(qi)業(ye)主經(jing)營性貸款(kuan)(kuan)(kuan)，下同(tong)），鼓勵銀(yin)行(xing)業(ye)金融機構與借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人按市(shi)場化原則共(gong)同(tong)協商延期(qi)(qi)還本付息(xi)，延期(qi)(qi)貸款(kuan)(kuan)(kuan)正常計息(xi)，免收罰息(xi)。還本付息(xi)日(ri)期(qi)(qi)原則上最長可延至2023年6月(yue)30日(ri)。各銀(yin)行(xing)業(ye)金融機構應根據借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人生產周期(qi)(qi)及資金回籠周期(qi)(qi)等，合(he)理確(que)定(ding)延期(qi)(qi)貸款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)到(dao)(dao)期(qi)(qi)日(ri)及結(jie)息(xi)方(fang)式，避免集中到(dao)(dao)期(qi)(qi)。

《通知》指(zhi)出，要不斷提升(sheng)金融(rong)供(gong)給的精準性(xing)，更好滿足小微企業(ye)貸款延期(qi)需求。這當中包括創(chuang)新延期(qi)貸款產品和服務、強化金融(rong)科技(ji)賦能、積極對接(jie)小微企業(ye)新增融(rong)資(zi)需求。

在(zai)強化金融科技賦能(neng)方面，《通知(zhi)》指出(chu)，鼓(gu)勵各銀行(xing)(xing)業金融機構利用大數據(ju)等現(xian)代信(xin)息技術手(shou)(shou)段，提(ti)升企業評級及(ji)風(feng)險(xian)控制水平，精準識(shi)別優質客(ke)戶(hu)。對于(yu)符合(he)延(yan)期(qi)(qi)還本付息條件的(de)(de)小微企業，要主(zhu)動通過短信(xin)、微信(xin)等形式提(ti)前(qian)對接(jie)企業延(yan)期(qi)(qi)需求。鼓(gu)勵通過網上(shang)(shang)銀行(xing)(xing)、手(shou)(shou)機銀行(xing)(xing)、手(shou)(shou)機客(ke)戶(hu)端應(ying)用軟件（APP）等電子渠道，為(wei)借款(kuan)人提(ti)供(gong)貸(dai)款(kuan)延(yan)期(qi)(qi)線上(shang)(shang)辦理渠道。在(zai)有(you)效防控風(feng)險(xian)的(de)(de)前(qian)提(ti)下，對于(yu)缺乏部分材料的(de)(de)貸(dai)款(kuan)延(yan)期(qi)(qi)申請可(ke)“容(rong)缺辦理”，事后補齊。

值得一提(ti)(ti)(ti)的(de)(de)(de)(de)是，《通(tong)知》還提(ti)(ti)(ti)出(chu)，“完善配(pei)套(tao)政策，為銀(yin)(yin)(yin)行業(ye)(ye)(ye)金融機(ji)(ji)構(gou)開(kai)展(zhan)貸(dai)款(kuan)延(yan)期(qi)提(ti)(ti)(ti)供支(zhi)持(chi)”。其中明確指出(chu)，加大對銀(yin)(yin)(yin)行業(ye)(ye)(ye)金融機(ji)(ji)構(gou)的(de)(de)(de)(de)資(zi)(zi)金支(zhi)持(chi)力度。對于銀(yin)(yin)(yin)行業(ye)(ye)(ye)金融機(ji)(ji)構(gou)因執(zhi)行延(yan)期(qi)還本(ben)付息政策產(chan)生的(de)(de)(de)(de)流動(dong)性問題，人民銀(yin)(yin)(yin)行綜合運用(yong)多種貨(huo)幣政策工具(ju)，保(bao)持(chi)銀(yin)(yin)(yin)行體系流動(dong)性合理(li)充裕。繼(ji)續發(fa)(fa)揮好(hao)普惠(hui)小微(wei)(wei)貸(dai)款(kuan)支(zhi)持(chi)工具(ju)作用(yong)，支(zhi)持(chi)包(bao)括延(yan)期(qi)貸(dai)款(kuan)在內的(de)(de)(de)(de)普惠(hui)小微(wei)(wei)貸(dai)款(kuan)穩(wen)步(bu)增長。鼓勵(li)銀(yin)(yin)(yin)行業(ye)(ye)(ye)金融機(ji)(ji)構(gou)在依法合規、風險可控的(de)(de)(de)(de)前提(ti)(ti)(ti)下，通(tong)過信貸(dai)資(zi)(zi)產(chan)證券(quan)化等方式，盤活存量信貸(dai)資(zi)(zi)源。繼(ji)續支(zhi)持(chi)銀(yin)(yin)(yin)行業(ye)(ye)(ye)金融機(ji)(ji)構(gou)發(fa)(fa)行小微(wei)(wei)企業(ye)(ye)(ye)金融債券(quan)，嚴格規范募(mu)集資(zi)(zi)金使用(yong)管(guan)理(li)。

此外，《通知》還要求(qiu)，發揮差異化金融(rong)監(jian)管(guan)政(zheng)策的(de)引(yin)(yin)領作(zuo)用。金融(rong)監(jian)管(guan)部(bu)門落(luo)實好(hao)小(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)不良貸款容忍度等差異化政(zheng)策。引(yin)(yin)導銀行業(ye)(ye)金融(rong)機構優(you)先安排小(xiao)(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)不良貸款核(he)銷(xiao)計劃(hua)，確保應(ying)核(he)盡核(he)。

在完善績(ji)效考(kao)核和風險(xian)緩釋機制方面，《通知》指出，各級財(cai)政部門在考(kao)核國有控股(gu)和參股(gu)的銀(yin)行業金(jin)(jin)融機構2022年經營績(ji)效時，應(ying)充分考(kao)慮延期還本(ben)付息政策的影響(xiang)，給予合理(li)調(diao)整和評價(jia)。支持具(ju)備條件的地區(qu)設立小微企(qi)業貸款(kuan)風險(xian)補償(chang)基金(jin)(jin)，為銀(yin)行業金(jin)(jin)融機構實施延期還本(ben)付息政策提供風險(xian)分擔(dan)。

此前已有商業銀行開始實施延期還本付息政策

事實(shi)上(shang)，在上(shang)述(shu)六部門(men)發布《通(tong)知》之前，已有商業銀行(xing)自發實(shi)施延期還(huan)本(ben)付息政策。

近日，鄭州(zhou)銀行總行相關(guan)負責人對《每日經濟新(xin)聞(wen)》記者(zhe)表示(shi)，該行已于今年10月份推出對小微(wei)企業、個體(ti)工商戶等的(de)延期還本付息政策(ce)，主要集中在零售條線上(shang)。

鑒于當前疫情反復(fu)、形勢復(fu)雜，為(wei)配(pei)合防疫政(zheng)策，該行加強對(dui)小(xiao)微企(qi)業(ye)、個(ge)體工商(shang)戶(hu)及(ji)社會民(min)生的(de)金(jin)融支(zhi)持(chi),保(bao)證相關政(zheng)策有效實現保(bao)市場主體穩(wen)就業(ye)的(de)幫(bang)扶(fu)效果,特針對(dui)小(xiao)微企(qi)業(ye)、個(ge)體工商(shang)戶(hu)、個(ge)人住房按揭等消費貸款制定延(yan)期還本付息(xi)政(zheng)策。

具體(ti)(ti)看來，該(gai)行(xing)政策主(zhu)要包(bao)含兩項(xiang)內容：一是按照此前的延(yan)(yan)期政策，對中(zhong)小微企業和個體(ti)(ti)工商戶、貨車司(si)機貸款(kuan)及(ji)受(shou)疫(yi)(yi)情(qing)影響的個人住(zhu)房與消(xiao)費貸款(kuan)等實施延(yan)(yan)期還本(ben)付息(xi)，應延(yan)(yan)盡延(yan)(yan)，單次最長給(gei)予6個月(yue)（180天）的寬(kuan)限時間。延(yan)(yan)期期間，不計(ji)收(shou)罰息(xi)復(fu)利，不算(suan)逾期并進(jin)行(xing)征信保(bao)護。如延(yan)(yan)期到期后(hou)客(ke)戶受(shou)疫(yi)(yi)情(qing)影響依(yi)然無(wu)還款(kuan)能力，該(gai)行(xing)將根(gen)據客(ke)戶情(qing)況再次進(jin)行(xing)延(yan)(yan)期，給(gei)予客(ke)戶最大程度(du)上的保(bao)護。

二是如客戶因臨(lin)時封控(kong)申(shen)請(qing)延(yan)(yan)(yan)期且延(yan)(yan)(yan)期期限不超(chao)過(guo)30天，客戶無需提供書面延(yan)(yan)(yan)期申(shen)請(qing)，客戶經理需保(bao)存(cun)相關溝(gou)通(tong)記(ji)錄；如客戶申(shen)請(qing)天數(shu)較長且處于疫情(qing)管控(kong)區(qu)，客戶經理核實后可(ke)先辦理延(yan)(yan)(yan)期，相關申(shen)請(qing)資(zi)料可(ke)延(yan)(yan)(yan)后辦理。

分析師：預計四季度小微企業貸款還將保持高增勢頭

央(yang)行(xing)等六部門在《通知》中指(zhi)出，各銀(yin)行(xing)業(ye)金融(rong)機構要(yao)切實(shi)(shi)(shi)提高政(zheng)治(zhi)站位，落實(shi)(shi)(shi)主(zhu)體責任，主(zhu)動下沉服(fu)務，多渠道(dao)了(le)解(jie)(jie)借款人真(zhen)實(shi)(shi)(shi)經(jing)營狀況并提供相(xiang)應的(de)貸(dai)(dai)(dai)款延(yan)期服(fu)務，避免(mian)盲目限貸(dai)(dai)(dai)、抽貸(dai)(dai)(dai)、斷(duan)貸(dai)(dai)(dai)。充(chong)分利(li)用營業(ye)網點、門戶(hu)網站、手(shou)機APP、微信公眾號等途徑進行(xing)政(zheng)策宣傳解(jie)(jie)讀，擴大(da)政(zheng)策的(de)知曉(xiao)度和覆蓋面，及時公示辦(ban)理(li)條件、所(suo)需材料、辦(ban)理(li)流程及辦(ban)理(li)時限，提高小微企業(ye)辦(ban)理(li)貸(dai)(dai)(dai)款延(yan)期的(de)便利(li)度。人民銀(yin)行(xing)將(jiang)會同銀(yin)保監會對各銀(yin)行(xing)業(ye)金融(rong)機構開展(zhan)貸(dai)(dai)(dai)款延(yan)期還本(ben)付息業(ye)務情況進行(xing)定(ding)期監測。

人民(min)銀(yin)行(xing)(xing)各分支機(ji)(ji)構(gou)(gou)、銀(yin)保監會各派(pai)出機(ji)(ji)構(gou)(gou)和(he)各級財政部(bu)(bu)門、發(fa)展(zhan)改(gai)革部(bu)(bu)門、中(zhong)小(xiao)(xiao)企業(ye)主管部(bu)(bu)門、市場監管部(bu)(bu)門要(yao)加強協同，強化政策傳導，及時(shi)總結推廣(guang)典型經(jing)驗做法(fa)，提升(sheng)轄區內銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)金融機(ji)(ji)構(gou)(gou)的小(xiao)(xiao)微企業(ye)服務能力。人民(min)銀(yin)行(xing)(xing)各分支機(ji)(ji)構(gou)(gou)要(yao)會同銀(yin)保監會派(pai)出機(ji)(ji)構(gou)(gou)密(mi)切關注轄區內延期貸(dai)款到期和(he)信(xin)貸(dai)資產質量變(bian)化情況，強化信(xin)貸(dai)風險防控，確保政策取得實(shi)效(xiao)。

王青表示(shi)，今年(nian)5月(yue)出臺的(de)(de)穩住(zhu)經濟大盤一攬子政策(ce)中(zhong)包括“商(shang)(shang)業(ye)銀行等(deng)金(jin)融(rong)機構繼續按市場化(hua)原則與中(zhong)小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)（含中(zhong)小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)主）和個體(ti)工商(shang)(shang)戶(hu)、貨車司機等(deng)自主協商(shang)(shang)，對其(qi)貸款(kuan)實施延(yan)(yan)期還(huan)本付(fu)息(xi)(xi)，努力做到應延(yan)(yan)盡(jin)延(yan)(yan)，本輪延(yan)(yan)期還(huan)本付(fu)息(xi)(xi)日期原則上不超過2022年(nian)底”。本次《通知》明確，對于2022年(nian)第四(si)季度到期的(de)(de)、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的(de)(de)小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)貸款(kuan)（含個體(ti)工商(shang)(shang)戶(hu)和小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)主經營性貸款(kuan)），還(huan)本付(fu)息(xi)(xi)日期原則上最(zui)長可延(yan)(yan)至2023年(nian)6月(yue)30日。這(zhe)意(yi)味著最(zui)長延(yan)(yan)期還(huan)本付(fu)息(xi)(xi)期限再延(yan)(yan)長半年(nian)。

王青預計，在該項政策的(de)支(zhi)持下，四(si)季度小微(wei)企(qi)業貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)（普惠金融(rong)(rong)口(kou)徑）還將保持高增勢頭(tou)，年末(mo)同比(bi)增速有望保持在25.0%以(yi)上，較三季度末(mo)24.6%的(de)同比(bi)增速略有加(jia)快。這(zhe)也意味著小微(wei)企(qi)業貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)（普惠金融(rong)(rong)口(kou)徑）余(yu)額(e)同比(bi)將連續四(si)年保持20%以(yi)上的(de)高增水(shui)平，遠高于同期各項貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)余(yu)額(e)同比(bi)增速。這(zhe)也是(shi)金融(rong)(rong)加(jia)大(da)對實體經濟(ji)支(zhi)持力度的(de)一個具體體現(xian)。

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