每(mei)經記者｜肖世清    每(mei)經編輯(ji)｜廖丹    

11月14日(ri)，央行網站消息稱，近日(ri)，央行、銀保監會、財政(zheng)部、發展(zhan)改革委、工(gong)業和(he)信息化部、市(shi)場監管總局(ju)等六部門聯合(he)印發《關(guan)于進(jin)一步加(jia)大對小微(wei)企業貸(dai)款延期還本付(fu)息支持(chi)力度的通知(zhi)》（以下簡稱《通知(zhi)》）。

《通知》具(ju)體指(zhi)出(chu)，對(dui)于2022年(nian)第四(si)季度到期(qi)的、因(yin)新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微(wei)企業貸(dai)(dai)款（含個體工商(shang)戶(hu)和小微(wei)企業主(zhu)經(jing)營性(xing)貸(dai)(dai)款），還本付息日(ri)期(qi)原則上最長(chang)可延(yan)(yan)至2023年(nian)6月30日(ri)。延(yan)(yan)期(qi)貸(dai)(dai)款正常計息，免(mian)收(shou)罰息。各銀(yin)行業金融(rong)機(ji)構要堅持實(shi)質性(xing)風險(xian)判斷，及時調整信貸(dai)(dai)管(guan)理系(xi)統，不(bu)單獨(du)因(yin)疫情因(yin)素(su)下調貸(dai)(dai)款風險(xian)分(fen)類，不(bu)影響征信記錄，并完善(shan)貸(dai)(dai)款延(yan)(yan)期(qi)還本付息相關盡職免(mian)責規定。

東(dong)方金誠(cheng)首(shou)席宏觀(guan)分(fen)析師(shi)王青(qing)認為：“這意味著金融對(dui)小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業支(zhi)持政策進(jin)一步加碼。背景是四季(ji)度(du)疫情(qing)擾動升溫，一些小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業和個體工(gong)商戶經營困難加劇。因(yin)此，著眼(yan)于保(bao)就業、穩(wen)增長，政策面正(zheng)在加大對(dui)小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業的(de)定向支(zhi)持力(li)度(du)，重點是緩解這些市場主體的(de)流動性(xing)壓力(li)。”

六部門聯合發(fa)文(wen)，給小(xiao)微(wei)企業(ye)送“大禮包”。圖(tu)為青島市一家公司的繡花工(gong)人(ren)在生產服裝(zhuang)產品 新(xin)華社圖(tu)

最長可延至明年6月30日

《通知》要求，堅持市(shi)場化、法治化原(yuan)則，積極支持符合條件的小微企業貸款延期還(huan)本付息(xi)。

《通知(zhi)》提到，合理(li)確定(ding)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)延(yan)期(qi)(qi)(qi)及還款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)安(an)排(pai)。對于2022年第四(si)季度到期(qi)(qi)(qi)的、因(yin)新(xin)冠肺炎疫情影響暫時遇困(kun)的小微企業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)（含個(ge)體(ti)工商戶和小微企業(ye)主經營性貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，下同），鼓(gu)勵銀(yin)行(xing)業(ye)金(jin)(jin)融機(ji)構與借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)按市場(chang)化原則共同協商延(yan)期(qi)(qi)(qi)還本(ben)付息(xi)，延(yan)期(qi)(qi)(qi)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)正常(chang)計息(xi)，免(mian)收罰息(xi)。還本(ben)付息(xi)日期(qi)(qi)(qi)原則上最長可(ke)延(yan)至2023年6月30日。各銀(yin)行(xing)業(ye)金(jin)(jin)融機(ji)構應根據借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)生產周(zhou)期(qi)(qi)(qi)及資金(jin)(jin)回籠周(zhou)期(qi)(qi)(qi)等，合理(li)確定(ding)延(yan)期(qi)(qi)(qi)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的到期(qi)(qi)(qi)日及結息(xi)方式，避免(mian)集中到期(qi)(qi)(qi)。

《通知》指(zhi)出(chu)，要不斷提升金(jin)融(rong)供給(gei)的精準性，更好滿足小(xiao)微(wei)企業(ye)貸款(kuan)延期(qi)需(xu)求。這(zhe)當中包括(kuo)創新(xin)(xin)延期(qi)貸款(kuan)產(chan)品和(he)服務(wu)、強(qiang)化金(jin)融(rong)科技賦能、積(ji)極對接小(xiao)微(wei)企業(ye)新(xin)(xin)增融(rong)資需(xu)求。

在強化(hua)金(jin)融(rong)科(ke)技(ji)賦能方面，《通(tong)知》指出(chu)，鼓勵各(ge)銀(yin)行業(ye)(ye)金(jin)融(rong)機構利用大數據等(deng)(deng)現代信息技(ji)術(shu)手段，提(ti)升企業(ye)(ye)評級(ji)及(ji)風險控制(zhi)水平(ping)，精準識(shi)別優(you)質客戶(hu)。對(dui)于符合延(yan)期(qi)還本付息條件的小微(wei)企業(ye)(ye)，要主動通(tong)過短信、微(wei)信等(deng)(deng)形式提(ti)前(qian)對(dui)接(jie)企業(ye)(ye)延(yan)期(qi)需(xu)求。鼓勵通(tong)過網上銀(yin)行、手機銀(yin)行、手機客戶(hu)端(duan)應用軟件（APP）等(deng)(deng)電子渠道，為借款人提(ti)供貸款延(yan)期(qi)線上辦理渠道。在有效(xiao)防控風險的前(qian)提(ti)下，對(dui)于缺乏部分材料的貸款延(yan)期(qi)申請可“容(rong)缺辦理”，事(shi)后(hou)補齊。

值得一(yi)提的(de)是，《通知》還(huan)提出，“完(wan)善配套政(zheng)策，為(wei)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機構開展貸(dai)(dai)款(kuan)延期提供支(zhi)持(chi)(chi)”。其(qi)中(zhong)明確(que)指(zhi)出，加大對銀行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機構的(de)資(zi)金(jin)(jin)(jin)支(zhi)持(chi)(chi)力度。對于銀行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機構因執行(xing)(xing)(xing)(xing)延期還(huan)本付息政(zheng)策產生的(de)流(liu)動(dong)性問(wen)題，人民銀行(xing)(xing)(xing)(xing)綜合運用(yong)多種(zhong)貨幣政(zheng)策工具，保(bao)持(chi)(chi)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)體系流(liu)動(dong)性合理充裕。繼續(xu)(xu)發揮好(hao)普惠小微(wei)貸(dai)(dai)款(kuan)支(zhi)持(chi)(chi)工具作用(yong)，支(zhi)持(chi)(chi)包(bao)括延期貸(dai)(dai)款(kuan)在內的(de)普惠小微(wei)貸(dai)(dai)款(kuan)穩步增長。鼓勵銀行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機構在依法合規、風險可控的(de)前(qian)提下(xia)，通過信貸(dai)(dai)資(zi)產證券化(hua)等方式，盤活存(cun)量信貸(dai)(dai)資(zi)源。繼續(xu)(xu)支(zhi)持(chi)(chi)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機構發行(xing)(xing)(xing)(xing)小微(wei)企(qi)業(ye)(ye)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)債券，嚴格規范募(mu)集資(zi)金(jin)(jin)(jin)使用(yong)管理。

此外(wai)，《通知》還要求(qiu)，發(fa)揮差異化金(jin)融監(jian)管(guan)政(zheng)策的引(yin)領作用。金(jin)融監(jian)管(guan)部門(men)落實好小微企(qi)業(ye)不良(liang)(liang)貸款容忍(ren)度等差異化政(zheng)策。引(yin)導(dao)銀行業(ye)金(jin)融機(ji)構優先安排小微企(qi)業(ye)不良(liang)(liang)貸款核(he)銷計劃，確保應核(he)盡核(he)。

在完善績效考(kao)核和風(feng)險(xian)(xian)緩(huan)釋機(ji)制方面，《通知》指出，各級財政部門在考(kao)核國有控股和參股的銀行(xing)業(ye)金(jin)(jin)(jin)融機(ji)構2022年經營績效時，應充(chong)分考(kao)慮延(yan)期還本(ben)付息政策(ce)的影(ying)響，給予合理(li)調整(zheng)和評(ping)價。支持(chi)具備條件的地區設(she)立小微企業(ye)貸款風(feng)險(xian)(xian)補償(chang)基金(jin)(jin)(jin)，為(wei)銀行(xing)業(ye)金(jin)(jin)(jin)融機(ji)構實施(shi)延(yan)期還本(ben)付息政策(ce)提供風(feng)險(xian)(xian)分擔。

此前已有銀行實施該政策

事實上(shang)，在上(shang)述六部門發布(bu)《通知》之前，已有(you)商業銀行自發實施延期還本付息政策。

近日，鄭州銀行(xing)總(zong)行(xing)相關負責人對《每日經濟新聞》記者表(biao)示(shi)，該行(xing)已(yi)于今年10月份(fen)推出(chu)對小微企業、個體(ti)工(gong)商戶等(deng)的延期還本付息政策，主(zhu)要集(ji)中在零售條線(xian)上。

鑒于當前疫情反復、形(xing)勢復雜(za)，為配合防(fang)疫政(zheng)(zheng)策，該(gai)行(xing)加(jia)強對小(xiao)微(wei)企業(ye)、個體工(gong)商戶(hu)及社會(hui)民生的(de)金融(rong)支持，保(bao)證(zheng)相關政(zheng)(zheng)策有效實現保(bao)市場主體穩就業(ye)的(de)幫扶效果，特針(zhen)對小(xiao)微(wei)企業(ye)、個體工(gong)商戶(hu)、個人(ren)住房按揭(jie)等(deng)消(xiao)費貸款制定延(yan)期還(huan)本付息政(zheng)(zheng)策。

具體(ti)看來，該(gai)(gai)行政(zheng)策(ce)主要(yao)包含兩項內容：一是按照此(ci)前的(de)延(yan)期(qi)政(zheng)策(ce)，對(dui)中(zhong)小微企業(ye)和個體(ti)工商(shang)戶(hu)、貨(huo)車(che)司機貸款及(ji)受疫情影響(xiang)的(de)個人(ren)住房與消(xiao)費(fei)貸款等實施延(yan)期(qi)還本付息，應延(yan)盡延(yan)，單次最(zui)長(chang)給予6個月（180天(tian)）的(de)寬限時間。延(yan)期(qi)期(qi)間，不計收罰息復利，不算逾期(qi)并(bing)進(jin)(jin)行征(zheng)信(xin)保(bao)護。如延(yan)期(qi)到期(qi)后客(ke)(ke)戶(hu)受疫情影響(xiang)依(yi)然無還款能力，該(gai)(gai)行將根據客(ke)(ke)戶(hu)情況(kuang)再次進(jin)(jin)行延(yan)期(qi)，給予客(ke)(ke)戶(hu)最(zui)大程度上的(de)保(bao)護。

二是如客戶因臨時封控申請(qing)(qing)延期(qi)且延期(qi)期(qi)限不(bu)超過30天，客戶無需提供書面延期(qi)申請(qing)(qing)，客戶經理需保存相(xiang)關(guan)溝(gou)通記錄；如客戶申請(qing)(qing)天數較(jiao)長且處于疫情管控區，客戶經理核實(shi)后可先辦(ban)理延期(qi)，相(xiang)關(guan)申請(qing)(qing)資料可延后辦(ban)理。

四季度小微貸款將高增？

央(yang)行(xing)(xing)等六部(bu)門在《通(tong)知》中指出，各銀行(xing)(xing)業(ye)金融機構要切實(shi)(shi)(shi)提高政治站(zhan)位，落實(shi)(shi)(shi)主(zhu)體(ti)責任，主(zhu)動下沉服務(wu)，多(duo)渠道了解(jie)借(jie)款(kuan)人真(zhen)實(shi)(shi)(shi)經營(ying)狀況并提供相應的(de)貸(dai)款(kuan)延(yan)期(qi)服務(wu)，避免盲目限(xian)貸(dai)、抽(chou)貸(dai)、斷貸(dai)。充分利用營(ying)業(ye)網點、門戶(hu)網站(zhan)、手機APP、微(wei)(wei)信公眾號等途徑進(jin)行(xing)(xing)政策(ce)宣傳解(jie)讀，擴(kuo)大(da)政策(ce)的(de)知曉(xiao)度和覆蓋面(mian)，及(ji)時公示辦理(li)(li)條件、所需材料、辦理(li)(li)流程及(ji)辦理(li)(li)時限(xian)，提高小微(wei)(wei)企業(ye)辦理(li)(li)貸(dai)款(kuan)延(yan)期(qi)的(de)便(bian)利度。人民銀行(xing)(xing)將會同銀保監(jian)會對各銀行(xing)(xing)業(ye)金融機構開展(zhan)貸(dai)款(kuan)延(yan)期(qi)還(huan)本付息業(ye)務(wu)情況進(jin)行(xing)(xing)定期(qi)監(jian)測(ce)。

人(ren)民(min)銀(yin)(yin)(yin)行各(ge)分(fen)支機構(gou)(gou)(gou)、銀(yin)(yin)(yin)保(bao)監會各(ge)派出機構(gou)(gou)(gou)和各(ge)級財(cai)政部(bu)(bu)門(men)、發展(zhan)改革部(bu)(bu)門(men)、中小企業主管部(bu)(bu)門(men)、市場監管部(bu)(bu)門(men)要加強協(xie)同，強化(hua)政策(ce)傳導，及時總結推廣典型經驗做法，提(ti)升轄(xia)區內(nei)銀(yin)(yin)(yin)行業金融機構(gou)(gou)(gou)的小微企業服(fu)務能力。人(ren)民(min)銀(yin)(yin)(yin)行各(ge)分(fen)支機構(gou)(gou)(gou)要會同銀(yin)(yin)(yin)保(bao)監會派出機構(gou)(gou)(gou)密(mi)切(qie)關注(zhu)轄(xia)區內(nei)延期(qi)貸款(kuan)到期(qi)和信(xin)貸資(zi)產(chan)質量變化(hua)情況(kuang)，強化(hua)信(xin)貸風險防控(kong)，確保(bao)政策(ce)取得實效。

王青表示，今年5月出臺的穩住經濟大盤一攬子政策中包括(kuo)“商(shang)業(ye)銀(yin)行等金融機(ji)構繼(ji)續(xu)按市場化原(yuan)則(ze)與中小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)（含中小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)主）和個體(ti)工商(shang)戶、貨(huo)車司機(ji)等自主協商(shang)，對(dui)其(qi)貸款(kuan)實施延(yan)期(qi)(qi)還(huan)本(ben)付息(xi)，努力做到應(ying)延(yan)盡延(yan)，本(ben)輪(lun)延(yan)期(qi)(qi)還(huan)本(ben)付息(xi)日(ri)期(qi)(qi)原(yuan)則(ze)上不超(chao)過2022年底”。本(ben)次《通知》明確，對(dui)于2022年第(di)四季度到期(qi)(qi)的、因新冠肺炎疫情(qing)影響暫時遇困的小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)貸款(kuan)（含個體(ti)工商(shang)戶和小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)主經營性貸款(kuan)），還(huan)本(ben)付息(xi)日(ri)期(qi)(qi)原(yuan)則(ze)上最(zui)長(chang)可延(yan)至2023年6月30日(ri)。這意味(wei)著最(zui)長(chang)延(yan)期(qi)(qi)還(huan)本(ben)付息(xi)期(qi)(qi)限再(zai)延(yan)長(chang)半年。

王青預計，在該項(xiang)政策的支(zhi)持下，四(si)季度(du)小微企業貸(dai)款(kuan)（普(pu)惠(hui)(hui)金融(rong)口徑）還將保持高增(zeng)勢(shi)頭，年末(mo)同(tong)(tong)比(bi)增(zeng)速(su)有望保持在25.0%以上，較三季度(du)末(mo)24.6%的同(tong)(tong)比(bi)增(zeng)速(su)略有加(jia)快。這也(ye)意味著小微企業貸(dai)款(kuan)（普(pu)惠(hui)(hui)金融(rong)口徑）余額同(tong)(tong)比(bi)將連續(xu)四(si)年保持20%以上的高增(zeng)水平(ping)，遠高于同(tong)(tong)期各(ge)項(xiang)貸(dai)款(kuan)余額同(tong)(tong)比(bi)增(zeng)速(su)。這也(ye)是(shi)金融(rong)加(jia)大對(dui)實體經濟支(zhi)持力度(du)的一個具(ju)體體現(xian)。

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