每經特約評論員 周洲 肖雅琪(qi) 施懿宸

每經編輯 黃宗彥

隨著近年來(lai)綠色建(jian)筑的(de)(de)不斷發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)，綠色建(jian)筑保(bao)險(xian)作為行(xing)業(ye)(ye)(ye)風(feng)(feng)(feng)險(xian)管理(li)(li)工具，將建(jian)筑行(xing)業(ye)(ye)(ye)與保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)(ye)(ye)精準(zhun)結合(he)，有(you)效(xiao)提供企業(ye)(ye)(ye)與用(yong)戶參與綠色建(jian)筑的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)保(bao)障(zhang)，助力建(jian)筑行(xing)業(ye)(ye)(ye)節能減排發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)。現階段我(wo)(wo)國綠色建(jian)筑保(bao)險(xian)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)仍處于初(chu)期(qi)階段，存(cun)在生命(ming)周期(qi)不完全、保(bao)障(zhang)風(feng)(feng)(feng)險(xian)不完備、產品(pin)形(xing)態單一等現狀。通過全生命(ming)周期(qi)方法(fa)梳理(li)(li)我(wo)(wo)國和(he)國際綠色建(jian)筑保(bao)險(xian)的(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)情況，借鑒發(fa)(fa)達(da)國家發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)經驗，促進我(wo)(wo)國綠色建(jian)筑保(bao)險(xian)高質量發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)。

一、綠色建筑保險概述

綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)保(bao)(bao)險為綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)行(xing)(xing)業(ye)(ye)有(you)關建(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)物、 產(chan)品、裝(zhuang)備、相關人(ren)員(yuan)的職業(ye)(ye)責任等提(ti)供風險保(bao)(bao)障的保(bao)(bao)險，保(bao)(bao)障范圍包括(kuo)綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)質量(liang)(liang)、綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)財(cai)產(chan)、綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)專(zhuan)業(ye)(ye)人(ren)員(yuan)職業(ye)(ye)責任、綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)貸款(kuan)、綠(lv)色(se)(se)(se)標(biao)準及法律法規(gui)變動等等。根(gen)據世(shi)界銀行(xing)(xing)預計，全球到2030年前要實現(xian)節(jie)能減(jian)排(pai)(pai)的目標(biao)，70% 的減(jian)排(pai)(pai)潛力(li)在建(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)節(jie)能方面(mian)。通過(guo)引(yin)入(ru)保(bao)(bao)險機(ji)制，將有(you)助(zhu)于調動企(qi)業(ye)(ye)參與綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)項目的積(ji)極性，并(bing)促進(jin)參與各(ge)方提(ti)高工(gong)作質量(liang)(liang)，助(zhu)力(li)建(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)行(xing)(xing)業(ye)(ye)節(jie)能減(jian)排(pai)(pai)發展。對于綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)生產(chan)建(jian)(jian)造運(yun)營全生命周期的風險識別，精(jing)準錨定(ding)市場保(bao)(bao)險產(chan)品需(xu)求，可以有(you)效活躍綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)市場，助(zhu)推綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)行(xing)(xing)業(ye)(ye)發展。

二、綠色建筑保險宏觀政策

國家(jia)在(zai)(zai)中(zhong)(zhong)央層(ceng)(ceng)面自2015年(nian)(nian)起積極推(tui)動(dong)綠(lv)(lv)色(se)(se)(se)保(bao)險(xian)制(zhi)度(du)，并在(zai)(zai)2019年(nian)(nian)進一(yi)步(bu)明(ming)確了(le)綠(lv)(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)(jian)(jian)筑保(bao)險(xian)的(de)(de)重要性。2015年(nian)(nian)，中(zhong)(zhong)共中(zhong)(zhong)央國務院在(zai)(zai)《生態文明(ming)體(ti)制(zhi)改革總體(ti)方案》中(zhong)(zhong)提出建(jian)(jian)(jian)(jian)立(li)(li)綠(lv)(lv)色(se)(se)(se)金(jin)融(rong)體(ti)系，在(zai)(zai)環(huan)境高風險(xian)領(ling)域建(jian)(jian)(jian)(jian)立(li)(li)環(huan)境污染強制(zhi)責(ze)任保(bao)險(xian)制(zhi)度(du)，從中(zhong)(zhong)央頂層(ceng)(ceng)設計層(ceng)(ceng)面推(tui)進綠(lv)(lv)色(se)(se)(se)保(bao)險(xian)制(zhi)度(du)的(de)(de)建(jian)(jian)(jian)(jian)立(li)(li)。2016年(nian)(nian)，中(zhong)(zhong)國人(ren)民銀行、財(cai)政部、原(yuan)保(bao)監(jian)會等八(ba)部委聯合在(zai)(zai)《關于構建(jian)(jian)(jian)(jian)綠(lv)(lv)色(se)(se)(se)金(jin)融(rong)體(ti)系的(de)(de)指導(dao)意見》中(zhong)(zhong)明(ming)確提出構建(jian)(jian)(jian)(jian)包括綠(lv)(lv)色(se)(se)(se)保(bao)險(xian)在(zai)(zai)內(nei)的(de)(de)綠(lv)(lv)色(se)(se)(se)金(jin)融(rong)體(ti)系的(de)(de)工(gong)作舉(ju)措。2019年(nian)(nian)3月，新版(ban)《綠(lv)(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)(jian)(jian)筑評價標準》增加了(le)“綠(lv)(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)(jian)(jian)筑性能責(ze)任險(xian)”和“建(jian)(jian)(jian)(jian)筑工(gong)程質量潛在(zai)(zai)缺陷保(bao)險(xian)”的(de)(de)評分要求，進一(yi)步(bu)明(ming)確了(le)保(bao)險(xian)機(ji)制(zhi)在(zai)(zai)綠(lv)(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)(jian)(jian)筑行業發(fa)展的(de)(de)作用。

隨(sui)著頂層(ceng)政策(ce)架(jia)構的(de)(de)(de)不斷完善，各(ge)地方也不斷積極實踐探索(suo)綠(lv)色(se)建(jian)(jian)筑(zhu)保險(xian)試(shi)(shi)點創新。2017 年，國務院常務會議決定(ding)在浙(zhe)江、江西(xi)、廣東、貴州(zhou)、新疆 5 省（區(qu)）選擇(ze)部(bu)分地方，創建(jian)(jian)綠(lv)色(se)金融(rong)改革(ge)創新試(shi)(shi)驗(yan)區(qu)，推動(dong)經濟(ji)綠(lv)色(se)轉型升級。在綠(lv)色(se)金融(rong)對建(jian)(jian)筑(zhu)綠(lv)色(se)發(fa)展的(de)(de)(de)支持領域，五省全部(bu)把綠(lv)色(se)建(jian)(jian)筑(zhu)、綠(lv)色(se)保險(xian)的(de)(de)(de)要求納入其中，部(bu)分省份(fen)明確提出了發(fa)展綠(lv)色(se)建(jian)(jian)筑(zhu)保險(xian)的(de)(de)(de)要求。

表 1“五區”綠色建筑保險實踐(jian)

數據來源：中(zhong)央財經(jing)大學(xue)綠(lv)色金融國(guo)際研究院根據公開資(zi)料整理

此外， 重慶市也(ye)提(ti)出(chu)(chu)了綠(lv)(lv)色(se)建筑保(bao)險試(shi)(shi)點創新(xin)的(de)(de)新(xin)要(yao)(yao)求。于2022年8月，中國(guo)人民(min)銀行、生態環(huan)境部、財政(zheng)部、發(fa)展(zhan)改革(ge)委(wei)、證監會(hui)、銀保(bao)監會(hui)印發(fa)了《重慶市建設綠(lv)(lv)色(se)金融(rong)改革(ge)創新(xin)試(shi)(shi)驗區總體方(fang)案》。在建立綠(lv)(lv)色(se)金融(rong)與綠(lv)(lv)色(se)產業(ye)融(rong)合發(fa)展(zhan)體系的(de)(de)要(yao)(yao)求中，明(ming)確提(ti)出(chu)(chu)要(yao)(yao)開展(zhan)金融(rong)支(zhi)持綠(lv)(lv)色(se)建筑試(shi)(shi)點、重點支(zhi)持綠(lv)(lv)色(se)金融(rong)和綠(lv)(lv)色(se)建筑產業(ye)的(de)(de)深度融(rong)合。在培(pei)育發(fa)展(zhan)綠(lv)(lv)色(se)金融(rong)市場體系的(de)(de)要(yao)(yao)求中，明(ming)確提(ti)出(chu)(chu)推進綠(lv)(lv)色(se)建筑性能保(bao)險等(deng)綠(lv)(lv)色(se)建筑保(bao)險產品的(de)(de)創新(xin)。

 三、國際綠色建筑保險市場實踐經驗

海外(wai)綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)保(bao)險(xian)(xian)起步相(xiang)(xiang)對較(jiao)早，應(ying)(ying)用范圍更(geng)廣，綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)保(bao)險(xian)(xian)產品品類(lei)更(geng)為豐(feng)富。目前，美(mei)國(guo)、英國(guo)、加(jia)拿大(da)等國(guo)均(jun)已(yi)廣泛應(ying)(ying)用綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)保(bao)險(xian)(xian)。其中(zhong)，綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)財產保(bao)險(xian)(xian)是國(guo)際主(zhu)(zhu)流，內(nei)容主(zhu)(zhu)要包括已(yi)竣(jun)工(gong)(gong)和(he)在建(jian)(jian)(jian)綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)、傳統建(jian)(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)的(de)(de)(de)綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)升級的(de)(de)(de)綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)(jian)設(she)保(bao)險(xian)(xian)等。此外(wai)還出現(xian)了針對消費(fei)者的(de)(de)(de)綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)貸(dai)款保(bao)證保(bao)險(xian)(xian)，使消費(fei)者在建(jian)(jian)(jian)房(fang)、購房(fang)和(he)翻新為綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)時有保(bao)險(xian)(xian)公司的(de)(de)(de)授(shou)信，降低貸(dai)款難度。在設(she)計(ji)階段(duan)(duan)(duan)(duan)(duan)和(he)認證階段(duan)(duan)(duan)(duan)(duan)、竣(jun)工(gong)(gong)前的(de)(de)(de)在建(jian)(jian)(jian)階段(duan)(duan)(duan)(duan)(duan)、竣(jun)工(gong)(gong)后的(de)(de)(de)階段(duan)(duan)(duan)(duan)(duan)、運(yun)行維(wei)護(hu)階段(duan)(duan)(duan)(duan)(duan)、消費(fei)者貸(dai)款買(mai)房(fang)階段(duan)(duan)(duan)(duan)(duan)和(he)全(quan)(quan)生(sheng)(sheng)命周(zhou)期階段(duan)(duan)(duan)(duan)(duan)都(dou)有相(xiang)(xiang)應(ying)(ying)的(de)(de)(de)險(xian)(xian)種。根據(ju)綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)的(de)(de)(de)全(quan)(quan)生(sheng)(sheng)命周(zhou)期階段(duan)(duan)(duan)(duan)(duan)與主(zhu)(zhu)要利益(yi)相(xiang)(xiang)關者兩個(ge)維(wei)度，對在綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)各環節的(de)(de)(de)風險(xian)(xian)因素進行分類(lei)識(shi)別(bie):將綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)全(quan)(quan)生(sheng)(sheng)命周(zhou)期劃(hua)分為上游規(gui)劃(hua)設(she)計(ji)、中(zhong)游施工(gong)(gong)驗收(shou)、下游運(yun)營維(wei)護(hu)、建(jian)(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)廢棄拆除重(zhong)改和(he)重(zhong)建(jian)(jian)(jian)四個(ge)階段(duan)(duan)(duan)(duan)(duan);將綠(lv)色(se)(se)(se)建(jian)(jian)(jian)筑(zhu)(zhu)(zhu)的(de)(de)(de)主(zhu)(zhu)要利益(yi)相(xiang)(xiang)關者識(shi)別(bie)為業主(zhu)(zhu)、用戶(hu)、設(she)計(ji)單位、施工(gong)(gong)單位、監理(li)單位、物業單位、供應(ying)(ying)商。根據(ju)該分類(lei)，劃(hua)分國(guo)際綠(lv)色(se)(se)(se)保(bao)險(xian)(xian)產品如下表。

表2 國外綠(lv)色(se)建筑保(bao)險產品的生命周期分類

數(shu)據來(lai)源：中央財經大學(xue)綠色金融國際研究院(yuan)根據公開資(zi)料整理

 四、中國綠色建筑保險市場實踐現狀

我國(guo)的(de)(de)綠(lv)(lv)色(se)建(jian)(jian)筑(zhu)保險體(ti)系相(xiang)對于(yu)國(guo)際整體(ti)發(fa)(fa)展較晚(wan)，近年(nian)來呈(cheng)現(xian)逐步發(fa)(fa)展的(de)(de)趨勢，但(dan)仍面臨(lin)著生命周期不完全、保障(zhang)風(feng)險不完備的(de)(de)產品(pin)情(qing)況。在區域發(fa)(fa)展方(fang)面，現(xian)階(jie)段呈(cheng)現(xian)部分區域集中(zhong)(zhong)發(fa)(fa)展的(de)(de)特征(zheng)，主(zhu)要以北(bei)京朝(chao)陽區綠(lv)(lv)色(se)建(jian)(jian)筑(zhu)性能責任保險、青(qing)島市綠(lv)(lv)色(se)建(jian)(jian)筑(zhu)能耗保險、湖州(zhou)創(chuang)新綠(lv)(lv)色(se)建(jian)(jian)筑(zhu)性能責任保險為代表。在產品(pin)創(chuang)新方(fang)面，對于(yu)現(xian)有的(de)(de)工(gong)程(cheng)綜合險、建(jian)(jian)筑(zhu)工(gong)程(cheng)綜合險等傳統險種加入綠(lv)(lv)色(se)建(jian)(jian)筑(zhu)特有因素，進(jin)行綠(lv)(lv)色(se)建(jian)(jian)筑(zhu)保險產品(pin)開發(fa)(fa)；對于(yu)綠(lv)(lv)色(se)建(jian)(jian)材(cai)和綠(lv)(lv)色(se)裝(zhuang)修(xiu)上有逐步進(jin)行保險產品(pin)試(shi)點(dian)創(chuang)新。根據(ju)綠(lv)(lv)色(se)建(jian)(jian)筑(zhu)全生命周期和利益相(xiang)關方(fang)，劃分中(zhong)(zhong)國(guo)綠(lv)(lv)色(se)保險產品(pin)如下表。 

數(shu)據來(lai)源：中央財(cai)經大學國際綠色金融研(yan)究(jiu)院(yuan)根據公開(kai)資(zi)料整理(li)

我國現階段(duan)的(de)綠(lv)色(se)建筑保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)產品主要包括綠(lv)色(se)建筑財(cai)產保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)、設計監理(li)職業責(ze)任保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)、施工與材料質量保(bao)(bao)(bao)(bao)修保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)等(deng)，尚未覆(fu)蓋(gai)全生(sheng)命周期各階段(duan)，和各利益相關主體的(de)各類風險(xian)。通過進一步梳理(li)國際的(de)綠(lv)色(se)建筑保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)產品體系和發展經驗，助力我國綠(lv)色(se)建筑保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)體系的(de)不斷完善。

五、我國綠色建筑保險發展建議

（一）在我國加快建立綠色建筑大數據監管平臺

當前我國綠(lv)色建(jian)(jian)筑工(gong)程險中(zhong)的(de)(de)(de)環(huan)境責任(ren)險等險種(zhong)都是以大量承保(bao)理(li)賠實踐作為(wei)費(fei)率(lv)的(de)(de)(de)確定基(ji)礎進行經驗估費(fei)。我國保(bao)險公(gong)(gong)司(si)對綠(lv)色建(jian)(jian)筑結構、能(neng)耗等信息的(de)(de)(de)搜集與(yu)分析處(chu)理(li)能(neng)力相對缺乏(fa)，沿(yan)用經驗估計(ji)法不是長久之計(ji)。因此需要建(jian)(jian)立綠(lv)色建(jian)(jian)筑能(neng)耗信息數據庫，精(jing)準(zhun)的(de)(de)(de)制(zhi)定環(huan)境能(neng)耗監測(ce)、損失(shi)概率(lv)、損失(shi)金額等數據，作為(wei)保(bao)險公(gong)(gong)司(si)為(wei)綠(lv)色建(jian)(jian)筑險種(zhong)制(zhi)定合理(li)費(fei)率(lv)的(de)(de)(de)依據。

（二）面向更多利益相關者

目前我(wo)國的(de)綠色建(jian)筑(zhu)(zhu)保險(xian)(xian)，基(ji)本上都是(shi)針對綠色建(jian)筑(zhu)(zhu)材料(liao)和(he)技術質(zhi)量風(feng)險(xian)(xian)，或在傳(chuan)統(tong)工程(cheng)建(jian)設風(feng)險(xian)(xian)的(de)基(ji)礎上進行保險(xian)(xian)。且和(he)傳(chuan)統(tong)建(jian)筑(zhu)(zhu)保險(xian)(xian)一樣面(mian)向的(de)是(shi)物業、施(shi)工和(he)設計單位，較少把消費者(zhe)(zhe)的(de)經濟風(feng)險(xian)(xian)考(kao)慮在內。可以結合國內貸(dai)款政策，關注購房者(zhe)(zhe)的(de)資金需求(qiu)和(he)業主財產損(sun)(sun)失(shi)需求(qiu)。如在規劃、售賣或翻新階段，通過綠色建(jian)筑(zhu)(zhu)貸(dai)款保證(zheng)保險(xian)(xian)，減小消費者(zhe)(zhe)的(de)購房者(zhe)(zhe)的(de)資金周轉壓力。或在綠色建(jian)筑(zhu)(zhu)收到損(sun)(sun)傷后(hou)，對業主的(de)損(sun)(sun)失(shi)進行賠付的(de)綠色建(jian)筑(zhu)(zhu)財產保險(xian)(xian)。

（三）豐富我國綠色建筑保險險種在全生命周期中的運用和創新

國際上綠色(se)建筑保(bao)險(xian)從(cong)建材(cai)選取到修(xiu)復(fu)、重建階段(duan)都有相關(guan)的(de)保(bao)險(xian)品(pin)種，比較完善的(de)發現了(le)各(ge)生命周(zhou)期階段(duan)的(de)風險(xian)保(bao)障(zhang)需求。通(tong)過保(bao)險(xian)對(dui)各(ge)生命周(zhou)期進行了(le)完備的(de)風險(xian)保(bao)障(zhang)。而我國在建成后的(de)費改、重建方面(mian)的(de)風險(xian)保(bao)障(zhang)較為(wei)欠缺，亟待進一步豐富完善各(ge)類(lei)險(xian)種產品(pin)的(de)創新與開發。

（四）提升我國綠色建筑從業人員的素質和知識普及率

我國綠(lv)色(se)建筑(zhu)概(gai)念出現較(jiao)晚(wan)，綠(lv)色(se)建筑(zhu)設(she)計人(ren)(ren)員、綠(lv)色(se)建筑(zhu)運營管理(li)(li)人(ren)(ren)員等(deng)的(de)技術水平相對落(luo)后(hou)，直接效仿國外的(de)綠(lv)色(se)建筑(zhu)責任保險將會給(gei)保險公(gong)司帶來較(jiao)大的(de)風險。因此(ci)，需不(bu)斷加強對相關技術和管理(li)(li)人(ren)(ren)員的(de)綠(lv)色(se)技能培訓，以支持此(ci)類(lei)險種后(hou)續的(de)不(bu)斷開發完(wan)善(shan)。

作者周洲系中央財經大學綠色金融國際研究院研究員，長三角綠色價值投資研究院研究員；肖雅琪系長三角綠色價值投資研究院科研助理；施懿宸系中央財經大學綠色金融國際研究院高級學術顧問、中財綠指首席顧問