每經記者(zhe)｜張壽(shou)林    每經編(bian)輯｜廖丹    

劉巖(yan)終于拿(na)到了(le)30萬(wan)元貸(dai)款(kuan)(kuan)，但蹊(xi)蹺的(de)是，放款(kuan)(kuan)后第二天，貸(dai)款(kuan)(kuan)中介從(cong)其貸(dai)款(kuan)(kuan)資金(jin)中直接(jie)扣走3萬(wan)元，相(xiang)當于貸(dai)款(kuan)(kuan)金(jin)額的(de)10%。

貸(dai)款(kuan)中(zhong)(zhong)介當初稱其是“建設銀行直貸(dai)中(zhong)(zhong)心”，還表示沒(mei)有(you)任何手續費和(he)服(fu)務費。更為(wei)蹊蹺的(de)是，放款(kuan)行也(ye)并非(fei)此前所稱的(de)建設銀行，而(er)是東北一(yi)家民(min)營銀行。最(zui)終(zhong)，劉巖(yan)在獲得放款(kuan)后(hou)未(wei)使用(yong)，自己補上被貸(dai)款(kuan)中(zhong)(zhong)介扣去(qu)的(de)3萬(wan)元，一(yi)次性(xing)將30萬(wan)元貸(dai)款(kuan)還掉。一(yi)來一(yi)去(qu)，虧掉3萬(wan)元，卻未(wei)能使用(yong)任何貸(dai)款(kuan)資(zi)金。

你是不是也經常接(jie)到所謂銀行信貸(dai)部的(de)電話？“最(zui)近有利(li)息3.6%的(de)貸(dai)款，請問(wen)您考慮嗎？”“我們是銀行信貸(dai)部，最(zui)快(kuai)當天就(jiu)能放(fang)款。”

《每日經(jing)濟(ji)新聞》記者在暗訪過程中發(fa)現，在北京(jing)朝陽區(qu)某寫字樓里，頭戴耳機的年輕(qing)人，正不(bu)遺余力(li)地以銀行名義，向電話(hua)那頭的人推銷貸款(kuan)產品。而在客戶獲取貸款(kuan)的過程中，最開始說好的沒(mei)有(you)手續費(fei)(fei)，卻時不(bu)時增加點服務費(fei)(fei)、資(zi)料費(fei)(fei)、信(xin)息服務費(fei)(fei)等，林(lin)林(lin)總總加起來(lai)，也(ye)能輕(qing)輕(qing)松松湊夠10個點。此外，還(huan)(huan)有(you)誠(cheng)意金(jin)、保證金(jin)，如果要墊資(zi)，還(huan)(huan)得有(you)一筆不(bu)小的墊資(zi)費(fei)(fei)。正如一位(wei)貸款(kuan)中介(jie)老板所(suo)言：“想(xiang)收你(ni)錢(qian)，我(wo)可以有(you)100種理由。”

一(yi)邊(bian)是(shi)貸款中(zhong)介(jie)，一(yi)邊(bian)是(shi)國家信用背書的銀行，他們(men)究竟走得有多近？中(zhong)介(jie)是(shi)否真有特殊(shu)渠道(dao)？記者近期(qi)暗訪貸款中(zhong)介(jie)市場(chang)各環節，深度揭秘(mi)貸款中(zhong)介(jie)江(jiang)湖。

視覺中國圖

貸款30萬，中介抽走3萬元

“上周四(si)，他們(men)給我打(da)電(dian)話(hua)說是建設銀行直貸中心，有年(nian)化3.6%的信用貸款，不收任何手續(xu)費。”

就是這個電話，讓劉巖（化名）被(bei)“坑”了3萬元。

劉巖發給記(ji)者的(de)截(jie)圖顯示，這筆貸(dai)(dai)款(kuan)實(shi)際貸(dai)(dai)款(kuan)年化利率(lv)7.5%，另有擔保費率(lv)1.37%，二(er)者加總為8.87%。放款(kuan)行(xing)并非此前所稱的(de)建設銀(yin)行(xing)，而是東北(bei)一家民營銀(yin)行(xing)。

居間服(fu)務(wu)協(xie)議上的公(gong)章顯示(shi)，對方(fang)是(shi)一家財稅咨(zi)(zi)詢(xun)有(you)限公(gong)司。劉巖獲得30萬放款后，對方(fang)又拿出一份貸(dai)后服(fu)務(wu)協(xie)議。這(zhe)份協(xie)議條(tiao)款提到，將30萬元(yuan)貸(dai)款中的74700元(yuan)作為保證(zheng)金(jin)交由(you)該(gai)財稅咨(zi)(zi)詢(xun)公(gong)司全權管理(li)，還款第四期申請返還至借款人原賬(zhang)戶。

“我那個時(shi)候就(jiu)(jiu)覺得(de)肯定有(you)問題了，就(jiu)(jiu)不(bu)簽的。”劉巖說。

但由于(yu)簽了(le)代(dai)扣(kou)協議(yi)，放(fang)款(kuan)(kuan)(kuan)后(hou)第二天，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)中(zhong)介從(cong)其貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)資金中(zhong)直接扣(kou)走3萬元，相(xiang)當于(yu)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)金額(e)的(de)10%。

“說(shuo)(shuo)這(zhe)個作為他們（中介）幫我們辦貸款的(de)服務費。”劉巖(yan)提到(dao)，“但(dan)開始(shi)簽的(de)時候，他說(shuo)(shuo)沒(mei)有服務費。”

記者(zhe)也(ye)注意到，在(zai)劉巖(yan)與(yu)中(zhong)(zhong)介公(gong)司(si)客戶經理的(de)聊天(tian)截圖中(zhong)(zhong)，對方也(ye)表示其(qi)屬(shu)于銀行(xing)簽約中(zhong)(zhong)心，“是沒有任何手續費(fei)服務費(fei)的(de)”。

但在(zai)劉巖提供(gong)的與上述這家財(cai)稅咨(zi)詢有限公司簽訂的居間服(fu)務協(xie)議上，第(di)六條(tiao)卻載(zai)明(ming)，下款(kuan)成功后，收取客戶的費用為(wei)：手續費、服(fu)務費、資料費以及信息咨(zi)詢費各為(wei)實際下款(kuan)金(jin)額(e)的3%。而協(xie)議后部分手寫了補(bu)充內(nei)容：減免第(di)六條(tiao)百(bai)分點三個點。

劉巖(yan)說，后(hou)面才(cai)發(fa)現，補充內容的減(jian)免，并(bing)非將第六條(tiao)費(fei)用全部減(jian)免，而是減(jian)免3個(ge)點(dian)后(hou)還(huan)剩9個(ge)百(bai)分點(dian)的費(fei)用要支(zhi)付(fu)，另(ling)加違(wei)約金1%，一共扣(kou)取10個(ge)百(bai)分點(dian)的資(zi)金，即(ji)3萬元(yuan)。

最終，劉巖在獲得放款后未使用，自己補上(shang)被(bei)貸款中介(jie)扣(kou)去(qu)的3萬元(yuan)，一次性將30萬元(yuan)銀行貸款還掉。

以“銀行簽約中心”名義花式攬客

此類打著銀(yin)行旗號進行貸款(kuan)推銷的(de)機構不在少數，記者也遇到(dao)過(guo)，從(cong)而認識(shi)了電話推銷員李(li)穎(ying)、王秋雨和張(zhang)明。

在(zai)電話(hua)中，他們自我介紹均是來自中信銀行信貸(dai)(dai)部，推薦(jian)的貸(dai)(dai)款產品有的據說最快當(dang)天就(jiu)可以放款。從(cong)他們給(gei)出的公司(si)地址來看，都在(zai)北京市朝陽(yang)區，只是分布在(zai)不同的寫字樓里。

整個貸款推銷(xiao)環節中，電(dian)銷(xiao)只是第一步。在記者透露出貸款意愿之后，線下的“面訪”事宜也被迅速敲定。

李(li)穎(ying)(ying)(ying)所在的公司在朝(chao)陽區(qu)某寫字樓(lou)的17層(ceng)，記者如約而至(zhi)后，李(li)穎(ying)(ying)(ying)卻未見其(qi)人(ren)，迎(ying)上來的是自稱李(li)穎(ying)(ying)(ying)領導(dao)的老吳。

記者注意到(dao)，公司大門口的(de)內墻上(shang)掛著“簽約(yue)中心”幾個大字，此外(wai)，并沒(mei)有別的(de)標(biao)志將這里與銀行關聯(lian)起來。

這真的是銀行直(zhi)貸中心(xin)嗎？

面(mian)對記者的(de)質疑(yi)，老吳(wu)含糊其辭：“咱們(men)屬于簽約部，前期負責(ze)收集(ji)資料(liao)。完了給你匹(pi)配(pei)產品，咱們(men)就(jiu)去行(xing)里簽約就(jiu)可以了。”說著，他便拿(na)出一張信息采集(ji)表來。

無獨有偶的(de)(de)(de)是(shi)(shi)(shi)，在(zai)王秋雨(yu)所在(zai)的(de)(de)(de)公(gong)司，面對(dui)記者提出的(de)(de)(de)“你(ni)們(men)公(gong)司怎么(me)不像是(shi)(shi)(shi)銀行(xing)”的(de)(de)(de)疑問，她給(gei)出了(le)與老(lao)吳相似的(de)(de)(de)模(mo)糊回(hui)答(da)：“我們(men)是(shi)(shi)(shi)和銀行(xing)合(he)作的(de)(de)(de)。”再刨根問底究竟(jing)跟銀行(xing)是(shi)(shi)(shi)什么(me)關系時，她最終也(ye)只得坦言他們(men)是(shi)(shi)(shi)一家(jia)服務外包公(gong)司。而后(hou)，這家(jia)公(gong)司也(ye)要(yao)收集記者的(de)(de)(de)信息。

“收集信息后(hou)，是去(qu)中信銀行簽約嗎？”在記者的追問之下，老吳最終(zhong)直言：“銀行具體哪個看資質，給你匹(pi)配(pei)。”

言下之(zhi)意他(ta)們在多個銀行嘗(chang)試。這(zhe)時，老吳終于承認是貸款中(zhong)介了。“之(zhi)前(qian)買過房(fang)嗎(ma)？買房(fang)有房(fang)產(chan)中(zhong)介，我(wo)們類似這(zhe)種(zhong)。”他(ta)說。

近10年(nian)間(jian)，個體工商戶(hu)數(shu)目翻倍，而(er)此前數(shu)年(nian)間(jian)，房貸(dai)(dai)業務總體控制較為嚴格，房抵貸(dai)(dai)業務的火爆，可能和這(zhe)些變化有一(yi)定關(guan)系 數(shu)據來源：Wind 劉紅梅制圖(tu)

經營貸置換房貸，“不合規，但能做”

貸(dai)(dai)款中介匹配銀行之前，得先(xian)匹配產品。與(yu)劉巖(yan)辦(ban)理的(de)信用貸(dai)(dai)款不同，記者咨詢的(de)是房貸(dai)(dai)置換(huan)——即(ji)將個人住房按揭(jie)貸(dai)(dai)款轉換(huan)為(wei)抵押經營貸(dai)(dai)，將“高位”的(de)房貸(dai)(dai)利率轉變為(wei)“低位”的(de)經營貸(dai)(dai)利率。

據老吳透(tou)露，300萬元的(de)按揭房(fang)貸，通過(guo)房(fang)貸置(zhi)換，最終變(bian)為抵押(ya)經營貸款，最低可(ke)以(yi)做到年化3.6%。置(zhi)換之(zhi)后，之(zhi)前需償(chang)還的(de)按揭房(fang)貸利(li)息數額就可(ke)大幅減少。

房(fang)貸(dai)變身經營貸(dai)，合不合規？這顯然(ran)是個否定(ding)答案(an)。但能不能做？老吳卻(que)信心滿(man)滿(man)地給(gei)出了肯(ken)定(ding)的回(hui)答，“我們(men)辦(ban)了是沒有(you)任(ren)何風險的”。

只(zhi)是貸(dai)款騰挪的過程(cheng)有點(dian)復雜，首先便是記者名(ming)下(xia)得有家公司，還得是成立(li)滿一(yi)年的，這是抵(di)押經營貸(dai)的前期(qi)準備工(gong)作。

“名下給(gei)您過戶一個(ge)公司，以公司的名義把(ba)這個(ge)房子抵押出去。”老吳說，“首先得給(gei)你(ni)過一個(ge)營業執照。”

與(yu)此同時，房貸也要處理——300萬(wan)房貸一次還(huan)清。

“相當于這(zhe)個房(fang)子是全款房(fang)。我來幫您墊(dian)資(zi)，房(fang)貸全還了(le)，再給您做房(fang)抵(di)(di)。”老吳(wu)的(de)意思是，如果直(zhi)接辦經營貸，需要(yao)抵(di)(di)押(ya)，如果房(fang)貸不還清，房(fang)產(chan)就(jiu)(jiu)是二次(ci)抵(di)(di)押(ya)，二抵(di)(di)利(li)率高。而且(qie)房(fang)產(chan)評估時需要(yao)把貸款未還部分扣掉，最終評估的(de)抵(di)(di)押(ya)額(e)度(du)就(jiu)(jiu)很(hen)低(di)了(le)。因此需要(yao)前(qian)期(qi)一次(ci)性還清房(fang)貸，才(cai)更劃算。

正如打著銀行旗號攬客(ke)的貸款中(zhong)介不止老吳一(yi)家，能操(cao)作房貸置換業務的自然也(ye)是如此。

張(zhang)明(ming)所在的公司(si)位(wei)于朝陽區某寫字樓的12層，辦(ban)公場地進門的墻上寫著“信貸中心”，據他(ta)所言(yan)，他(ta)們是中信銀行直屬的信貸部。

與李穎一樣，張(zhang)明的(de)(de)工作似乎在(zai)將記者接到公司(si)后便(bian)告一段落，具(ju)體介紹(shao)業務的(de)(de)也(ye)另(ling)有其人——他的(de)(de)上司(si)老周。

對(dui)于(yu)監管政策，老(lao)周如數家(jia)珍。“銀行(xing)貸款不允許(xu)流(liu)入(ru)樓市，以及(ji)股市期貨(huo)等關(guan)于(yu)炒股的任何方(fang)面。”面對(dui)記者咨詢(xun)的房(fang)貸置換(huan)業務，他說，“舉個例(li)子，我給(gei)你批了年化(hua)3.68%，你房(fang)貸年化(hua)利(li)率是4.8%，你拿這個錢(qian)還你的房(fang)貸，你感覺(jue)現實嗎(ma)？銀保(bao)監會(hui)查到直接完蛋。”

到底能(neng)(neng)(neng)不能(neng)(neng)(neng)做？老(lao)周沉默了一瞬，吐出兩(liang)個(ge)字——能(neng)(neng)(neng)做。

“風險的話，可以(yi)給(gei)你完全避免，不(bu)(bu)用擔(dan)心。我們(men)經常做，多得很，成功案例不(bu)(bu)下幾(ji)百個(ge)。”老周(zhou)說(shuo)，“但確實不(bu)(bu)太合(he)規。”

“前期不給錢都做，中途再一點點收費”

確定了要辦(ban)理的業(ye)務，費用怎么收(shou)(shou)取？雖說“沒有(you)利潤就沒有(you)服務”是一項商業(ye)鐵律，但在貸(dai)款中介行業(ye)，怎么收(shou)(shou)費，他們似(si)乎擁有(you)更高(gao)的自由度。

“營業(ye)執照(zhao)咱(zan)們這收費是8000~10000（元），墊資的話，10天一個(ge)檔(dang)，費用大概0.6%，差不多兩檔(dang)，就(jiu)能給(gei)你把款批下來，相當于(yu)墊上多半個(ge)月。”對于(yu)記(ji)者咨詢的房貸置換業(ye)務(wu)費用，老吳(wu)簡單介紹道。

而(er)記者(zhe)注(zhu)意到，在(zai)居間服務合同上，還有提到了“誠意金(jin)”，而(er)這一開始老(lao)吳(wu)并沒有提及。“誠意金(jin)，你(ni)想出多少都(dou)行，500（元(yuan)）、1000（元(yuan)），象征性的(de)。”老(lao)吳(wu)如是說。

此外，要在(zai)中介(jie)處(chu)辦(ban)貸(dai)款(kuan)還(huan)涉及哪些費用？中介(jie)費又怎(zen)么收？在(zai)老吳所在(zai)的公司，一位房抵經(jing)理向記者透露(lu)，他(ta)們公司一般都是收3個點(dian)。“辦(ban)營業執照大概是12000元(yuan)。（300萬(wan)(wan)貸(dai)款(kuan)）費用總共十來萬(wan)(wan)塊錢吧。”

行業中固然有(you)更低的(de)(de)(de)報價，但這位(wei)房抵經(jing)理(li)卻勸誡記者(zhe)要謹慎(shen)，1%可能是中介前期(qi)聊的(de)(de)(de)，實際做的(de)(de)(de)時候，做到一半給你(ni)加點費用。

“甚至前(qian)期可能(neng)是不(bu)收(shou)費(fei)都(dou)給你做，做的途中你下不(bu)來臺(tai)了，之(zhi)后就(jiu)可以開(kai)始給你收(shou)費(fei)，一(yi)點(dian)一(yi)點(dian)，這加點(dian)錢(qian)那(nei)加點(dian)錢(qian)，到最(zui)后就(jiu)是……”房(fang)抵經理說，“反正你沒上過當，上過一(yi)次(ci)當就(jiu)知道了。”

但在老周看來，他敢(gan)于在中(zhong)介費上定低(di)價(jia)，是(shi)有別的原因。

“我(wo)們是銀(yin)行直屬(shu)的一(yi)個(ge)三方(fang)部門。費用就(jiu)(jiu)1個(ge)點，您如果貸30萬就(jiu)(jiu)3000塊(kuai)錢，沒有任何附(fu)加費用。我(wo)們就(jiu)(jiu)類似一(yi)個(ge)助貸。”老周如是介紹，“我(wo)就(jiu)(jiu)收(shou)一(yi)個(ge)點，就(jiu)(jiu)只能掙(zheng)3000嗎？不是，因為(wei)我(wo)們跟(gen)銀(yin)行每年都有一(yi)個(ge)合作協議。”

按老周所言，銀行每年按月給(gei)他(ta)們返(fan)點。“假如這(zhe)個月，中(zhong)國銀行給(gei)我們規定放款1000萬，我們跟他(ta)聊，給(gei)我們返(fan)幾(ji)個點，一(yi)般的(de)話是返(fan)0.5~1個點。”

但(dan)客戶只(zhi)需要付這(zhe)1個點(dian)的(de)費(fei)用嗎(ma)？在(zai)老周(zhou)以接(jie)電話為由離開后，他們(men)公(gong)(gong)司的(de)老板王總向記者(zhe)說道：“我們(men)給你(ni)做流(liu)水，就1%的(de)費(fei)用。利息的(de)話保(bao)你(ni)做到年(nian)化最低3.85%。”但(dan)這(zhe)并不是全部(bu)，王總說，還得再加上執照錢。“如果走經營（抵押貸）的(de)話，需要包裝公(gong)(gong)司，費(fei)用差不多8000~12000。”

王總也提到(dao)了墊(dian)資費。“需(xu)要你把房貸給(gei)解(jie)壓(ya)出(chu)來，我們這邊會聯系(xi)資方(fang)。”王總說，一般10天為一個節(jie)點，10天1%，比如需(xu)要300萬(wan)，10天就3萬(wan)塊錢。資方(fang)直(zhi)接將300萬(wan)轉到(dao)房貸賬戶，但簽借(jie)款(kuan)是303萬(wan)。

此外，還有別的(de)費用。“比如下戶費用500塊(kuai)錢。然后去建(jian)委(wei)公證(zheng)，費用幾百塊(kuai)錢，這(zhe)個錢是建(jian)委(wei)收。”

他同(tong)時(shi)還提(ti)到了(le)定(ding)(ding)(ding)金，定(ding)(ding)(ding)金相當于貸款中介費(fei)的三成(cheng)。“你(ni)300萬(wan)貸款，1%就3萬(wan)塊(kuai)錢(qian)，3萬(wan)塊(kuai)錢(qian)乘(cheng)以30%就是定(ding)(ding)(ding)金，交9000塊(kuai)錢(qian)定(ding)(ding)(ding)金就行了(le)，放款之后(hou)轉為(wei)手續(xu)費(fei)用(yong)。”

定(ding)金交后，需(xu)要提供(gong)身份(fen)證、銀行(xing)卡、戶口本、結婚證，以及(ji)房本原件。王總表示(shi)：“這些(xie)你都要帶過來，都要復印，我們整(zheng)理(li)材料。提交進去(qu)，沒啥問(wen)(wen)題(ti)就(jiu)交下戶費(fei)，銀行(xing)下戶考察，沒有問(wen)(wen)題(ti)了(le)，就(jiu)去(qu)柜臺簽約。”

“我可以溝通，有內部渠道”

在(zai)貸款(kuan)中(zhong)介行業(ye)(ye)，王總算(suan)得上是(shi)“老江湖”了。曾做過5年房抵業(ye)(ye)務(wu)的(de)他，對于貸款(kuan)尤其(qi)是(shi)房貸業(ye)(ye)務(wu)的(de)條條框(kuang)框(kuang)，他自信已經捋得明明白白。

在他眼(yan)里(li)，貸款中介行業本身，目前(qian)還是亂七八糟的。

這一(yi)看(kan)法與張(zhang)明不(bu)謀而合(he)——這個行(xing)業正兒(er)八經的沒幾家。

“行(xing)(xing)業里中介費(fei)10%的(de)(de)都(dou)有(you)。想收你(ni)錢，我可以有(you)100種理由。”王總(zong)對(dui)記者說，“因為每(mei)個(ge)人的(de)(de)情(qing)況(kuang)不(bu)同，收費(fei)也不(bu)一樣(yang)，每(mei)個(ge)銀行(xing)(xing)、每(mei)個(ge)對(dui)接的(de)(de)渠道也不(bu)一樣(yang)，還有(you)量大量少的(de)(de)問題。”

王總還提到：“還有些產品(pin)，我(wo)要是不收(shou)你費用，但銀(yin)行(xing)(xing)那邊都已(yi)經收(shou)1%了(le)。有些銀(yin)行(xing)(xing)放款非(fei)常(chang)給力，我(wo)們(men)對(dui)接不了(le)，只(zhi)能找銀(yin)行(xing)(xing)的代(dai)(dai)理(li)去操作，可能代(dai)(dai)理(li)也要收(shou)1%甚至2%，因(yin)為代(dai)(dai)理(li)要交銀(yin)行(xing)(xing)擔(dan)保金，我(wo)得給人家錢。”

當然，來找貸款中(zhong)介辦業(ye)務的，多多少少都(dou)有點(dian)兒瑕(xia)疵。從業(ye)人員(yuan)透(tou)露，要(yao)么小貸多一點(dian)，要(yao)么就是有一兩(liang)次逾期。

但這在王總(zong)眼里都不是(shi)事(shi)兒：“每個人去銀行都辦(ban)下(xia)來了(le)，你來我們(men)這干嗎？”

除非疑難，在王總這，一(yi)般(ban)情(qing)況100%能(neng)做，最主(zhu)要就是(shi)能(neng)批多少(shao)，還有利息問(wen)題。“100%能(neng)辦，只是(shi)你(ni)能(neng)不能(neng)接受的問(wen)題，明白(bai)吧(ba)？”

王總自信(xin)的(de)原因是(shi)“有自己(ji)的(de)內部渠道”。“我可以溝(gou)通，有內部渠道。審計師或者(zhe)那邊行長(chang)領導。”他神秘地告訴記(ji)者(zhe)。

而在之前的老(lao)吳(wu)他(ta)(ta)們(men)公司，其房抵經理(li)也提(ti)到，可以控制放款。“我(wo)們(men)找的是銀(yin)行(xing)客戶(hu)經理(li)，客戶(hu)經理(li)給你點(dian)擊(ji)放款，這個款能放出(chu)來(lai)，他(ta)(ta)不點(dian)就放不出(chu)來(lai)。為(wei)什么您(nin)直接找客戶(hu)經理(li)不行(xing)而我(wo)們(men)可以？因為(wei)他(ta)(ta)也需(xu)要量。”

除了批貸(dai)款有(you)所謂的渠(qu)道(dao)，在貸(dai)款中介行業，獲客(ke)的第(di)一步——電(dian)銷，他(ta)們也(ye)有(you)渠(qu)道(dao)。張明告訴記者，他(ta)們有(you)專業的網(wang)址(zhi)，有(you)獲客(ke)的地方(fang)。但具體是(shi)什么，張明諱莫如深，只道(dao)：“這(zhe)個不方(fang)便給您(nin)說。”

“所謂特殊渠道，可能是營銷噱頭”

業內資(zi)深(shen)人(ren)(ren)士告(gao)訴記者，貸款中介(jie)，其實和銀行類似，是眾多古老行業之一，而非近年來新生事物(wu)，但(dan)不(bu)同以往(wang)，近些(xie)年他們(men)格(ge)外活(huo)躍，身邊的人(ren)(ren)幾乎沒有不(bu)被他們(men)電(dian)話打擾的，甚至有狂轟濫炸(zha)的味(wei)道，而且總以某銀行信貸部的身份來騙取人(ren)(ren)們(men)的信任(ren)。

一邊是貸款中介江湖，一邊是國(guo)家信用背書的銀(yin)行，他(ta)們究竟走得有多近？記者電話采訪了(le)一家大型銀(yin)行消費金融部負責人。

這位(wei)負責人說，部(bu)分(fen)貸(dai)款中介，只是(shi)對各家銀(yin)行的(de)貸(dai)款產品較(jiao)為(wei)了解，包括辦(ban)理的(de)流(liu)程、渠(qu)道(dao)，相關(guan)(guan)的(de)資料搜集(ji)要求，等等。多數情況(kuang)(kuang)下(xia)，他(ta)們和(he)銀(yin)行確實沒有(you)什么關(guan)(guan)系，只是(shi)對有(you)需求的(de)人提供申貸(dai)服務。他(ta)認為(wei)，對于(yu)銀(yin)行辦(ban)貸(dai)的(de)流(liu)程，以及(ji)相關(guan)(guan)基礎條件，不少老百姓較(jiao)為(wei)陌生，不太了解。可能(neng)大部(bu)分(fen)都是(shi)這種情況(kuang)(kuang)。

問題在(zai)(zai)于近(jin)年(nian)(nian)(nian)，空前(qian)活(huo)躍(yue)的(de)(de)貸款(kuan)中(zhong)介制(zhi)造出人(ren)人(ren)都急(ji)著找錢的(de)(de)氣氛。這(zhe)位(wei)大(da)(da)行(xing)消費金融負(fu)責人(ren)說，如(ru)(ru)今有(you)很多政(zheng)策鼓勵型的(de)(de)貸款(kuan)，比如(ru)(ru)小微(wei)金融等，各銀行(xing)加大(da)(da)力度支持。與此(ci)同時(shi)，近(jin)10年(nian)(nian)(nian)間，個(ge)體工商(shang)戶數目翻倍，從十(shi)年(nian)(nian)(nian)前(qian)近(jin)5000萬戶漲到了如(ru)(ru)今1億多戶，小微(wei)企業(ye)的(de)(de)數量(liang)也在(zai)(zai)高速增(zeng)長。而此(ci)前(qian)數年(nian)(nian)(nian)間，房貸業(ye)務總(zong)體控制(zhi)較為嚴格。房抵貸業(ye)務的(de)(de)火爆，可能(neng)和(he)這(zhe)些變化有(you)一定關系(xi)。

他(ta)說(shuo)，還(huan)可(ke)以(yi)(yi)從(cong)信息不(bu)(bu)對稱的角度來理(li)解(jie)。由于各(ge)家(jia)銀行(xing)的利率不(bu)(bu)相一(yi)致，使得貸(dai)款(kuan)(kuan)中(zhong)介有一(yi)定的市場基礎，這也(ye)成為(wei)貸(dai)款(kuan)(kuan)中(zhong)介的宣傳點。“比如說(shuo)為(wei)什么(me)你不(bu)(bu)從(cong)銀行(xing)貸(dai)款(kuan)(kuan)，而(er)是(shi)(shi)來找我(wo)們(men)貸(dai)款(kuan)(kuan)中(zhong)介，因為(wei)我(wo)們(men)貸(dai)款(kuan)(kuan)中(zhong)介可(ke)以(yi)(yi)拿(na)到，你作為(wei)借款(kuan)(kuan)人(ren)個人(ren)在銀行(xing)是(shi)(shi)拿(na)不(bu)(bu)到貸(dai)款(kuan)(kuan)的。其(qi)實他(ta)們(men)沒有什么(me)特殊渠(qu)道，我(wo)也(ye)不(bu)(bu)知(zhi)道他(ta)們(men)還(huan)會有什么(me)渠(qu)道。”

這位負責人也表達了他對貸(dai)(dai)款(kuan)中(zhong)介的態度(du)：“實際上從銀行管理的角(jiao)度(du)，我們(men)不(bu)希望有這些機構(gou)，更(geng)希望客戶自身來申請貸(dai)(dai)款(kuan)。近年尤(you)其是‘資產荒(huang)’背景下，貸(dai)(dai)款(kuan)價格(ge)都較低，尤(you)其對于優(you)質客戶的貸(dai)(dai)款(kuan)價格(ge)更(geng)低。”

他進一步提示，從(cong)人民銀(yin)行公布(bu)的數據(ju)看(kan)，住戶部門中長期(qi)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)除了房(fang)貸(dai)(dai)(dai)的部分，增量(liang)(liang)最大的就是房(fang)抵貸(dai)(dai)(dai)，即(ji)個人經營性(xing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)。“房(fang)貸(dai)(dai)(dai)今年(nian)增量(liang)(liang)很艱難，但個人經營性(xing)的貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)增量(liang)(liang)依然較快。”

“你就不(bu)(bu)要(yao)相信(xin)，這里(li)面魚(yu)龍混雜(za)！我覺得(de)銀行業不(bu)(bu)會和貸款中(zhong)介(jie)合作。”這位負責人提醒大家，接到貸款中(zhong)介(jie)的電話不(bu)(bu)要(yao)輕易相信(xin)。

不(bu)過另有銀行信(xin)貸經(jing)理告訴(su)記(ji)者，由(you)于貸款投放指標不(bu)斷要(yao)求增量，這(zhe)也使得有信(xin)貸經(jing)理可能與中介合作。“因為不(bu)斷要(yao)有增量，上升(sheng)到一定程度就越來越困難。”

這(zhe)(zhe)位信貸經理(li)也告訴記者，只要客(ke)戶符(fu)合(he)放(fang)款資(zi)質，都(dou)可以申請。貸款中介(jie)所(suo)稱自己有特殊渠道，其(qi)實是營銷噱頭。“除(chu)非客(ke)戶自身資(zi)質很差(cha)，才會尋(xun)求(qiu)第三(san)方的包裝。這(zhe)(zhe)就有問(wen)題了。”他說，如(ru)果客(ke)戶資(zi)質沒問(wen)題，不用(yong)通(tong)過中介(jie)再倒一手。

他(ta)(ta)還說，作為銀行(xing)從業人員，他(ta)(ta)也經(jing)常接到這種(zhong)營銷(xiao)電話，直接就(jiu)掛掉了(le)。

一(yi)位銀(yin)行(xing)信(xin)用卡部資深(shen)人(ren)士也告訴記者(zhe)，這(zhe)(zhe)類中(zhong)(zhong)介也可能是(shi)幫助(zhu)銀(yin)行(xing)信(xin)用卡業務經理拉客(ke)，最(zui)(zui)終通(tong)過信(xin)用卡批款(kuan)(kuan)，因(yin)(yin)此(ci)，在信(xin)用卡強力營銷機制下，中(zhong)(zhong)介現象可能發生。這(zhe)(zhe)位資深(shen)人(ren)士還指出(chu)，這(zhe)(zhe)類中(zhong)(zhong)介若主要(yao)是(shi)做抵(di)押貸(dai)，一(yi)般(ban)(ban)是(shi)和擔(dan)(dan)保(bao)(bao)公(gong)司合作，貸(dai)款(kuan)(kuan)中(zhong)(zhong)介幫助(zhu)借款(kuan)(kuan)人(ren)做一(yi)定的(de)(de)財務包裝，從而(er)最(zui)(zui)終幫客(ke)戶拿(na)(na)到(dao)抵(di)押貸(dai)款(kuan)(kuan)。期(qi)間向借款(kuan)(kuan)人(ren)收取一(yi)定的(de)(de)中(zhong)(zhong)間費(fei)用。他還分(fen)析，如(ru)果擔(dan)(dan)保(bao)(bao)公(gong)司出(chu)面的(de)(de)，一(yi)般(ban)(ban)情況下，90%以上的(de)(de)概率可拿(na)(na)到(dao)貸(dai)款(kuan)(kuan)，因(yin)(yin)為風險在擔(dan)(dan)保(bao)(bao)公(gong)司一(yi)方。

（應受(shou)訪者要求，文中均為化名(ming)）

封(feng)面圖片來源：視覺中國