每(mei)經記者｜劉嘉魁    每(mei)經編輯｜張益銘

某銀(yin)行(xing)真的是離譜了，全員做代(dai)發，代(dai)發掛鉤考核，就差(cha)直接說要降(jiang)薪了……

社交平(ping)臺上，關于“銀行加(jia)大代發薪業(ye)務考(kao)核”的(de)話題(ti)引起廣(guang)大銀行人(ren)的(de)共鳴和熱議。

每經記者走訪調(diao)查發(fa)(fa)現，進入年末沖刺階段(duan)，多(duo)家銀行加大了對代發(fa)(fa)薪業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)考(kao)核(he)力度(du)，甚至完不成任務(wu)(wu)還(huan)要倒扣績效。“老樹發(fa)(fa)新芽”的(de)代發(fa)(fa)薪業(ye)(ye)務(wu)(wu)，為(wei)何能在(zai)銀行眾多(duo)對公業(ye)(ye)務(wu)(wu)考(kao)核(he)指標中占(zhan)據C位(wei)，甚至成為(wei)各家銀行寸土(tu)必爭之地？

銀行人吐槽“對公(gong)考核難(nan)完成(cheng)”之聲不絕于耳。透過代發薪(xin)業(ye)務由邊緣化到(dao)白熱化，可(ke)窺見銀行對公(gong)業(ye)務考核有哪些變革？在考核“滲透率”“留存率”等(deng)延伸指標(biao)的背(bei)后(hou)，是銀行和(he)B端、C端客戶公(gong)私(si)聯(lian)動、打(da)造(zao)多元化生態(tai)場景(jing)、數字化轉(zhuan)型(xing)加速等(deng)迫切(qie)需求。

年末多家銀行加大代發薪業務考核力度

完不成任務倒扣績效，甚至“一票否決”

銀行業務指標考(kao)核，全(quan)年無(wu)休(xiu)。卷(juan)“開(kai)門紅”，卷(juan)旺(wang)季營銷，卷(juan)季末沖刺，卷(juan)全(quan)員外拓……如(ru)今，這股風(feng)，似乎(hu)刮到了以往并不受重視的傳統(tong)業務——代(dai)發薪。

對銀行(xing)(xing)來說(shuo)，代(dai)發(fa)工(gong)資(zi)業務是一(yi)項(xiang)中間(jian)業務，由銀行(xing)(xing)接受代(dai)發(fa)工(gong)資(zi)單(dan)位委托，代(dai)理代(dai)發(fa)工(gong)資(zi)單(dan)位向其員工(gong)賬戶(hu)發(fa)放薪(xin)資(zi)，包括工(gong)資(zi)、獎金、津(jin)補貼、養老(lao)金等(deng)款項(xiang)。

有銀行(xing)員(yuan)工表示，其所在(zai)的銀行(xing)下半(ban)年單獨(du)給代(dai)發薪業務加大(da)了考核指標，實行(xing)一票(piao)否決制。

“我(wo)們行要求代(dai)發200人(ren)，完(wan)不成的(de)話績效考(kao)核打八折(zhe)，有效戶完(wan)不成打七折(zhe)。”

“我們還(huan)有最低人數和金額(e)要求，不然不算有效代(dai)發。小企(qi)業(ye)就那幾個(ge)人，還(huan)不算任務。”

“我們還要求數字人民幣代發，更難。”

……

每經記者(zhe)走訪調查發(fa)現，今年以來(lai)，尤其是進入(ru)四季度，多(duo)家銀行加大(da)了對代發(fa)薪(xin)業務的考核(he)力度，甚至完不(bu)成任務還要(yao)倒(dao)扣績效。

某(mou)大行西部地區二級分(fen)行個(ge)金(jin)部負責人(ren)對記者表示，其所在的(de)銀行全方(fang)位(wei)增(zeng)加了對代發薪業(ye)務的(de)考(kao)核力度。

“我們對(dui)代發一(yi)直(zhi)比較看重。”該人士(shi)表示，銀行對(dui)代發工資業務(wu)一(yi)直(zhi)都有考核，個金(jin)口(kou)還增(zeng)加(jia)了“代發工資留存(cun)率”考核。

“不止如此，今年新增(zeng)了(le)一個(ge)專門代(dai)(dai)發(fa)工資的接口。網金(jin)口增(zeng)加(jia)了(le)對代(dai)(dai)發(fa)工資單位(wei)企業網銀滲透率和代(dai)(dai)發(fa)客戶(hu)手(shou)機銀行滲透率的考核(he)，而且占比只增(zeng)不減。手(shou)機銀行代(dai)(dai)發(fa)工資專區還有活動。”該人士透露。

每經記者自西南地(di)區的(de)一家(jia)城商行(xing)獨(du)家(jia)獲悉了該行(xing)考(kao)(kao)核方案，進入(ru)四季(ji)度，該行(xing)對代(dai)發業務(wu)的(de)考(kao)(kao)核要(yao)求(qiu)“水漲船高”，不僅要(yao)綜(zong)合(he)前三季(ji)度的(de)代(dai)發工資賬(zhang)戶(hu)日均余額(e)進行(xing)考(kao)(kao)核，而(er)且完(wan)不成任務(wu)會減發績效(xiao)。

“總(zong)行要求下(xia)轄的(de)每個管理(li)型支行在四季度至少新(xin)增8戶代發關系(xi)，否則(ze)不(bu)參與營銷獎(jiang)勵分配(pei)。”他表示(shi)，超額有(you)獎(jiang)勵，但必(bi)須完(wan)成(cheng)(cheng)一定的(de)戶數才算“安全”，基(ji)數沒完(wan)成(cheng)(cheng)則(ze)會影響(xiang)績效。

具體來看，完成(cheng)0戶減(jian)(jian)發績(ji)效20000元(yuan)，完成(cheng)1戶減(jian)(jian)發績(ji)效15000元(yuan)，完成(cheng)3戶減(jian)(jian)發績(ji)效10000元(yuan)，完成(cheng)5戶以(yi)上才能守住(zhu)陣地，不減(jian)(jian)發績(ji)效。

“不僅如此，對此前營銷的(de)(de)存(cun)量(liang)代發(fa)賬戶也有持(chi)續性(xing)的(de)(de)考(kao)核。”他(ta)表(biao)示，行里要求四季度存(cun)量(liang)個(ge)人(ren)代發(fa)工資賬戶的(de)(de)日(ri)均余額(e)不能低于(yu)前八個(ge)月的(de)(de)日(ri)均余額(e)，如果有下降，則會從日(ri)均增量(liang)考(kao)核中進行扣除。

何(he)為日(ri)均(jun)增(zeng)量(liang)？他透露道，新增(zeng)個(ge)人(ren)(ren)(ren)代(dai)發(fa)(fa)工資賬戶四季度日(ri)均(jun)余額減去(qu)考核基數，再減去(qu)存量(liang)個(ge)人(ren)(ren)(ren)代(dai)發(fa)(fa)工資賬戶下(xia)降(jiang)部分，則(ze)為日(ri)均(jun)增(zeng)量(liang)。如個(ge)人(ren)(ren)(ren)代(dai)發(fa)(fa)工資賬戶四季度日(ri)均(jun)余額小于考核基數，則(ze)該賬戶不(bu)計(ji)算增(zeng)量(liang)。

比如說，某(mou)管理型支行(xing)新增(zeng)個人代(dai)發(fa)工(gong)資賬戶四季度(du)日(ri)均余(yu)額為(wei)800萬(wan)元(yuan)(yuan)，新增(zeng)個人代(dai)發(fa)工(gong)資賬戶前八個月日(ri)均余(yu)額為(wei)400萬(wan)元(yuan)(yuan)，存量(liang)個人代(dai)發(fa)工(gong)資賬戶日(ri)均余(yu)額下降200萬(wan)元(yuan)(yuan)，則某(mou)管理型支行(xing)日(ri)均增(zeng)量(liang)=800萬(wan)元(yuan)(yuan)-400萬(wan)元(yuan)(yuan)-200萬(wan)元(yuan)(yuan)=200萬(wan)元(yuan)(yuan)，則該管理行(xing)獎(jiang)勵(li)費用=200萬(wan)元(yuan)(yuan)*1%=2萬(wan)元(yuan)(yuan)。

“但是要拿到(dao)這(zhe)2萬元(yuan)的獎勵(li)也很難，還需(xu)要在全行日均增量(liang)考核悉數完成(cheng)的情況下才(cai)能拿到(dao)。”

代發薪業務緣何突然受寵？

銀行：可以打通B端與C端，增加各類業務沉淀

據《每日經濟新聞》記者(zhe)了解，幾年(nian)前，銀行對(dui)于(yu)代發(fa)薪業務的(de)考(kao)核相對(dui)比較“佛系”，即完(wan)成任(ren)務會獲得額外獎(jiang)勵，但即使沒有完(wan)成，也(ye)不至于(yu)倒扣績(ji)效。屬于(yu)“錦上(shang)添花”的(de)對(dui)公條線考(kao)核任(ren)務，相對(dui)邊緣，并未受到銀行太多(duo)重視。

“現在我(wo)們行對(dui)代(dai)發(fa)薪(xin)業務(wu)沒有掛價(jia)（獎勵）了，就是你考核得(de)分(fen)的一(yi)部(bu)分(fen)。”另一(yi)家大行對(dui)公客戶經理對(dui)記者表示，相(xiang)對(dui)于以前，完成(cheng)代(dai)發(fa)薪(xin)業務(wu)已經不(bu)算是獎勵了，而是必須完成(cheng)的任務(wu)了。“而且對(dui)人數也有要(yao)求，一(yi)般要(yao)求十人以上，人越(yue)多越(yue)好。公司規模沒有限制要(yao)求。”

那么，近年(nian)來，這項業務為(wei)何突(tu)然被(bei)銀(yin)行視為(wei)寸土必爭之地？

“代發(fa)薪(xin)一直是考核的一部(bu)分，因為代發(fa)薪(xin)可以帶動銀行(xing)很多業務的發(fa)展。例如手機銀行(xing)、信用卡、個人消費類貸(dai)款以及存款等。”前述大行(xing)人士表示(shi)。

“區(qu)域(yu)性(xing)或者地方性(xing)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)代(dai)發，競爭的(de)(de)重(zhong)點還是機關事業(ye)(ye)單(dan)位的(de)(de)資源。”該城商(shang)行(xing)(xing)人(ren)士告訴記(ji)者，各(ge)家銀(yin)行(xing)(xing)以(yi)“源頭營銷(xiao)”的(de)(de)模式(shi)爭取行(xing)(xing)政事業(ye)(ye)單(dan)位的(de)(de)代(dai)發薪業(ye)(ye)務，也有(you)和(he)相關部門建(jian)立聯系、拓展資源的(de)(de)考量。

在銀行的業務版(ban)圖中，客(ke)戶增(zeng)長是關鍵一環。而(er)在銀行業務同(tong)(tong)質化(hua)競爭加劇、線上業務蓬勃發(fa)展(zhan)的當下(xia)，銀行物(wu)理網點流量明顯(xian)下(xia)降，是不爭的事實。這愈(yu)加凸顯(xian)了(le)批量化(hua)、高品質代發(fa)拓客(ke)的重(zhong)要性(xing)。同(tong)(tong)時(shi)，在商業銀行零售(shou)轉(zhuan)型的大潮(chao)之(zhi)下(xia)，批量獲客(ke)是銀行轉(zhuan)型成敗的關鍵之(zhi)一。

在此背景下，代發薪(xin)業(ye)務之所以重(zhong)新(xin)進入銀行視野(ye)，乃至成為兵(bing)家必爭(zheng)之地，是因為其同(tong)時涉及(ji)公(gong)司客(ke)戶、個人客(ke)戶，打(da)通了B端(duan)與(yu)C端(duan)，是實現批(pi)量獲客(ke)的(de)一條重(zhong)要(yao)渠(qu)道。尤其是隨著零(ling)售業(ye)務在銀行營收(shou)中(zhong)的(de)占比(bi)持續(xu)提升(sheng)、戰略地位進一步凸顯(xian)，代發薪(xin)對零(ling)售業(ye)務而言潛力巨(ju)大，是一種(zhong)以低成本(ben)、高效率(lv)獲取優質客(ke)戶的(de)手段。

一方(fang)面(mian)，工資代發會(hui)帶來企業(ye)在銀(yin)行(xing)的(de)資金(jin)留存(cun)，銀(yin)行(xing)也(ye)可以(yi)基于對(dui)企業(ye)的(de)了解，為(wei)他們提供多元增值服務(wu)；另一方(fang)面(mian)，員工需要(yao)在銀(yin)行(xing)辦卡開戶(hu)，由此也(ye)為(wei)零售業(ye)務(wu)打開了空間(jian)。

“代(dai)發(fa)(fa)工(gong)資確實能(neng)增加其他各類業務(wu)的沉淀。例如(ru)，代(dai)發(fa)(fa)客戶(hu)還可以拓展辦理公(gong)務(wu)卡，申(shen)請(qing)我(wo)行的消費類貸款等。”前述(shu)大行個金(jin)部負責人(ren)表(biao)示。

通過企(qi)業代發(fa)工(gong)資業務，銀行可以比較直觀(guan)地更加(jia)了解企(qi)業的(de)實力、現金流(liu)和資產狀況，及時掌控企(qi)業的(de)賬戶情況和員工(gong)薪酬情況，也有(you)利(li)于銀行貸款的(de)投放。

“做貸款準入(ru)，基本(ben)賬(zhang)戶和代(dai)(dai)發業務是(shi)必須在(zai)行(xing)(xing)內(nei)的(de)。”該城商行(xing)(xing)人(ren)士向記(ji)者透(tou)露，如果是(shi)貸款客戶，那么為(wei)其(qi)授信的(de)要(yao)(yao)求是(shi)基本(ben)賬(zhang)戶要(yao)(yao)在(zai)我行(xing)(xing)開立，資金沉淀也(ye)有要(yao)(yao)求。“代(dai)(dai)發也(ye)要(yao)(yao)在(zai)行(xing)(xing)內(nei)，但(dan)是(shi)代(dai)(dai)發的(de)沉淀率我們行(xing)(xing)應(ying)該沒有要(yao)(yao)求。”

他(ta)表(biao)示，由代發衍生其(qi)他(ta)的聯(lian)動業務還有代扣(kou)稅款，代繳公(gong)積(ji)金(jin)等(deng)業務。

對銀行來(lai)說，在某種程(cheng)度上，代發(fa)薪業務就(jiu)像(xiang)是給合作企業安(an)裝了(le)一臺“內窺鏡”，既能(neng)看出(chu)問題(ti)，也(ye)能(neng)看出(chu)潛(qian)力。

例(li)如，A企業的(de)代發(fa)薪資有波動，甚(shen)至出現拖(tuo)欠，那么銀行可以及(ji)時(shi)發(fa)現異常，做到(dao)風險前瞻，繼而調整對其的(de)信貸政策(ce)等。

而B企(qi)業業務(wu)(wu)穩(wen)(wen)健、經營良好，代(dai)發薪資(zi)(zi)穩(wen)(wen)步增長，那么(me)其作(zuo)為(wei)優質(zhi)客戶，能為(wei)銀行(xing)帶(dai)來穩(wen)(wen)定(ding)(ding)的(de)(de)存貸款、交易、結算等(deng)業務(wu)(wu)。在零售(shou)層面，企(qi)業員(yuan)工又為(wei)銀行(xing)輸送了穩(wen)(wen)定(ding)(ding)的(de)(de)客流(liu)，以及消費、信用(yong)卡(ka)、投資(zi)(zi)理財等(deng)業務(wu)(wu)。企(qi)業股東、管理層還(huan)能為(wei)銀行(xing)帶(dai)來私人銀行(xing)、資(zi)(zi)產(chan)管理乃至家族傳承(cheng)諸多(duo)業務(wu)(wu)機會。綜合來看(kan)，代(dai)發薪對銀行(xing)的(de)(de)各類業務(wu)(wu)版塊形(xing)成了反哺，也能夠更容易地實現(xian)精準(zhun)營銷，比如推(tui)薦信用(yong)卡(ka)、銀行(xing)理財產(chan)品、保險產(chan)品等(deng)。

記者注(zhu)意(yi)到，此前央行(xing)發(fa)布了《關于做好流(liu)動就業群(qun)體等個人(ren)銀(yin)行(xing)賬戶(hu)服務(wu)工作的指導意(yi)見》，要(yao)求(qiu)(qiu)商業銀(yin)行(xing)充分利用(yong)存量(liang)個人(ren)銀(yin)行(xing)賬戶(hu)發(fa)放工資。其中載明(ming)，支持跨行(xing)代發(fa)工資業務(wu)。鼓勵銀(yin)行(xing)業金融機構支持個人(ren)使用(yong)存量(liang)銀(yin)行(xing)賬戶(hu)作為工資賬戶(hu)，實現跨行(xing)代發(fa)工資，不(bu)(bu)得(de)(de)因發(fa)放工資等原因強(qiang)制要(yao)求(qiu)(qiu)個人(ren)在本銀(yin)行(xing)新開(kai)立(li)銀(yin)行(xing)賬戶(hu)，不(bu)(bu)得(de)(de)將開(kai)立(li)個人(ren)工資賬戶(hu)作為單位開(kai)立(li)銀(yin)行(xing)結算賬戶(hu)的前提。

在(zai)監管(guan)約束之下，銀行通(tong)過代發(fa)薪(xin)業務拓展新客的難度(du)有(you)所(suo)增加(jia)，這也在(zai)客觀上加(jia)劇了此項業務的競爭壓力。

頭部銀行競逐代發薪業務

布局數字化平臺搶占市場

過去，代發薪業務(wu)的(de)主(zhu)要意義在于工資發放帶來的(de)資金沉淀、開戶數量增長，進而產生的(de)企(qi)業融(rong)資、資金結算(suan)等(deng)基礎服務(wu)。

而隨著頭(tou)部銀行在(zai)(zai)代(dai)發薪(xin)業務上動(dong)作頻(pin)頻(pin)，相(xiang)關產品的升級和更替提速(su)，并在(zai)(zai)生態(tai)打造上融入了更多功能，傳統的工資(zi)代(dai)發業務，正在(zai)(zai)成(cheng)為(wei)不少銀行競(jing)逐的新戰場。

銀行借助代發企業員工薪(xin)酬(chou)福(fu)利，向企業輸出人事、財務、報(bao)稅、行政等服務，通(tong)過營造(zao)場景(jing)生態，打破(po)當前銀行服務單一和同質化(hua)的局面，進(jin)而(er)驅(qu)動對公、零售業務同時發展。不(bu)少股份制銀行都開始在此方面發力，通(tong)過布(bu)局數字化(hua)平臺(tai)搶占市場。

例如，招商銀行(xing)推出一站式企業數(shu)字(zi)服務(wu)通(tong)(tong)用平臺“薪福通(tong)(tong)”，該平臺以數(shu)字(zi)化薪資(zi)代發(fa)為原點，覆(fu)蓋企業人事、財務(wu)、協同(tong)辦公等重點業務(wu)流程。

公開信息顯示，從2019年(nian)8月薪(xin)福通(tong)1.0發(fa)(fa)布(bu)到(dao)2023年(nian)11月薪(xin)福通(tong)5.0發(fa)(fa)布(bu)，招商銀行薪(xin)福通(tong)從“企業薪(xin)酬福利代(dai)發(fa)(fa)數(shu)(shu)(shu)字化(hua)服(fu)務(wu)平臺(tai)(tai)”進化(hua)為“一站式人財事(shi)數(shu)(shu)(shu)字開放平臺(tai)(tai)”，基于“薪(xin)稅代(dai)發(fa)(fa)、人事(shi)服(fu)務(wu)、智能(neng)(neng)財務(wu)、智能(neng)(neng)費(fei)控(kong)、團體福利、協同(tong)辦公”六大版塊提供(gong)全場景解決(jue)方案，助力企業加(jia)速(su)數(shu)(shu)(shu)字化(hua)轉(zhuan)型。

中(zhong)信銀行也在2019年推出了代(dai)發(fa)(fa)數字平(ping)臺“開(kai)薪(xin)(xin)易”。該平(ping)臺不僅為代(dai)發(fa)(fa)企業員工定制金融產(chan)品(pin)，還為企業提(ti)供賬戶(hu)開(kai)戶(hu)、結算、授信服務等一體化(hua)(hua)金融方(fang)案，定制化(hua)(hua)人(ren)力資源(yuan)機(ji)構發(fa)(fa)薪(xin)(xin)、養老發(fa)(fa)薪(xin)(xin)、拆遷款發(fa)(fa)放等發(fa)(fa)薪(xin)(xin)場景，并對接多個第三(san)方(fang)辦(ban)公(gong)平(ping)臺。

光大銀行(xing)“薪悅通”代(dai)(dai)(dai)(dai)發(fa)(fa)產品提供了包括平臺(tai)一站式(shi)代(dai)(dai)(dai)(dai)發(fa)(fa)、企業網銀和企業手(shou)機銀行(xing)協同代(dai)(dai)(dai)(dai)發(fa)(fa)等多樣化代(dai)(dai)(dai)(dai)發(fa)(fa)服(fu)務，支持代(dai)(dai)(dai)(dai)發(fa)(fa)文件明(ming)細(xi)保密、代(dai)(dai)(dai)(dai)發(fa)(fa)流(liu)程單人單崗、代(dai)(dai)(dai)(dai)發(fa)(fa)時間定時定日(ri)、代(dai)(dai)(dai)(dai)發(fa)(fa)明(ming)細(xi)實時校驗、代(dai)(dai)(dai)(dai)發(fa)(fa)清單下載查看等精(jing)益化代(dai)(dai)(dai)(dai)發(fa)(fa)流(liu)程管(guan)理，滿足不同類型企業人力資源管(guan)理需(xu)要配置(zhi)定制化管(guan)理權限。

以各大銀(yin)行(xing)2023年(nian)年(nian)報觀察，工(gong)行(xing)披露，代(dai)發單(dan)(dan)位和代(dai)發個(ge)人(ren)客戶(hu)總數、代(dai)發資金(jin)量穩步(bu)增長。代(dai)發單(dan)(dan)位較(jiao)年(nian)初凈增8.48萬(wan)戶(hu)，總量達89.83萬(wan)戶(hu)；代(dai)發個(ge)人(ren)客戶(hu)較(jiao)年(nian)初凈增96萬(wan)戶(hu)，總量達1.10億(yi)戶(hu)；代(dai)發資金(jin)5.72萬(wan)億(yi)元，同比增加3,379億(yi)元，增幅6.28%。此外，手機銀(yin)行(xing)代(dai)發客戶(hu)滲(shen)透率(lv)89.7%，同比提升(sheng)3.4個(ge)百(bai)分點。

中行表示，穩(wen)步拓寬(kuan)活期存款來(lai)源(yuan)，積極拓展代(dai)(dai)發薪、現金管理(li)、快捷支付、社保卡等(deng)存款重點(dian)(dian)(dian)；圍繞“走(zou)出(chu)去”“引(yin)進來(lai)”和代(dai)(dai)發薪等(deng)重點(dian)(dian)(dian)客(ke)(ke)群(qun)、重點(dian)(dian)(dian)業務，孵化(hua)境外來(lai)華人員、大灣區港澳居民、旅游、股權激(ji)勵(li)、代(dai)(dai)發薪、新能源(yuan)汽車等(deng)特色場景，提(ti)高細分客(ke)(ke)群(qun)服務能力(li)。

建行表(biao)示，圍(wei)繞代(dai)發、商戶(hu)、養老、縣域(yu)、跨境等客戶(hu)共同(tong)屬性(xing)或共性(xing)需(xu)求，為客戶(hu)提供“金(jin)融+非金(jin)融”深度(du)服務；農民工代(dai)發工資業務簽約(yue)對(dui)公(gong)用戶(hu)18.02萬戶(hu)，實現(xian)代(dai)發金(jin)額3,665.14億元。

農行在年報中表示，圍繞(rao)社(she)保、代發工(gong)資等六(liu)大客群(qun)，差異(yi)化(hua)匹配產(chan)品，完(wan)善線上(shang)服務(wu)場景。

在代(dai)(dai)發(fa)薪業(ye)務領(ling)域更積極的是股份制銀行(xing)。例(li)如，中信銀行(xing)在2023年年報中表示，報告(gao)期內，本行(xing)戰略性推進代(dai)(dai)發(fa)業(ye)務發(fa)展。持續深(shen)化(hua)公(gong)私聯動機制，夯(hang)實考核(he)、績效、人員資源投入，分客群提升代(dai)(dai)發(fa)業(ye)務覆蓋，聚焦(jiao)“增(zeng)員加(jia)薪”企業(ye)拓展。報告(gao)期內新增(zeng)代(dai)(dai)發(fa)企業(ye)2.76萬戶。

光(guang)大(da)銀(yin)行(xing)表示，推出“薪悅通”平(ping)臺服務中(zhong)小微(wei)企業數字化轉型(xing)，以(yi)代(dai)發(fa)業務為核心(xin)，為企業提供全(quan)流程線上化的人事、薪酬管理解決方(fang)案。

銀行對公(gong)業務考核有(you)何變(bian)化？

公私聯動、打造場景、考核延伸指(zhi)標、數字(zi)化轉型加(jia)速

代發薪業(ye)(ye)務為何能在銀(yin)行眾多的(de)對公業(ye)(ye)務考核(he)指標(biao)中占據C位？首先要了解的(de)是銀(yin)行對公業(ye)(ye)務都考核(he)哪些指標(biao)。

“我們行(xing)主要考核普惠金融貸(dai)款，公司存(cun)款，行(xing)政事(shi)業(ye)(ye)存(cun)款，企業(ye)(ye)網銀，代發(fa)薪，風險內控(kong)，對(dui)公賬(zhang)戶，合(he)規等等。”前述某大行(xing)對(dui)公客戶經(jing)理告訴記者。

某大行(xing)個金部(bu)負責人表(biao)示，對公業務主(zhu)要(yao)考核公司和機(ji)構存款，公司貸款，公司萬元(yuan)以上客(ke)戶提升(sheng)等。“核心的(de)東西是不(bu)會變的(de)。其他的(de)指標年年在變。”

“永遠都在(zai)大干，永遠都在(zai)沖刺。”該城商行(xing)人士對(dui)記者(zhe)無奈(nai)笑稱，銀行(xing)對(dui)公業務的考(kao)核(he)越來越嚴(yan)厲。

在(zai)某平(ping)臺(tai)上，“對公業務考(kao)核難完成”的(de)吐槽聲不絕于耳(er)。

“都不知道(dao)對公考核怎(zen)么完成(cheng)，一個月怎(zen)么開20個戶啊？還有普(pu)惠貸款、對公存款、中收等等。”

“我們普惠完不(bu)成，績效(xiao)(xiao)一毛(mao)沒(mei)有。三季度我們就一毛(mao)績效(xiao)(xiao)都沒(mei)有，做(zuo)的(de)都白做(zuo)。”

“某(mou)銀行，存款(kuan)、貸款(kuan)、普惠、代(dai)發、結算產品、委托回款(kuan)、有效戶、進出口客戶，都要考(kao)核。”

“小小柜員(yuan)，不僅(jin)代發掛鉤，包(bao)括對(dui)公開戶、對(dui)公有效戶、對(dui)公存款新增(zeng)、按揭、商戶收單等業務全部(bu)掛鉤。”

透過(guo)代發(fa)薪業(ye)務，我們可以窺見(jian)銀行對公(gong)業(ye)務的(de)考核變化。

代(dai)發(fa)薪業(ye)務緣(yuan)何脫(tuo)穎而出？其最(zui)大的優(you)勢(shi)是打(da)通了B端與C端，實現了“公(gong)私聯動”。

相(xiang)比獨立的客戶(hu)開拓，公(gong)私(si)聯動的模式在零(ling)(ling)售獲(huo)客上更有(you)效。代(dai)發(fa)薪以低成(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)、高效率實現(xian)批量優質獲(huo)客，已成(cheng)(cheng)(cheng)為商業銀(yin)(yin)行最(zui)大的零(ling)(ling)售獲(huo)客來源(yuan)之一(yi)，為銀(yin)(yin)行零(ling)(ling)售業務轉型開拓新(xin)的想象(xiang)空(kong)間，也(ye)為銀(yin)(yin)行負債端、開展財富管理等業務提供了源(yuan)源(yuan)不斷的低成(cheng)(cheng)(cheng)本(ben)存款來源(yuan)。

在(zai)銀(yin)(yin)行(xing)競(jing)爭加劇(ju)、信貸投(tou)放增長乏力的(de)(de)背(bei)景下，不少銀(yin)(yin)行(xing)開始對公、零(ling)售兩端(duan)同時發(fa)(fa)力，通過(guo)(guo)提(ti)升用(yong)戶(hu)體驗、豐富服務(wu)，打通代發(fa)(fa)業(ye)務(wu)從B端(duan)到C端(duan)的(de)(de)聯系。因而，能夠(gou)實現“公私聯動(dong)”的(de)(de)業(ye)務(wu)，通過(guo)(guo)引流效應，不僅有利于銀(yin)(yin)行(xing)批量獲得零(ling)售客戶(hu)及(ji)大量低(di)成(cheng)(cheng)本資金，還(huan)能通過(guo)(guo)進一步挖(wa)掘客戶(hu)價值，拉動(dong)信用(yong)卡、銀(yin)(yin)行(xing)理財(cai)、私行(xing)等業(ye)務(wu)，順(shun)理成(cheng)(cheng)章(zhang)地成(cheng)(cheng)為(wei)了(le)時下銀(yin)(yin)行(xing)爭搶的(de)(de)“香餑(bo)餑(bo)”。

其次，銀行對公業務考核逐(zhu)漸從“追求(qiu)規模(mo)”轉(zhuan)向(xiang)“打(da)造多元場(chang)景(jing)”。在銀行發展(zhan)早期(qi)階段，其主要(yao)聚(ju)焦(jiao)于單一視(shi)角下(xia)的單一場(chang)景(jing)和服(fu)務，銀行追求(qiu)的是(shi)規模(mo)類(lei)的產(chan)品，隨著銀行產(chan)品同(tong)質化(hua)競爭(zheng)加劇(ju)，再加上個人和企業在理(li)財需(xu)求(qiu)上的逐(zhu)漸多元化(hua)，單一的業務已經(jing)難以(yi)滿足(zu)客戶的多樣化(hua)需(xu)求(qiu)，因而紛(fen)紛(fen)轉(zhuan)向(xiang)打(da)造多元生態平(ping)臺(tai)，并(bing)與各類(lei)第(di)三方平(ping)臺(tai)互(hu)(hu)通(tong)，互(hu)(hu)相(xiang)引流(liu)，以(yi)求(qiu)發展(zhan)。

第三，相比以前，現(xian)在(zai)的(de)對(dui)公業務考(kao)(kao)(kao)核不(bu)僅是(shi)“拉來即可”“開戶即可”，還要考(kao)(kao)(kao)核資金沉淀，考(kao)(kao)(kao)核賬戶有效(xiao)性，考(kao)(kao)(kao)核各類延伸指(zhi)標等，并(bing)且“不(bu)進則退”，完不(bu)成便要扣發績效(xiao)。這也是(shi)令銀行人最無奈的(de)變(bian)化(hua)。

例如，前述城商(shang)行四(si)季度(du)代(dai)發薪(xin)業(ye)務考核中，還(huan)要綜合(he)前三(san)季度(du)的代(dai)發工(gong)資(zi)賬戶日均余額進行考核。前述某大行更(geng)是增加了對(dui)“代(dai)發工(gong)資(zi)留存率”“代(dai)發工(gong)資(zi)單位(wei)企(qi)業(ye)網銀滲透(tou)(tou)率”和“代(dai)發客(ke)戶手機銀行滲透(tou)(tou)率”等延(yan)伸指標的考核，這無疑讓銀行對(dui)公業(ye)務考核的難度(du)不(bu)斷攀升(sheng)。

隨著金融(rong)數字(zi)(zi)化(hua)加速(su)，銀行(xing)的(de)各(ge)項業(ye)(ye)(ye)務都在被(bei)不斷解構和重(zhong)構，這是(shi)行(xing)業(ye)(ye)(ye)發展的(de)必然(ran)。事實上，隨著B端公(gong)司數字(zi)(zi)化(hua)轉型的(de)推進，在產業(ye)(ye)(ye)鏈(lian)、人(ren)力(li)管理、財務體(ti)系等方面都有迫(po)切(qie)的(de)升(sheng)級需求，銀行(xing)對公(gong)業(ye)(ye)(ye)務更需要把(ba)握(wo)契機，洞察(cha)市場(chang)變(bian)化(hua)。例如，銀行(xing)通過代(dai)發薪業(ye)(ye)(ye)務背后(hou)的(de)平臺(tai)打造，紛(fen)紛(fen)加大(da)了對企(qi)業(ye)(ye)(ye)數字(zi)(zi)化(hua)領域的(de)布(bu)局力(li)度，并且打破邊(bian)界形成了一(yi)個生態場(chang)景，賦能企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)數字(zi)(zi)化(hua)轉型。同(tong)時(shi)(shi)，在互(hu)聯網時(shi)(shi)代(dai)，零(ling)售端的(de)用(yong)戶習慣(guan)迅速(su)改變(bian)，也需要銀行(xing)在業(ye)(ye)(ye)務迭(die)代(dai)的(de)同(tong)時(shi)(shi)，把(ba)握(wo)機遇(yu)。

由此(ci)可見，無論(lun)是(shi)在B端還是(shi)C端，無論(lun)是(shi)“老樹(shu)發(fa)新芽(ya)”的代發(fa)業(ye)務，還是(shi)各類銀行對(dui)公業(ye)務，都(dou)還有巨大的優化與發(fa)展空間。

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