每經記者｜李玉雯    每經編輯(ji)｜張益銘    

銀行在消(xiao)費金(jin)融領域仍(reng)在持(chi)續(xu)發力，這次(ci)瞄準的(de)是(shi)信用卡(ka)現金(jin)分期(qi)業(ye)務。

近期多家銀行針對信用卡現金(jin)分(fen)期業務推出了限時優(you)惠活動(dong)，部分(fen)機構(gou)的(de)分(fen)期利息低至1.6折(zhe)起，折(zhe)扣后年化(hua)利率(lv)下探至2.74%。不過(guo)，《每日經濟(ji)新聞》記者在采訪中了解到，并(bing)非(fei)所有用戶(hu)都能獲得(de)最低的(de)分(fen)期利息折(zhe)扣，系統需根據用戶(hu)的(de)資金(jin)狀態和用卡情況等信息進行實時測(ce)評。

視覺中國圖

談及現金分期利率(lv)“卷(juan)”出新(xin)低的原因(yin)，有受訪人士提(ti)及銀行(xing)“以量(liang)補價”，企圖以此穩(wen)步拓展零售貸款增量(liang)。同時(shi)，通過“掐尖(jian)”來把控(kong)貸款客群準入門檻(jian)，從源頭(tou)為貸后不良減(jian)輕壓力。

盡管銀行優(you)惠加(jia)碼，但消(xiao)費者(zhe)仍應當根據還款能力理(li)性選(xuan)擇(ze)期(qi)限。需要注意(yi)的是，現金(jin)分期(qi)辦理(li)后通常不(bu)可撤銷，消(xiao)費者(zhe)若提前還款仍需支付剩余利息，或支付提前還款違(wei)約金(jin)。

現金分期：最低折扣并非人人可享

現(xian)(xian)金分(fen)期(qi)(qi)(qi)是指持卡(ka)人可將信(xin)用卡(ka)中一定(ding)額度(du)的(de)資金轉入本人本行借記(ji)卡(ka)中使用，按(an)照約定(ding)，分(fen)期(qi)(qi)(qi)償(chang)還(huan)，并(bing)支付(fu)一定(ding)利息。通常而言(yan)，現(xian)(xian)金分(fen)期(qi)(qi)(qi)可用額度(du)不(bu)超過(guo)信(xin)用卡(ka)總授信(xin)額度(du)50%，且累計不(bu)超過(guo)人民(min)幣5萬元，多數銀行分(fen)期(qi)(qi)(qi)期(qi)(qi)(qi)數支持3期(qi)(qi)(qi)、6期(qi)(qi)(qi)、9期(qi)(qi)(qi)、12期(qi)(qi)(qi)、18期(qi)(qi)(qi)、24期(qi)(qi)(qi)，最(zui)長(chang)不(bu)超過(guo)2年。

從現金(jin)分(fen)期業務的(de)辦理流程來(lai)看，多家銀行強(qiang)調申(shen)請的(de)便捷性，最快幾(ji)秒鐘即可完成審核，一(yi)旦通過審批，便能實現資金(jin)快速(su)到賬。

記者注意到，近(jin)期(qi)多家銀行針對(dui)信(xin)用卡現金分(fen)期(qi)業務推出了限時優惠(hui)活(huo)動，部分(fen)機構的分(fen)期(qi)利息低至1.6折(zhe)(zhe)起(qi)，折(zhe)(zhe)扣后年(nian)化利率下探至3%以下。

記者以(yi)消費者名義（下同）電話(hua)咨詢中信(xin)銀(yin)行(xing)信(xin)用卡(ka)中心客服，工作人員告知，“我們現金分期有時會有折扣優(you)惠，比如(ru)利(li)率打5折或4折，現在部分用戶可以(yi)享受到1.6折的(de)優(you)惠，這也是(shi)目前最低的(de)折扣。”據其(qi)介紹，1.6折優(you)惠后(hou)折算(suan)的(de)年化利(li)率水平(ping)是(shi)，12期2.87%，24期2.74%。

類似的(de)年化(hua)(hua)利(li)(li)(li)率低于(yu)3%的(de)現金分(fen)(fen)(fen)期產品還有(you)招商(shang)銀(yin)行“e招貸”。部(bu)分(fen)(fen)(fen)網友在(zai)社交媒體(ti)上曬圖稱獲得(de)“e招貸”分(fen)(fen)(fen)期利(li)(li)(li)息1.7折的(de)限時折扣，分(fen)(fen)(fen)期折算年化(hua)(hua)利(li)(li)(li)率（單利(li)(li)(li)）可低至(zhi)2.76%，其中24期優惠后年化(hua)(hua)利(li)(li)(li)率為2.79%。

不過，記者在采訪中了(le)解(jie)到，上述(shu)低于(yu)3%的(de)利率水平并非人人可享。記者隨機采訪了(le)兩位(wei)招行信用卡持卡人，他們所獲得的(de)利息折扣(kou)分(fen)別是2.1折、2.5折，對應(ying)24期(qi)的(de)折算年化利率分(fen)別為3.45%、4.11%。

招行信用(yong)(yong)(yong)卡客(ke)服人員表示，每位用(yong)(yong)(yong)戶可獲得的(de)(de)折(zhe)扣情況需要以系統(tong)的(de)(de)實時(shi)測評為準。中信銀(yin)行信用(yong)(yong)(yong)卡客(ke)服人員也表示，并非所有用(yong)(yong)(yong)戶都(dou)能獲得最低的(de)(de)分(fen)期利息折(zhe)扣，系統(tong)會(hui)根(gen)據用(yong)(yong)(yong)戶整體的(de)(de)資金狀態和(he)用(yong)(yong)(yong)卡情況等綜合評估。

記者注意(yi)到(dao)，不僅是(shi)全國(guo)性股(gu)份行，多(duo)家中小(xiao)銀行也推(tui)出(chu)現金(jin)分期(qi)業務的(de)優(you)惠政策。例如，青島(dao)農商行信用卡(ka)現金(jin)分期(qi)（先息(xi)后(hou)本）業務，分期(qi)期(qi)限(xian)選擇6期(qi)、12期(qi)或24期(qi)，使用優(you)惠券后(hou)分期(qi)年(nian)化(hua)利(li)率為2.7%。

部(bu)分(fen)(fen)銀行(xing)的利息(xi)折扣幅(fu)度雖不及前述機構，但優(you)惠力(li)度也不小。據“廣西農信(xin)(xin)”微信(xin)(xin)公眾號(hao)推(tui)文(wen)，2025年(nian)5月1日至6月30日期(qi)(qi)間(jian)，使用(yong)桂盛信(xin)(xin)用(yong)卡（易系列卡除外(wai)）進行(xing)分(fen)(fen)期(qi)(qi)（含賬單分(fen)(fen)期(qi)(qi)、靈(ling)活(huo)分(fen)(fen)期(qi)(qi)、現(xian)(xian)金分(fen)(fen)期(qi)(qi)），均(jun)享分(fen)(fen)期(qi)(qi)3期(qi)(qi)、6期(qi)(qi)、9期(qi)(qi)5折優(you)惠，12期(qi)(qi)、18期(qi)(qi)、24期(qi)(qi)3.8折優(you)惠。優(you)惠后標準現(xian)(xian)金分(fen)(fen)期(qi)(qi)折算年(nian)化(hua)利率降至4.28% ~5.91%。

“以量補價”：銀行拓展零售貸款增量

今年以(yi)來，在促消(xiao)費(fei)、擴內需的政策背(bei)景下(xia)，銀(yin)(yin)行機構(gou)紛紛通(tong)過降低(di)利(li)率、提高額度(du)(du)等方式發力消(xiao)費(fei)金融業務。其中(zhong)，消(xiao)費(fei)貸利(li)率一(yi)(yi)度(du)(du)下(xia)探至2.6%以(yi)下(xia)，后在監管(guan)調(diao)控下(xia)這一(yi)(yi)下(xia)行趨勢得以(yi)扭轉，各家(jia)銀(yin)(yin)行消(xiao)費(fei)貸利(li)率紛紛回升至3%及以(yi)上水平(ping)。

當下，多家銀行將目光聚焦到(dao)信用卡現金(jin)分(fen)期業務上，通過各種優惠政策帶動利率“卷”出(chu)新低(di)，其背后有何原因(yin)？

素喜智(zhi)研(yan)高級研(yan)究員(yuan)蘇筱芮接受《每日經濟(ji)新(xin)聞》記(ji)者微信采訪時談及(ji)兩方面因素：一是(shi)銀(yin)行“以量(liang)(liang)補價”，企圖以此穩步拓展零售貸款增量(liang)(liang)；二(er)是(shi)通過“掐尖”來把控貸款客群準(zhun)入門檻，從源頭為貸后(hou)不良減輕壓力。

“這背后也(ye)(ye)對應兩方面(mian)銀行零(ling)售(shou)信貸現(xian)狀：一是零(ling)售(shou)貸款(kuan)已過高速增長階段，目(mu)前增量(liang)已趨見頂；二是零(ling)售(shou)貸款(kuan)資(zi)產質量(liang)風險(xian)仍需把(ba)控，從一季度財(cai)報也(ye)(ye)能夠(gou)看出，部(bu)分零(ling)售(shou)型(xing)銀行表示(shi)其零(ling)售(shou)不(bu)良生(sheng)成率仍將(jiang)維(wei)持高位。”蘇筱芮表示(shi)。

需(xu)要注意的(de)是，盡管(guan)當前(qian)銀行推出(chu)了頗有吸引力的(de)費(fei)(fei)率折扣，但消費(fei)(fei)者(zhe)仍應當根據還(huan)款(kuan)能(neng)力理性選(xuan)擇(ze)期(qi)限(xian)。這是因為(wei)現金(jin)(jin)分期(qi)辦理后(hou)通常不可(ke)撤(che)銷(xiao)，消費(fei)(fei)者(zhe)若提(ti)(ti)前(qian)還(huan)款(kuan)仍需(xu)支(zhi)付剩余利(li)息(xi)，或支(zhi)付提(ti)(ti)前(qian)還(huan)款(kuan)違約金(jin)(jin)。例(li)如(ru)，某(mou)一(yi)股份(fen)行信用卡現金(jin)(jin)分期(qi)頁(ye)面顯示，若提(ti)(ti)前(qian)還(huan)款(kuan)，需(xu)要支(zhi)付的(de)違約金(jin)(jin)為(wei)“剩余未(wei)(wei)分攤(tan)本金(jin)(jin)金(jin)(jin)額(e)3%”，剩余期(qi)限(xian)的(de)利(li)息(xi)無需(xu)支(zhi)付。某(mou)一(yi)大(da)行則提(ti)(ti)示，現金(jin)(jin)分期(qi)若申請提(ti)(ti)前(qian)還(huan)款(kuan)，需(xu)支(zhi)付剩余未(wei)(wei)還(huan)利(li)息(xi)。

蘇(su)筱芮(rui)也提醒(xing)，消費(fei)者使用現金(jin)分期業(ye)務(wu)過程中，需(xu)要關(guan)注優惠費(fei)率(lv)是(shi)(shi)首月優惠還是(shi)(shi)期限內全部(bu)優惠；利(li)率(lv)費(fei)用究(jiu)竟有哪些構成；還款方式、每月還款額究(jiu)竟是(shi)(shi)怎樣的；如(ru)遇(yu)到問題可及時與(yu)銀行官(guan)方客服進行聯系溝通。

此外，現金(jin)分期轉出款項僅能(neng)用于(yu)日常個(ge)人(ren)或家(jia)庭消費，包括但(dan)不(bu)限于(yu)購(gou)車、裝修、教(jiao)育、娛樂、旅游、婚慶等，不(bu)得用于(yu)個(ge)人(ren)投(tou)資理財、經營資金(jin)周轉、房地產等用途(tu)。

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