每經記(ji)者(zhe)｜黃辛旭(xu)    每經實(shi)習編輯(ji)｜余(yu)婷婷    

曾憑借(jie) “高(gao)息高(gao)返(fan)”搶占市(shi)場的汽車金融(rong)業(ye)務正在多地被(bei)叫停。

“‘高(gao)(gao)(gao)息高(gao)(gao)(gao)返(fan)’核心特點是銀(yin)行(xing)提供(gong)較高(gao)(gao)(gao)利率的車(che)(che)貸(dai)（高(gao)(gao)(gao)息），并向經(jing)銷(xiao)(xiao)商支付高(gao)(gao)(gao)額(e)(e)傭金（高(gao)(gao)(gao)返(fan)），經(jing)銷(xiao)(xiao)商則(ze)通過部(bu)分返(fan)傭補(bu)貼車(che)(che)價(jia)，使貸(dai)款(kuan)購車(che)(che)看(kan)起來比全款(kuan)購車(che)(che)更劃(hua)算。”日前，一位銀(yin)行(xing)旗下(xia)汽車(che)(che)金融業務(wu)的工(gong)作人員告訴《每日經(jing)濟(ji)新聞》記者，在此過程(cheng)中，銀(yin)行(xing)擴大了(le)放貸(dai)金額(e)(e)，經(jing)銷(xiao)(xiao)商提升了(le)銷(xiao)(xiao)量，消費者則(ze)買(mai)到了(le)降(jiang)價(jia)優(you)惠的車(che)(che)。

看似“一(yi)舉三贏”的模式，如(ru)今受(shou)到了監管部(bu)門的高度重視(shi)。

6月(yue)以來，包(bao)括(kuo)北京、上海、浙(zhe)江(jiang)、江(jiang)蘇、四川、河南開封(feng)等在內的多地銀行業協會相繼(ji)發布(bu)汽車消費金(jin)融(rong)業務自律公約(yue)，劍指“高(gao)息高(gao)返”亂象。另外，重慶銀保監局也在1月(yue)發文明確(que)“不(bu)得以高(gao)額(e)返傭等不(bu)正當(dang)競爭(zheng)手段(duan)搶(qiang)占(zhan)市場份額(e)”。

那么“高息高返(fan)”模(mo)式是否(fou)真的“一(yi)舉三贏”？它將(jiang)給汽車(che)市(shi)場(chang)帶來(lai)怎樣(yang)的影響(xiang)？日(ri)前(qian)，《每日(ri)經濟新聞》記者帶著上(shang)述問題(ti)對市(shi)場(chang)終端進行了調(diao)查，在(zai)看似多(duo)方受(shou)益的背(bei)后，其實暗(an)藏著巨大(da)的風險。

誰是“高息高返”受益者？

有觀點(dian)認(ren)為(wei)，當(dang)前汽(qi)(qi)車消(xiao)費金融領域出現(xian)“高息高返”現(xian)象，根本(ben)原因在于銀行和汽(qi)(qi)車金融公司面(mian)臨獲客壓力，而(er)汽(qi)(qi)車經銷商和汽(qi)(qi)車直營店可以接觸到更(geng)多(duo)的(de)客戶資源(yuan)。無論是(shi)(shi)銀行還是(shi)(shi)汽(qi)(qi)車金融公司，想要(yao)開展汽(qi)(qi)車消(xiao)費貸(dai)款或信用(yong)卡分期業務(wu)，一般都會通過汽(qi)(qi)車銷售(shou)終端來進行。

上(shang)述(shu)汽(qi)車(che)金融業務的(de)工作人(ren)員(yuan)表(biao)示，“高息高返(fan)”模式下，消費者(zhe)辦(ban)理五年期(qi)(qi)(qi)車(che)貸，前兩年可(ke)能享受低息或(huo)免(mian)息，但后三年利率大幅提升。銀行通過(guo)長期(qi)(qi)(qi)高息貸款彌(mi)補前期(qi)(qi)(qi)低息或(huo)免(mian)息的(de)成本，并覆蓋支付給經銷(xiao)商的(de)高額傭金，以(yi)激勵銷(xiao)售人(ren)員(yuan)推薦(jian)消費者(zhe)貸款購(gou)車(che)。

“這(zhe)一模式下，經銷商(shang)一般會將部分返點以車價(jia)補貼、金融(rong)服務費減免等(deng)方(fang)式返還給購(gou)(gou)車人(ren)，以此(ci)降低購(gou)(gou)車人(ren)的購(gou)(gou)車總價(jia)。該模式的好處在(zai)于，消費者能以較低價(jia)格購(gou)(gou)車。”福建華策品牌定位咨詢創始(shi)人(ren)詹軍豪在(zai)接受《每(mei)日經濟新聞(wen)》記者采訪(fang)時表示。

6月24日(ri)，《每(mei)日(ri)經濟新(xin)聞》記者以購(gou)(gou)車(che)為由(you)在(zai)(zai)上海(hai)一(yi)家蔚(yu)來體驗店咨(zi)詢時，導購(gou)(gou)員(yuan)介紹稱，目前該(gai)公司主要(yao)與建設銀(yin)(yin)(yin)行、農業(ye)銀(yin)(yin)(yin)行和浦(pu)發銀(yin)(yin)(yin)行合作汽(qi)車(che)分期(qi)付款業(ye)務。“現在(zai)(zai)，只(zhi)有建設銀(yin)(yin)(yin)行還有‘高(gao)息(xi)高(gao)返’汽(qi)車(che)金(jin)融(rong)業(ye)務，其他兩家是(shi)沒(mei)有的。據我們聽到的消(xiao)息(xi)，‘高(gao)息(xi)高(gao)返’汽(qi)車(che)金(jin)融(rong)業(ye)務馬(ma)上要(yao)被叫停了(le)。”蔚(yu)來導購(gou)(gou)員(yuan)告訴記者。

圖片來(lai)源：每經(jing)記者 黃(huang)辛旭(xu) 攝(she)

記(ji)者了解到，目前蔚來主要(yao)(yao)推薦(jian)的是(shi)(shi)五(wu)年(nian)分期付款(kuan)方(fang)案，首付無(wu)要(yao)(yao)求(qiu)，消(xiao)費(fei)者可以自行決(jue)定首付金額(e)。前兩年(nian)是(shi)(shi)免息還款(kuan)，即消(xiao)費(fei)者只用還本金，后三年(nian)要(yao)(yao)收取(qu)4%的利息。

“4%的(de)利息(xi)屬(shu)于比(bi)較高(gao)的(de)范圍。但這并不完全(quan)是傳統(tong)的(de)高(gao)息(xi)高(gao)返。按照之(zhi)前(qian)的(de)模式，前(qian)兩年免息(xi)時，是把前(qian)兩年要付的(de)利息(xi)直接放在(zai)消費(fei)者的(de)還款卡中每(mei)個月(yue)扣付，相(xiang)當于補貼給(gei)消費(fei)者一(yi)筆(bi)錢(qian)去覆蓋掉利息(xi)成本(ben)。現在(zai)則是前(qian)兩年確實不再收利息(xi)了(le)，等于省了(le)一(yi)道程序。”蔚來導(dao)購(gou)員說。

隱藏諸多套路

那么(me)(me)，“兩年免息”后怎么(me)(me)辦？一般而(er)言(yan)，銷售的(de)話(hua)術通常(chang)為可以選(xuan)(xuan)擇“長貸(dai)短還”（即選(xuan)(xuan)擇長期(qi)貸(dai)款，但在短期(qi)內(nei)提前(qian)還款）。

據蔚(yu)來導購(gou)員介紹，免(mian)息(xi)(xi)階段是不允許提(ti)前(qian)還貸(dai)的(de)，但是兩(liang)年(nian)(nian)免(mian)息(xi)(xi)結束(shu)之(zhi)后就可以(yi)隨(sui)時(shi)選擇(ze)提(ti)前(qian)還款(kuan)了。這樣可以(yi)少支(zhi)付利息(xi)(xi)，也有兩(liang)年(nian)(nian)的(de)緩沖期，算下來買車更優惠。

“一(yi)些經銷商(shang)在汽車(che)金(jin)融貸(dai)款(kuan)業務上(shang)的套路還(huan)是很(hen)多的。比如(ru)，他們可能(neng)會鼓勵貸(dai)款(kuan)，如(ru)果消費(fei)者選擇推薦(jian)的貸(dai)款(kuan)模式，可以再進(jin)一(yi)步(bu)優(you)惠。還(huan)有(you)(you)的可能(neng)不會如(ru)實告知(zhi)有(you)(you)提前(qian)還(huan)款(kuan)的限制等(deng)，所以簽(qian)署合(he)同(tong)的時(shi)候一(yi)定要(yao)看清楚(chu)。”蔚來導購員說。

記者在翻閱消費者服務平臺“黑貓(mao)投訴(su)(su)”時發(fa)現，有(you)不少投訴(su)(su)圍(wei)繞(rao)“車(che)貸(dai)”“提前(qian)還(huan)款”問題，且多(duo)集中在不了解提前(qian)還(huan)款條件、不清楚(chu)違約金事(shi)宜等方面。

“如果太多人(ren)選(xuan)擇提前還款，這對銀行(xing)(xing)來(lai)說并不是(shi)好(hao)事。”前述汽車金融業務的工作人(ren)員說。如，根據交通銀行(xing)(xing)年(nian)(nian)報，2024年(nian)(nian)其汽車分期余額較(jiao)上年(nian)(nian)末增(zeng)加674.16億元(yuan)，增(zeng)幅(fu)240.10%。如果提前還貸的比例上升，則意(yi)味著銀行(xing)(xing)收益會受(shou)到影響(xiang)。

圖片來源(yuan)：交通銀行2024年年報(bao)

據記者了解，消費者需要警惕的是，提前還款需要和銀行提前溝通，而且可能會被收取一定的手續費。“‘高息高返’購車金融模式也暗藏‘套路’與不透明之處。合同可能規定提前還款需收取高額違約金，若不提前還款，免息期結束后利息成本又較高。”詹軍豪說。

銀行(xing)也在調整車貸(dai)提(ti)前還(huan)款的規(gui)則。《每日經濟新聞》記者以客戶身份向(xiang)農行(xing)杭州某支行(xing)咨(zi)詢車貸(dai)業務，該行(xing)工(gong)作人員(yuan)表示，之前五(wu)年期(qi)的車貸(dai)在滿兩(liang)年后提(ti)前還(huan)款不需(xu)要(yao)收取(qu)違(wei)約金，而現在需(xu)要(yao)滿三年后才可豁免違(wei)約金。若是未滿三年提(ti)前還(huan)款，則會按照(zhao)剩(sheng)余本金的5%收取(qu)違(wei)約金。

“高息高返”被叫停，有助于促進行業健康發展

有觀點認為，當前汽(qi)(qi)車消費金融領域出現“高息高返”現象，其(qi)根本原(yuan)因在于銀行(xing)和汽(qi)(qi)車金融公司面臨(lin)的(de)獲(huo)客壓(ya)力，以及(ji)汽(qi)(qi)車經銷商在客戶(hu)渠道上的(de)壟斷地位。

“‘高(gao)息高(gao)返’還是有很大風(feng)險。一方(fang)(fang)面，銀行面臨利(li)息收入(ru)縮水(shui)、返傭成本難回收及信用風(feng)險上升壓力；另(ling)一方(fang)(fang)面，‘高(gao)息高(gao)返’也擾亂(luan)了(le)市場價格機制(zhi)，違背公平競(jing)爭原則(ze)。”詹(zhan)軍豪說。

因此，“高息高返”購車金(jin)融模式(shi)正在被叫停。

去年11月，上海(hai)市銀行同業公(gong)會、上海(hai)市汽(qi)車(che)銷(xiao)(xiao)售行業協(xie)會和上海(hai)市融資(zi)租賃行業協(xie)會共同制定并發(fa)布的(de)(de)《推動本市汽(qi)車(che)金(jin)(jin)融業務持續(xu)健康發(fa)展的(de)(de)倡議(yi)書(shu)》提及，金(jin)(jin)融機(ji)構不以支付高(gao)額傭(yong)(yong)金(jin)(jin)的(de)(de)方式(shi)引導汽(qi)車(che)經銷(xiao)(xiao)商向消(xiao)費者強制推銷(xiao)(xiao)汽(qi)車(che)金(jin)(jin)融產品，或誘導消(xiao)費者選(xuan)擇高(gao)傭(yong)(yong)金(jin)(jin)汽(qi)車(che)金(jin)(jin)融產品。規范傭(yong)(yong)金(jin)(jin)支付方面(mian)，在合(he)同或協(xie)議(yi)中(zhong)明確如消(xiao)費者提前還款時，汽(qi)車(che)經銷(xiao)(xiao)商應當退回相應傭(yong)(yong)金(jin)(jin)。

今年1月，重慶金(jin)融監管局(ju)發(fa)布的《關(guan)于進(jin)一步(bu)規(gui)范(fan)汽(qi)車(che)金(jin)融業務促進(jin)汽(qi)車(che)消費(fei)市(shi)場(chang)平穩健康發(fa)展的通(tong)知》提及，相關(guan)金(jin)融機構要推進(jin)汽(qi)車(che)貸款(kuan)業務“高息高返”整(zheng)改，對照行業自律要求(qiu)全面清理(li)存量(liang)業務。

5月19日(ri)，四(si)川省(sheng)銀(yin)行(xing)業(ye)協會在(zai)成都舉(ju)行(xing)了《四(si)川銀(yin)行(xing)業(ye)信(xin)用卡汽(qi)車分期付款業(ye)務和汽(qi)車消費(fei)貸款業(ye)務自(zi)(zi)律(lv)公(gong)約》（下稱(cheng)《公(gong)約》）簽(qian)約儀式，四(si)川轄內40家(jia)銀(yin)行(xing)業(ye)金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)積極響應并(bing)自(zi)(zi)發簽(qian)署(shu)。這份于6月1日(ri)正(zheng)式實施的《公(gong)約》提(ti)出，在(zai)川銀(yin)行(xing)業(ye)金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)要優化與汽(qi)車經銷(xiao)商合作(zuo)模式，降低對客(ke)實際利率、合理確定傭金(jin)比率，要求在(zai)川銀(yin)行(xing)業(ye)金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)要嚴(yan)格(ge)遵守(shou)行(xing)業(ye)自(zi)(zi)律(lv)要求，不得以高額(e)返傭等不正(zheng)當競爭(zheng)手段搶占市場(chang)份額(e)，真正(zheng)通(tong)過提(ti)升(sheng)自(zi)(zi)身(shen)服務質量(liang)來增強市場(chang)競爭(zheng)力(li)。

河南開封市銀行業協(xie)會也于(yu)近(jin)日發布(bu)《開封市汽車消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金融(rong)業務自律(lv)公約》，明確要求做到“三個(ge)杜(du)絕(jue)”：杜(du)絕(jue)汽車經(jing)銷(xiao)(xiao)商向(xiang)客戶(hu)推介(jie)高傭(yong)金汽車金融(rong)產品、杜(du)絕(jue)經(jing)銷(xiao)(xiao)商誘導消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)提前(qian)歸還貸款(kuan)、杜(du)絕(jue)經(jing)銷(xiao)(xiao)商扭(niu)曲消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)真實貸款(kuan)意愿(yuan)。 

那么，“高息高返”汽(qi)車金融業務被叫(jiao)停是(shi)否會(hui)影響(xiang)汽(qi)車銷售？

“其實(shi)對車價不會有太大(da)影(ying)響(xiang)。現在車市的價格處在低谷，有很(hen)多(duo)的活動折(zhe)扣，也(ye)有很(hen)多(duo)的金融業務(wu)可以選擇。”蔚來導購員表示。

詹軍豪(hao)也表示，“高(gao)(gao)息(xi)高(gao)(gao)返(fan)”汽車(che)金(jin)融業(ye)務(wu)(wu)被叫(jiao)(jiao)停后(hou)，消(xiao)費(fei)者可能會出現購車(che)貸款成本上升、優惠減少的情(qing)況(kuang)，但是疊(die)加其他優惠整體(ti)影響不(bu)大。有了“高(gao)(gao)息(xi)高(gao)(gao)返(fan)”汽車(che)金(jin)融業(ye)務(wu)(wu)，經銷商會給予消(xiao)費(fei)者大額補貼，導致新(xin)車(che)售價越來(lai)越低，加劇了車(che)市“價格戰”，如今叫(jiao)(jiao)停這(zhe)一業(ye)務(wu)(wu)利于汽車(che)市場回歸服務(wu)(wu)本質，促進行業(ye)健康(kang)有序發展。