每經(jing)記(ji)者｜涂穎(ying)浩    每經(jing)編輯｜廖丹    

9月(yue)30日(ri)，金(jin)融監管總局印發(fa)了《關(guan)于推(tui)動健康保險高質量發(fa)展(zhan)的(de)指(zhi)導意(yi)見》（以下(xia)簡稱《意(yi)見》)，針(zhen)對性地(di)優化現(xian)有政策，打通卡點堵點，明確健康保險未來方向和(he)發(fa)展(zhan)重點，正本清源，推(tui)動高質量發(fa)展(zhan)。

《意見》對(dui)商業(ye)醫療(liao)保險(xian)(xian)(xian)、商業(ye)長期(qi)護理保險(xian)(xian)(xian)、失(shi)能收入損失(shi)保險(xian)(xian)(xian)和疾病(bing)保險(xian)(xian)(xian)等四大類(lei)險(xian)(xian)(xian)種的發展重點進行規劃(hua)，同時規范各類(lei)經(jing)辦承辦服(fu)務。

此外，《意見(jian)》起草的思(si)路之一是明(ming)確健(jian)(jian)康(kang)保險不同細分領(ling)域相應要求，豐富(fu)健(jian)(jian)康(kang)保險保障內(nei)涵，拓寬產品(pin)形態(tai)和功能，支持浮動收(shou)益(yi)型健(jian)(jian)康(kang)保險發(fa)展，構建新型健(jian)(jian)康(kang)服務保障體系(xi)。

中關村長策產業發(fa)展戰略研究(jiu)院(yuan)健(jian)康(kang)養(yang)老(lao)研究(jiu)中心主任龍格(ge)對(dui)《每日經濟新聞》記(ji)者表(biao)示，健(jian)康(kang)險(xian)迎政策利好，如監管支持浮動收益型(xing)健(jian)康(kang)保險(xian)發(fa)展，意味著分紅型(xing)重(zhong)疾險(xian)將重(zhong)出江湖，未來健(jian)康(kang)險(xian)產品可以有(you)更多(duo)的產品形態。

金融監管總局相關司局負責人表示，下一步將重點做好以下工作：一是積極與其他部門溝通協調，持續為健康保險發展營造良好政策環境。二是加快研究出臺浮動收益型健康保險等配套業務細則，督促各保險公司落實《意見》要求，豐富產品供給，更好地滿足人民群眾對高質量健康保障的需求，為推動健康產業可持續發展貢獻更多力量。三是強化健康保險業務監管，保持對違法違規行為的高壓態勢(shi)，切實保(bao)護保(bao)險(xian)消費者合法權益。

促進健康產業協同發展

健康保(bao)險在持續(xu)快速發展的同時，產品形態單(dan)一、行業經營能(neng)力不足、基礎薄弱(ruo)、專業機(ji)構發展不及預(yu)期、與醫(yi)(yi)療醫(yi)(yi)藥協同不夠等階(jie)段性問題也逐步顯現，制約(yue)了服務(wu)保(bao)障水(shui)平的提升。

2024年9月，國務(wu)院(yuan)印發(fa)了《關于加強監管(guan)(guan)防范風(feng)險(xian)推動保(bao)險(xian)業高(gao)質量發(fa)展(zhan)的若(ruo)干意(yi)見》，明(ming)確要(yao)求“提(ti)升(sheng)健康保(bao)險(xian)服務保(bao)障水(shui)平”“支持(chi)浮(fu)動收益型(xing)保(bao)險(xian)發(fa)展(zhan)”。在此背景下，金(jin)融監管(guan)(guan)總局研究制定(ding)了《意(yi)見》，明(ming)確健康保(bao)險(xian)未來方(fang)向和(he)發(fa)展(zhan)重(zhong)點。

《意見(jian)》提(ti)到，積極發展商業(ye)醫(yi)(yi)療保(bao)險(xian)。構建全覆蓋、多層次(ci)的商業(ye)醫(yi)(yi)療保(bao)險(xian)產品體系，積極將醫(yi)(yi)療新技術、新藥品、新器械(xie)納入保(bao)險(xian)保(bao)障范圍(wei)。鼓勵長期(qi)醫(yi)(yi)療保(bao)險(xian)根據風險(xian)類別定(ding)價，提(ti)升(sheng)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)與(yu)承保(bao)風險(xian)匹(pi)配(pei)度。健(jian)全長期(qi)醫(yi)(yi)療保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)調(diao)整機制(zhi)，提(ti)供公平(ping)可及、持續穩定(ding)的長期(qi)醫(yi)(yi)療保(bao)險(xian)服務。

《意見(jian)》還提及，支(zhi)持開展個人賬戶式(shi)長(chang)期醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)險(xian)業(ye)務，豐富服務形態(tai)。規范發展短期醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)險(xian)。按照商(shang)業(ye)保(bao)(bao)險(xian)的基本原則和客觀規律，平穩(wen)有序(xu)開展城市(shi)商(shang)業(ye)醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)險(xian)。創新損失補償和風(feng)險(xian)分擔機制，鼓勵(li)開發惠及帶病群體、罕見(jian)病群體的商(shang)業(ye)醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)險(xian)產品。

在推動(dong)健康(kang)保(bao)險(xian)與(yu)(yu)健康(kang)管理融合發展方面(mian)，《意見》支持(chi)通過(guo)提(ti)供醫療、康(kang)復、護理等服務的(de)形式履(lv)行對被保(bao)險(xian)人的(de)健康(kang)保(bao)障責任，推動(dong)全(quan)社會健康(kang)風險(xian)減量和人民群眾健康(kang)素(su)質(zhi)提(ti)升。升級(ji)完(wan)善與(yu)(yu)養(yang)老配(pei)套的(de)健康(kang)管理服務體(ti)系。

在促進健(jian)康產業協同發展方(fang)面，《意見》指(zhi)出(chu)，支持與藥(yao)械企業建(jian)立聯動合作(zuo)機(ji)制，探索按照市場化原(yuan)則(ze)自主協商談判、按療效付費(fei)等創(chuang)新(xin)藥(yao)械多(duo)元化支付方(fang)式。對此，鎂信健(jian)康相(xiang)關負(fu)責人表示，這一政策將有利于(yu)多(duo)元支付生態建(jian)設，也將推動商業健(jian)康險創(chuang)新(xin)藥(yao)械的落(luo)地實踐。

豐富產品形態，支持浮動型健康保險發展

《意見》提出，加快發展商業長期(qi)護理(li)(li)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)和失能(neng)收(shou)(shou)入(ru)損(sun)失保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)。積極對(dui)接居家護理(li)(li)、社區(qu)護理(li)(li)和機構護理(li)(li)需求，提供現(xian)金給付與護理(li)(li)服務相結合的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)服務。全(quan)面開展人壽保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)責(ze)任與護理(li)(li)支(zhi)付責(ze)任轉(zhuan)(zhuan)換業務，支(zhi)持被保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人在(zai)失能(neng)時(shi)將(jiang)人壽保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)給付金轉(zhuan)(zhuan)換為護理(li)(li)費(fei)用支(zhi)出。支(zhi)持商業長期(qi)護理(li)(li)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)為被保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人退休后提供滿期(qi)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)。擴大失能(neng)收(shou)(shou)入(ru)損(sun)失保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)覆蓋人群范圍。

《意見》還提(ti)出(chu)，穩步發展疾(ji)(ji)病(bing)(bing)保險。結合(he)疾(ji)(ji)病(bing)(bing)譜變化和醫療技(ji)術發展情況，及時(shi)修訂疾(ji)(ji)病(bing)(bing)保險的(de)疾(ji)(ji)病(bing)(bing)定義。定期開(kai)展疾(ji)(ji)病(bing)(bing)發生(sheng)率檢(jian)視，適時(shi)更新人身保險業重大疾(ji)(ji)病(bing)(bing)經驗發生(sheng)率表。支持監管評級良好的(de)保險公司(si)開(kai)展分紅型長期健康保險業務。

2003年(nian)5月，原中國保(bao)監會(hui)發布《人身保(bao)險(xian)新型產品(pin)精算規定》，明確規定“分紅保(bao)險(xian)可以(yi)采取終身壽(shou)險(xian)、兩全(quan)保(bao)險(xian)或年(nian)金保(bao)險(xian)的形(xing)式。保(bao)險(xian)公司不得將其他產品(pin)形(xing)式設計為分紅保(bao)險(xian)”。據悉，分紅型重(zhong)疾險(xian)被叫停后(hou)，市(shi)場(chang)通常采用“主險(xian)+附加險(xian)”模式，如“終身壽(shou)險(xian)（分紅型）+提前(qian)給付重(zhong)大疾病(bing)保(bao)險(xian)”等產品(pin)形(xing)態。

據悉，此次《意見(jian)》起草的思路之(zhi)一是明確健(jian)康(kang)保(bao)(bao)險不同細分領域相應要(yao)求，豐富健(jian)康(kang)保(bao)(bao)險保(bao)(bao)障內涵，拓寬產品(pin)形態和功(gong)能，支持浮動收益型(xing)健(jian)康(kang)保(bao)(bao)險發展，構建(jian)新型(xing)健(jian)康(kang)服務保(bao)(bao)障體系。

在業內人士看來(lai)(lai)，監管(guan)支持浮(fu)動(dong)(dong)收益型(xing)健(jian)康保(bao)險(xian)發展，意味著分紅型(xing)重疾險(xian)將重出江湖(hu)，未來(lai)(lai)健(jian)康險(xian)產(chan)品(pin)可以有(you)更多的產(chan)品(pin)形(xing)態(tai)。據悉，監管(guan)部門有(you)望加快研究出臺浮(fu)動(dong)(dong)收益型(xing)健(jian)康保(bao)險(xian)等配(pei)套業務(wu)細則(ze)，督(du)促(cu)各保(bao)險(xian)公(gong)司落實《意見》要(yao)求(qiu)，豐(feng)富產(chan)品(pin)供(gong)給。

此外，《意見》還提到增強健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)保(bao)險(xian)公司(si)核心競(jing)爭力。探索符合(he)健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)保(bao)險(xian)特點的(de)發展戰略和(he)經營模(mo)式，深耕健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)管(guan)(guan)理，促(cu)進(jin)醫養康(kang)(kang)(kang)養相結合(he)。支持監管(guan)(guan)評級良好(hao)的(de)健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)保(bao)險(xian)公司(si)，試點提高健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)管(guan)(guan)理在健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)保(bao)險(xian)產品凈保(bao)費中的(de)成本(ben)分攤(tan)比例上限(xian)，試點健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)保(bao)險(xian)與人壽保(bao)險(xian)組合(he)銷售，更好(hao)滿足消費者綜合(he)保(bao)障需求，相關產品依法(fa)報送備案。

目前，市(shi)場上共(gong)有七家健(jian)康險公司，包括人(ren)保健(jian)康險、平安健(jian)康、太(tai)平洋健(jian)康、復星(xing)聯合健(jian)康、瑞華健(jian)康、昆侖健(jian)康、和諧健(jian)康。

封面圖片來源：圖片來源：每日經濟新(xin)聞 劉國(guo)梅 攝