每經編輯(ji)｜每經記(ji)者(zhe) 田園(yuan) 發(fa)自成都    

每經(jing)記者 田(tian)園 發自成都

2012年情人節如(ru)期而至，送一份什(shen)么樣的(de)禮物(wu)能(neng)夠見證愛情？玫瑰花會枯萎，巧(qiao)克力(li)會變質且融化，有沒有更恒久的(de)禮物(wu)？

在(zai)去(qu)年情人節檔期熱(re)映電影《非誠勿擾(rao)2》里，男主角(jiao)將一(yi)份300萬元(yuan)壽險保單(dan)的(de)受益人填上了(le)女友的(de)名字，啟發了(le)不少戀人和夫妻，今(jin)年就有不少人想用送保險的(de)方(fang)式來表達(da)真(zhen)情。

不過，中國人壽成都分(fen)公司資(zi)深保(bao)險(xian)顧(gu)問(wen)宋培林(lin)告訴 《每日經濟新(xin)聞》記者，按照我國現行相關(guan)法律(lv)法規(gui)規(gui)定，一般情(qing)況下投(tou)保(bao)時，投(tou)保(bao)人、被投(tou)保(bao)人和身故受(shou)益人需(xu)具備(bei)法律(lv)承認的關(guan)系和保(bao)險(xian)利益，也就(jiu)是配偶、父母(mu)和子(zi)女的關(guan)系。情(qing)侶之(zhi)間送保(bao)險(xian)或相互(hu)作為受(shou)益人，大部分(fen)保(bao)險(xian)公司都判定為無效的。

“愛情(qing)保險”又逢時(shi)

《非誠(cheng)勿擾2》中有(you)個(ge)場(chang)景讓(rang)人(ren)記憶(yi)猶新：秦奮在從事(shi)保(bao)(bao)險(xian)(xian)代(dai)理工(gong)作(zuo)的(de)朋(peng)友手里買(mai)了(le)一(yi)份(fen)保(bao)(bao)險(xian)(xian)，受益(yi)人(ren)填下了(le)女朋(peng)友笑(xiao)笑(xiao)的(de)名字，他說：“人(ren)家年紀(ji)輕輕跟(gen)了(le)我，我要有(you)個(ge)三長兩短的(de)，能(neng)對人(ren)沒個(ge)交代(dai)嗎。”這句話讓(rang)很多人(ren)感觸頗深，因(yin)為世上不(bu)是所(suo)有(you)的(de)承諾都(dou)能(neng)實(shi)現，不(bu)是所(suo)有(you)的(de)愿望都(dou)能(neng)達成，只有(you)那份(fen)匯聚眾愛的(de)保(bao)(bao)障才是伴隨愛人(ren)一(yi)生的(de)珍(zhen)貴禮物，而且(qie)它會隨著(zhu)時間(jian)的(de)流逝越來越有(you)價值。

據了解，隨著情(qing)(qing)人節經(jing)濟的(de)(de)日(ri)漸火爆(bao)，2月(yue)以來很(hen)多保險(xian)公司乘勢(shi)將(jiang)現有的(de)(de)愛情(qing)(qing)保險(xian)再次隆重推出，如平安人壽的(de)(de)“世(shi)紀同(tong)祥”、泰康人壽的(de)(de)“愛家之約”、生命人壽的(de)(de)“紅玫瑰”等(deng)，銷售情(qing)(qing)況(kuang)也比較理(li)想，其中不少前(qian)來咨詢和準備(bei)購買的(de)(de)都是情(qing)(qing)侶或夫(fu)妻檔。

昨日（2月13日）正(zheng)在簽訂(ding)投保(bao)(bao)協議的(de)市民魏先生(sheng)告(gao)訴 《每(mei)(mei)日經濟新(xin)聞(wen)》記者，與(yu)妻子結婚兩年(nian)(nian)，每(mei)(mei)年(nian)(nian)都是(shi)送(song)(song)花(hua)和(he)吃飯，純屬單純的(de)花(hua)錢買浪漫，“今年(nian)(nian)送(song)(song)她點實(shi)用的(de)，買個平安(an)和(he)保(bao)(bao)障。”魏先生(sheng)說(shuo)，他(ta)給妻子投保(bao)(bao)了(le)一份重大疾病險(xian)、附加意外(wai)險(xian)和(he)住院醫療，以表達他(ta)對愛人的(de)關心和(he)責任。

與魏先生(sheng)送妻子保(bao)險不(bu)同(tong)，小(xiao)王想給女(nv)(nv)朋友買保(bao)險就不(bu)太順利了(le)。“咨詢(xun)了(le)好幾(ji)家公(gong)司，都沒接(jie)(jie)單。”據他(ta)(ta)透露(lu)，由于他(ta)(ta)和女(nv)(nv)朋友李小(xiao)姐(jie)(jie)尚(shang)未結婚，無論(lun)是他(ta)(ta)想給李小(xiao)姐(jie)(jie)投保(bao)一份保(bao)險，還是將自己保(bao)單的(de)受益人填成女(nv)(nv)朋友，保(bao)險公(gong)司都不(bu)“接(jie)(jie)招(zhao)”，“只能(neng)送她別的(de)東西(xi)了(le)！”

新(xin)舊保險法規定存(cun)異？

沒結婚的戀(lian)人(ren)究竟(jing)能(neng)否(fou)相互為(wei)對方購買保險，或作為(wei)保單身故(gu)受(shou)益人(ren)？上周，《每日(ri)經濟新(xin)聞》記者(zhe)就此向(xiang)成都多(duo)(duo)家保險公(gong)司進行咨詢(xun)，發現絕大多(duo)(duo)數保險公(gong)司核保部的負責人(ren)均表示，因為(wei)戀(lian)人(ren)之間不具可保利益，基于風險可控(kong)的要求(qiu)，多(duo)(duo)數保險公(gong)司是不會承保該類保單的。

中國人(ren)壽成都(dou)分(fen)公司核保部相關負責(ze)人(ren)透露，按照保險(xian)法(fa)第三十一條的(de)規(gui)定，“投保人(ren)對(dui)本人(ren)、配偶(ou)、子女、父母以及與投保人(ren)有(you)(you)撫養(yang)(yang)、贍養(yang)(yang)或者扶養(yang)(yang)關系的(de)家庭其他成員(yuan)、近(jin)親屬之間具有(you)(you)保險(xian)利益。”

基于可保(bao)(bao)(bao)利(li)益(yi)原則和規避風險(xian)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司在(zai)(zai)承保(bao)(bao)(bao)時通常(chang)(chang)不僅(jin)要求(qiu)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人和被保(bao)(bao)(bao)險(xian)人之間有(you)保(bao)(bao)(bao)險(xian)利(li)益(yi)，還(huan)要求(qiu)受益(yi)人與投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人之間有(you)保(bao)(bao)(bao)險(xian)利(li)益(yi)，也就是說，只(zhi)有(you)父母(mu)、子(zi)女或(huo)存在(zai)(zai)婚姻(yin)關系的(de)夫妻(qi)之間才(cai)能相(xiang)互投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)并作為受益(yi)人。不僅(jin)如此，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司通常(chang)(chang)在(zai)(zai)理賠時還(huan)要求(qiu)受益(yi)人出具證明(ming)文件，表明(ming)自己與投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人之間是否(fou)存在(zai)(zai)“配偶、子(zi)女、父母(mu)等近親(qin)屬關系”。

不過，有(you)部分保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司也告訴記者，將戀人(ren)(ren)作為(wei)保(bao)(bao)(bao)(bao)單身故受(shou)(shou)益(yi)人(ren)(ren)的情況在法律(lv)上并(bing)沒有(you)嚴(yan)格(ge)(ge)限制，該保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)業內人(ren)(ren)士表示，根據(ju)新保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)法第(di)39條規定(ding)：“人(ren)(ren)身保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)的受(shou)(shou)益(yi)人(ren)(ren)由被保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)人(ren)(ren)或(huo)(huo)者投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)指(zhi)定(ding)。”法律(lv)條文(wen)中并(bing)沒有(you)明確規定(ding)受(shou)(shou)益(yi)人(ren)(ren)必(bi)須和(he)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)或(huo)(huo)者被保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)人(ren)(ren)有(you)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)利益(yi)，故可以指(zhi)定(ding)配偶、父母和(he)子(zi)女之外的人(ren)(ren)為(wei)受(shou)(shou)益(yi)人(ren)(ren)。只不過很多保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司基于風險(xian)控制的要求(qiu)，對(dui)于受(shou)(shou)益(yi)人(ren)(ren)指(zhi)定(ding)也嚴(yan)格(ge)(ge)要求(qiu)與投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)或(huo)(huo)被保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)人(ren)(ren)之間(jian)有(you)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)利益(yi)才行。

“但(dan)畢竟戀人(ren)(ren)(ren)關(guan)系具有不確定性，如果(guo)關(guan)系破裂(lie)，受(shou)(shou)益人(ren)(ren)(ren)仍為戀人(ren)(ren)(ren)的話就有違投(tou)保人(ren)(ren)(ren)購買保險的初衷。”該人(ren)(ren)(ren)士(shi)認為，如果(guo)指定戀人(ren)(ren)(ren)為受(shou)(shou)益人(ren)(ren)(ren)是投(tou)保人(ren)(ren)(ren)真實意愿的話，應該可以操作(zuo)，不過如果(guo)真要投(tou)保“在手(shou)續上會(hui)非常麻煩。”

不(bu)(bu)同關系選擇不(bu)(bu)同產品

在情人(ren)節(jie)拿保(bao)(bao)單(dan)做禮物的情況近幾(ji)年并不(bu)少見(jian)。但由(you)于情侶之間沒有法(fa)定關系，如果選擇通常的人(ren)身(shen)險(xian)或意外險(xian)保(bao)(bao)單(dan)，則(ze)在投保(bao)(bao)時或填寫受益人(ren)時可能(neng)會遭到保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司的拒絕。資深(shen)保(bao)(bao)險(xian)顧(gu)問建議，“最好的辦法(fa)就是送一份可以由(you)他人(ren)親自激(ji)活的意外險(xian)卡式保(bao)(bao)單(dan)。”

該保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)顧問表示，現(xian)在(zai)各大保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)里(li)的個人綜(zong)合(he)人身意(yi)(yi)外(wai)險(xian)(xian)、個人綜(zong)合(he)意(yi)(yi)外(wai)險(xian)(xian)都包含有(you)(you)醫療(liao)(liao)費用，能(neng)在(zai)疾病出現(xian)時幫忙承(cheng)擔一部分醫療(liao)(liao)費。不過(guo)，值得提醒的是，情侶和夫妻(qi)(qi)不一樣，尚未達到法律保(bao)(bao)(bao)護的夫妻(qi)(qi)階段，不屬于(yu)親屬關系，如果共同處理(li)財務(wu)，可能(neng)存在(zai)一些(xie)隱藏風(feng)險(xian)(xian)。因此在(zai)成為夫妻(qi)(qi)之前，最(zui)好(hao)由送的人買(mai)單，而(er)獲贈的人以自(zi)己的名義作為投(tou)保(bao)(bao)(bao)人投(tou)保(bao)(bao)(bao)，并選擇“法定(ding)”受益人，以規避拒保(bao)(bao)(bao)和日(ri)后理(li)賠的風(feng)險(xian)(xian)。相比理(li)財型(xing)的保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)來說，意(yi)(yi)外(wai)傷害(hai)險(xian)(xian)具有(you)(you)一定(ding)的獨立性，且購(gou)買(mai)方便，程序簡單，比較適合(he)當成禮物(wu)贈送。

早在多年前，國外就(jiu)已(yi)經出現了以愛(ai)情為(wei)主題的(de)保(bao)(bao)險產品，然而，這(zhe)些保(bao)(bao)險產品多以婚(hun)姻關聯，比(bi)較類(lei)似于(yu)信(xin)用(yong)保(bao)(bao)證保(bao)(bao)險。也就(jiu)是(shi)說，當(dang)夫妻雙方離婚(hun)時，就(jiu)相(xiang)當(dang)于(yu)破壞了保(bao)(bao)險合約(yue)的(de)保(bao)(bao)證，將(jiang)由保(bao)(bao)險公司(si)提供賠(pei)償(chang)。

據了解，國(guo)內的(de)“愛情(qing)保(bao)(bao)險”以(yi)人(ren)身險為主，讓受保(bao)(bao)人(ren)獲(huo)取分(fen)紅和配(pei)偶人(ren)身安全保(bao)(bao)障。而對關于(yu)“當婚姻遭遇不測時，所買的(de)愛情(qing)保(bao)(bao)單是否繼續有(you)效”的(de)問(wen)題，資深保(bao)(bao)險顧問(wen)表示，目前許多公(gong)司的(de)愛情(qing)保(bao)(bao)險都列有(you)專門的(de)“拆(chai)分(fen)選擇條款”，可以(yi)靈活簡便地根據夫(fu)妻雙方的(de)協(xie)商(shang)，把保(bao)(bao)單拆(chai)分(fen)成兩份，保(bao)(bao)險責任繼續有(you)效。

而除了應(ying)景的“愛(ai)情(qing)險(xian)”，例如重大疾(ji)病險(xian)、住院醫(yi)療險(xian)、專門(men)的女性保險(xian)等不同(tong)種(zhong)類的人身險(xian)，也非常(chang)適(shi)合夫(fu)妻互贈。