每經編輯｜每經記(ji)者 萬敏(min) 發自北京     

每經(jing)記者(zhe) 萬敏 發自北京

利率市場化腳步啟動(dong)，存(cun)款保險制(zhi)度“落(luo)地(di)”還有多遠？

央行在(zai)最近(jin)兩次降息(xi)中(zhong)，放寬了(le)存款(kuan)利(li)率上限和貸款(kuan)利(li)率下限的(de)浮(fu)動(dong)區間，被認為是(shi)利(li)率市場化(hua)正式(shi)啟動(dong)的(de)舉動(dong)。多(duo)家(jia)中(zhong)小銀(yin)行將利(li)率上浮(fu)到頂(ding)，儲戶樂見其效(xiao)，但另一項與儲戶利(li)益息(xi)息(xi)相關的(de)存款(kuan)保(bao)險制度則仍未見動(dong)靜。

“央行啟動(dong)利率(lv)市(shi)場(chang)化的節奏有點超出市(shi)場(chang)預期。”一位股份(fen)制銀行高層對《每日(ri)經濟新(xin)聞》記者表示，與利率(lv)市(shi)場(chang)化相關(guan)的配套政策也應(ying)盡快完善。

日前，河北省肅寧縣尚村(cun)農(nong)信社(she)已(yi)正式進入破(po)產(chan)司(si)法程(cheng)序(xu)，更是(shi)倒逼相關的金融機構破(po)產(chan)法律制定和存款保險制度(du)建立。

金融改革步伐加快

尚(shang)村(cun)農信(xin)社破(po)產案件不是新近(jin)產生，隨著實體經濟增速高位(wei)回落，越來越多的企業資金鏈斷裂(lie)，老板“跑路”事件出現，雖然(ran)尚(shang)未(wei)形成系統性風險，但這種情況值得警(jing)惕(ti)。

“現在國(guo)內(nei)銀(yin)行(xing)都(dou)有隱性(xing)的政(zheng)府(fu)兜底，四大國(guo)有銀(yin)行(xing)更(geng)是(shi)國(guo)有資產(chan)(chan)(chan)，誰都(dou)無法想象銀(yin)行(xing)破產(chan)(chan)(chan)將會出(chu)現什么樣的情況(kuang)。”一位城商行(xing)北京分行(xing)負責(ze)人認為，當前銀(yin)行(xing)破產(chan)(chan)(chan)也仍停留在“想象”階段。

去年7月，據(ju)(ju)媒體援(yuan)引銀(yin)監(jian)會有關人(ren)士透露(lu)，正參照(zhao)其他國家的(de)銀(yin)行(xing)破產(chan)(chan)情況及相關法律(lv)制度，做一些破產(chan)(chan)條(tiao)例(li)(li)的(de)研(yan)究工作，但離(li)廣泛征集各部(bu)門意(yi)見尚早(zao)。據(ju)(ju)悉，《銀(yin)行(xing)業(ye)金(jin)融機(ji)構破產(chan)(chan)條(tiao)例(li)(li)》2011年初已(yi)納入(ru)國務院立法工作計劃(hua)。此前，新(xin)修(xiu)訂實施的(de)《企業(ye)破產(chan)(chan)法》為市場經濟中(zhong)競爭淘汰的(de)企業(ye)提(ti)供了可遵循的(de)法律(lv)框架，但金(jin)融機(ji)構并未納入(ru)其中(zhong)。

“但今年情況有了新變(bian)化。”上述城商行人士(shi)表示，從今年放寬民資進入金(jin)融資產，到央行突然啟動(dong)(dong)利率市場化這些(xie)變(bian)化，可看(kan)出國家金(jin)融改革的(de)(de)(de)步伐(fa)在加(jia)快(kuai)，加(jia)之上述河北省肅寧縣尚村農信社啟動(dong)(dong)破產的(de)(de)(de)司法程序(xu)，從種種變(bian)化中(zhong)，可看(kan)到監管層的(de)(de)(de)改革節奏加(jia)快(kuai)。而《銀行業(ye)金(jin)融機構破產條例》的(de)(de)(de)出臺一(yi)個重(zhong)要前提就是存款保(bao)險制(zhi)度的(de)(de)(de)建立(li)。利率市場化的(de)(de)(de)啟動(dong)(dong)更加(jia)劇(ju)了對(dui)這一(yi)制(zhi)度的(de)(de)(de)需求(qiu)。

利率市場化需配套政策

對銀行(xing)來說，利率(lv)市場化銀行(xing)間的(de)(de)互(hu)相競(jing)爭(zheng)更加激烈，利潤被擠壓。同時，存(cun)(cun)(cun)款基礎沒有大型銀行(xing)好，中(zhong)小(xiao)型銀行(xing)還將面(mian)臨比大銀行(xing)更大的(de)(de)風險(xian)，甚至存(cun)(cun)(cun)在倒閉(bi)可(ke)能(neng)。而(er)存(cun)(cun)(cun)款保(bao)(bao)險(xian)制度則可(ke)能(neng)在銀行(xing)倒閉(bi)危機發生時，向(xiang)其提供財(cai)務救助或(huo)直(zhi)接向(xiang)存(cun)(cun)(cun)款人支(zhi)付部分(fen)或(huo)全部存(cun)(cun)(cun)款，保(bao)(bao)護(hu)銀行(xing)儲戶的(de)(de)資金安全。

“考慮到央行(xing)開展利率市場化雖很(hen)突然，但走得還(huan)是較謹慎，以及一(yi)些政治層面因素考慮，存款保險制度今年或還(huan)不會正式推出。”上述股(gu)份制銀行(xing)高層人士表示。

央(yang)行在(zai)近期的(de) 《2012年中(zhong)國金(jin)融穩定報(bao)告》中(zhong)表(biao)示(shi)，在(zai)借鑒國際金(jin)融危機中(zhong)各國風(feng)險(xian)處(chu)置經驗基礎上，推進建立存款保險(xian)制(zhi)度(du)，積極推動建立市場化(hua)的(de)退出機制(zhi)，先后多次完善存款保險(xian)制(zhi)度(du)設(she)計方(fang)案，目前我(wo)國推出存款保險(xian)制(zhi)度(du)的(de)時機已(yi)基本成(cheng)熟。

但對(dui)于(yu)存款保(bao)險制度的具(ju)體模(mo)式，目(mu)前(qian)尚(shang)未有定論，僅(jin)中國(guo)人民銀(yin)行研究局局長張健(jian)華(hua)早前(qian)透露，存款保(bao)險制度擬定的方(fang)案架構是，先在央行內(nei)設(she)存款保(bao)險基(ji)金，央行為(wei)其提供財力等支持，此后再逐步完善。

而(er)尚(shang)村農信社啟動破產案(an)的意義(yi)除“首例”之外，對民營資(zi)本進入銀行類金融機構的路(lu)徑完善也有參考意義(yi)，民資(zi)設立的銀行或(huo)許(xu)更(geng)需要一種風險分散機制。

“民(min)(min)營(ying)資本(ben)(ben)開銀(yin)行(xing)，經(jing)營(ying)風險必須考(kao)慮，民(min)(min)營(ying)資本(ben)(ben)的(de)銀(yin)行(xing)出了問題，政(zheng)府管不管？儲戶找(zhao)誰(shui)兌錢？”上述城(cheng)商行(xing)人(ren)士(shi)這樣表示(shi)。