近年來，隨著信息技術的發展和(he)(he)小(xiao)額支付(fu)市場(chang)(chang)(chang)的不斷進步，商(shang)(shang)業(ye)預付(fu)卡(ka)(ka)市場(chang)(chang)(chang)迅速發展并引起業(ye)界(jie)的廣泛(fan)關(guan)注。10月30日，由商(shang)(shang)務(wu)部指導(dao)，中(zhong)(zhong)(zhong)國商(shang)(shang)業(ye)聯(lian)(lian)(lian)合(he)(he)會及商(shang)(shang)務(wu)部國際貿(mao)易(yi)經濟合(he)(he)作研(yan)(yan)究院主(zhu)辦(ban)，中(zhong)(zhong)(zhong)國商(shang)(shang)業(ye)聯(lian)(lian)(lian)合(he)(he)會預付(fu)卡(ka)(ka)規(gui)范工作委員會和(he)(he)上海銀商(shang)(shang)資訊有限公司承(cheng)辦(ban)的第(di)三屆中(zhong)(zhong)(zhong)國商(shang)(shang)業(ye)預付(fu)卡(ka)(ka)行業(ye)峰(feng)會在北(bei)京舉行。來自商(shang)(shang)務(wu)部、中(zhong)(zhong)(zhong)國商(shang)(shang)業(ye)聯(lian)(lian)(lian)合(he)(he)會相關(guan)領導(dao)，研(yan)(yan)究預付(fu)卡(ka)(ka)行業(ye)的專家(jia)(jia)學者，以及主(zhu)要預付(fu)卡(ka)(ka)發行機構如沃爾(er)瑪、家(jia)(jia)樂福、麥德龍、華潤萬家(jia)(jia)等零售企業(ye)高管(guan)齊聚一堂。圍繞(rao)將商(shang)(shang)業(ye)預付(fu)卡(ka)(ka)如何(he)(he)適應市場(chang)(chang)(chang)發展和(he)(he)監(jian)管(guan)要求，如何(he)(he)與擴大內需緊密結合(he)(he)，從技術層面(mian)加速發展等問題(ti)進行研(yan)(yan)究和(he)(he)探(tan)討。

發布年度報告：商業預付卡銷售規模持續增長

商業(ye)(ye)(ye)預(yu)付(fu)卡(ka)按發卡(ka)人不同可劃分為兩類，單(dan)用途商業(ye)(ye)(ye)預(yu)付(fu)卡(ka)和多用途商業(ye)(ye)(ye)預(yu)付(fu)卡(ka)，并(bing)形成由發卡(ka)機構，受理(li)機構，系(xi)統服務(wu)，行業(ye)(ye)(ye)咨詢和終端服務(wu)等(deng)較為完(wan)整的(de)產業(ye)(ye)(ye)鏈(lian)。預(yu)付(fu)卡(ka)在(zai)便利(li)公眾支付(fu)，減少現金使用，促進消費等(deng)方(fang)面發揮了日(ri)益積極的(de)作用。

目前，商(shang)業預(yu)付(fu)卡(ka)在(zai)社會(hui)上已被廣泛使用，并在(zai)社會(hui)支(zhi)付(fu)體系中占據一定份額，據中國商(shang)業聯合會(hui)商(shang)業預(yu)付(fu)卡(ka)規(gui)范工作委員(yuan)會(hui)現(xian)場發布的《2012中國商(shang)業預(yu)付(fu)卡(ka)行業報(bao)告》（下稱《報(bao)告》）數(shu)據顯示，2011年全(quan)國商(shang)業預(yu)付(fu)卡(ka)發行規(gui)模（不含交(jiao)通(tong)、通(tong)訊等），約為16700億(yi)元，同比(bi)增長18.29%。預(yu)付(fu)卡(ka)消(xiao)費規(gui)模為12794億(yi)元，同比(bi)增長23.4%。商(shang)業預(yu)付(fu)卡(ka)銷(xiao)售滲透(tou)率(lv)達到(dao)12%。

數(shu)據顯(xian)示，除(chu)了(le)數(shu)量眾多的(de)單用途(tu)發(fa)(fa)卡機(ji)(ji)構發(fa)(fa)行預(yu)(yu)付(fu)卡之外，2011年共有58家機(ji)(ji)構獲(huo)準從(cong)事預(yu)(yu)付(fu)卡發(fa)(fa)行與(yu)受(shou)理業(ye)(ye)務(wu)，預(yu)(yu)付(fu)卡市(shi)場進入(ru)了(le)重要發(fa)(fa)展(zhan)階(jie)段。商(shang)(shang)(shang)務(wu)部(bu)市(shi)場秩序司巡(xun)視員、中商(shang)(shang)(shang)聯預(yu)(yu)付(fu)卡委員會名譽主任溫再興在會上(shang)發(fa)(fa)言稱，據商(shang)(shang)(shang)務(wu)部(bu)調查(cha)，全國(guo)大多數(shu)地(di)(di)級以上(shang)城市(shi)的(de)大型商(shang)(shang)(shang)場都發(fa)(fa)行過單用途(tu)預(yu)(yu)付(fu)卡，其銷(xiao)售(shou)(shou)額在一般零(ling)售(shou)(shou)企(qi)業(ye)(ye)銷(xiao)售(shou)(shou)收入(ru)中占(zhan)比(bi)達10%-30%，在部(bu)分商(shang)(shang)(shang)貿企(qi)業(ye)(ye)中，單用途(tu)卡滲透率高達50%以上(shang)。加強單用途(tu)商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)預(yu)(yu)付(fu)卡管理，有利于(yu)引(yin)導商(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)企(qi)業(ye)(ye)合理有效地(di)(di)開展(zhan)營銷(xiao)，有利于(yu)推動居民消費增長，擴大國(guo)內需求。

單(dan)用途商業預付卡發(fa)卡主(zhu)(zhu)力依然是超市(shi)(shi)、百貨業態。“購(gou)買(mai)(mai)(mai)者主(zhu)(zhu)要是各類社會(hui)機構，作為(wei)員工福(fu)利(li)、津(jin)貼補貼等消費(fei)目的購(gou)買(mai)(mai)(mai)”家樂福(fu)（中國）管理(li)咨詢(xun)服(fu)務有限公(gong)司中國區副總裁兼(jian)首席財務官幕霖稱。根據《報告》顯示，2011年超市(shi)(shi)、百貨兩者所(suo)占比例(li)分別為(wei)57.8%、25.52%。交(jiao)易方面(mian)超市(shi)(shi)、百貨業態亦占主(zhu)(zhu)導地位(wei)，但(dan)無(wu)論交(jiao)易數量或金(jin)額，相比2010年，其比重(zhong)均有所(suo)下降。餐飲、生活服(fu)務等業態所(suo)占比重(zhong)開始相應(ying)上升。購(gou)買(mai)(mai)(mai)者則主(zhu)(zhu)要為(wei)社會(hui)集團，個人消費(fei)購(gou)買(mai)(mai)(mai)的比重(zhong)較小。

全(quan)國(guo)(guo)卡均銷售(shou)金(jin)額及每筆平(ping)均銷售(shou)金(jin)額同比上(shang)一年均有持續(xu)增(zeng)長(chang)，增(zeng)長(chang)幅度(du)分別為7.8%與7.21%。增(zeng)幅情況看，有12個(ge)省(sheng)區增(zeng)幅高(gao)于全(quan)國(guo)(guo)平(ping)均水平(ping)，增(zeng)幅最(zui)高(gao)的是河北省(sheng)，卡均銷售(shou)金(jin)額增(zeng)幅在40%以(yi)上(shang)。

      管理法規施行，告別“刀耕火種”階段

“單用途商業預付卡市場蓬(peng)勃發展的同時，也存(cun)在監管不嚴、違反財(cai)務紀律(lv)、缺(que)乏(fa)風險(xian)防范機制和公款消費、收卡受賄等(deng)問題，擾亂(luan)了(le)市場秩序，并存(cun)在較大風險(xian)。”溫再興在會上發言稱，預付卡市場目前(qian)還欠(qian)缺(que)監管。

11月1日(ri)，商務部頒發的(de)《單用途商業預付卡(ka)(ka)管理(li)(li)辦法（試行(xing)）》（以(yi)下簡稱《管理(li)(li)辦法》）將開始施(shi)行(xing)，內(nei)容涉(she)及備案(an)、發行(xing)與服務、資金管理(li)(li)、監督管理(li)(li)、法律責任等。這意味著對(dui)(dui)單用途卡(ka)(ka)監管的(de)格局已經(jing)形成。商業預付卡(ka)(ka)行(xing)業將告別以(yi)往“刀耕火種”的(de)初級階段，依照清(qing)晰可循(xun)的(de)法規進(jin)行(xing)管理(li)(li)與發展。政策對(dui)(dui)預付卡(ka)(ka)行(xing)業的(de)影(ying)響(xiang)力正在(zai)逐漸釋放(fang)，對(dui)(dui)發卡(ka)(ka)企業影(ying)響(xiang)亦(yi)日(ri)益增強。對(dui)(dui)此，發卡(ka)(ka)企業亟盼權威透徹的(de)政策解讀。

首先，由于(yu)發(fa)(fa)行單用途商業(ye)預付卡(ka)的(de)企(qi)(qi)業(ye)涉(she)及行業(ye)眾多，根據(ju)商務部行業(ye)管理職(zhi)責(ze)，《管理辦法》將零(ling)售業(ye)、住宿(su)和餐飲業(ye)的(de)發(fa)(fa)卡(ka)企(qi)(qi)業(ye)列(lie)入(ru)調整范圍，并明確了各類發(fa)(fa)卡(ka)企(qi)(qi)業(ye)的(de)備案(an)(an)時限、備案(an)(an)機(ji)關(guan)、需提供的(de)材(cai)料和備案(an)(an)變更(geng)等(deng)問題。對于(yu)規模發(fa)(fa)卡(ka)企(qi)(qi)業(ye)、品牌發(fa)(fa)卡(ka)企(qi)(qi)業(ye)和集團發(fa)(fa)卡(ka)企(qi)(qi)業(ye)，將要(yao)求(qiu)其(qi)提供財務狀況等(deng)信息，以便備案(an)(an)機(ji)關(guan)對其(qi)進行風險監測。

在購(gou)卡(ka)方(fang)面，《管理辦法》對根據國務院辦公廳轉發的（2011）25號《關(guan)于規范商業預(yu)付卡(ka)管理的意見》所提出(chu)的“實名購(gou)卡(ka)制(zhi)”、“非現(xian)(xian)金(jin)購(gou)卡(ka)制(zhi)”、“限額購(gou)卡(ka)制(zhi)”等(deng)三項制(zhi)度進行了細化。個人(ren)或(huo)單(dan)位購(gou)買(mai)充值(zhi)記(ji)名卡(ka)，或(huo)一(yi)(yi)(yi)次(ci)性(xing)購(gou)買(mai)1萬元(yuan)(yuan)以(yi)(yi)(yi)上(shang)不(bu)(bu)記(ji)名卡(ka)的，應實名購(gou)卡(ka)。單(dan)位一(yi)(yi)(yi)次(ci)性(xing)購(gou)買(mai)單(dan)用途卡(ka)金(jin)額達5000元(yuan)(yuan)以(yi)(yi)(yi)上(shang)或(huo)個人(ren)一(yi)(yi)(yi)次(ci)性(xing)購(gou)卡(ka)金(jin)額達5萬元(yuan)(yuan)以(yi)(yi)(yi)上(shang)的，以(yi)(yi)(yi)及(ji)單(dan)位或(huo)個人(ren)采(cai)用非現(xian)(xian)場方(fang)式(shi)購(gou)卡(ka)的，應通(tong)過(guo)銀行轉賬，不(bu)(bu)得(de)使用現(xian)(xian)金(jin)。單(dan)張記(ji)名卡(ka)限額不(bu)(bu)得(de)超過(guo)5000元(yuan)(yuan)，單(dan)張不(bu)(bu)記(ji)名卡(ka)限額不(bu)(bu)得(de)超過(guo)1000元(yuan)(yuan)。

我們(men)平時在(zai)購物(wu)卡(ka)(ka)上(shang)時常(chang)會(hui)看(kan)到(dao)“3個月、半年有(you)(you)效(xiao)(xiao)期(qi)(qi)”等字(zi)樣，部(bu)分持卡(ka)(ka)者(zhe)由于疏忽而導(dao)致卡(ka)(ka)內余額失效(xiao)(xiao)。對此，溫再興(xing)稱，《管理辦法》明確記名(ming)預付(fu)(fu)卡(ka)(ka)不(bu)(bu)得再設有(you)(you)效(xiao)(xiao)期(qi)(qi)，不(bu)(bu)記名(ming)卡(ka)(ka)有(you)(you)效(xiao)(xiao)期(qi)(qi)不(bu)(bu)得少于3年；對超過(guo)有(you)(you)效(xiao)(xiao)期(qi)(qi)尚有(you)(you)資金余額的不(bu)(bu)記名(ming)卡(ka)(ka)應提供(gong)激活、換卡(ka)(ka)等配套服(fu)務(wu)。并規定(ding)發卡(ka)(ka)企業在(zai)終止兌付(fu)(fu)未到(dao)期(qi)(qi)單用途卡(ka)(ka)之前(qian)30日(ri)，在(zai)備案機關指定(ding)的媒體(ti)上(shang)進(jin)行公示，并向持卡(ka)(ka)人提供(gong)免(mian)費退(tui)卡(ka)(ka)服(fu)務(wu)，以保證持卡(ka)(ka)人有(you)(you)合理途徑、時間進(jin)行退(tui)卡(ka)(ka)。

不少市(shi)民(min)會遭遇預(yu)(yu)存現金還沒用(yong)完的時(shi)候(hou)，美容院、健身(shen)房(fang)等(deng)機構倒閉(bi)并捐款潛逃(tao)，最后無處找得說法(fa)(fa)。為(wei)(wei)杜(du)絕此類現象，保(bao)證單用(yong)途卡(ka)預(yu)(yu)收資(zi)金安全，《管(guan)理辦法(fa)(fa)》設立了(le)資(zi)金存管(guan)制度，規定規模發(fa)卡(ka)企業、集團發(fa)卡(ka)企業和品牌發(fa)卡(ka)企業應將(jiang)部分預(yu)(yu)收資(zi)金委托商業銀行進行監管(guan)，旨在遏(e)制發(fa)卡(ka)企業超發(fa)、濫(lan)發(fa)行為(wei)(wei)，降低(di)預(yu)(yu)收資(zi)金風(feng)險。

“考慮到不少企業(ye)(ye)依托(tuo)預售資(zi)(zi)金(jin)經營(ying)，規模發(fa)卡(ka)企業(ye)(ye)的存(cun)管(guan)資(zi)(zi)金(jin)比例設定(ding)為(wei)20%，該比例既不會影響(xiang)企業(ye)(ye)正常營(ying)運(yun)，又能防止其(qi)濫用(yong)預收(shou)資(zi)(zi)金(jin)。”溫再興解(jie)釋稱(cheng)，集(ji)團(tuan)發(fa)卡(ka)企業(ye)(ye)或品牌發(fa)卡(ka)企業(ye)(ye)的資(zi)(zi)金(jin)結算和(he)管(guan)理流程更為(wei)復雜，資(zi)(zi)金(jin)償付風險具有(you)更強的隱(yin)蔽性和(he)擴散性，因此(ci)《管(guan)理辦法(fa)(fa)》適當提(ti)高了其(qi)資(zi)(zi)金(jin)存(cun)管(guan)比例，分別確定(ding)為(wei)30%和(he)40%。《管(guan)理辦法(fa)(fa)》同時設定(ding)了存(cun)管(guan)資(zi)(zi)金(jin)沖(chong)抵措施，允許發(fa)卡(ka)企業(ye)(ye)以(yi)保(bao)證保(bao)險保(bao)單、擔(dan)保(bao)保(bao)函(han)、銀行保(bao)函(han)等形式代替資(zi)(zi)金(jin)存(cun)管(guan)協議，從而在一定(ding)程度降低企業(ye)(ye)經營(ying)負(fu)擔(dan)。

“《管(guan)(guan)理(li)(li)辦法》制定以業務(wu)流程(cheng)規(gui)范、動態信息(xi)監測和預收資(zi)金存管(guan)(guan)為主(zhu)要(yao)(yao)手段的監管(guan)(guan)模式，重在加強對(dui)單用途預付卡預付資(zi)金和服務(wu)業務(wu)的管(guan)(guan)理(li)(li)。”溫再興表(biao)示，下一步商務(wu)部相關部門要(yao)(yao)組織對(dui)全國縣級以上商務(wu)主(zhu)管(guan)(guan)部門相關人(ren)員和所有需要(yao)(yao)登錄業務(wu)信息(xi)系統的重點發卡企業的人(ren)員進(jin)行培訓(xun)。并(bing)進(jin)一步完善省、市、縣三(san)級管(guan)(guan)理(li)(li)工作體系。

 專業外包服務將成趨勢

“政府(fu)制定政策，企(qi)業(ye)(ye)(ye)專(zhuan)注經營，而衍生的(de)(de)(de)大量企(qi)業(ye)(ye)(ye)與(yu)管(guan)理部門之間的(de)(de)(de)事(shi)務(wu)性工(gong)作(zuo)也由此增加，因(yin)此成立相應的(de)(de)(de)行業(ye)(ye)(ye)組(zu)織很有必要。” 中(zhong)國(guo)商業(ye)(ye)(ye)聯合會商業(ye)(ye)(ye)預(yu)付卡規范(fan)工(gong)作(zuo)委員會主任王琴華說。同(tong)時，中(zhong)國(guo)最大的(de)(de)(de)預(yu)付卡發(fa)卡服務(wu)企(qi)業(ye)(ye)(ye)-上海銀商資訊有限公司(si)（以下(xia)簡稱(cheng)：銀商資訊）總(zong)裁弋濤認為，通過行業(ye)(ye)(ye)自(zi)律來規范(fan)引導行業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)健康發(fa)展(zhan)，是很多領先的(de)(de)(de)零售企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)共(gong)識。通過領先企(qi)業(ye)(ye)(ye)組(zu)成的(de)(de)(de)行業(ye)(ye)(ye)自(zi)律組(zu)織作(zuo)為標桿，共(gong)同(tong)維護市場秩序，才不會出現(xian)劣幣(bi)驅(qu)逐良幣(bi)。

也(ye)正因此，10月29日下午(wu)，經民政部批(pi)準，中國商(shang)(shang)業(ye)(ye)預付(fu)(fu)卡行業(ye)(ye)的(de)(de)行業(ye)(ye)自(zi)律(lv)組織“中國商(shang)(shang)業(ye)(ye)聯(lian)合會(hui)商(shang)(shang)業(ye)(ye)預付(fu)(fu)卡規范工作委員會(hui)”成立大會(hui)暨第一次工作會(hui)議(yi)在(zai)北京舉(ju)行。該組織是商(shang)(shang)務部進(jin)一步引導(dao)單用(yong)途商(shang)(shang)業(ye)(ye)預付(fu)(fu)卡相關企業(ye)(ye)加強行業(ye)(ye)自(zi)律(lv)的(de)(de)重(zhong)要舉(ju)措，也(ye)將對行業(ye)(ye)可持續發展作出推動。

據王琴華主任介紹，委(wei)員(yuan)(yuan)會成立后，首要的工(gong)(gong)作(zuo)計劃(hua)，便是將(jiang)(jiang)研究(jiu)建(jian)立單用途商(shang)業(ye)(ye)(ye)預(yu)(yu)付卡(ka)領域的標準(zhun)(zhun)(zhun)體系，制(zhi)定(ding)行(xing)業(ye)(ye)(ye)急需標準(zhun)(zhun)(zhun)。同時作(zuo)為中國商(shang)業(ye)(ye)(ye)聯合會預(yu)(yu)付卡(ka)委(wei)員(yuan)(yuan)會秘書(shu)長的弋(yi)濤表(biao)示，預(yu)(yu)付卡(ka)的發行(xing)與服(fu)務(wu)(wu)規(gui)范(fan)、業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)系統規(gui)范(fan)及企業(ye)(ye)(ye)信(xin)用等級評價等標準(zhun)(zhun)(zhun)目前正在(zai)制(zhi)定(ding)。秘書(shu)處將(jiang)(jiang)著力(li)推進會員(yuan)(yuan)企業(ye)(ye)(ye)預(yu)(yu)付卡(ka)服(fu)務(wu)(wu)的規(gui)范(fan)化。除了(le)定(ding)期出版專業(ye)(ye)(ye)研究(jiu)刊物《商(shang)業(ye)(ye)(ye)預(yu)(yu)付卡(ka)》，還將(jiang)(jiang)完成培訓(xun)教(jiao)材和專業(ye)(ye)(ye)書(shu)籍(ji)的編寫工(gong)(gong)作(zuo)。將(jiang)(jiang)與發卡(ka)機構和企業(ye)(ye)(ye)合作(zuo)舉辦業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)培訓(xun)班(ban)，提高從業(ye)(ye)(ye)人員(yuan)(yuan)的業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)素質。

在(zai)日趨明確的(de)政策背景下，無論是發卡(ka)企業(ye)(ye)還是處于產(chan)業(ye)(ye)鏈上的(de)服(fu)務(wu)(wu)機(ji)構，“合(he)規”成為(wei)觸動業(ye)(ye)內經營者的(de)最關注的(de)詞匯之(zhi)一。《管(guan)理辦法》施行以(yi)后(hou)，不少發卡(ka)企業(ye)(ye)在(zai)備案、預付資(zi)金(jin)存(cun)款及(ji)動態監測各方面需要與規范標準(zhun)接軌，委員會(hui)通過(guo)銀(yin)商資(zi)訊，可以(yi)向(xiang)眾多發卡(ka)機(ji)構提供(gong)“一站式(shi)”服(fu)務(wu)(wu)，涵蓋政策咨詢、業(ye)(ye)務(wu)(wu)合(he)規咨詢與解決、資(zi)金(jin)托管(guan)及(ji)技(ji)術(shu)系(xi)統等服(fu)務(wu)(wu)。

與會專家認(ren)為，國內(nei)預(yu)付(fu)(fu)卡(ka)(ka)產品的(de)(de)單(dan)一性(xing)和同質(zhi)化問題實際(ji)上一直是(shi)預(yu)付(fu)(fu)卡(ka)(ka)市場發展面臨(lin)的(de)(de)主(zhu)要問題，特別是(shi)價(jia)格(ge)競(jing)爭。預(yu)付(fu)(fu)卡(ka)(ka)業(ye)務(wu)模式與盈利方式的(de)(de)單(dan)一化，再加(jia)上單(dan)純的(de)(de)價(jia)格(ge)競(jing)爭等都可(ke)能導致一些規模小的(de)(de)企業(ye)出現(xian)較(jiao)大(da)的(de)(de)經營(ying)風險，這種不穩定(ding)性(xing)不利于(yu)預(yu)付(fu)(fu)卡(ka)(ka)行業(ye)長遠(yuan)發展。由(you)于(yu)商業(ye)預(yu)付(fu)(fu)卡(ka)(ka)運(yun)營(ying)涉及(ji)眾多(duo)業(ye)務(wu)環(huan)節，專業(ye)性(xing)較(jiao)強，外包托管運(yun)營(ying)服務(wu)將是(shi)預(yu)付(fu)(fu)卡(ka)(ka)運(yun)營(ying)的(de)(de)一個新方向。

“除了系(xi)統(tong)穩(wen)定和(he)(he)降(jiang)低成本等(deng)優(you)勢(shi)，外(wai)包服務(wu)(wu)通(tong)(tong)過專業的(de)(de)運營(ying)機構(gou)(gou)可(ke)以顯著提升(sheng)預付卡發行(xing)(xing)(xing)規模和(he)(he)消(xiao)費(fei)者的(de)(de)使用體(ti)驗，并(bing)可(ke)以通(tong)(tong)過行(xing)(xing)(xing)業數據對比分析，與同業先行(xing)(xing)(xing)者進行(xing)(xing)(xing)對比和(he)(he)學習(xi)。”弋濤認為，隨著行(xing)(xing)(xing)業監(jian)管(guan)的(de)(de)逐步變化，業務(wu)(wu)運營(ying)系(xi)統(tong)可(ke)以根據監(jian)管(guan)條件對其(qi)功(gong)能(neng)進行(xing)(xing)(xing)相應開發，外(wai)包服務(wu)(wu)可(ke)以讓(rang)發卡機構(gou)(gou)更加高效的(de)(de)完成這種調整。