每年(nian)的(de)3月(yue)(yue)份(fen)至4月(yue)(yue)份(fen)，都是畢業生找(zhao)工作的(de)忙碌(liu)時(shi)節，這之后，他(ta)們將正式走(zou)上社(she)會。無論(lun)年(nian)輕人(ren)有什么雄心(xin)壯志，都要將“保(bao)(bao)障”放在首位。剛剛開啟職(zhi)場大門(men)的(de)新人(ren)們，除了要規劃好職(zhi)業生涯外，更需要一(yi)份(fen)完善合理(li)的(de)保(bao)(bao)險規劃。

去年大學畢業的(de)小張(zhang)(zhang)(zhang)在一家外企工(gong)作，月薪(xin)5000元，父(fu)母(mu)為退休(xiu)職(zhi)工(gong)，各(ge)自領取退休(xiu)金，小張(zhang)(zhang)(zhang)暫(zan)無為父(fu)母(mu)養老的(de)壓力。小張(zhang)(zhang)(zhang)有較強的(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)意(yi)識(shi)，畢業當年就根據(ju)保(bao)險(xian)(xian)(xian)人士(shi)的(de)建(jian)議，購買了意(yi)外險(xian)(xian)(xian)、重(zhong)疾險(xian)(xian)(xian)。保(bao)險(xian)(xian)(xian)專(zhuan)業人士(shi)建(jian)議小張(zhang)(zhang)(zhang)，隨后(hou)可根據(ju)自身(shen)經(jing)濟(ji)狀況(kuang)，添(tian)加養老保(bao)險(xian)(xian)(xian)、理財型保(bao)險(xian)(xian)(xian)等(deng)保(bao)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品(pin)。

大學畢(bi)業應提(ti)早規(gui)劃養老

去年(nian)大學畢業的(de)(de)小張在(zai)一家(jia)外企(qi)工作(zuo)，月薪5000元，具備(bei)較強的(de)(de)保(bao)(bao)險意識，希(xi)望(wang)通過保(bao)(bao)險為自己的(de)(de)養老(lao)生活(huo)做(zuo)準(zhun)備(bei)。保(bao)(bao)險業人士對小張提(ti)(ti)早規劃(hua)養老(lao)的(de)(de)想(xiang)法極(ji)為認(ren)同(tong)，提(ti)(ti)早做(zuo)養老(lao)規劃(hua)就是對支出進(jin)行優先分配。

畢業(ye)生(sheng)準備養(yang)老基金的優勢就在于年(nian)齡較小(xiao)，能(neng)承(cheng)受一(yi)定的風險，并且能(neng)及時學(xue)會利(li)用貨幣的時間價(jia)值，將資金一(yi)點點累積(ji)起來。而且盡早規劃(hua)自己的老年(nian)基金，不(bu)(bu)僅不(bu)(bu)會因(yin)為(wei)年(nian)齡問題(ti)而被保險公司(si)拒之門外(wai)，還能(neng)夠(gou)節省保費，更劃(hua)算。

繳(jiao)費占(zhan)收(shou)入10%-20%為(wei)宜

像小張一(yi)樣的畢業生大(da)多(duo)處于單身(shen)階段，在接(jie)下(xia)來(lai)的幾(ji)年內(nei)馬(ma)上(shang)就要面(mian)臨結婚、買(mai)房(fang)(fang)、生子等(deng)(deng)(deng)(deng)這些人生大(da)事(shi)，他們的財(cai)務還有很(hen)大(da)的缺口，等(deng)(deng)(deng)(deng)買(mai)房(fang)(fang)之后，又將會面(mian)臨房(fang)(fang)貸等(deng)(deng)(deng)(deng)大(da)額的開(kai)支，等(deng)(deng)(deng)(deng)有孩子之后，又將要面(mian)臨子女(nv)教育等(deng)(deng)(deng)(deng)財(cai)務支出的壓(ya)力。

個人(ren)購買商業保險時，首先要考慮的是，每(mei)年(nian)的保費會不(bu)會給自(zi)己的生活帶(dai)來負擔。特(te)別是剛走出校(xiao)門(men)的畢業生，在接下來的幾年(nian)內仍(reng)有面臨(lin)財務缺口(kou)的風險，不(bu)能(neng)因(yin)為達到充足的保障，而影響正常(chang)的生活開支。

為了平衡日常生活(huo)與所需保障(zhang)，業(ye)內人士建議，每年的繳費金額在年收入的10%-20%之間較適宜(yi)，千萬(wan)不(bu)要(yao)超過。

選擇低(di)保費、高保障產品(pin)

保險(xian)業(ye)內人(ren)士對小張的(de)建(jian)議是，先把保障完善，選(xuan)擇一(yi)些低(di)保費(fei)、高保障的(de)產(chan)品，如(ru)意(yi)外險(xian)和普通疾病(bing)險(xian)、重大疾病(bing)險(xian)，這(zhe)是最基礎的(de)養老(lao)規劃(hua)。且意(yi)外險(xian)等險(xian)種的(de)保費(fei)較低(di)，非常適合初入社(she)會并(bing)且沒有多少資產(chan)累(lei)積的(de)年輕人(ren)，因為越早投保，保費(fei)越低(di)、保額相對越高。

在業(ye)內人士的建議下(xia)，小張購買了(le)一款一次性繳費(fei)、保(bao)障期(qi)間1年的意外保(bao)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)。這樣，在保(bao)險(xian)(xian)期(qi)間（1年內）內因(yin)意外導致的身故(gu)、殘(can)疾、燒傷、住(zhu)院、醫藥費(fei)用(yong)等情況(kuang)，小張都(dou)將獲(huo)得(de)保(bao)險(xian)(xian)金賠付(fu)。

此外，小張(zhang)還(huan)購買了一款(kuan)重大(da)疾(ji)病保(bao)險(xian)計劃，繳費方式為期(qi)繳，年繳保(bao)費4000余元，保(bao)額20萬元，連續繳納20年，保(bao)險(xian)期(qi)間(jian)為終身。這樣，小張(zhang)將(jiang)在保(bao)險(xian)期(qi)間(jian)將(jiang)可能獲得重大(da)疾(ji)病、惡性腫瘤、老年長期(qi)護理、非(fei)意外全殘、疾(ji)病終末期(qi)階段、非(fei)意外身故等(deng)情況的保(bao)險(xian)金。

值(zhi)得注意的(de)是，相對于重疾險(xian)，小張所購買的(de)意外險(xian)屬于消費型(xing)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品，若在1年內小張未發生上(shang)述意外情(qing)況，其繳納(na)的(de)保(bao)費將不(bu)予退還(huan)。

按險種(zhong)特(te)點擇機買養老險

對于畢業生(sheng)(sheng)單身的(de)這(zhe)個階段，從保險需(xu)求上來講(jiang)，養(yang)老險不是最迫切需(xu)要的(de)。一(yi)般(ban)來說，養(yang)老險產品的(de)費率較高，繳納(na)保費高了，畢業生(sheng)(sheng)目(mu)前的(de)情況可能(neng)承擔不起，繳費少了，又起不到養(yang)老的(de)作用。

目前市面上的很多(duo)養老險，是從60歲(sui)開始領取，需(xu)要期繳保費20年(nian)(nian)，這樣定期繳費的養老險會成(cheng)為小(xiao)張的經濟(ji)負擔(dan)。業內人士(shi)建議(yi)小(xiao)張，今(jin)后可以根據生(sheng)活水平的逐(zhu)步改(gai)善而逐(zhu)年(nian)(nian)增加養老險，這樣才是科學投保。“等(deng)幾年(nian)(nian)后工作穩定了，再根據個人收入的增加、家庭(ting)結構的變化等(deng)，增加險種和(he)保障，考慮(lv)購買養老險的問題。”

目(mu)前養(yang)老保(bao)險可以大致(zhi)分為社會(hui)保(bao)險、企(qi)(qi)業(ye)年(nian)金(jin)保(bao)險、商業(ye)養(yang)老保(bao)險三種(zhong)形式(shi)，每種(zhong)保(bao)險都有各自(zi)的特性。其(qi)中，社保(bao)覆蓋范(fan)圍廣，但(dan)金(jin)額(e)相對有限；企(qi)(qi)業(ye)年(nian)金(jin)是(shi)企(qi)(qi)業(ye)根(gen)據(ju)自(zi)身(shen)情況為職工提供退休收入(ru)保(bao)障的企(qi)(qi)業(ye)補充養(yang)老保(bao)險基金(jin)；商業(ye)養(yang)老保(bao)險須個人自(zi)行購買，可根(gen)據(ju)保(bao)險合同到一定(ding)年(nian)齡后按月(yue)或按年(nian)等方式(shi)，領(ling)取養(yang)老金(jin)。

適當選擇投資理財型險種

除此之外，業內(nei)人士還表示，在資(zi)金條件(jian)允許、自身(shen)風險承受(shou)能力許可的情況下，小張可以適當選擇投(tou)資(zi)理財(cai)型(xing)險種，而理財(cai)型(xing)險種中(zhong)，還應(ying)以相對穩健、增值保本(ben)保息(xi)的分紅(hong)險為首(shou)選。而由(you)于年輕(qing)人資(zi)金支出比例(li)大、花費多，因此還可以嘗試繳費靈活的萬能險。

另外，同樣是(shi)養(yang)老險，如果(guo)是(shi)分(fen)紅(hong)型的則會貴一些。同時還需(xu)要(yao)注意，分(fen)紅(hong)型保(bao)險未必(bi)能夠分(fen)紅(hong)，能不能分(fen)紅(hong)、分(fen)紅(hong)多少，還要(yao)具(ju)體看保(bao)險公(gong)司的經營情況。

選(xuan)擇保險(xian)公司時，可以(yi)重點(dian)參考其償付能力(li)和盈利能力(li)。保監會對(dui)償付能力(li)有明確規定，選(xuan)擇償付能力(li)充足率在150%以(yi)上(shang)的(de)(de)公司較好(hao)，而盈利能力(li)強的(de)(de)公司可分紅(hong)會更多些。