◎譚浩俊

在消費支付業務方面(mian)，到底(di)是(shi)走壟斷之路還是(shi)走市場競爭(zheng)之路，眼下(xia)，也正面(mian)臨(lin)著重要的(de)抉擇。

據報道(dao)，按照銀聯(lian)的相(xiang)關規定和要求，今年年底(di)前(qian)，非(fei)金(jin)融機(ji)(ji)構(gou)線下銀聯(lian)卡(ka)交易(yi)以間聯(lian)或直聯(lian)模式接(jie)入(ru)銀聯(lian)網絡(luo)，商業銀行(xing)不再(zai)保留其與非(fei)金(jin)機(ji)(ji)構(gou)銀聯(lian)卡(ka)線下交易(yi)通道(dao)。明年7月1日前(qian)，實現非(fei)金(jin)機(ji)(ji)構(gou)互聯(lian)網銀聯(lian)卡(ka)交易(yi)全面接(jie)入(ru)銀聯(lian)。

目前“游離”于(yu)銀(yin)聯之(zhi)外的(de)第三方(fang)支付(fu)業務(wu)，也要納入銀(yin)聯的(de)統一管(guan)理(li)。更直接地說，銀(yin)聯將要一統消費支付(fu)業務(wu)的(de)天下。第三方(fang)支付(fu)公司(si)對此的(de)反應(ying)是——壟斷，銀(yin)聯對此的(de)回應(ying)是——風險(xian)防范。

銀聯一統天下是否涉及壟斷(duan)，答案應(ying)當不難(nan)判(pan)別(bie)。而放開市場，讓第三方支付公(gong)司直接(jie)與消(xiao)費(fei)者發生業務關系(xi)，是否一定會(hui)產生風險(xian)，需要客觀(guan)分析。

隨著第(di)三方(fang)支付業務(wu)的(de)(de)快(kuai)速(su)發展(zhan)，確(que)實出現(xian)了(le)一(yi)些諸如偽(wei)卡欺(qi)詐(zha)、網絡欺(qi)詐(zha)、洗(xi)錢套(tao)現(xian)等(deng)方(fang)面的(de)(de)風(feng)險，使消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)利益受到損害。但與第(di)三方(fang)支付給(gei)消(xiao)費(fei)(fei)者(zhe)帶來的(de)(de)好處相比，這(zhe)些風(feng)險方(fang)面的(de)(de)問(wen)題(ti)顯然不足以(yi)成為銀聯(lian)一(yi)統天下的(de)(de)借口。風(feng)險方(fang)面的(de)(de)問(wen)題(ti)，完(wan)全可(ke)以(yi)通過完(wan)善制度、強(qiang)化監(jian)管、加大(da)案件查處力度等(deng)方(fang)式(shi)予以(yi)解決。

如果讓銀聯一統天(tian)下(xia)，問(wen)題可能就不會(hui)那(nei)么簡單，不僅(jin)風險可能繼續存在，壟(long)斷帶來的(de)(de)新問(wen)題也會(hui)隨(sui)之而來。這(zhe)些年來，因(yin)為銀行的(de)(de)壟(long)斷，消費(fei)者吃的(de)(de)虧(kui)可不在少數，消費(fei)者權益(yi)受到傷害的(de)(de)事也不是(shi)一件兩件。

不(bu)在(zai)第三方支付業務出現風險問題時，積(ji)極地想辦法、出主意加以(yi)規范(fan)與解決，而是首(shou)先(xian)想到如何一統天(tian)下，將(jiang)各種支付權(quan)歸銀聯(lian)所有(you)，以(yi)實現自身(shen)利益(yi)最大化。這不(bu)是市(shi)場經濟下政(zheng)府(fu)職能部門(men)和相關權(quan)益(yi)保護機(ji)構(gou)、行業協會(hui)應(ying)當作出的(de)姿態。

消(xiao)費者之所(suo)以(yi)選擇(ze)第三(san)方支付業務(wu)，而不通過(guo)銀(yin)聯，也不是消(xiao)費者不知道第三(san)方支付存在的(de)風險和陷阱(jing)，而是因為銀(yin)聯沒有能(neng)夠給消(xiao)費者提供真正方便(bian)的(de)服(fu)務(wu)，依仗壟斷的(de)特殊地(di)位，迫使消(xiao)費者接受銀(yin)聯的(de)服(fu)務(wu)，接受銀(yin)聯的(de)各種收(shou)費。

如果銀(yin)聯(lian)(lian)的(de)服(fu)務能(neng)夠直通消費(fei)(fei)者(zhe)所需要的(de)各個(ge)角落，能(neng)夠為消費(fei)(fei)者(zhe)提供(gong)全方位的(de)服(fu)務，消費(fei)(fei)者(zhe)自然會(hui)選(xuan)擇被銀(yin)聯(lian)(lian)認為的(de)風險最小的(de)“統(tong)一”服(fu)務。既然銀(yin)聯(lian)(lian)沒有辦法(fa)提供(gong)這方面的(de)服(fu)務，又憑什么要求消費(fei)(fei)者(zhe)必須接受銀(yin)聯(lian)(lian)的(de)“服(fu)務”呢？又憑什么要求第三方支付業務也(ye)納入到銀(yin)聯(lian)(lian)的(de)統(tong)一管理呢？

假如第(di)(di)三方支付業務(wu)無(wu)利可(ke)圖(tu)，銀聯也(ye)會“招安”嗎？也(ye)會要求第(di)(di)三方支付業務(wu)全部(bu)納入到銀聯統一管理嗎？

有(you)(you)專家認(ren)為(wei)，由銀聯統(tong)一(yi)管(guan)理后，可能在收費(fei)方(fang)(fang)面(mian)比直(zhi)接放開市場(chang)對消費(fei)者更加有(you)(you)利(li)(li)。問(wen)題是(shi)，銀聯一(yi)統(tong)天下以(yi)后，第三(san)方(fang)(fang)支付公司還(huan)會有(you)(you)創(chuang)新(xin)欲(yu)望和(he)提(ti)高服務水(shui)平的(de)內在動(dong)力嗎(ma)(ma)？按照(zhao)銀聯目前(qian)的(de)架構，有(you)(you)創(chuang)新(xin)的(de)能力和(he)水(shui)平嗎(ma)(ma)？如此的(de)一(yi)統(tong)天下，除了壟(long)斷(duan)和(he)自(zi)身利(li)(li)益之(zhi)外，還(huan)有(you)(you)什(shen)么其他方(fang)(fang)面(mian)的(de)理由呢？

如果銀聯(lian)真的(de)(de)是(shi)出于對消費者利益(yi)的(de)(de)考慮，真的(de)(de)是(shi)為了防(fang)(fang)范風險。那(nei)么，就應當在如何(he)制定(ding)規則、完善(shan)制度、加強(qiang)監(jian)管、強(qiang)化(hua)檢查等方面下工夫，與其他職能(neng)(neng)(neng)部門一(yi)道(dao)，構筑一(yi)道(dao)嚴密的(de)(de)防(fang)(fang)火墻。同時，進(jin)一(yi)步強(qiang)化(hua)服務功(gong)能(neng)(neng)(neng)，加大創(chuang)新(xin)力(li)度，讓消費者有更多的(de)(de)選擇(ze)。如果銀聯(lian)的(de)(de)服務水平、收(shou)費標(biao)準、創(chuang)新(xin)能(neng)(neng)(neng)力(li)超(chao)過(guo)第三方支付公司(si)了，消費者自然會(hui)棄第三方支付業務而轉投銀聯(lian)。