每(mei)經編(bian)輯(ji)｜每(mei)經記(ji)者(zhe) 鄧莉(li)蘋 發自(zi)深圳(zhen)    

每經記者 鄧莉蘋 發自深(shen)圳

近日，各地關于民營(ying)企(qi)業申請(qing)銀行(xing)(xing)的(de)消(xiao)息(xi)此起彼伏，蘇寧銀行(xing)(xing)、蘇南(nan)銀行(xing)(xing)、荊州(zhou)銀行(xing)(xing)、渝商銀行(xing)(xing)等銀行(xing)(xing)名(ming)稱也(ye)頻(pin)頻(pin)曝光。有(you)未獲證實的(de)消(xiao)息(xi)稱，騰訊(xun)目前也(ye)在申請(qing)銀行(xing)(xing)。

民營(ying)(ying)銀行的放開，對那些翹(qiao)首期盼民營(ying)(ying)企(qi)業(ye)(ye)來說無疑具(ju)有巨(ju)大的吸引力巨(ju)大。“我(wo)之前了解過辦銀行的事情(qing)，但是很困難(nan)。”深圳(zhen)一(yi)家民營(ying)(ying)企(qi)業(ye)(ye)負責人此前對 《每(mei)日經濟新聞》記者表示。

雖然截至目前還未看(kan)到相關(guan)細則出(chu)臺，但這并(bing)未阻止資本市場對民營銀行(xing)題材股(gu)的(de)(de)熱情追捧(peng)。9月(yue)(yue)13日，民營銀行(xing)概念股(gu)紅(hong)豆(dou)股(gu)份再次(ci)漲停，從集(ji)團公司(si)傳出(chu)申請(qing)蘇南(nan)銀行(xing)開(kai)始，在(zai)1個(ge)多月(yue)(yue)的(de)(de)時(shi)間里，該(gai)股(gu)累(lei)計漲幅(fu)已超過40%。

不(bu)過，在業內人士(shi)看來，民營銀行的門檻應該(gai)不(bu)會太低。此前，就曾有深圳地(di)區(qu)銀行人士(shi)對《每(mei)日經濟(ji)新(xin)聞(wen)》記者(zhe)表示，監管(guan)部(bu)門對申請銀行的企業資質的審查應該(gai)會非常嚴格，并(bing)不(bu)是(shi)有錢就可以辦銀行。

9月15日，上海財經大學現代金融(rong)研(yan)究中心副主任奚君羊對 《每日經濟新聞(wen)》記者(zhe)表示，考慮到銀行(xing)對金融(rong)經濟的影響(xiang)，因此辦理銀行(xing)的門檻要比辦理一般企業(ye)要高(gao)。

發起企業資(zi)質要求高/

據(ju)報(bao)道，全國首份地(di)方版《試(shi)點民營銀行監督管理辦(ban)法(fa) （討(tao)論稿）》（以下(xia)簡(jian)稱《辦(ban)法(fa)》）已完成報(bao)至銀監會(hui)，成為制定全國版細則(ze)的(de)重要參考。不過，尚未有相關(guan)部門對此《辦(ban)法(fa)》內容進(jin)行回(hui)應(ying)。

據媒(mei)體披露的《辦法》內容，民(min)營銀行需(xu)一次性拿出(chu)不(bu)低(di)于(yu)5億元(yuan)(yuan)不(bu)高于(yu)10億元(yuan)(yuan)人民(min)幣作為注冊資本，設立后視發展情況逐步增資。

奚君羊對《每日(ri)經濟(ji)新聞》記者(zhe)表(biao)示，按照目(mu)前(qian)的(de)資本(ben)要求(qiu)，5億(yi)元的(de)注冊(ce)資本(ben)并(bing)不算高(gao)。而設上限(xian)主要是(shi)防止(zhi)民(min)營銀(yin)行(xing)一開始(shi)規(gui)模就太大，民(min)營銀(yin)行(xing)在我國(guo)還是(shi)新的(de)，如果一開始(shi)規(gui)模就太大，出現安全問題，影(ying)響(xiang)會比較大。

但(dan)在溫州(zhou)中小企(qi)業(ye)發展(zhan)促進會會長周德文看(kan)來，民(min)營(ying)銀行的(de)注(zhu)冊資(zi)本(ben)應降低，應該主要(yao)(yao)是為(wei)中小微企(qi)業(ye)及三農服務，這個(ge)銀行不需要(yao)(yao)大，注(zhu)冊資(zi)本(ben)在1000萬~1億元(yuan)為(wei)主。另外，民(min)營(ying)銀行的(de)發起企(qi)業(ye)一定是民(min)營(ying)企(qi)業(ye)中成長性等(deng)各方面(mian)都比較好的(de)企(qi)業(ye)。

《每日經(jing)濟(ji)新聞》記者注意(yi)到，在(zai)上述《辦法》中(zhong)，對發(fa)起企業也有(you)比較嚴格(ge)的(de)(de)規定，要求主發(fa)起人(ren)最近(jin)3個會計年(nian)度連續盈利(li)，且(qie)這三年(nian)內年(nian)終分配(pei)后(hou)的(de)(de)凈資(zi)產占比全部(bu)資(zi)產的(de)(de)30%。其他發(fa)起人(ren)則(ze)要求最近(jin)2個會計年(nian)度連續盈利(li)。且(qie)所有(you)發(fa)起人(ren)的(de)(de)入股(gu)資(zi)金來源(yuan)必須真實(shi)合法，不(bu)得(de)以(yi)借貸(dai)資(zi)金入股(gu)，不(bu)得(de)以(yi)他人(ren)委托(tuo)資(zi)金入股(gu)。

根(gen)據《辦法》，民營銀行的股東原(yuan)則上(shang)不(bu)(bu)(bu)超(chao)過20個(ge)。最大(da)股東及其(qi)關聯(lian)方(fang)持股比(bi)例不(bu)(bu)(bu)得(de)(de)超(chao)過股本(ben)(ben)總額的20%，其(qi)他企(qi)業(ye)法人(ren)股東及關聯(lian)方(fang)持股比(bi)例不(bu)(bu)(bu)得(de)(de)超(chao)過股本(ben)(ben)總額的10%，單個(ge)自然人(ren)持股比(bi)例不(bu)(bu)(bu)得(de)(de)超(chao)過股本(ben)(ben)總額的2%，所有自然人(ren)持股比(bi)例不(bu)(bu)(bu)得(de)(de)超(chao)過股本(ben)(ben)總額的20%。

奚君羊認為，這是為了防止股東過于(yu)集中(zhong)，避(bi)免一家(jia)獨大，大股東以(yi)自己的(de)(de)(de)地位謀求(qiu)權益，所(suo)以(yi)對大股東的(de)(de)(de)股權有一定的(de)(de)(de)限制，最大程度減弱內(nei)部人控制的(de)(de)(de)狀況(kuang)。

以地方性為主？/

對于民營銀(yin)(yin)行的定(ding)位(wei)，周德文對《每日經濟(ji)新聞》記者表(biao)示，他覺得民營銀(yin)(yin)行應該是區(qu)域性的小銀(yin)(yin)行，保證其是為一定(ding)區(qu)域的中小微企業服務，而不是要(yao)做成大銀(yin)(yin)行。

《辦法(fa)(fa)》也規定，民營銀(yin)(yin)行應該以信貸業務為主(zhu)，以服務 “三農”和社區(qu)銀(yin)(yin)行的形(xing)式合法(fa)(fa)經(jing)營，且原則(ze)上不(bu)在行政區(qu)轄外設立分支(zhi)機構。

奚君羊認(ren)為，民(min)營(ying)(ying)銀行(xing)應(ying)該是地方性銀行(xing)，更(geng)多還(huan)是為地方服務。他認(ren)為，民(min)營(ying)(ying)銀行(xing)的(de)規模比較有(you)(you)限(xian)，經(jing)營(ying)(ying)管理的(de)經(jing)驗需要(yao)逐(zhu)步(bu)積(ji)累(lei)，內部(bu)業(ye)務流程(cheng)和自身定位(wei)也要(yao)有(you)(you)逐(zhu)步(bu)確(que)認(ren)的(de)過(guo)程(cheng)。如果部(bu)分銀行(xing)發展(zhan)比較成(cheng)功，也有(you)(you)可能有(you)(you)的(de)會有(you)(you)一定的(de)擴張(zhang)。但肯定應(ying)該是少數，以國外的(de)情況來看，大部(bu)分民(min)營(ying)(ying)銀行(xing)都是地方性銀行(xing)。

而在民營銀(yin)行(xing)發展(zhan)中，對風險的(de)控(kong)制也不容忽視。此前(qian)，臺灣地區的(de)民營銀(yin)行(xing)因為股東(dong)之間財務牽涉過多(duo)，甚至違反(fan)規定向關聯股東(dong)過度放(fang)貸授(shou)信，導致(zhi)在1998年金(jin)融危(wei)機后給銀(yin)行(xing)帶來風險。

周德文表示，監(jian)管(guan)機構對關聯交易應該(gai)有一定(ding)的規定(ding)，股東(dong)從自己(ji)銀(yin)行貸款應該(gai)會有一定(ding)的比例(li)，并且接受監(jian)管(guan)機構的監(jian)管(guan)。

此外(wai)，民(min)營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)強調風(feng)(feng)險自擔，據上(shang)述《辦(ban)法》，民(min)營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)股(gu)東應(ying)承(cheng)諾對(dui)銀(yin)行(xing)(xing)持(chi)續補充資本，在發(fa)生(sheng)流(liu)動(dong)性(xing)風(feng)(feng)險時進行(xing)(xing)救助，并應(ying)承(cheng)諾風(feng)(feng)險兜底(di)。在銀(yin)行(xing)(xing)用資本承(cheng)擔風(feng)(feng)險之后，股(gu)東對(dui)剩余風(feng)(feng)險承(cheng)擔連帶責任，對(dui)存款(kuan)人進行(xing)(xing)賠(pei)付。

周德文認(ren)為，民營銀行(xing)可將審批權(quan)限下放到省(sheng)一級的(de)(de)政府，因為各(ge)省(sheng)的(de)(de)情況不同(tong)，即使不下放，也應該根據各(ge)個(ge)區域來核定民營銀行(xing)的(de)(de)規模。同(tong)時應該建(jian)立各(ge)個(ge)地(di)方金融的(de)(de)監(jian)管(guan)中(zhong)心(xin)，這樣更有(you)力的(de)(de)進(jin)行(xing)監(jian)管(guan)。