建設社(she)會信(xin)用(yong)體系(xi)(xi)，重(zhong)整信(xin)用(yong)，金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構尤其(qi)是(shi)商業銀行(xing)要把(ba)誠信(xin)經營作為(wei)(wei)安身立(li)命之本，切實自覺重(zhong)合同、守信(xin)用(yong)，全面(mian)推進(jin)包括產(chan)品誠信(xin)、服務誠信(xin)、管理誠信(xin)等在內的信(xin)用(yong)體系(xi)(xi)建設。為(wei)(wei)此，須盡快(kuai)(kuai)將金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構納入征信(xin)范圍，加(jia)強信(xin)用(yong)評級(ji)；加(jia)快(kuai)(kuai)推動(dong)金(jin)融(rong)(rong)立(li)法的步伐，把(ba)健全相關金(jin)融(rong)(rong)法律法規(gui)和(he)標準體系(xi)(xi)作為(wei)(wei)重(zhong)要金(jin)融(rong)(rong)基礎性(xing)工作，列入金(jin)融(rong)(rong)立(li)法規(gui)劃加(jia)緊推進(jin)，力求使金(jin)融(rong)(rong)機(ji)構的經營活動(dong)有法可依，違規(gui)必究，使失信(xin)受懲的教(jiao)訓成為(wei)(wei)金(jin)融(rong)(rong)體系(xi)(xi)永遠鳴響的“警鐘”。

□王勇

馬(ma)年春節，在男女(nv)老少祈福(fu)馬(ma)年“馬(ma)上有(you)錢”、“馬(ma)上發財”、“馬(ma)到成功”的(de)時候，筆者在心(xin)中(zhong)念叨(tao)最多的(de)一句祝福(fu)是，祝我們(men)能盡早建設起一個(ge)誠(cheng)實守(shou)信的(de)社會。

國務院總理李克強春節前主持召開(kai)國務院常(chang)務會議，部署加快(kuai)(kuai)建(jian)設(she)社會信用體系、構筑誠(cheng)實守(shou)信的經(jing)(jing)(jing)濟(ji)社會環境。這是(shi)因(yin)為，全(quan)面(mian)深化(hua)經(jing)(jing)(jing)濟(ji)體制改革(ge)，充分發揮市場在資源配(pei)置中的決定性作用，加快(kuai)(kuai)經(jing)(jing)(jing)濟(ji)結構調整和經(jing)(jing)(jing)濟(ji)轉型，這些都依(yi)托于誠(cheng)實守(shou)信的經(jing)(jing)(jing)濟(ji)社會環境。而加快(kuai)(kuai)建(jian)設(she)社會信用體系，構筑誠(cheng)實守(shou)信的經(jing)(jing)(jing)濟(ji)社會環境，金融體系應“一(yi)馬(ma)當先”。

信(xin)(xin)用(yong)是(shi)(shi)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)經(jing)濟(ji)(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)“基(ji)(ji)石”。作為(wei)一種(zhong)新型(xing)的(de)(de)(de)(de)契約(yue)文(wen)明，市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)經(jing)濟(ji)(ji)(ji)對(dui)社(she)會(hui)(hui)(hui)信(xin)(xin)用(yong)有(you)(you)著強烈的(de)(de)(de)(de)內在(zai)需(xu)求，即市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)經(jing)濟(ji)(ji)(ji)比其他任何(he)(he)經(jing)濟(ji)(ji)(ji)形式(shi)都更(geng)加(jia)需(xu)要(yao)信(xin)(xin)用(yong)作為(wei)存在(zai)和(he)發展的(de)(de)(de)(de)條件和(he)基(ji)(ji)礎(chu)。市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)經(jing)濟(ji)(ji)(ji)通過(guo)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)來調節(jie)資(zi)源配置(zhi)(zhi)，主(zhu)要(yao)運用(yong)價值規律和(he)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)機制(zhi)來推動(dong)經(jing)濟(ji)(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)發展，市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)經(jing)濟(ji)(ji)(ji)始終把(ba)經(jing)濟(ji)(ji)(ji)效(xiao)益(yi)的(de)(de)(de)(de)最大(da)化(hua)放(fang)(fang)在(zai)首(shou)位。因(yin)為(wei)任何(he)(he)契約(yue)的(de)(de)(de)(de)履行無不建立在(zai)簽(qian)約(yue)雙方相互守信(xin)(xin)的(de)(de)(de)(de)基(ji)(ji)礎(chu)之上，如果缺少(shao)了(le)信(xin)(xin)用(yong)，再好的(de)(de)(de)(de)契約(yue)也(ye)(ye)會(hui)(hui)(hui)是(shi)(shi)一張(zhang)廢(fei)紙(zhi)，即使(shi)訴諸法律解決(jue)，也(ye)(ye)會(hui)(hui)(hui)損失市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)效(xiao)率(lv)，而(er)且從整體(ti)上說(shuo)也(ye)(ye)會(hui)(hui)(hui)加(jia)大(da)整個社(she)會(hui)(hui)(hui)的(de)(de)(de)(de)運行成本(ben)。市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)經(jing)濟(ji)(ji)(ji)主(zhu)要(yao)根據效(xiao)率(lv)來分配市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)主(zhu)體(ti)的(de)(de)(de)(de)收益(yi)，而(er)社(she)會(hui)(hui)(hui)信(xin)(xin)用(yong)正是(shi)(shi)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)經(jing)濟(ji)(ji)(ji)產生與發展的(de)(de)(de)(de)基(ji)(ji)礎(chu)，是(shi)(shi)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)經(jing)濟(ji)(ji)(ji)良性(xing)運行的(de)(de)(de)(de)必(bi)備條件，還(huan)是(shi)(shi)現代(dai)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)經(jing)濟(ji)(ji)(ji)主(zhu)體(ti)獲取效(xiao)益(yi)的(de)(de)(de)(de)源泉。因(yin)此，加(jia)快建設社(she)會(hui)(hui)(hui)信(xin)(xin)用(yong)體(ti)系，也(ye)(ye)就成為(wei)完(wan)善社(she)會(hui)(hui)(hui)主(zhu)義(yi)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)經(jing)濟(ji)(ji)(ji)體(ti)制(zhi)的(de)(de)(de)(de)基(ji)(ji)礎(chu)性(xing)工程，這既(ji)有(you)(you)利于發揮市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)在(zai)資(zi)源配置(zhi)(zhi)中的(de)(de)(de)(de)決(jue)定性(xing)作用(yong)、規范(fan)市(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)秩序、降低(di)交易成本(ben)、增強經(jing)濟(ji)(ji)(ji)社(she)會(hui)(hui)(hui)活動(dong)的(de)(de)(de)(de)可(ke)預期性(xing)和(he)效(xiao)率(lv)，也(ye)(ye)是(shi)(shi)推動(dong)政府(fu)職能(neng)轉變、簡政放(fang)(fang)權、更(geng)好做到“放(fang)(fang)”、“管”結合(he)的(de)(de)(de)(de)必(bi)要(yao)條件。可(ke)以說(shuo)，如果不能(neng)有(you)(you)效(xiao)抑制(zhi)不誠(cheng)信(xin)(xin)行為(wei)，鼓勵(li)創業就業、刺激消費、保障(zhang)和(he)改善民生、促進社(she)會(hui)(hui)(hui)文(wen)明進步在(zai)很大(da)程度(du)上就會(hui)(hui)(hui)成為(wei)一句空話(hua)。

再(zai)深挖一(yi)步，金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)體(ti)(ti)系守信(xin)經(jing)(jing)營(ying)恰是信(xin)用(yong)體(ti)(ti)系建設的(de)(de)(de)(de)“基(ji)石”。質言之(zhi)，包(bao)括金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)(gou)體(ti)(ti)系和(he)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)市場體(ti)(ti)系的(de)(de)(de)(de)現代金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)體(ti)(ti)系，是現代信(xin)用(yong)體(ti)(ti)系的(de)(de)(de)(de)化身，其運行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)方方面(mian)面(mian)，無不(bu)體(ti)(ti)現出信(xin)用(yong)。況且，從金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)交(jiao)易(yi)雙方看(kan)，金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)消(xiao)費(fei)者(zhe)與(yu)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)(gou)相比明顯屬于弱者(zhe)，交(jiao)易(yi)信(xin)息嚴重不(bu)對稱。因(yin)此(ci)，交(jiao)易(yi)強者(zhe)必須誠信(xin)經(jing)(jing)營(ying)，合(he)規(gui)經(jing)(jing)營(ying)，才能確保交(jiao)易(yi)公開(kai)、公平。然而(er)，近幾(ji)年來，無論是金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)(gou)還(huan)是金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)市場，在(zai)具體(ti)(ti)運行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)過程(cheng)中(zhong)(zhong)存在(zai)著(zhu)不(bu)少不(bu)守信(xin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為，直(zhi)接(jie)影響金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)(gou)的(de)(de)(de)(de)形象以及(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)市場運行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)效率。就金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)(gou)而(er)言，比如2012年2月，中(zhong)(zhong)國銀(yin)(yin)監會發布(bu)的(de)(de)(de)(de)[2012]3號文，要求銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)做到(dao)“七不(bu)準、四(si)公開(kai)”。而(er)若仔細追究這(zhe)“七不(bu)準、四(si)公開(kai)”，實(shi)在(zai)也(ye)就是銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)在(zai)2012年之(zhi)前的(de)(de)(de)(de)經(jing)(jing)營(ying)中(zhong)(zhong)不(bu)守信(xin)的(de)(de)(de)(de)具體(ti)(ti)表現。隨(sui)著(zhu)“七不(bu)準、四(si)公開(kai)”制度的(de)(de)(de)(de)推出，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)不(bu)規(gui)范(fan)經(jing)(jing)營(ying)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為有(you)所(suo)收斂，但(dan)隨(sui)后通過所(suo)謂同業(ye)(ye)業(ye)(ye)務、理財業(ye)(ye)務、“通道(dao)(dao)”業(ye)(ye)務，形成了銀(yin)(yin)信(xin)、銀(yin)(yin)證、銀(yin)(yin)保、證保等合(he)作(zuo)業(ye)(ye)務，進行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)所(suo)謂“短(duan)借長(chang)貸”、“期限錯配”、“交(jiao)叉銷售”，影子(zi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)務大行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)其道(dao)(dao)，新的(de)(de)(de)(de)不(bu)守信(xin)、不(bu)規(gui)范(fan)經(jing)(jing)營(ying)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為大行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)其道(dao)(dao)。直(zhi)至今天，有(you)些銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)在(zai)銷售理財產品的(de)(de)(de)(de)過程(cheng)中(zhong)(zhong)仍存在(zai)著(zhu)虛假宣傳和(he)欺詐銷售行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為，從而(er)誤導金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)消(xiao)費(fei)者(zhe)。

正因為此(ci)，在(zai)當下的(de)(de)(de)滬深(shen)股(gu)市(shi)中，16家上(shang)市(shi)銀行(xing)市(shi)盈率低于(yu)7倍，而且幾(ji)乎全都破凈。眾多投資者之所(suo)以毫不(bu)(bu)(bu)(bu)猶豫(yu)地(di)拋(pao)售銀行(xing)股(gu)，就(jiu)是(shi)因為看不(bu)(bu)(bu)(bu)到這些(xie)(xie)銀行(xing)股(gu)真(zhen)正的(de)(de)(de)投資價值(zhi)。而只要銀行(xing)股(gu)市(shi)凈率上(shang)不(bu)(bu)(bu)(bu)去，滬深(shen)股(gu)市(shi)就(jiu)不(bu)(bu)(bu)(bu)可能走好，這也是(shi)A股(gu)長(chang)期萎靡不(bu)(bu)(bu)(bu)振的(de)(de)(de)一個(ge)重要原因。另(ling)外(wai)，不(bu)(bu)(bu)(bu)能不(bu)(bu)(bu)(bu)說，滬深(shen)股(gu)市(shi)多年來信(xin)(xin)(xin)用(yong)基礎(chu)始(shi)終(zhong)就(jiu)沒有建立起來，因為整(zheng)個(ge)股(gu)市(shi)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)基礎(chu)仍然是(shi)由(you)政府(fu)隱性擔(dan)保。由(you)于(yu)當事(shi)人的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)不(bu)(bu)(bu)(bu)是(shi)由(you)市(shi)場(chang)的(de)(de)(de)方式演進而來的(de)(de)(de)，而是(shi)由(you)外(wai)在(zai)力(li)量賦(fu)予的(de)(de)(de)，因此(ci)，在(zai)面對新股(gu)發行(xing)制度改革(ge)所(suo)要求的(de)(de)(de)一系列信(xin)(xin)(xin)用(yong)承(cheng)諾時，這些(xie)(xie)市(shi)場(chang)相關(guan)當事(shi)人可以用(yong)白紙黑字寫得頭頭是(shi)道(dao)，實際上(shang)則不(bu)(bu)(bu)(bu)愿意履約甚至于(yu)失信(xin)(xin)(xin)。缺(que)乏信(xin)(xin)(xin)用(yong)基礎(chu)的(de)(de)(de)A股(gu)市(shi)場(chang)長(chang)期萎靡不(bu)(bu)(bu)(bu)振，也就(jiu)毫不(bu)(bu)(bu)(bu)奇(qi)怪了。

所以，從馬年開始，建設社會(hui)信(xin)用體系，重整信(xin)用，金融體系理該“一馬當先(xian)”。

首先，金融(rong)體(ti)系應在《社會信用(yong)體(ti)系建(jian)設規劃綱要(2014—2020年)》的踐行(xing)中起示范(fan)帶頭(tou)作用(yong)。金融(rong)機構(gou)尤其(qi)是商(shang)業(ye)銀行(xing)要把誠信經營作為(wei)安身立(li)命之本，切(qie)實自覺重合同(tong)、守(shou)信用(yong)，全(quan)面(mian)推(tui)進(jin)包括產品誠信、服(fu)務誠信、管理誠信等(deng)在內的信用(yong)體(ti)系建(jian)設，堅持(chi)以身作則，帶頭(tou)推(tui)進(jin)政(zheng)策公(gong)開，提(ti)高決(jue)策透明度，以服(fu)務誠信示范(fan)引(yin)領全(quan)社會誠信建(jian)設，牢固(gu)樹(shu)立(li)良(liang)好的商(shang)業(ye)銀行(xing)信譽和形(xing)象。

其次，應盡快將(jiang)(jiang)金融(rong)機(ji)構(gou)(gou)納入征信(xin)(xin)(xin)范圍，加強(qiang)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)級(ji)。國際實(shi)踐經驗證(zheng)明，建立(li)金融(rong)機(ji)構(gou)(gou)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)級(ji)制(zhi)度(du)是建立(li)現代金融(rong)管(guan)(guan)(guan)理制(zhi)度(du)的(de)(de)基礎。鑒于(yu)我(wo)國信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)級(ji)行(xing)(xing)(xing)業(ye)尚(shang)處于(yu)初級(ji)階段，理順主(zhu)管(guan)(guan)(guan)機(ji)構(gou)(gou)的(de)(de)職責(ze)對(dui)行(xing)(xing)(xing)業(ye)的(de)(de)促進作用(yong)(yong)毋庸置疑(yi)。2011年12月，國務院已(yi)批準央(yang)行(xing)(xing)(xing)作為(wei)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)級(ji)行(xing)(xing)(xing)業(ye)的(de)(de)主(zhu)管(guan)(guan)(guan)部門，意味著(zhu)我(wo)國信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)級(ji)行(xing)(xing)(xing)業(ye)多(duo)頭(tou)監(jian)管(guan)(guan)(guan)的(de)(de)格局終于(yu)被打破。現在(zai)，筆者認為(wei)是到了加強(qiang)對(dui)金融(rong)機(ji)構(gou)(gou)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)級(ji)、規范金融(rong)機(ji)構(gou)(gou)經營(ying)行(xing)(xing)(xing)為(wei)的(de)(de)時候了。管(guan)(guan)(guan)理層對(dui)金融(rong)機(ji)構(gou)(gou)的(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)級(ji)應有一定的(de)(de)強(qiang)制(zhi)性和硬約束，推動將(jiang)(jiang)金融(rong)機(ji)構(gou)(gou)的(de)(de)經營(ying)行(xing)(xing)(xing)為(wei)列(lie)入信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)級(ji)的(de)(de)指標中。同時，還應將(jiang)(jiang)金融(rong)機(ji)構(gou)(gou)信(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)評(ping)級(ji)的(de)(de)結果與新業(ye)務的(de)(de)準入、資本充足率的(de)(de)要(yao)求、重大投資項(xiang)目的(de)(de)許可乃至對(dui)金融(rong)機(ji)構(gou)(gou)經營(ying)規模和發(fa)展的(de)(de)控制(zhi)以及對(dui)高(gao)管(guan)(guan)(guan)人員的(de)(de)考核和管(guan)(guan)(guan)理等重大經營(ying)事(shi)項(xiang)聯系在(zai)一起。

再次，加快推動金(jin)融(rong)立(li)法(fa)的(de)(de)(de)步(bu)(bu)伐，把健全(quan)(quan)相關(guan)金(jin)融(rong)法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)和標準體(ti)系(xi)作(zuo)為重(zhong)要金(jin)融(rong)基礎性工(gong)作(zuo)，列入金(jin)融(rong)立(li)法(fa)規(gui)劃加緊(jin)推進，力(li)求使(shi)金(jin)融(rong)機構的(de)(de)(de)經營活動有法(fa)可依，違規(gui)必究(jiu)。在(zai)金(jin)融(rong)機構中加強誠信(xin)文化(hua)建(jian)設，讓誠實守信(xin)成(cheng)(cheng)為金(jin)融(rong)體(ti)系(xi)共(gong)同(tong)的(de)(de)(de)價值(zhi)追求和行(xing)為準則。另(ling)外，用好(hao)社(she)會(hui)力(li)量(liang)，發揮銀行(xing)業協會(hui)等自律(lv)組織和市(shi)場機制作(zuo)用，培育(yu)和規(gui)范信(xin)用服務(wu)市(shi)場，形成(cheng)(cheng)全(quan)(quan)社(she)會(hui)共(gong)同(tong)參與、推進信(xin)用體(ti)系(xi)建(jian)設的(de)(de)(de)合力(li)，全(quan)(quan)方位提(ti)高失信(xin)成(cheng)(cheng)本，讓守信(xin)者處處受(shou)益，失信(xin)者寸步(bu)(bu)難行(xing)，使(shi)失信(xin)受(shou)懲的(de)(de)(de)教訓成(cheng)(cheng)為金(jin)融(rong)體(ti)系(xi)永遠鳴響(xiang)的(de)(de)(de)“警鐘(zhong)”。

(作(zuo)者(zhe)系(xi)中國人民銀(yin)(yin)行(xing)鄭州培訓學院教(jiao)授，銀(yin)(yin)行(xing)業研究(jiu)與診斷中心主任)王勇：重建社會信用金(jin)融體系(xi)應“一(yi)馬當先”