每經(jing)編輯｜每經(jing)記(ji)者 張威 發(fa)自北京    

每經記者 張威 發自(zi)北京

小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)貸款難(nan)不(bu)(bu)僅僅是因為(wei)小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)風險相對(dui)較高，還緣于小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)與(yu)銀行之間信息(xi)對(dui)接的不(bu)(bu)到位。銀行無(wu)從獲得小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)的金融數據，這成為(wei)銀行在拓展(zhan)小(xiao)微(wei)金融業(ye)務(wu)時(shi)的重要壁(bi)壘。然而，面對(dui)利(li)率(lv)市場化步伐的加快(kuai)、大企(qi)業(ye)議價能力越來越強(qiang)，銀行也不(bu)(bu)得不(bu)(bu)開始抓抓小(xiao)微(wei)金融這塊(kuai)“小(xiao)蛋糕”。

《每日經濟(ji)新(xin)聞》記(ji)者了(le)解到，目前已(yi)有多家(jia)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)地(di)區支行(xing)(xing)開始(shi)與當地(di)的(de)行(xing)(xing)業(ye)商會、協(xie)會合作(zuo)，從中(zhong)挖(wa)掘小(xiao)微企(qi)業(ye)數據，了(le)解小(xiao)微企(qi)業(ye)流水狀(zhuang)況，以便降(jiang)低貸款風險。對此，業(ye)內人士表示(shi)，這是未來的(de)一個趨勢(shi)，銀(yin)行(xing)(xing)逐個測評小(xiao)微企(qi)業(ye)的(de)成本太(tai)高，而(er)且也不太(tai)現實。

通過行(xing)業機構獲取(qu)數據/

日前，民生(sheng)銀(yin)行(xing)和《博(bo)鰲觀察》發(fa)布的(de)《小微(wei)金(jin)融(rong)發(fa)展報告2014》顯示(shi)，74%的(de)小微(wei)企業首選(xuan)向(xiang)銀(yin)行(xing)貸款，而以(yi)中小銀(yin)行(xing)作為首選(xuan)融(rong)資渠道的(de)企業占比（32.89%）遠高于大(da)型銀(yin)行(xing)（12.44%），顯示(shi)中小銀(yin)行(xing)是當前小微(wei)金(jin)融(rong)服務市場(chang)中當仁不讓(rang)的(de)主(zhu)力。

不過，某(mou)銀(yin)行(xing)人(ren)士日(ri)前(qian)向《每日(ri)經濟新聞(wen)》記者表示，“事實證(zheng)明(ming)，小微(wei)金融對銀(yin)行(xing)而言(yan)正逐(zhu)漸從藍海(hai)變為紅海(hai)，如何能從紅海(hai)中(zhong)找到(dao)新的(de)(de)藍海(hai)成為銀(yin)行(xing)目前(qian)最(zui)迫切的(de)(de)任務，而銀(yin)行(xing)如何在(zai)大數(shu)據時代(dai)以較低的(de)(de)成本獲取小微(wei)企業數(shu)據則是銀(yin)行(xing)小微(wei)金融發展的(de)(de)重要(yao)考量因素。”

近日，記者從民生銀行(xing)無錫分行(xing)獲悉，該行(xing)已通(tong)過與(yu)當地工商(shang)聯合作，成立了(le)(le)無錫首家(jia)民商(shang)小微企業(ye)服(fu)務(wu)中心。由(you)工商(shang)聯指導(dao)選(xuan)出(chu)10家(jia)企業(ye)成立理事會，向民政注冊登(deng)記，推出(chu)了(le)(le)民生銀行(xing)小微互助合作基金，風險由(you)10家(jia)企業(ye)共擔。

其(qi)實，除了從商(shang)會、協會獲(huo)取(qu)小微(wei)企(qi)(qi)業(ye)數據(ju)外(wai)，一些(xie)銀行還會通(tong)過(guo)企(qi)(qi)業(ye)平臺獲(huo)取(qu)上下(xia)游(you)數據(ju)，華夏銀行杭州分(fen)行的小微(wei)金融業(ye)務就(jiu)是通(tong)過(guo)優質企(qi)(qi)業(ye)獲(huo)取(qu)其(qi)上下(xia)游(you)客戶的數據(ju)，再通(tong)過(guo)優質企(qi)(qi)業(ye)為其(qi)提供擔保。

武漢市(shi)白沙洲農副產品(pin)協(xie)(xie)會(hui)(hui)(hui)會(hui)(hui)(hui)長彭(peng)海(hai)華告訴(su)記者(zhe)，協(xie)(xie)會(hui)(hui)(hui)會(hui)(hui)(hui)將(jiang)商戶(hu)的(de)經營狀況(kuang)等信息及(ji)時反饋給銀行(xing)，將(jiang)信譽比較(jiao)好的(de)商戶(hu)介紹給銀行(xing)。而廣東(dong)省(sheng)皮(pi)具行(xing)業協(xie)(xie)會(hui)(hui)(hui)會(hui)(hui)(hui)長黃志生(sheng)則(ze)表示，協(xie)(xie)會(hui)(hui)(hui)會(hui)(hui)(hui)通過自身的(de)金融(rong)服(fu)務部(bu)為(wei)該地(di)銀行(xing)提供一些企(qi)(qi)業報告，把企(qi)(qi)業的(de)具體(ti)情況(kuang)向銀行(xing)反應，以(yi)便銀行(xing)對(dui)企(qi)(qi)業更好地(di)作(zuo)出判(pan)斷。

多家銀(yin)行紛紛成立小(xiao)微支行/

2013年9月份，銀監會發布(bu)了(le)《關(guan)于進(jin)一步做好小(xiao)(xiao)微企業(ye)(ye)金融服務工作的指導意見(jian)》；去年底(di)，銀監會發布(bu) 《關(guan)于中小(xiao)(xiao)商業(ye)(ye)銀行設立(li)社區支行、小(xiao)(xiao)微支行有關(guan)事(shi)項的通知》。

然而，據《每日(ri)經濟新聞》記者近(jin)日(ri)多地了解到，雖然在(zai)監管(guan)層提出(chu)上述要(yao)求之前，一(yi)些(xie)股(gu)份(fen)制銀行就意識(shi)到了小微金融帶來的商機，但一(yi)些(xie)分支機構仍(reng)然很(hen)難割(ge)舍(she)服務已久的大(da)型企(qi)業客戶。對(dui)(dui)此，多家股(gu)份(fen)制銀行從去(qu)年開始對(dui)(dui)分行進行了營銷機制改革，紛(fen)紛(fen)成立小微支行。

華夏銀(yin)行(xing)杭州分行(xing)就是華夏銀(yin)行(xing)試(shi)點分行(xing)之一，建立了專業(ye)(ye)(ye)化的(de)小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)營(ying)(ying)銷(xiao)隊(dui)伍，對支行(xing)歸類(lei)管理為三類(lei)：全能型支行(xing)、小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)特色支行(xing)、小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)專營(ying)(ying)支行(xing)。據華夏銀(yin)行(xing)杭州分行(xing)行(xing)長朱波介紹，專營(ying)(ying)支行(xing)的(de)大中型企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)劃(hua)分至分行(xing)來統一管理，讓(rang)專營(ying)(ying)支行(xing)專注于小(xiao)微(wei)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)金融服務(wu)。

而(er)中(zhong)信銀行(xing)則在去年(nian)成(cheng)立(li)了多家小微企(qi)業(ye)特色支行(xing)，主(zhu)要是針對(dui)一些前景比較好的行(xing)業(ye)，例如皮革(ge)、冷鏈行(xing)業(ye)進(jin)行(xing)服務。“特色支行(xing)主(zhu)要是在內部組織架構上，加快落實總行(xing)‘公(gong)司客戶重(zhong)心上移，零售(shou)業(ye)務和小企(qi)業(ye)業(ye)務重(zhong)心下移’的轉型要求(qiu)。”中(zhong)信銀行(xing)武漢分行(xing)小企(qi)業(ye)金融部總經(jing)理陳(chen)顥介(jie)紹(shao)道(dao)。

民(min)生銀行自(zi)從小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)金融2.0版(ban)改(gai)革后，其建設小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)專業(ye)支行的(de)步伐(fa)也漸行加快。根據市(shi)場調研情況由各地分(fen)行設立小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)行業(ye)部(bu)，針對一個行業(ye)或(huo)者幾個行業(ye)進行市(shi)場開拓，如果某行業(ye)部(bu)的(de)客戶(hu)和市(shi)場規模進一步做(zuo)大，就會(hui)成(cheng)為小(xiao)(xiao)微(wei)(wei)專業(ye)支行。

除此之(zhi)外，記者注(zhu)意(yi)到，多家銀(yin)行(xing)(xing)在(zai)小微(wei)金融(rong)的服務上注(zhu)重簡化(hua)審批流程，增強(qiang)(qiang)分(fen)行(xing)(xing)作用，其(qi)中民(min)生銀(yin)行(xing)(xing)小微(wei)金融(rong)2.0版就是強(qiang)(qiang)化(hua)分(fen)行(xing)(xing)層面(mian)規劃指導(dao)、集中營銷(xiao)、集中運營、售后服務等(deng)(deng)模塊的標準化(hua)操作。中信銀(yin)行(xing)(xing)分(fen)行(xing)(xing)由小企業金融(rong)部牽頭負(fu)責市(shi)場調研、專業推動、資(zi)源配置和政策(ce)協調；風(feng)險管(guan)理等(deng)(deng)部門參與項目考察和準入(ru)，制定(ding)產品組合(he)方(fang)案、客戶準入(ru)標準、額度核定(ding)辦法、定(ding)價基本規則等(deng)(deng)內容。