每經(jing)編輯(ji)｜每經(jing)記者 朱丹丹 發自北京    

每經記(ji)者(zhe) 朱丹丹 發自北京

P2P平(ping)臺除了和小貸公(gong)司(si)、擔保公(gong)司(si)合(he)作之外，又將目光瞄上(shang)了房產中介。

昨日(ri) （5月13日(ri)），《每日(ri)經(jing)濟新聞》記(ji)者了解到,北京地區一(yi)家P2P平臺采取了和房產(chan)中介合作的模式(shi)，通過(guo)與房產(chan)中介合作來尋求線下借款(kuan)人。

針對和(he)房(fang)產中(zhong)介(jie)(jie)合作的(de)模式(shi)，網貸之家總經理(li)朱明春(chun)分析指出，主要因為(wei)房(fang)產中(zhong)介(jie)(jie)手中(zhong)有大(da)量(liang)的(de)客戶資源，相(xiang)當于(yu)大(da)數據，而且(qie)對客戶房(fang)貸月供多少(shao)、在哪(na)貸款等細節都非(fei)常清楚，這種數據對于(yu)P2P平臺是非(fei)常重(zhong)要的(de)信息；再加上房(fang)產中(zhong)介(jie)(jie)也可直接(jie)做登(deng)記抵(di)押(ya)，它(ta)們的(de)客戶一(yi)般都是比較(jiao)優質的(de)。

他還(huan)進一步(bu)指出，P2P平臺出現缺乏(fa)優質借款(kuan)人(ren)的問題可能與自(zi)身風控能力不(bu)足(zu)有(you)關。

P2P牽手房產中介

北京地區(qu)一家P2P平(ping)臺的(de)總(zong)經理介(jie)紹(shao)說，“目前公司幾乎與北京所有(you)的(de)房(fang)產中(zhong)介(jie)都有(you)合(he)作，大概模式就是(shi)房(fang)產中(zhong)介(jie)將需要短期貸款的(de)客(ke)戶介(jie)紹(shao)到(dao)平(ping)臺來，平(ping)臺通過對客(ke)戶進(jin)行資質審核，再決定是(shi)否(fou)貸款給(gei)該客(ke)戶。公司放(fang)貸（利(li)(li)率）一般在2%~2.5%之間，最(zui)高(gao)放(fang)貸（利(li)(li)率）是(shi)2.5%。”

他表示，“主要(yao)因為(wei)過去在做(zuo)融(rong)資(zi)擔保的時候(hou)就有(you)大量的資(zi)源(yuan)，與一些房(fang)產中介公司合作很多(duo)年，所以能(neng)夠直接從終端開(kai)發借款人，由于可以提(ti)供(gong)一個比較低的（房(fang)貸）價格，客(ke)戶也會比較滿意(yi)。”

《每日(ri)經濟新聞》記(ji)者以房產中介身份(fen)獲得的(de)(de)一份(fen) 《渠(qu)道(dao)合(he)作標準(zhun)(zhun)簡介》顯示(shi)，該平臺的(de)(de)放貸標準(zhun)(zhun)為：月(yue)息2%加千分之二的(de)(de)擔保費(fei) （按月(yue)收取）。房產收單標準(zhun)(zhun)為：北京地區大(da)產權(quan)房，有房產證，產權(quan)性質與歸屬明晰，無法院查封，能上市(shi)正(zheng)常流通(tong)交易(yi)，借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)能配合(he)平臺辦理一切合(he)法手續（如公證，抵押登記(ji)等）。P2P短期拆(chai)借(jie)(jie)（房產類(lei)）渠(qu)道(dao)收費(fei)標準(zhun)(zhun)（根據借(jie)(jie)款(kuan)期限一次性收取）為1個月(yue)0.3%，2個月(yue)0.5%，3個月(yue)及(ji)三個月(yue)以上1%，服務費(fei)1%~2%。

“這種模式的優(you)勢就(jiu)是直接，不需要經(jing)過層(ceng)層(ceng)傳遞，來業務(wu)時(shi)，房產(chan)中(zhong)介會告訴平(ping)臺(tai)（抵押）房子大概會賣到(dao)什么價格和(he)達到(dao)什么樣的價格會出手，而且出手之時(shi)中(zhong)介也會提(ti)供(gong)幫助，業主(zhu)的房屋情況（在(zai)租或(huo)在(zai)售）也比較清楚，平(ping)臺(tai)再根據自身的風控模式進行進一步審(shen)核，從而決(jue)定是否放貸。當然，中(zhong)介收取的服務(wu)費與平(ping)臺(tai)無(wu)關。”上述P2P平(ping)臺(tai)總經(jing)理指出。

他說，“風(feng)控模式無疑是(shi)平臺(tai)的核(he)心競(jing)爭力，首先，房(fang)(fang)產(chan)中(zhong)介相當于已(yi)經做了簡(jian)單(dan)的風(feng)控，因為它們對客戶(hu)是(shi)不(bu)是(shi)唯一住房(fang)(fang)、月供(gong)多(duo)少等都相對比較清楚；其次(ci)，當房(fang)(fang)產(chan)中(zhong)介推薦到平臺(tai)，平臺(tai)會以(yi)借款(kuan)人(ren)有(you)(you)多(duo)少種還款(kuan)方(fang)式為切入點，再(zai)去(qu)了解客戶(hu)借貸(dai)金額和資(zi)(zi)產(chan)值(zhi)，一定要(yao)保證一旦還不(bu)了錢，可(ke)以(yi)百分百出售(shou)資(zi)(zi)產(chan)。雖然這種風(feng)控可(ke)能(neng)會比較嚴格，但公司的放貸(dai)利(li)率比較低，因此客戶(hu)對風(feng)控的容(rong)忍度也會相對有(you)(you)所提高。而且，短期借款(kuan)的客戶(hu)用(yong)完(wan)錢之后可(ke)能(neng)會有(you)(you)回款(kuan)，則是(shi)一個潛(qian)在投資(zi)(zi)人(ren)，又可(ke)以(yi)吸引借款(kuan)人(ren)變為投資(zi)(zi)人(ren)。”

理財融資平臺積木盒(he)子首席執(zhi)行官董駿指出，這種(zhong)模式(shi)的優(you)勢(shi)(shi)是(shi)(shi)大家(jia)各取所需各顯其能，算是(shi)(shi)一種(zhong)優(you)勢(shi)(shi)互補(bu)，但是(shi)(shi)市(shi)場上成體量的房產(chan)中介公(gong)司屈(qu)指可數，可能對接多家(jia)P2P導致價格戰，另外房市(shi)現在持續低迷，是(shi)(shi)否能引爆市(shi)場值得(de)觀察(cha)。

可從兩方面開發(fa)優質借款人

其實(shi)，P2P機構與房(fang)產中(zhong)介合作的(de)(de)目的(de)(de)之(zhi)一，無(wu)疑(yi)是為了尋(xun)求(qiu)更多的(de)(de)線下借款人。《每日經濟新(xin)聞》記(ji)者平(ping)時在(zai)和(he)諸多平(ping)臺(tai)專業(ye)人士交流的(de)(de)過程中(zhong)也發現，如何開發優質借款人是平(ping)臺(tai)面臨的(de)(de)重要問題(ti)之(zhi)一。

“P2P是(shi)傳(chuan)(chuan)統(tong)金融(rong)(rong)(rong)系統(tong)的(de)(de)重要補充，從社會(hui)分工來看，大額貸(dai)款(kuan)需求(qiu)會(hui)優先由(you)傳(chuan)(chuan)統(tong)金融(rong)(rong)(rong)來滿(man)足(zu)，無法達(da)到銀行準(zhun)入門檻的(de)(de)借款(kuan)人(ren)才會(hui)轉向P2P網絡(luo)貸(dai)款(kuan)，這也導(dao)致P2P服務對象是(shi)一批缺乏信(xin)用記錄的(de)(de)人(ren)群，通(tong)過傳(chuan)(chuan)統(tong)金融(rong)(rong)(rong)是(shi)難以衡量其信(xin)用狀況的(de)(de)。其次，P2P網絡(luo)信(xin)貸(dai)在社會(hui)上的(de)(de)知名度還(huan)遠不及傳(chuan)(chuan)統(tong)金融(rong)(rong)(rong)機構，普通(tong)人(ren)在產生貸(dai)款(kuan)需求(qiu)時還(huan)想不到向P2P尋求(qiu)幫助。”拍拍貸(dai)款(kuan)CEO張俊(jun)指出。

董駿也指出，優質借款人(ren)對于融資成本(ben)非常敏感，如果P2P平臺不能(neng)實現融資成本(ben)顯著(zhu)下降，優質借款人(ren)缺乏的情(qing)況會(hui)一直持續。

上述P2P平臺(tai)總經理亦指出，優(you)質(zhi)借款(kuan)人(ren)缺少的(de)原因(yin)，從(cong)整(zheng)體(ti)而言宏觀(guan)經濟在下行，不光P2P，甚至銀行目前也缺優(you)質(zhi)的(de)借款(kuan)人(ren)。單純從(cong)P2P角度(du)來說，主要是因(yin)為很多平臺(tai)沒有大量投入以建設(she)自己的(de)市場(chang)團隊并開發借款(kuan)人(ren)，或者沒有做(zuo)過借貸業務不知道怎么去(qu)開發。

那么，P2P網貸平(ping)臺(tai)究竟該如何去開發自身的(de)優質借(jie)款人？

“首(shou)先，融資成本務必要相對低(di)廉；其次(ci)，提供可靠的(de)合(he)作方（如國有大(da)擔保集(ji)團或核心企業）共同合(he)作；最后，用高效透明的(de)服務給(gei)融資人(ren)以最優的(de)體驗。”董駿指(zhi)出。

張俊(jun)亦向《每日(ri)經濟新聞》記者指出，作為(wei)P2P平臺可以(yi)從兩(liang)個方面去開發優質借款(kuan)人(ren)，一是擴(kuo)大品(pin)牌知名度(du)，讓普通(tong)(tong)人(ren)在有貸款(kuan)需求時(shi)能(neng)夠(gou)自然想(xiang)到(dao)P2P平臺；二是通(tong)(tong)過(guo)互聯網技術手段(duan)，提高審核效率降低成(cheng)(cheng)本，使P2P成(cheng)(cheng)為(wei)人(ren)人(ren)能(neng)夠(gou)“消費”的貸款(kuan)產品(pin)。