每經記(ji)者 朱丹(dan)丹(dan) 發(fa)自北京

10月24日，《每(mei)日經濟(ji)新(xin)聞》記者獲悉，中國人民銀行(xing)金融(rong)消費者保護(hu)局局長焦瑾璞在“2014互(hu)聯(lian)網(wang)金融(rong)創新(xin)與法制論壇”上表示，個人認為(wei)(wei)下一步(bu)要重(zhong)視(shi)金融(rong)行(xing)為(wei)(wei)的監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)，要重(zhong)視(shi)行(xing)為(wei)(wei)經濟(ji)學(xue)在金融(rong)方(fang)面的應用，更多的從審慎的監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)轉(zhuan)為(wei)(wei)行(xing)為(wei)(wei)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)和產(chan)品(pin)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)，比如互(hu)聯(lian)網(wang)金融(rong)機構的監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)只有從行(xing)為(wei)(wei)和產(chan)品(pin)的角(jiao)度（監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)）。

“金(jin)(jin)融消費者的(de)(de)(de)(de)行(xing)(xing)為(wei)(wei)(wei)(wei)偏差是(shi)多(duo)(duo)種(zhong)(zhong)多(duo)(duo)樣(yang)的(de)(de)(de)(de)，包(bao)括消費者的(de)(de)(de)(de)多(duo)(duo)種(zhong)(zhong)多(duo)(duo)樣(yang)，還有企業、銀(yin)行(xing)(xing)作為(wei)(wei)(wei)(wei)產品(pin)的(de)(de)(de)(de)供給(gei)者，它(ta)(ta)的(de)(de)(de)(de)行(xing)(xing)為(wei)(wei)(wei)(wei)也(ye)是(shi)多(duo)(duo)種(zhong)(zhong)多(duo)(duo)樣(yang)的(de)(de)(de)(de)，角(jiao)度(du)不一(yi)樣(yang)。個(ge)(ge)人認為(wei)(wei)(wei)(wei)，下一(yi)步要(yao)重視金(jin)(jin)融行(xing)(xing)為(wei)(wei)(wei)(wei)，就(jiu)(jiu)是(shi)金(jin)(jin)融行(xing)(xing)為(wei)(wei)(wei)(wei)的(de)(de)(de)(de)監(jian)管，要(yao)重視行(xing)(xing)為(wei)(wei)(wei)(wei)經濟學在(zai)金(jin)(jin)融方(fang)面(mian)的(de)(de)(de)(de)應用，更(geng)多(duo)(duo)的(de)(de)(de)(de)從審慎的(de)(de)(de)(de)監(jian)管轉(zhuan)為(wei)(wei)(wei)(wei)行(xing)(xing)為(wei)(wei)(wei)(wei)監(jian)管和(he)(he)產品(pin)監(jian)管。現在(zai)的(de)(de)(de)(de)審慎監(jian)管主要(yao)是(shi)對機(ji)構(gou)，比如說互(hu)聯網金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)，這樣(yang)怎么管得了，只有從行(xing)(xing)為(wei)(wei)(wei)(wei)和(he)(he)產品(pin)的(de)(de)(de)(de)角(jiao)度(du)。而(er)且應該(gai)更(geng)多(duo)(duo)的(de)(de)(de)(de)優化金(jin)(jin)融消費者的(de)(de)(de)(de)環(huan)境，這個(ge)(ge)環(huan)境就(jiu)(jiu)是(shi)在(zai)產品(pin)創(chuang)新方(fang)面(mian)要(yao)提高透明(ming)度(du)，接受社會的(de)(de)(de)(de)監(jian)督。此外，法律方(fang)面(mian)有一(yi)個(ge)(ge)很重要(yao)的(de)(de)(de)(de)冷靜期制度(du)，可(ke)以保障雙方(fang)利益(yi)的(de)(de)(de)(de)平衡，所以說在(zai)金(jin)(jin)融領域是(shi)不是(shi)可(ke)以引(yin)進和(he)(he)研(yan)究(jiu)冷靜期這種(zhong)(zhong)制度(du)，因為(wei)(wei)(wei)(wei)要(yao)消除信息的(de)(de)(de)(de)不對稱的(de)(de)(de)(de)情況，避免消費者與(yu)金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)在(zai)突如其來(lai)的(de)(de)(de)(de)重大(da)事(shi)件中利益(yi)失衡，使市(shi)場秩(zhi)序更(geng)加合理。像買衣(yi)服買的(de)(de)(de)(de)不行(xing)(xing)，退了，像理財產品(pin)，互(hu)聯網金(jin)(jin)融產品(pin)要(yao)騙大(da)家(jia)的(de)(de)(de)(de)話(hua)要(yao)給(gei)它(ta)(ta)退掉。” 焦瑾(jin)璞指出。

同時， 紅嶺(ling)創投董(dong)事長(chang)周世平(ping)也(ye)分析指(zhi)出，近(jin)幾(ji)年(nian)來(lai)互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)融行業爆發性增長(chang)，但是(shi)沒有(you)門檻的(de)(de)(de)限制，又缺乏相應的(de)(de)(de)監(jian)管(guan)缺失。具體而言，首先，是(shi)互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)進金(jin)融機(ji)構法律(lv)地位定位不明確，互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)企(qi)業的(de)(de)(de)業務股東(dong)目前是(shi)法律(lv)上的(de)(de)(de)灰色(se)地帶，甚至有(you)非(fei)法集資(zi)，非(fei)法經(jing)營等底線(xian)。其次，是(shi)第三方存款制度，容易發生資(zi)金(jin)安全的(de)(de)(de)風險。第三是(shi)經(jing)營壞賬引起(qi)的(de)(de)(de)風險。還(huan)有(you)一(yi)些泄漏客戶隱私(si)等問題，以上現象如果不做到及時的(de)(de)(de)根(gen)治，將嚴重(zhong)影(ying)響互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)融行業的(de)(de)(de)健康發展。

上(shang)海陸家嘴國際金融資(zi)(zi)(zi)產交(jiao)易市(shi)場(chang)股份有(you)限(xian)(xian)公(gong)司副總經理(li)倪榮慶更是(shi)(shi)指出(chu)，P2P的(de)(de)(de)核心(xin)就是(shi)(shi)一(yi)方面為借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)提(ti)供及時(shi)，方便(bian)，公(gong)平(ping)的(de)(de)(de)服務，一(yi)方面為投資(zi)(zi)(zi)者(zhe)解(jie)決風險(xian)管理(li)的(de)(de)(de)服務。而(er)風險(xian)管理(li)的(de)(de)(de)一(yi)個(ge)核心(xin)是(shi)(shi)保護(hu)投資(zi)(zi)(zi)者(zhe)利益(yi)，這(zhe)是(shi)(shi)p2p行業持續發展的(de)(de)(de)基(ji)石。同時(shi)，中國的(de)(de)(de)征信(xin)系統剛剛起步，p2p平(ping)臺的(de)(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)記錄非常有(you)限(xian)(xian)，而(er)且(qie)70%的(de)(de)(de)人(ren)群沒有(you)征信(xin)檔案，所(suo)以在(zai)(zai)目前階(jie)段，要建(jian)立一(yi)個(ge)完全透明有(you)效的(de)(de)(de)基(ji)于(yu)信(xin)用(yong)(yong)評估的(de)(de)(de)p2p平(ping)臺是(shi)(shi)不可能的(de)(de)(de)。那么，個(ge)人(ren)認為有(you)這(zhe)么幾個(ge)投資(zi)(zi)(zi)端風險(xian)轉移機制可行方案，首先是(shi)(shi)貸款(kuan)(kuan)(kuan)在(zai)(zai)投資(zi)(zi)(zi)人(ren)間拆分(fen)(fen)，前提(ti)是(shi)(shi)如(ru)果拆分(fen)(fen)后維持每筆貸款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)投資(zi)(zi)(zi)人(ren)數小(xiao)于(yu)30個(ge)；其次是(shi)(shi)不拆分(fen)(fen)貸款(kuan)(kuan)(kuan)，但(dan)(dan)提(ti)供擔保，這(zhe)個(ge)可積(ji)累信(xin)用(yong)(yong)數據，但(dan)(dan)需(xu)有(you)充(chong)足(zu)的(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)本金；第三是(shi)(shi)風險(xian)備(bei)用(yong)(yong)金，需(xu)基(ji)金由銀行托管，并且(qie)在(zai)(zai)每個(ge)平(ping)臺；最后是(shi)(shi)保險(xian)，但(dan)(dan)需(xu)確定(ding)責(ze)任范圍(wei)和(he)賠償額度。