每經記者 涂穎浩(hao) 發自上海

車(che)險(xian)費率(lv)市場化改革的(de)(de)啟動漸行漸近。據悉，按照以車(che)型定價(jia)(jia)的(de)(de)基本思路(lu)，車(che)系系數、無(wu)賠款(kuan)優待(dai)系數等關鍵(jian)參(can)數作為保費計算依據將很快浮(fu)出水面。此外，創(chuang)新型條(tiao)款(kuan)還將作為示范條(tiao)款(kuan)的(de)(de)補充(chong)，配合費率(lv)調整讓市場主體有更(geng)多(duo)的(de)(de)選擇權(quan)。對于在定價(jia)(jia)方(fang)面并不占(zhan)優勢的(de)(de)中小險(xian)企，改善服務有利于形(xing)成(cheng)新的(de)(de)利潤增(zeng)長點(dian)。

“雖(sui)然規模相(xiang)對較小，但(dan)從(cong)(cong)服務角度來講(jiang)，相(xiang)對可以做(zuo)的(de)比(bi)較到位。”10月31日(ri)，美亞財(cai)險(xian)總(zong)裁鄭(zheng)藝在接(jie)受《每(mei)日(ri)經濟新聞》記者采訪時表示，希(xi)(xi)望從(cong)(cong)服務著(zhu)手建立一個(ge)好的(de)品牌，好的(de)口碑，這是第一步(bu)可以做(zuo)的(de)。第二步(bu)，希(xi)(xi)望今后要(yao)對“人”的(de)因素進(jin)行數據(ju)挖掘，把駕駛(shi)員(yuan)的(de)駕駛(shi)歷史(shi)與費率(lv)掛鉤。不過，目前自身數據(ju)建設還很(hen)有限。

中小險企或普遍承壓

在目前(qian)的(de)(de)財產險行(xing)業中，車險“一險獨大”的(de)(de)局面并(bing)未改觀。

而與(yu)車險(xian)(xian)業務粗放擴張相對應的(de)(de)(de)，是行(xing)業盈利水平的(de)(de)(de)下降。今(jin)年中期，以太(tai)保為代表的(de)(de)(de)大型財險(xian)(xian)公(gong)司車險(xian)(xian)業務綜(zong)合成(cheng)(cheng)本率首次到達(da)盈虧(kui)平衡點。即將到來的(de)(de)(de)車險(xian)(xian)費(fei)改(gai)初期不確(que)定(ding)因素給(gei)行(xing)業帶來的(de)(de)(de)影響難以估量。業內對中小險(xian)(xian)企車險(xian)(xian)業務承壓形成(cheng)(cheng)較為一(yi)致的(de)(de)(de)判(pan)斷，那些單純以高手續費(fei)、貼(tie)費(fei)競爭而無法降低運營成(cheng)(cheng)本的(de)(de)(de)公(gong)司壓力更(geng)大。

對于獲得交強(qiang)險經營資(zi)(zi)格的外資(zi)(zi)險企來(lai)說，也(ye)同(tong)時面臨轉(zhuan)型壓力(li)。鄭藝日前在(zai)接(jie)受《每日經濟新聞(wen)》記者(zhe)采訪時表示，“目(mu)前，行業發展仍不(bu)(bu)是(shi)很(hen)規范(fan)，我們(men)作為(wei)外資(zi)(zi)還(huan)是(shi)在(zai)學習(xi)過程(cheng)中(zhong)，雖然(ran)交強(qiang)險對外資(zi)(zi)開放不(bu)(bu)久，在(zai)進入市場后首先希望(wang)了解市場。”

“我們很(hen)樂意看到市場(chang)開放后費率(lv)的(de)調整(zheng)。”對于費改(gai)實施是(shi)否將給中小(xiao)險企帶來更大的(de)盈利挑戰(zhan)，鄭藝認(ren)為，現在(zai)來講為時過早，目前，還處于觀察(cha)階段(duan)。

“因(yin)為(wei)我們的規模相對(dui)較小，肯定(ding)要從(cong)服務取勝(sheng)。”鄭藝認為(wei)，從(cong)服務角度來說，相對(dui)可(ke)以(yi)做地比較到(dao)位。“希望(wang)從(cong)服務著手建立一個好的品牌，好的口碑，這是(shi)第一步可(ke)以(yi)做的。”

數據搜集還很有限

此次車險費(fei)率市場化(hua)改革最(zui)大(da)的特點(dian)是(shi)以(yi)車型(xing)定(ding)價為基礎(chu)。據了解，在車型(xing)定(ding)價方面，監管層將(jiang)整合(he)全行(xing)業資(zi)源(yuan)，形(xing)成保險行(xing)業的車型(xing)身份編碼體(ti)系，建(jian)立“以(yi)車型(xing)定(ding)價”的資(zi)料庫。此外，創新型(xing)條款還(huan)將(jiang)作為示范(fan)條款的補(bu)充(chong)，配合(he)費(fei)率調整讓市場主體(ti)有更多(duo)的選擇權。

據(ju)悉，按照以車(che)(che)型定(ding)價的基本(ben)思路，車(che)(che)系系數(shu)、無賠款優待系數(shu)、自(zi)主核保(bao)(bao)系數(shu)范(fan)圍(wei)等關(guan)鍵參數(shu)作為(wei)保(bao)(bao)費(fei)計算依據(ju)。與此同時，包括中保(bao)(bao)協、保(bao)(bao)險(xian)公司、第三(san)方(fang)公司在(zai)內(nei)，市場(chang)各方(fang)正在(zai)積極著手(shou)更多的數(shu)據(ju)搜(sou)集。

車險定價突破的(de)關鍵在(zai)于(yu)豐富的(de)數據來源。車險費率(lv)化后，車險定價的(de)因子將(jiang)實(shi)現從“車”到“人”的(de)轉變(bian)。

車(che)險無(wu)憂CEO帥勇對《每日經濟新(xin)聞》記者(zhe)表示，最大程度上搜集數(shu)(shu)據的能(neng)力(li)決定了最終的結果。通過大數(shu)(shu)據的建模分析，實現保險公司(si)費率定價的準確性。

鄭藝表示，公司的(de)基本思(si)路是在將(jiang)來做車險業務(wu)時(shi)，對駕駛(shi)(shi)員(yuan)的(de)駕駛(shi)(shi)數(shu)據做分析，隨著費率(lv)市場(chang)放(fang)開之后，把駕駛(shi)(shi)員(yuan)的(de)駕駛(shi)(shi)歷史與費率(lv)掛(gua)鉤起(qi)來，通過降低保(bao)費鼓勵(li)駕駛(shi)(shi)員(yuan)安全駕駛(shi)(shi)。其(qi)中(zhong)一方(fang)面，取決于我們(men)搜集(ji)的(de)數(shu)據。

但目前(qian)來看，中小險企(qi)在(zai)自身(shen)數據庫建設方(fang)面還有(you)很(hen)長的路要走。

鄭藝(yi)坦言，“由于剛(gang)開(kai)始做車險，目前積(ji)累的(de)數(shu)據還很有限(xian)。未來希望通過(guo)業界共(gong)(gong)同的(de)合(he)作，形(xing)成行業的(de)共(gong)(gong)享數(shu)據庫，由我(wo)們(men)（保險公(gong)司）做一些分析，最后來決(jue)定費(fei)率的(de)調整。實現車險費(fei)率與‘人’的(de)因素掛鉤(gou)還做不到(dao)，但搜(sou)集更(geng)多的(de)數(shu)據是接下來重點要做的(de)。”

安聯(lian)財險(xian)COO宋玄壁(bi)認為(wei)，中小保險(xian)公司有可能會(hui)(hui)抱團取(qu)暖，合(he)作(zuo)聯(lian)盟(meng)也許會(hui)(hui)出現，交換數據以達到自主(zhu)定(ding)價的基本(ben)數據要(yao)求(qiu)，一起開(kai)發新(xin)費率(lv)，甚(shen)至在理賠(pei)服(fu)務上(shang)合(he)作(zuo)等。