每經(jing)(jing)編輯(ji)｜每經(jing)(jing)記者(zhe) 張(zhang)威(wei) 發(fa)自北(bei)京    

每(mei)經(jing)記者 張(zhang)威 發自北京

個人消費(fei)(fei)貸(dai)款產(chan)品因其資金用途覆蓋生活(huo)的方(fang)方(fang)面(mian)面(mian)，近年來越(yue)來越(yue)受(shou)到消費(fei)(fei)者(zhe)的青睞，銀行也紛紛推出貼近消費(fei)(fei)者(zhe)生活(huo)的個性化(hua)產(chan)品。

昨日（1月22日），銀率(lv)網(wang)公布(bu)的(de)一則(ze)數據(ju)顯示，2014年(nian)銀行個人(ren)消(xiao)費(fei)貸款(kuan)挪作(zuo)他用(yong)的(de)現象(xiang)嚴重(zhong)，有超過(guo)26%的(de)消(xiao)費(fei)貸款(kuan)沒(mei)有用(yong)于日常(chang)消(xiao)費(fei)，其中用(yong)來(lai)買房的(de)比例達(da)到16.20%，用(yong)作(zuo)公司經(jing)營的(de)占6.46%，用(yong)作(zuo)其他的(de)占比為(wei)3.41%。

一(yi)位(wei)銀行信貸部人士向 《每日經(jing)濟新聞》記者透露，由于(yu)他所(suo)在北京分行的(de)消費貸款出現(xian)了一(yi)些(xie)不良(liang)，之前(qian)一(yi)套(tao)房(fang)屋作為抵押的(de)消費貸款又很難處置，所(suo)以兩(liang)周前(qian)該分行就提高了消費類貸款的(de)條(tiao)件，要有兩(liang)套(tao)住房(fang)作為抵押，同(tong)時貸款利率(lv)最低上浮(fu)20%。

住房消費貸占比走低

銀率(lv)網最新(xin)調查結果顯示，在受(shou)訪(fang)者申(shen)請消費貸款的(de)資金用(yong)途上，排(pai)名前三位的(de)分(fen)別是購買(mai)家電家具、房屋裝修和買(mai)房。其中，用(yong)來(lai)買(mai)房的(de)比例達到16.20%，較上一年下降(jiang)6.47個百分(fen)點。

2014年，樓市(shi)整體成(cheng)交(jiao)低(di)迷，這也使得房貸(dai)申請量和消(xiao)費貸(dai)申請量雙雙下滑(hua)。銀率金(jin)融(rong)研究(jiu)中心貸(dai)款(kuan)組分析師閆(yan)博鍇(kai)表示(shi)，“如果把購房貸(dai)款(kuan)份(fen)額(e)與消(xiao)費貸(dai)款(kuan)中用于購房的(de)份(fen)額(e)二者相(xiang)加(jia)，近五成(cheng)的(de)個(ge)貸(dai)額(e)度流入樓市(shi)。”

此外，消(xiao)費(fei)貸用(yong)作公(gong)司(si)經營的占到(dao)(dao)6.46%。還(huan)有3.41%的受訪者(zhe)用(yong)作其他，再加上用(yong)于買房用(yong)途，三(san)者(zhe)相(xiang)加總共達到(dao)(dao)26.07%。也就是(shi)說，有超過1/4的消(xiao)費(fei)貸款并不是(shi)用(yong)于日常消(xiao)費(fei)。

某股(gu)份(fen)制(zhi)銀(yin)行(xing)人士告訴 《每(mei)日(ri)經濟新聞》記者，銀(yin)行(xing)消(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)用于其他用途(tu)很難(nan)避免(mian)。從消(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)規定來看(kan)，如果小于一定額度，可(ke)以直接(jie)(jie)將資金直接(jie)(jie)打入貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)客戶的(de)(de)賬戶，這就(jiu)為客戶提供了鉆空子的(de)(de)機會。銀(yin)行(xing)雖然在這方面也(ye)很嚴格，但還是很難(nan)擺脫造假，銀(yin)行(xing)在這方面的(de)(de)審核力度確實需要提高。

近年來，銀行對于消費貸款一般都(dou)要(yao)(yao)求(qiu)借(jie)款人提供(gong)相應的貸款用(yong)(yong)途(tu)證(zheng)明(ming)，也要(yao)(yao)求(qiu)大額款項直接打入用(yong)(yong)途(tu)方賬戶，但這(zhe)也就滋(zi)生(sheng)了(le)利用(yong)(yong)此來牟利的渠(qu)道，也衍生(sheng)出灰(hui)色產業鏈(lian)和費用(yong)(yong)，比如貸款套現、提供(gong)貸款用(yong)(yong)途(tu)資(zi)料等。

在(zai)銀率(lv)網的(de)(de)調查中(zhong)，就有(you)7.81%的(de)(de)受訪(fang)者支付(fu)過(guo)貸款(kuan)用(yong)途材(cai)料費(fei)，有(you)3.24%的(de)(de)受訪(fang)者支付(fu)過(guo)套現手續費(fei)，還有(you)2.35%的(de)(de)受訪(fang)者給(gei)過(guo)辦理相關貸款(kuan)的(de)(de)客戶經理好處費(fei)。

此外，通過抵押貸(dai)款形式向銀行申請低利率貸(dai)款，然后再(zai)將資(zi)(zi)金用于放(fang)貸(dai)獲得(de)息差的現象也常有發生。此前，某擔(dan)保公(gong)司人(ren)士透露，他(ta)所在公(gong)司的大客戶手里有幾套房子，通過住房抵押在銀行貸(dai)款，然后用于線(xian)上投資(zi)(zi)，賺(zhuan)取息差。

閆博鍇認為(wei)，雖(sui)然貸款(kuan)用途材料(liao)費和貸款(kuan)套現費所(suo)占比例(li)不大，但(dan)說明確實(shi)存在貸款(kuan)挪用，這些(xie)費用的支出也嚴重影響銀行信貸資產的健康度(du)。從銀行年報來(lai)看，2014年貸款(kuan)不良(liang)(liang)率普遍有所(suo)上升(sheng)，其(qi)中個(ge)人消(xiao)費類貸款(kuan)的不良(liang)(liang)率不僅偏高(gao)，而且上升(sheng)速度(du)較快。

銀行收緊消費貸

為限(xian)制更多的信貸資(zi)金流入樓市，央行和銀監會多次下發過相關通知，要求各商(shang)業銀行加(jia)強對消費性貸款的管理(li)，禁止用于購(gou)買(mai)住房。

2014年5月(yue)，北(bei)京(jing)銀(yin)(yin)(yin)(yin)監(jian)(jian)會為此(ci)還出(chu)臺了 《北(bei)京(jing)銀(yin)(yin)(yin)(yin)監(jian)(jian)局關(guan)(guan)于(yu)個人綜合(he)消(xiao)費貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)領域(yu)風(feng)險(xian)提(ti)示(shi)的通知》，稱(cheng)北(bei)京(jing)銀(yin)(yin)(yin)(yin)監(jian)(jian)局在日常管(guan)理中(zhong)發現(xian)，個別銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)個人消(xiao)費貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)存在制度內容規范(fan)不(bu)(bu)夠審慎(shen)，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)金(jin)額較大、期(qi)限較長，明(ming)顯與(yu)日常消(xiao)費屬性不(bu)(bu)匹配(pei)；貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)調查失職、審批過(guo)于(yu)寬(kuan)松、貸(dai)(dai)(dai)后(hou)管(guan)理失效、員工行(xing)為管(guan)理不(bu)(bu)嚴(yan)等(deng)問題(ti)，使得貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)被挪用于(yu)股市(shi)投資，購買住房，生產經(jing)營等(deng)方面。提(ti)示(shi)各銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)要(yao)注意(yi)相關(guan)(guan)風(feng)險(xian)，并(bing)要(yao)求原(yuan)則(ze)上個人消(xiao)費貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)發放金(jin)額不(bu)(bu)超過(guo)100萬元，期(qi)限為10年以內。

某銀行(xing)(xing)支行(xing)(xing)行(xing)(xing)長告訴 《每日經濟新聞(wen)》記者，消費貸款用途很難控制，現(xian)在銀行(xing)(xing)能(neng)做的也就是(shi)通(tong)過合同、發(fa)票進行(xing)(xing)監控。

上(shang)述股份制銀行人(ren)士亦表示(shi)，消費類(lei)貸(dai)款(kuan)相比于(yu)小(xiao)微(wei)企業貸(dai)款(kuan)的風險小(xiao)、利(li)率高，從某種意義上(shang)來(lai)講，銀行比較積極做消費類(lei)貸(dai)款(kuan)。

但是，目前(qian)消費(fei)(fei)貸(dai)款不(bu)良率抬頭(tou)，銀(yin)行在處置(zhi)抵押房屋上也面臨一些問題，迫(po)使銀(yin)行不(bu)得不(bu)收緊消費(fei)(fei)類貸(dai)款。某國(guo)有大行北京地區(qu)一家支行的信貸(dai)客戶經理告(gao)訴記(ji)者，目前(qian)消費(fei)(fei)貸(dai)款不(bu)能做，已經持續很久了。

上述銀(yin)行信貸(dai)部人士透露，兩周前，該分行就收(shou)緊了消費(fei)貸(dai)款(kuan)，需(xu)要(yao)提(ti)供(gong)(gong)兩套房(fang)屋作(zuo)為抵押。“不排(pai)除有客戶申請消費(fei)貸(dai)款(kuan)用于(yu)其他(ta)用途，也(ye)有一些正常消費(fei)貸(dai)款(kuan)出現(xian)資金流動(dong)問題(ti)，所(suo)以分行消費(fei)貸(dai)款(kuan)的不良也(ye)提(ti)升了。現(xian)在(zai)貸(dai)款(kuan)都需(xu)要(yao)將資金打入指定(ding)用途賬戶，如果在(zai)一個月內不能提(ti)供(gong)(gong)發票，就會收(shou)回(hui)貸(dai)款(kuan)，并處以一定(ding)的罰款(kuan)。”