每經編輯｜每經記者 張威(wei) 發自北京(jing)    

◎每(mei)經記者 張(zhang)威 發自北京

對(dui)(dui)比(bi)此(ci)前信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡套現的事件，近日(ri)曝出有關“消費者信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡額度突然被(bei)降”的消息，這在一(yi)定程度上(shang)說明(ming)商業銀(yin)行對(dui)(dui)信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡的管理比(bi)以往更為嚴格，同時也說明(ming)一(yi)些銀(yin)行在信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡的發卡量上(shang)不再盲(mang)目擴張。

多家銀行(xing)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)中(zhong)心人士告訴《每(mei)日(ri)經濟新(xin)聞》記(ji)者，在信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)發(fa)行(xing)量達到一定規模、信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)不良率提升(sheng)的背景下，商業銀行(xing)布局信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)業務也較之前(qian)更為理性(xing)。有些信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)體量較大的銀行(xing)，在前(qian)兩年（信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)業務）已經開(kai)始收縮；個(ge)別(bie)小銀行(xing)，因為信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)體量較小，仍然以較高的速(su)度向前(qian)發(fa)展(zhan)。

《每日(ri)經濟新聞》記者(zhe)統計商業銀行前兩年的年報發現，銀行在布局信用卡業務(wu)方面的確表現出(chu)一(yi)定的分化。

銀行(xing)日(ri)益重視(shi)信用卡風控

相關統計(ji)數據顯(xian)示，截(jie)至(zhi)2014年(nian)(nian)底，我國信(xin)用卡累(lei)計(ji)發卡量達4.55億(yi)張，比(bi)上年(nian)(nian)末增長(chang)16.45%。按全國總人口(kou)計(ji)算，人均持卡量為0.34張。

在(zai)信(xin)(xin)用(yong)卡業(ye)(ye)(ye)務快速發(fa)展(zhan)的(de)背景下，商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行紛紛成立信(xin)(xin)用(yong)卡中(zhong)心來(lai)推動信(xin)(xin)用(yong)卡業(ye)(ye)(ye)務走向專業(ye)(ye)(ye)化；與(yu)此(ci)同時，銀(yin)行信(xin)(xin)用(yong)卡業(ye)(ye)(ye)務產生的(de)不良率(lv)也較之(zhi)前有所提(ti)高，并引起了業(ye)(ye)(ye)內廣泛重視。

近日，央(yang)行發布的數據顯(xian)示，截(jie)至去年(nian)末(mo)，信用卡逾期半(ban)年(nian)未償信貸(dai)(dai)總額(e)達357.64億(yi)元，占期末(mo)應(ying)償信貸(dai)(dai)總額(e)的1.53%，占比較上年(nian)末(mo)上升0.16個(ge)百分點。

某上(shang)市行(xing)信(xin)用卡中(zhong)心人士告訴《每日經濟新聞》記者，經過第一(yi)個階段跑馬圈地后，商業(ye)(ye)銀行(xing)需要(yao)找到(dao)自(zi)己的核心競爭(zheng)力，并(bing)進行(xing)精耕細作(zuo)。不管做理(li)財還(huan)是信(xin)用卡，銀行(xing)都(dou)要(yao)取得實時收益(yi)，企業(ye)(ye)最終的目標還(huan)是盈利。

某股份行(xing)(xing)(xing)(xing)信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)中心高管告訴(su)《每(mei)日經濟(ji)新(xin)聞》記者，目(mu)前(qian)，風(feng)險控制確實是(shi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)非(fei)常重要的(de)(de)問題。從2014年來看(kan)，很多(duo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)業(ye)務(wu)都暴露了(le)很多(duo)問題，所(suo)以需(xu)要銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)有一(yi)個強有力的(de)(de)團隊和(he)戰略(lve)。就發卡(ka)(ka)(ka)來講，不(bu)同(tong)的(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)有不(bu)同(tong)的(de)(de)策略(lve)，有的(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)在(zai)前(qian)兩年就開始(shi)收縮(suo)了(le)；而風(feng)險控制能力比較(jiao)強的(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)，對信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)的(de)(de)發行(xing)(xing)(xing)(xing)還(huan)是(shi)擴張的(de)(de)。整(zheng)體(ti)來看(kan)，銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)降(jiang)低信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)(ka)(ka)額度還(huan)是(shi)比較(jiao)少見(jian)的(de)(de)，這主要還(huan)是(shi)取決于(yu)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)風(feng)險控制措施。

信用卡市場仍是藍海

通過商業銀行此前發(fa)(fa)布的年報數(shu)據(ju)可以看(kan)出，各銀行在布局(ju)信用卡業務上出現了一定(ding)的差異化。以大行為例(li)，工行、建行，農行等就表(biao)現出了不(bu)同(tong)的發(fa)(fa)展趨勢(shi)。

其中，截(jie)至2013年(nian)末，工行的信(xin)用卡消費金額(e)為16135億(yi)元，比(bi)上(shang)年(nian)增(zeng)(zeng)長23.9%，但遠低于(yu)2012年(nian)；而(er)當(dang)年(nian)建行信(xin)用卡的消費交(jiao)易額(e)為12731.72億(yi)元，增(zeng)(zeng)幅(fu)為49.48%，此外，當(dang)年(nian)農行信(xin)用卡消費額(e)的增(zeng)(zeng)長率亦出現了下滑。

相比(bi)大行，股份行的發(fa)展情況(kuang)也(ye)不盡相同。

某上市行(xing)信(xin)(xin)用卡中心人士告訴記者，內地(di)目前處(chu)于一(yi)個很好(hao)(hao)的環境，起碼現在(zai)經濟形勢相比(bi)其他國家(jia)和(he)地(di)區(qu)還好(hao)(hao)，不(bu)(bu)(bu)至于發生很大的違(wei)約事(shi)件。現在(zai)信(xin)(xin)用卡不(bu)(bu)(bu)良相比(bi)以(yi)前有所升(sheng)高，但與日本、中國香港等相比(bi)并不(bu)(bu)(bu)高。（只要）信(xin)(xin)用卡不(bu)(bu)(bu)良率不(bu)(bu)(bu)到1%，銀(yin)行(xing)會覺得控制的還好(hao)(hao)。但超過1%之后，銀(yin)行(xing)就會嚴格對客(ke)戶進行(xing)收縮了。這也是在(zai)銀(yin)行(xing)信(xin)(xin)用卡不(bu)(bu)(bu)良率在(zai)超過1%之后，業務增長不(bu)(bu)(bu)快的一(yi)個原因(yin)。

該上市行(xing)信(xin)用卡(ka)(ka)中心(xin)人士(shi)表示(shi)，“從前年開(kai)始，一些(xie)銀(yin)行(xing)就開(kai)始緊縮信(xin)用卡(ka)(ka)的發(fa)卡(ka)(ka)力度，并通過降低額度或者停卡(ka)(ka)等方式，清理不良資產客戶。”

“每(mei)(mei)家銀(yin)(yin)(yin)行(xing)每(mei)(mei)年(nian)都會(hui)(hui)(hui)（注）銷(xiao)一(yi)定的(de)舊(jiu)客戶，也(ye)會(hui)(hui)(hui)增加(jia)一(yi)定量(liang)的(de)新客戶。如(ru)果呆賬風(feng)險很大(da)，銷(xiao)卡量(liang)就會(hui)(hui)(hui)比(bi)較大(da)；同時，如(ru)果有一(yi)定經濟規模了(le)(le)，（銀(yin)(yin)(yin)行(xing)）會(hui)(hui)(hui)砍(kan)掉一(yi)些沒(mei)(mei)有收益但是(shi)會(hui)(hui)(hui)增加(jia)成(cheng)本(ben)(ben)的(de)客戶。比(bi)如(ru)，信(xin)用(yong)卡客戶已(yi)經超(chao)過1000萬(wan)了(le)(le)，超(chao)出部分(fen)對銀(yin)(yin)(yin)行(xing)沒(mei)(mei)有影響，那就會(hui)(hui)(hui)砍(kan)掉一(yi)些對銀(yin)(yin)(yin)行(xing)收益沒(mei)(mei)有貢(gong)獻但是(shi)成(cheng)本(ben)(ben)比(bi)較高的(de)客戶。”上述上市(shi)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)信(xin)用(yong)卡中(zhong)心人(ren)士說道。

而某股份行信(xin)用(yong)卡中心人士則告訴(su)《每日(ri)經濟(ji)新聞(wen)》記(ji)者，整體來看(kan)，商(shang)業(ye)銀行不可能收縮(suo)信(xin)用(yong)卡的發行。目(mu)前，信(xin)用(yong)卡市場還是“藍海”，也許(xu)增速沒有那么快，但(dan)是整體還在發展。