每經(jing)編輯｜每經(jing)記者 史青偉 發(fa)自上海(hai)    

◎每經記者 史青(qing)偉 發(fa)自(zi)上海

“全球約有500家銀(yin)行(xing)等金融機構(gou)、設備制造(zao)商、零售(shou)商及(ji)數(shu)千家小規模(mo)機構(gou)已(yi)采用費埃哲的信(xin)貸審批解決方(fang)案。通常，這些機構(gou)可(ke)提升50%~100%申(shen)請處理量(liang)，降低25％~50%的人工審批工作(zuo)，減少(shao)15％~25%的違約及(ji)壞(huai)賬(zhang)。”FICO（費埃哲）中國區總裁陳(chen)建此(ci)前對(dui)《每日經(jing)濟(ji)新聞》記者表示。據了解，芝麻(ma)信(xin)用和(he)FICO擅長(chang)的領域不同，前者側重(zhong)電商交易數(shu)據的應用挖掘，后者擅長(chang)模(mo)型(xing)建構(gou)。面對(dui)國內征信(xin)機構(gou)的競爭，FICO等外資征信(xin)機構(gou)能否(fou)再續(xu)全球市場的輝煌，還(huan)有待觀(guan)察。

兩類機構擅長領域(yu)不同

據(ju)記者了解，FICO和益(yi)博睿等外(wai)(wai)資征(zheng)信(xin)(xin)機構在國內并沒有(you)太多(duo)數據(ju)，依靠對國外(wai)(wai)歷史數據(ju)的(de)(de)經驗分(fen)析給P2P公司做輔助(zhu)評(ping)分(fen)，而(er)芝麻信(xin)(xin)用(yong)等國內征(zheng)信(xin)(xin)機構則擁有(you)大量的(de)(de)互聯網用(yong)戶(hu)數據(ju)。“FICO這種評(ping)分(fen)模式(shi)(shi)與芝麻信(xin)(xin)用(yong)基本一(yi)樣(yang)，只是(shi)獲(huo)取數據(ju)的(de)(de)方式(shi)(shi)不(bu)一(yi)樣(yang)。FICO更多(duo)是(shi)傳(chuan)統(tong)數據(ju)，如通過大征(zheng)信(xin)(xin)系統(tong)獲(huo)取比較權威數據(ju)；而(er)芝麻信(xin)(xin)用(yong)則獲(huo)取了網絡(luo)上的(de)(de)數據(ju)。”禮德財(cai)富CEO洪凱彬表示。

據(ju)(ju)(ju)了解，芝麻信用(yong)目前日數據(ju)(ju)(ju)處(chu)理(li)量(liang)在(zai)30PB以上(shang)，相當于5000個(ge)國家圖(tu)書館的(de)數據(ju)(ju)(ju)總量(liang)，其(qi)(qi)中包含了用(yong)戶(hu)網購(gou)、還款(kuan)(kuan)、轉賬以及個(ge)人信息等方面數據(ju)(ju)(ju)。此前，螞(ma)蟻金服(fu)已在(zai)多(duo)種業(ye)務(wu)中嘗試將(jiang)數據(ju)(ju)(ju)信用(yong)化。其(qi)(qi)中，最典型的(de)為螞(ma)蟻微(wei)貸(dai)業(ye)務(wu)，即根據(ju)(ju)(ju)用(yong)戶(hu)在(zai)平臺(tai)上(shang)的(de)數據(ju)(ju)(ju)給予授信，用(yong)戶(hu)申請貸(dai)款(kuan)(kuan)時無需擔保和抵押。數據(ju)(ju)(ju)顯示(shi)，自2010年推出(chu)至(zhi)2014年3月份，該業(ye)務(wu)已為超過70萬(wan)家小微(wei)企業(ye)累計(ji)完(wan)成(cheng)貸(dai)款(kuan)(kuan)1900億元。

日(ri)前，銀湖網與芝(zhi)麻(ma)信用(yong)達成戰略合作。根據約定(ding)，雙(shuang)方會把自(zi)有資(zi)源互換利(li)用(yong)，通過(guo)黑名單分享(xiang)、芝(zhi)麻(ma)分評定(ding)等(deng)措施，針對信用(yong)類借款用(yong)戶進(jin)(jin)行信用(yong)評估以(yi)及貸后追蹤。芝(zhi)麻(ma)信用(yong)由此打(da)開了進(jin)(jin)入P2P領域的大門。

不過，芝麻信(xin)用等國內征信(xin)機構還面臨(lin)一些關鍵數據缺(que)失的(de)(de)問(wen)題。換句(ju)話說，僅通過這些數據，并不能夠做出直接(jie)的(de)(de)授信(xin)決策(ce)。

陳建(jian)此(ci)前表(biao)示，以芝(zhi)麻(ma)信(xin)用(yong)為例，它所(suo)(suo)擁有的數(shu)(shu)(shu)據(ju)主要(yao)是(shi)各種(zhong)各樣的交(jiao)易(yi)數(shu)(shu)(shu)據(ju)和消費(fei)者行為數(shu)(shu)(shu)據(ju)，而(er)“做消費(fei)者的信(xin)用(yong)評分(fen)，需要(yao)兩方面數(shu)(shu)(shu)據(ju)，一(yi)(yi)種(zhong)是(shi)已知的信(xin)息，我(wo)們叫歷史(shi)信(xin)息或行為信(xin)息；另一(yi)(yi)種(zhong)是(shi)信(xin)貸表(biao)現數(shu)(shu)(shu)據(ju)或風險表(biao)現數(shu)(shu)(shu)據(ju)，而(er)這(zhe)恰(qia)恰(qia)是(shi)這(zhe)類機構所(suo)(suo)欠(qian)缺的。從(cong)這(zhe)個角度看，它們要(yao)積累(lei)這(zhe)些風險表(biao)現數(shu)(shu)(shu)據(ju)還有一(yi)(yi)段路要(yao)走。”

“騰(teng)訊也有(you)優勢，它有(you)社交(jiao)數據(ju)(ju)，如QQ、微信等，但騰(teng)訊面(mian)臨的(de)問題跟阿里一(yi)樣，也沒(mei)有(you)表現(xian)數據(ju)(ju)，尤其(qi)缺(que)乏信貸(dai)方面(mian)的(de)數據(ju)(ju)；再比如拉(la)卡拉(la)，可能(neng)有(you)很多(duo)交(jiao)易(yi)流水數據(ju)(ju)，但也沒(mei)有(you)多(duo)少表現(xian)數據(ju)(ju)。”陳建稱。

你我貸相關(guan)人士(shi)告訴《每(mei)日(ri)經濟新聞(wen)》記者(zhe)，芝麻(ma)信用(yong)和FICO擅長的(de)領域不(bu)同(tong)，前(qian)者(zhe)基于阿里系統內電(dian)商(shang)交易數(shu)據(ju)的(de)應用(yong)挖掘，而后者(zhe)則擅長基于數(shu)據(ju)的(de)模型建構(gou)。

均缺乏經濟周期考驗

據了解(jie)，由(you)于上(shang)述原因，P2P等小微機(ji)構和征(zheng)信機(ji)構合作的具體方(fang)(fang)式(shi)也有所不同：一(yi)個(ge)是“輸(shu)出(chu)信用模(mo)型”；另(ling)一(yi)個(ge)是“輸(shu)出(chu)數據”。那么，這兩種方(fang)(fang)式(shi)中哪(na)一(yi)個(ge)更適(shi)合現階(jie)段中國信用環境呢？

中信騰牛網總經理黃(huang)海(hai)旻告訴(su)《每日經濟新聞》記者，相比芝麻(ma)信用(yong)，益博睿更著重于為(wei)行業公司提供了一套(tao)較為(wei)完整的業務(wu)方法和軟件(jian)服(fu)務(wu)；但在數(shu)據儲備(bei)和分(fen)析方面(mian)，成(cheng)長性不及(ji)芝麻(ma)信用(yong)等(deng)能夠匯集海(hai)量用(yong)戶和交易(yi)數(shu)據的公司。這兩類企(qi)業各有優(you)勢，都(dou)是我們非常(chang)重要的合作伙伴。

“中騰信(xin)今年將繼續擴大(da)與其他數據公(gong)司的(de)(de)合作(zuo)，正在(zai)接觸的(de)(de)機構(gou)也包括(kuo)芝麻信(xin)用(yong)。此外，中騰信(xin)還將進一步擴大(da)在(zai)征信(xin)合作(zuo)渠道上的(de)(de)投入。”黃海旻稱。

PPmoney CEO胡新對《每日經濟新聞》記者表示，當前不(bu)只阿里提供用戶征信(xin)數(shu)據，騰訊和百度也提供上網(wang)數(shu)據；與此同(tong)時，信(xin)用卡公司之類的(de)(de)傳(chuan)統企業也在(zai)積累大(da)數(shu)據。隨著征信(xin)數(shu)據市場化，更多(duo)企業提供征信(xin)記錄(lu)，分布式征信(xin)數(shu)據的(de)(de)提供支撐(cheng)著中國征信(xin)體系的(de)(de)建設。

洪凱彬也表示，FICO的(de)評分模式與芝麻(ma)(ma)信用基本(ben)一樣(yang)，只是獲(huo)取數據的(de)方式不(bu)同，FICO更(geng)多是傳統數據，比如(ru)通過(guo)大征信系(xi)統獲(huo)取比較權威數據，芝麻(ma)(ma)信用除(chu)此(ci)之外還(huan)獲(huo)取了網絡(luo)上的(de)數據。從生(sheng)命力上來看，芝麻(ma)(ma)信用更(geng)強(qiang)，但畢竟芝麻(ma)(ma)信用剛剛起步，能(neng)不(bu)能(neng)經受住市場的(de)考驗(yan)還(huan)不(bu)得而(er)知。

“任何(he)評級機構要經歷(li)過完整的(de)經濟(ji)周(zhou)期，甚至(zhi)幾輪經濟(ji)周(zhou)期，才能得到(dao)比較好(hao)的(de)評級模(mo)型。現(xian)在FICO和芝麻(ma)信用(yong)都沒有在國內經歷(li)過一個完整的(de)經濟(ji)周(zhou)期，都很(hen)難得出(chu)本身就(jiu)是(shi)一個好(hao)的(de)評級系(xi)統（的(de)結論）。這需要通過后(hou)面的(de)違(wei)約情(qing)況加以(yi)判斷。”洪凱彬稱。