每(mei)經編輯(ji)｜每(mei)經記者(zhe) 陶力    

◎每經記者 陶力

6月18日下午，“網商銀行”這塊招牌終于正式在其位(wei)于杭(hang)州市的辦公地點(dian)德力西大廈(sha)上(shang)面(mian)掛(gua)了出來。

網商銀(yin)行(xing)(xing)行(xing)(xing)長俞勝法(fa)這些(xie)天也馬不(bu)(bu)停蹄開(kai)始談各(ge)種合(he)作。昨日，剛帶領管理團(tuan)隊拍完宣傳照(zhao)片的(de)他接受了《每日經濟新聞》記者(zhe)的(de)專訪。“（6月）25號(hao)就要開(kai)業了，但(dan)是由(you)于遠程開(kai)戶尚未(wei)放(fang)開(kai)，沒有一個賬戶體系很多業務還不(bu)(bu)能開(kai)展，初步(bu)只會做一些(xie)貸款(kuan)業務。”俞勝法(fa)向記者(zhe)透(tou)露，存款(kuan)將不(bu)(bu)是網商銀(yin)行(xing)(xing)的(de)主要業務，網商銀(yin)行(xing)(xing)的(de)資金(jin)問題將通過(guo)注冊資本金(jin)、同業拆(chai)借等方式解決。

按照現(xian)有規劃(hua)，網(wang)(wang)商銀行(xing)(xing)仍然定位于(yu)輕資產的(de)平(ping)臺(tai)服(fu)務(wu)，且初(chu)步只服(fu)務(wu)于(yu)阿里巴(ba)巴(ba)生態體(ti)系(xi)的(de)小(xiao)微(wei)(wei)企業。在(zai)網(wang)(wang)商銀行(xing)(xing)之前，開業半年之久(jiu)的(de)微(wei)(wei)眾銀行(xing)(xing)已經推出了首款產品(pin)微(wei)(wei)粒(li)貸(dai)，不過這也是該(gai)銀行(xing)(xing)唯一的(de)一款產品(pin)。

看來，備(bei)受(shou)關注(zhu)的網絡(luo)銀行在起步初期(qi)一舉一動都顯(xian)得(de)十分(fen)謹(jin)慎(shen)。

可實現無時差系統切換

網商銀(yin)行之所以晚于(yu)微眾(zhong)銀(yin)行面世(shi)，俞勝法不止一次表(biao)示是(shi)因為(wei)還沒有做好準備，不能貿然行事。

今年(nian)初，央行(xing)(xing)下(xia)發(fa)《關于銀(yin)行(xing)(xing)業金融機構(gou)遠程(cheng)開立人(ren)民幣銀(yin)行(xing)(xing)賬戶的指導(dao)意見》后，包括微眾銀(yin)行(xing)(xing)在內的多家(jia)銀(yin)行(xing)(xing)均開始探索基于人(ren)臉識(shi)別技術(shu)的遠程(cheng)開戶體系。

但(dan)截至目前，央行尚(shang)未下發正式試(shi)點遠程(cheng)開戶的通知。

不(bu)過，網商銀行在(zai)這一技(ji)術上已經開始嘗試(shi)。記(ji)者(zhe)在(zai)該(gai)公司前臺看(kan)到(dao)一塊大(da)(da)屏幕，凡是(shi)在(zai)公司有登(deng)記(ji)的員工進出大(da)(da)門(men)已經不(bu)再需要刷工牌，而是(shi)“刷臉”進門(men)。

另外(wai)，值得注意的(de)(de)是(shi)，網商(shang)銀行被稱為(wei)國內第一家(jia)將核心(xin)系統(tong)(tong)部署(shu)在(zai)金融云上(shang)的(de)(de)商(shang)業銀行。這套基(ji)于分(fen)布(bu)式架構(gou)的(de)(de)金融云計算和OceanBase數(shu)據庫開發的(de)(de)核心(xin)系統(tong)(tong)由螞蟻金服(fu)團隊自(zi)主(zhu)研發，較之傳統(tong)(tong)的(de)(de)銀行系統(tong)(tong)，除了能夠滿(man)足信息(xi)安全(quan)、同(tong)(tong)城雙活(huo)、異地容災等基(ji)礎要(yao)求外(wai)，還具有極(ji)大(da)的(de)(de)高彈性擴容和成本優勢。“上(shang)一次支(zhi)付(fu)寶出現(xian)故障花了兩個(ge)小時恢復(fu)，是(shi)因為(wei)外(wai)力因素不可控制。網商(shang)銀行不會再出現(xian)這種(zhong)狀況，我們現(xian)在(zai)采取的(de)(de)同(tong)(tong)城多活(huo)的(de)(de)方(fang)法(fa)(fa)，在(zai)同(tong)(tong)一個(ge)城市，也(ye)不會將設備(bei)放(fang)在(zai)同(tong)(tong)一個(ge)機房(fang)。即使(shi)系統(tong)(tong)出現(xian)問題，也(ye)可以無時差地切換到(dao)另一套系統(tong)(tong)。”俞勝法(fa)(fa)說。

據了解，商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)每(mei)年(nian)在IT系統的(de)軟硬(ying)件(jian)采購上要耗費巨(ju)額資金(jin)，而網(wang)商(shang)銀(yin)行(xing)的(de)系統全部基(ji)于(yu)阿里云(yun)的(de)架構(gou)。網(wang)商(shang)銀(yin)行(xing)首席信息(xi)官唐家才告(gao)訴記者，這一模(mo)式(shi)可以(yi)使網(wang)商(shang)銀(yin)行(xing)大幅降低系統成本，而且(qie)隨(sui)著業(ye)務(wu)的(de)擴大，金(jin)融云(yun)的(de)成本優勢還會不(bu)斷(duan)放(fang)大。

基于大數據(ju)的風控(kong)能力(li)一直是(shi)互聯網銀行(xing)標榜的核心競爭力(li)。據(ju)悉，未來(lai)螞蟻小貸的業(ye)務也將會并入到網商銀行(xing)，網商銀行(xing)也會推出(chu)獨立(li)運行(xing)的APP。

輕資產純(chun)互聯網平(ping)臺運營(ying)

俞(yu)勝(sheng)法(fa)告訴記(ji)者，網(wang)商銀(yin)行將以純(chun)互(hu)聯網(wang)方式運營，不(bu)設物理(li)網(wang)點，不(bu)做(zuo)現金業(ye)(ye)務，也不(bu)會涉足傳統銀(yin)行的(de)(de)線下(xia)業(ye)(ye)務如(ru)支票(piao)(piao)、匯票(piao)(piao)、抵押貸款(kuan)等。“我(wo)(wo)們的(de)(de)服務對象面向小微企業(ye)(ye)，貸款(kuan)最高上限是500萬元。超(chao)過了(le)這個范圍的(de)(de)就(jiu)會把客戶轉給我(wo)(wo)們的(de)(de)合(he)作銀(yin)行，我(wo)(wo)們沒有(you)這個服務能力。”

目前，公司股東也沒有將盈利和資金量作(zuo)(zuo)為俞勝法的(de)工作(zuo)(zuo)考核，唯(wei)一的(de)標準(zhun)是看網商(shang)銀行能服務到(dao)多(duo)少家(jia)企業。

而在(zai)業(ye)界(jie)關(guan)心的與銀(yin)行(xing)之間的關(guan)系，俞勝(sheng)法再次澄清，網(wang)商銀(yin)行(xing)是傳統金融體系的有(you)益補充。“現在(zai)已(yi)經有(you)很多(duo)(duo)銀(yin)行(xing)來與我們(men)談合作的事情，畢竟(jing)小企業(ye)里也有(you)一部(bu)分(fen)是銀(yin)行(xing)的客(ke)戶。比如(ru)說，在(zai)服務一個(ge)客(ke)戶時，銀(yin)行(xing)可以(yi)提供資(zi)金貸款，我們(men)提供它的交易數據和信(xin)息。這樣兩方面都可以(yi)節省(sheng)很多(duo)(duo)成本。”

由于(yu)網(wang)商銀(yin)行(xing)最(zui)大股東(dong)為(wei)螞蟻(yi)金(jin)服(fu)，在初期發展業務(wu)時(shi)，也會最(zui)大限度利用阿里(li)巴(ba)巴(ba)資(zi)源。目(mu)前(qian)螞蟻(yi)小貸服(fu)務(wu)的(de)(de)(de)170多萬客戶(hu)(hu)里(li)，有(you)20多萬是(shi)農村(cun)地(di)區(qu)的(de)(de)(de)客戶(hu)(hu)。農村(cun)金(jin)融(rong)將(jiang)是(shi)網(wang)商銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)重要方(fang)向，且將(jiang)與阿里(li)巴(ba)巴(ba)的(de)(de)(de)“千縣(xian)萬村(cun)”、村(cun)淘(tao)計(ji)劃一起，為(wei)農村(cun)地(di)區(qu)提供更多的(de)(de)(de)金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)。“我們去(qu)河北考察的(de)(de)(de)時(shi)候，教(jiao)當地(di)的(de)(de)(de)農民(min)用支付寶申請貸款，完全可以(yi)做到(dao)一個小時(shi)內把貸款打到(dao)他的(de)(de)(de)支付寶賬戶(hu)(hu)上面，雖然金(jin)額(e)只有(you)6萬元，但是(shi)已經很(hen)大程度解決了農村(cun)信用社和銀(yin)行(xing)服(fu)務(wu)不到(dao)的(de)(de)(de)空白(bai)。”俞勝法告(gao)訴記者。

而這些(xie)農村信用(yong)社和銀行與網商銀行合(he)作，最看(kan)重的資源是阿里金融云提供的IT系統和技術(shu)支持，并實現移動端(duan)技術(shu)共享。

據悉，首(shou)批與(yu)網商(shang)銀(yin)行(xing)合作的金融(rong)機構均為(wei)杭州本地企(qi)業。網商(shang)銀(yin)行(xing)在監管部門(men)的銀(yin)行(xing)類(lei)別暫時也(ye)沒有(you)(you)明確劃分(fen)，只是與(yu)城商(shang)銀(yin)行(xing)有(you)(you)同一標準。

俞(yu)勝法對網(wang)商(shang)銀(yin)行的(de)定位則(ze)是輕資(zi)產的(de)平臺化公司。“我們沒有精力(li)像傳統(tong)銀(yin)行一(yi)樣去跑客戶，去拉存款，因(yin)此監管機構在存貸比這(zhe)方面(mian)的(de)要求會(hui)適當降低一(yi)點(dian)，但是在資(zi)金流(liu)動性方面(mian)的(de)要求也(ye)會(hui)更(geng)加嚴格一(yi)些。”

在(zai)遠(yuan)程開戶和賬戶體系(xi)問題(ti)解決后，對客戶的(de)限(xian)制如(ru)果不(bu)像現(xian)在(zai)這么多，網商(shang)銀行可能會提供更多產品。俞勝法說，“現(xian)在(zai)還是謹慎一(yi)點比較好，也希望外(wai)界(jie)對我(wo)們(men)不(bu)要(yao)給予太大的(de)期望。”