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每經記者 史青偉

傳統的消費(fei)金融(rong)公司(si)從征信(xin)到交易達成，都(dou)在線下完(wan)成，而隨著(zhu)“互聯網+”熱潮的興起，消費(fei)金融(rong)公司(si)也頻頻觸網。

昨(zuo)日（7月(yue)22日），海爾(er)消費金融與互聯網金融公司(si)夸客金融宣布達成合作，兩家將在大數(shu)據應用、風險管理、數(shu)據營銷、移動(dong)終端信貸等方面進(jin)行共同開(kai)發與創新(xin)，進(jin)而推動(dong)消費金融的互聯網化、垂直化和(he)數(shu)據化。

《每(mei)日經濟新聞(wen)》記者了解(jie)到(dao)，此次雙方合作(zuo)并未在資金端展開，而重在征信和(he)消費(fei)場景(jing)的搭(da)建(jian)，而互聯(lian)網消費(fei)金融更(geng)多(duo)側重場景(jing)、產品和(he)渠道互聯(lian)網化，未來消費(fei)金融公司與互聯(lian)網企業(ye)或互聯(lian)網金融公司的合作(zuo)將會越來越多(duo)。

雙方合作(zuo)產(chan)品即將推出

作為(wei)中國首家由產業發起(qi)設立的消費(fei)金(jin)(jin)融(rong)公司(si)，海爾(er)消費(fei)金(jin)(jin)融(rong)首創了(le)“戶(hu)式金(jin)(jin)融(rong)”的產融(rong)結合(he)商業模式，而夸客金(jin)(jin)融(rong)構建了(le)以“信貸工(gong)廠(chang)”為(wei)核心的全(quan)面風險管理體系。

“未來，海爾金融(rong)將(jiang)以(yi)金融(rong)為(wei)紐帶，以(yi)家(jia)庭消(xiao)費需求為(wei)核心，與(yu)夸客等戰略伙伴一(yi)起，搭建包括線上、線下及智能移動終端在內的產融(rong)結(jie)合虛擬開放平臺。”海爾消(xiao)費金融(rong)總經理黃(huang)應華表示(shi)。

海爾消費金融與(yu)夸客達(da)成(cheng)戰略合作后，通(tong)(tong)過(guo)B2B2C的(de)風險管理(li)，可(ke)以通(tong)(tong)過(guo)先進的(de)大數據風控技術，提(ti)前(qian)鎖定(ding)風險，從而精(jing)簡貸款資料、優化(hua)審批流(liu)程、積(ji)極探(tan)索無紙(zhi)化(hua)自動化(hua)審批。

據(ju)了(le)解，海爾擁(yong)有1.5億實(shi)名家庭用(yong)戶數據(ju)和3萬多家專(zhuan)賣店(dian)網絡，海爾消費(fei)金融可以通過數據(ju)共(gong)享(xiang)、資(zi)(zi)源互換的(de)方式，豐富(fu)海爾消費(fei)金融自身數據(ju)資(zi)(zi)源，簡化(hua)終端消費(fei)者(zhe)貸款手續。

夸客金(jin)(jin)融創始(shi)人兼CEO郭震洲也向記(ji)者表示，雙(shuang)方合作(zuo)的消(xiao)費金(jin)(jin)融產品也即將推(tui)出。

對于海爾消費金(jin)融緣何觸(chu)“網”，黃應華告(gao)訴《每日經濟新聞》記者：“消費金(jin)融很(hen)重要的就是場(chang)景，既然線(xian)上(shang)成(cheng)為一(yi)種潮流，我們(men)一(yi)定(ding)會觸(chu)‘網’，我們(men)公司本身也有一(yi)塊(kuai)線(xian)上(shang)的電(dian)商(shang)業務，會先(xian)切(qie)入這一(yi)領域。”

雙(shuang)方之所以聚焦風(feng)控，金(jin)聯儲財富中心總裁蒲斯偉告訴(su)記者，消(xiao)(xiao)費金(jin)融能(neng)在線(xian)上(shang)全(quan)天24小時(shi)實現線(xian)上(shang)交易的話，最(zui)大的把控點還是(shi)(shi)要從消(xiao)(xiao)費風(feng)險來著手，這個是(shi)(shi)最(zui)主要的。無論做(zuo)的是(shi)(shi)24小時(shi)線(xian)上(shang)消(xiao)(xiao)費金(jin)融，還是(shi)(shi)P2P線(xian)下的團隊(dui)，這個是(shi)(shi)保證(zheng)基業常(chang)青的常(chang)態化根本手段。

互聯網消費(fei)金融重在場景

我國(guo)消(xiao)(xiao)費金融市場(chang)(chang)潛(qian)力巨(ju)大(da)。根據(ju)波士頓(dun)咨詢(xun)公(gong)(gong)司（BCG）數據(ju)，截(jie)至(zhi)2014年，個人消(xiao)(xiao)費貸款余額大(da)約是7.7萬(wan)(wan)億元人民幣，這一(yi)數字將(jiang)于2018年增長至(zhi)17.5萬(wan)(wan)億元左右(you)。然而消(xiao)(xiao)費金融公(gong)(gong)司的滲透(tou)率卻遠未達到市場(chang)(chang)預期。

目(mu)前來看(kan)，互(hu)聯網(wang)消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)能(neng)很好(hao)地提高市場覆(fu)蓋(gai)率。伴隨(sui)著電子商務對傳統經濟的(de)持(chi)續滲透，新的(de)消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)形勢逐步出(chu)(chu)現(xian)。其(qi)中，京(jing)東于2014年2月推出(chu)(chu)互(hu)聯網(wang)金(jin)融(rong)行業(ye)第(di)一款信用支付產(chan)品(pin)--白條，進入消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)領域。艾瑞咨詢(xun)預計，互(hu)聯網(wang)消(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)將成(cheng)為(wei)新的(de)產(chan)業(ye)支撐。

互聯網(wang)消(xiao)費金(jin)融重在消(xiao)費場景(jing)搭(da)建(jian)，場景(jing)的(de)好處就是把(ba)小額便利借(jie)貸(dai)能夠(gou)盡快(kuai)實現交易匹配，否則對很多用戶來說，借(jie)款幾千元，再(zai)取現到其他平臺消(xiao)費的(de)過程(cheng)較為繁瑣。

馬上消費金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)CEO趙國慶表示，新型的(de)消費金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)場(chang)景(jing)將不斷出現，并且呈碎片化、互(hu)(hu)聯網(wang)化的(de)發展(zhan)趨勢。近幾年，伴隨著互(hu)(hu)聯網(wang)電子商務的(de)崛起，線(xian)(xian)下資金(jin)(jin)(jin)流(liu)、物流(liu)、信(xin)息流(liu)將逐步(bu)轉移線(xian)(xian)上，完全打破了線(xian)(xian)上、線(xian)(xian)下的(de)界限，最終(zhong)會(hui)實現動態平衡。實現金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)場(chang)景(jing)互(hu)(hu)聯網(wang)化是互(hu)(hu)聯網(wang)消費金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)核心內容之一。

記者(zhe)也(ye)了解到，目前包括金(jin)聯儲、金(jin)信網(wang)以及玖玖金(jin)服(fu)等，也(ye)在(zai)推(tui)出(chu)“P2P+消(xiao)費(fei)金(jin)融”模式，即(ji)在(zai)P2P平臺上，搭建消(xiao)費(fei)場(chang)景(jing)，讓投資者(zhe)的(de)收益轉變為商品，這(zhe)種(zhong)“電(dian)商+P2P”的(de)做法，既(ji)能活躍平臺交易量，又能在(zai)平臺上開(kai)辟更(geng)多消(xiao)費(fei)場(chang)景(jing)。