每經編輯(ji)｜每經記者 鄧莉蘋  ;  

8月(yue)15日，微(wei)眾銀(yin)行(xing)APP正(zheng)式上(shang)線，用戶可以通過APP開(kai)設一(yi)個微(wei)眾銀(yin)行(xing)電子(zi)賬(zhang)戶，在APP上(shang)實現個人(ren)理財、轉(zhuan)賬(zhang)等功(gong)能，但目前(qian)只支持個人(ren)名(ming)下賬(zhang)戶資金的轉(zhuan)入轉(zhuan)出(chu)，也(ye)未(wei)(wei)接(jie)入此前(qian)該行(xing)已經上(shang)線的微(wei)粒貸(dai)，而且，備受外界關注的遠程(cheng)開(kai)戶，暫未(wei)(wei)實現。

在業內人士看來，微眾(zhong)銀行的(de)(de)APP暫(zan)時看不出太(tai)多(duo)的(de)(de)驚喜，但這(zhe)個(ge)(ge)APP只是前期(qi)的(de)(de)一個(ge)(ge)產品(pin)，接下來還要看其(qi)下一步的(de)(de)推廣和(he)產品(pin)。

涵蓋理財+轉賬功能

8月15日(ri)，微眾銀行APP在IOS系統和安(an)卓系統上線。

目前，微眾銀行(xing)APP可(ke)以通過微信(xin)和QQ兩種方式登(deng)錄(lu)，登(deng)陸后可(ke)以看(kan)到大(da)概的(de)頁(ye)面，除(chu)首頁(ye)外(wai)，還包括(kuo)“理財”、“轉賬”兩個板塊，但想要購(gou)買理財產品則需要開戶。

開戶(hu)之后，用戶(hu)可通過微(wei)眾銀(yin)(yin)行(xing)(xing)APP辦(ban)理(li)存款(kuan)、理(li)財等(deng)業務(wu)，以及(ji)在該行(xing)(xing)電子賬(zhang)戶(hu)和已綁定的其他(ta)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)同名賬(zhang)戶(hu)之間(jian)進行(xing)(xing)轉賬(zhang)；暫不支持(chi)刷卡(ka)消費、給他(ta)人轉賬(zhang)等(deng)功能。

在(zai)理(li)財板塊，目前微眾銀行(xing)銀行(xing)提供三(san)類(lei)產品，分(fen)為“活期(qi)(qi)+”、“定期(qi)(qi)+”和股票基金。在(zai)購(gou)買“定期(qi)(qi)+”和“股票基金”之前，微眾銀行(xing)要對(dui)用戶(hu)進(jin)行(xing)風險評(ping)估，需要用戶(hu)先(xian)回答(da)12個有關風險偏(pian)好方(fang)面的問題(ti)，確定用戶(hu)的風險等級(ji)。在(zai)購(gou)買相關產品時，系統(tong)會自動(dong)進(jin)行(xing)風險提示。

中國人民大(da)學重(zhong)陽金融研究(jiu)院客座研究(jiu)員董希淼認為，感(gan)覺微眾銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)APP功能(neng)還十分基(ji)礎，是通(tong)過其他銀(yin)(yin)行(xing)(xing)卡交(jiao)叉驗證，開立(li)微眾銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)電子(zi)賬戶(hu)，這樣的(de)功能(neng)，與一般的(de)直銷銀(yin)(yin)行(xing)(xing)沒(mei)有太(tai)大(da)區別。

實為“弱實名電子賬戶”

按照微眾(zhong)(zhong)銀(yin)行介紹，目(mu)前，用(yong)戶(hu)可以通過包括(kuo)“工、農(nong)、中、建、交”在(zai)內的全國(guo)1600余(yu)家銀(yin)行的柜面、網(wang)銀(yin)向(xiang)微眾(zhong)(zhong)銀(yin)行進行轉賬匯款，但只能是(shi)(shi)同名賬戶(hu)之間(jian)，此外還有一項(xiang)是(shi)(shi)還房貸的功(gong)能。

微(wei)眾銀行相關(guan)人士(shi)對《每日經濟(ji)新聞(wen)》記者表示，客戶(hu)(hu)目前(qian)辦理的微(wei)眾卡是一個(ge)電子(zi)賬(zhang)戶(hu)(hu)的概念，因為遠程(cheng)開(kai)戶(hu)(hu)沒有放開(kai)，所以(yi)并不是給用(yong)戶(hu)(hu)開(kai)的結(jie)算賬(zhang)戶(hu)(hu)，而(er)是一個(ge)弱（實名）電子(zi)賬(zhang)戶(hu)(hu)，支(zhi)持用(yong)戶(hu)(hu)購買理財(cai)產品和自己賬(zhang)戶(hu)(hu)內的轉賬(zhang)。

據媒體(ti)報道，央行(xing)(xing)(xing)2014年3月(yue)曾下發過《關于規范銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業金融(rong)機(ji)構開立(li)個人(ren)人(ren)民幣電(dian)子(zi)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)的通知（征求意見(jian)稿）》，里面將央行(xing)(xing)(xing)將個人(ren)電(dian)子(zi)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)根據核實程(cheng)度的不同，分(fen)為(wei)弱實名(ming)(ming)電(dian)子(zi)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)和強實名(ming)(ming)電(dian)子(zi)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)，對于未在銀(yin)行(xing)(xing)(xing)柜臺(tai)與個人(ren)見(jian)面認證開立(li)的電(dian)子(zi)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)，央行(xing)(xing)(xing)界定為(wei)弱實名(ming)(ming)電(dian)子(zi)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)，功能僅購買本行(xing)(xing)(xing)理財產品(pin)，資金進(jin)出都(dou)只能通過綁定的銀(yin)行(xing)(xing)(xing)結算賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)。

一位(wei)銀行(xing)業內人士表示，目前來看，用(yong)戶的驗證過(guo)程仍然無法繞(rao)過(guo)。

事實上(shang)，業內關于“面(mian)(mian)簽”等問(wen)題(ti)(ti)討論已久，此(ci)前業內也多(duo)次提及利用人臉識別等新技術來解決開戶和(he)“面(mian)(mian)簽”問(wen)題(ti)(ti)。

在(zai)央(yang)行今年初下(xia)發的《關于銀行業金融機構遠(yuan)程開立(li)人民幣銀行賬戶的指導(dao)意見(征求意見稿(gao))》中表(biao)示，銀行賬戶開立(li)應當堅(jian)持(chi)以柜臺(tai)開戶為主(zhu)，遠(yuan)程開戶為輔。同時，為了保證銀行賬戶真實(shi)性(xing)，央(yang)行要求遠(yuan)程賬戶開立(li)實(shi)施客戶身份識別機制的自證。

其實，人(ren)臉識別技(ji)術(shu)已(yi)在金融(rong)業開(kai)始使(shi)(shi)用。目前，招行和平(ping)安(an)旗下的平(ping)安(an)I貸在業務辦理過程中已(yi)在使(shi)(shi)用人(ren)臉識別技(ji)術(shu)，但更多只是在風控過程中作為一(yi)種輔助手段。

在微(wei)眾銀(yin)行，如果用(yong)戶在綁定第二張卡的(de)時(shi)候，也需要進行人(ren)(ren)臉(lian)驗(yan)證。用(yong)戶可以通過手機拍攝人(ren)(ren)像，以及念一(yi)串語(yu)音數(shu)字的(de)活體驗(yan)證。對此，微(wei)眾銀(yin)行相關人(ren)(ren)士的(de)解(jie)釋是，之前開過銀(yin)行卡身份證已經(jing)有了，這里的(de)人(ren)(ren)臉(lian)（驗(yan)證）是為(wei)了安全和(he)技術(shu)校驗(yan)。

未來更多靠同業合作

截至目前(qian)，微(wei)(wei)眾銀行對外(wai)推出的產品除(chu)了此次上線的APP外(wai)，還有之前(qian)推出的“微(wei)(wei)粒貸(dai)”。“微(wei)(wei)粒貸(dai)”是該行推出的個(ge)人(ren)信用(yong)貸(dai)款產品。

按微眾(zhong)(zhong)(zhong)銀(yin)(yin)行(xing)董事(shi)長顧敏的說(shuo)法，微眾(zhong)(zhong)(zhong)銀(yin)(yin)行(xing)將會(hui)是一(yi)家輕(qing)資產(chan)的銀(yin)(yin)行(xing)，以后(hou)更多(duo)的收(shou)入來源將會(hui)是來自于(yu)(yu)和銀(yin)(yin)行(xing)同業的分享。“定位(wei)于(yu)(yu)持有銀(yin)(yin)行(xing)牌照的互(hu)聯網平臺。這個平臺的使命是，一(yi)方(fang)面連接大眾(zhong)(zhong)(zhong)客戶和微小企業，另一(yi)方(fang)面連接服(fu)務的金融機(ji)構。”

此前，微眾銀(yin)行(xing)(xing)已(yi)和華夏(xia)銀(yin)行(xing)(xing)簽署戰略合作(zuo)(zuo)協議，根據合作(zuo)(zuo)內(nei)容，雙(shuang)方將在資源共享、小微貸款、信用(yong)卡(ka)、同(tong)業(ye)業(ye)務、生態圈業(ye)務等多個領域開展深(shen)入的合作(zuo)(zuo)，而華夏(xia)銀(yin)行(xing)(xing)還給予了微眾銀(yin)行(xing)(xing)20億的同(tong)業(ye)授信額度。

業內(nei)人士認為，目前來看(kan)，微眾銀(yin)行只能拼命抓(zhua)同業合作(zuo)了(le)，“這一點他們(men)提前做了(le)準備。”

在微(wei)眾銀(yin)(yin)行(xing)(xing)APP上線的同一天(tian)，微(wei)眾銀(yin)(yin)行(xing)(xing)官方微(wei)信(xin)還轉發(fa)了微(wei)眾銀(yin)(yin)行(xing)(xing)副行(xing)(xing)長、原興(xing)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)同業(ye)業(ye)務部總經理鄭新林的《我在同業(ye)的那些事(shi)兒》，鄭新林稱，曾經在興(xing)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)時想借助“錢大(da)掌柜”的平臺，把同業(ye)轉成“同業(ye)+互(hu)聯網金融”，但過程(cheng)困(kun)難重(zhong)重(zhong)。他認為(wei)，資本總是(shi)逐利的，即(ji)使資金量不大(da)，每筆錢也都是(shi)希望增值的。