證券日報 2015-08-27 11:02:04
記(ji)者查(cha)閱國內全部69家(jia)人(ren)身險(xian)(xian)公司(si)(不(bu)含5家(jia)專業(ye)(ye)健(jian)康(kang)險(xian)(xian)公司(si))披露的部門(men)設(she)置(zhi)信息后發現,目前(qian)僅7家(jia)設(she)有(you)健(jian)康(kang)險(xian)(xian)部門(men),其中(zhong)以事業(ye)(ye)部形式存在的僅3家(jia)。
備(bei)受(shou)關注的個人稅(shui)優(you)型(xing)健康險業務(wu)(wu)監管辦法終于(yu)落地(di),但對于(yu)不少險企來說,糾結的心(xin)理才剛開(kai)始:一方(fang)面(mian)想(xiang)通過(guo)率先開(kai)展(zhan)這一政策性業務(wu)(wu)占(zhan)領(ling)市場,但另一方(fang)面(mian),經(jing)營(ying)條件和在“微利經(jing)營(ying)”原則下嚴苛的產(chan)品業務(wu)(wu)管理等(deng)規定,又讓部分公司現下只能觀望。
以經營條(tiao)件來說(shuo),相較于6月份下發(fa)(fa)的(de)(de)征求意見稿,保(bao)監(jian)會8月20日正(zheng)式發(fa)(fa)布的(de)(de)《個人(ren)稅(shui)收優惠(hui)型健康(kang)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)(ye)務管理暫(zan)行辦(ban)法(fa)》(下稱“《辦(ban)法(fa)》”),將保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司開(kai)展個人(ren)稅(shui)優型健康(kang)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)(ye)務的(de)(de)條(tiao)件進一步(bu)明(ming)確,比如,將“設立健康(kang)險(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)部”明(ming)確為(wei)“設立健康(kang)險(xian)(xian)(xian)(xian)事業(ye)(ye)(ye)部”,將“配(pei)備(bei)醫學等專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)背景的(de)(de)人(ren)員隊(dui)伍(wu),具(ju)(ju)有較好的(de)(de)理賠能(neng)力和風險(xian)(xian)(xian)(xian)管理能(neng)力”進一步(bu)明(ming)確為(wei)“專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)隊(dui)伍(wu)中至少50%具(ju)(ju)有健康(kang)險(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)(ye)(ye)務經驗(yan),30%以上具(ju)(ju)有醫學背景”。
這對準備開(kai)展相關業務的(de)(de)部分保險公司提出了不小的(de)(de)挑戰。
《證(zheng)券(quan)日報(bao)》記者查(cha)閱國內全(quan)部(bu)69家人身險(xian)(xian)公(gong)司(si)(不(bu)含5家專業(ye)健康險(xian)(xian)公(gong)司(si))披(pi)露的(de)(de)部(bu)門設(she)置信息(xi)后發現,目(mu)前(qian)僅7家設(she)有健康險(xian)(xian)部(bu)門,其(qi)中(zhong)以事(shi)業(ye)部(bu)形(xing)式存在的(de)(de)僅3家。另據本報(bao)記者了解,部(bu)分公(gong)司(si)不(bu)愿單獨設(she)立健康險(xian)(xian)事(shi)業(ye)部(bu),因(yin)考慮到(dao)團隊、運營及成本等因(yin)素。而部(bu)分公(gong)司(si)則認為,對專業(ye)團隊雖然做了規定(ding),但對專業(ye)人員配置要(yao)求仍不(bu)明確,比如醫學(xue)背景人員的(de)(de)界(jie)定(ding)不(bu)清晰,實際中(zhong)存在操作空間等。
八成公司尚未設健康險部
目前國(guo)內共有(you)74家(jia)人(ren)(ren)身險(xian)公(gong)司(si),除5家(jia)專業(ye)健(jian)康(kang)(kang)險(xian)公(gong)司(si)外,還有(you)69家(jia)公(gong)司(si)。近日,《證券日報》記者(zhe)查閱這69家(jia)人(ren)(ren)身險(xian)公(gong)司(si)官(guan)網披露的公(gong)司(si)部(bu)門設置信(xin)息發(fa)現,明確設立健(jian)康(kang)(kang)險(xian)部(bu)門的僅有(you)7家(jia),包括泰康(kang)(kang)人(ren)(ren)壽、建信(xin)人(ren)(ren)壽、陽光人(ren)(ren)壽、吉祥人(ren)(ren)壽、國(guo)聯人(ren)(ren)壽、工銀安盛、招商信(xin)諾(nuo);同時,中美(mei)聯泰大都會將健(jian)康(kang)(kang)險(xian)和意(yi)外險(xian)合(he)并成(cheng)立了(le)意(yi)外暨健(jian)康(kang)(kang)險(xian)部(bu)。
此(ci)外,包(bao)括太(tai)(tai)(tai)保(bao)壽(shou)險(xian)、太(tai)(tai)(tai)平人壽(shou)、平安養老(lao)在內的3家人身(shen)險(xian)公司,盡管(guan)沒有(you)設(she)立健康(kang)險(xian)事業部(bu),但分別設(she)立了“醫(yi)保(bao)合(he)作(zuo)中(zhong)心”、“運營管(guan)理部(bu)(社保(bao)商辦(ban)管(guan)理部(bu))”、“醫(yi)保(bao)事業部(bu)”等有(you)健康(kang)險(xian)業務性質的部(bu)門。其中(zhong),太(tai)(tai)(tai)平人壽(shou)也(ye)對本報表示,公司有(you)計劃成(cheng)立健康(kang)險(xian)事業部(bu)。
其(qi)余58家(jia)人(ren)身險(xian)公司(si)均未單獨設(she)立健(jian)康險(xian)業務相關部門。即在69家(jia)非專業健(jian)康險(xian)類的人(ren)身險(xian)公司(si)中,尚(shang)未設(she)立健(jian)康險(xian)部門的占84%。
而在(zai)7家(jia)有健(jian)康(kang)險獨立部門的公司(si)中,以事業(ye)部形式存(cun)在(zai)的僅3家(jia),分(fen)別為泰(tai)康(kang)人壽、陽光(guang)人壽和招商信諾(nuo)。
對于設立(li)“健(jian)康(kang)保險事(shi)業(ye)部(bu)”的背景(jing),泰康(kang)人壽(shou)相關人士對《證券日報》記者(zhe)稱(cheng),該事(shi)業(ye)部(bu)承擔公司參與(yu)(yu)健(jian)康(kang)產業(ye)、設立(li)健(jian)康(kang)管理子(zi)公司等工作,與(yu)(yu)公司的個險事(shi)業(ye)部(bu)、銀保事(shi)業(ye)部(bu)、創新(xin)事(shi)業(ye)部(bu)等同時設立(li),與(yu)(yu)公司是否開展(zhan)個人稅優(you)型(xing)健(jian)康(kang)險業(ye)務并沒有(you)直接關聯。
而(er)陽光(guang)人壽下設的健康(kang)險事業部(bu)(bu)進一步下設商(shang)業健康(kang)險部(bu)(bu)、政策健康(kang)險部(bu)(bu)、綜合管理(li)部(bu)(bu)。
招商信諾健康(kang)(kang)(kang)險(xian)事(shi)(shi)業(ye)(ye)部的(de)(de)部門(men)職能是(shi),負責健康(kang)(kang)(kang)險(xian)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)市場開拓、銷售及相關(guan)售后服務(wu),運營(ying)流程的(de)(de)優(you)化等。其(qi)(qi)相關(guan)負責人(ren)對《證券(quan)日報》記(ji)者(zhe)稱,這一(yi)部門(men)為新設立(li)部門(men),但(dan)與個人(ren)稅延型健康(kang)(kang)(kang)險(xian)業(ye)(ye)務(wu)所(suo)要求的(de)(de)健康(kang)(kang)(kang)險(xian)事(shi)(shi)業(ye)(ye)部不是(shi)對等關(guan)系,成立(li)這一(yi)部門(men)公司早就有規(gui)劃(hua),因其(qi)(qi)非(fei)常看好商業(ye)(ye)健康(kang)(kang)(kang)險(xian)在中國市場的(de)(de)發展。
從已(yi)經設立(li)健康(kang)(kang)險(xian)部門(men)的(de)公(gong)司(si)中可以看出,這些公(gong)司(si)大致(zhi)可以分(fen)為兩大類(lei)。一(yi)類(lei)是重(zhong)視健康(kang)(kang)險(xian)業(ye)務、健康(kang)(kang)產業(ye)的(de)公(gong)司(si),如泰康(kang)(kang)、陽光、招商信諾(nuo);另(ling)一(yi)類(lei)是地方(fang)型險(xian)企(qi),成(cheng)立(li)健康(kang)(kang)險(xian)相(xiang)關部門(men)可以承接部分(fen)政府醫保經辦(ban)項目,如吉祥(xiang)人(ren)壽、國聯人(ren)壽。
近(jin)幾(ji)年健康保險(xian)(xian)獲得迅速發(fa)展(zhan),2002年以來,健康險(xian)(xian)的(de)年均增速達到27%。保監會官方發(fa)布的(de)數據顯示,目前(qian),有(you)100多家保險(xian)(xian)公司開展(zhan)商業(ye)健康保險(xian)(xian)業(ye)務,備案銷(xiao)售的(de)健康保險(xian)(xian)產(chan)品(pin)涵(han)蓋(gai)疾病(bing)險(xian)(xian)、醫療險(xian)(xian)、護理險(xian)(xian)和失能收入損失險(xian)(xian)四大類,有(you)2300多種產(chan)品(pin)。
面臨團隊及成本壓力
沒有(you)成立健(jian)康(kang)險(xian)(xian)(xian)部(bu)門,或者(zhe)甚(shen)至尚未(wei)介入醫療險(xian)(xian)(xian)領域,是保險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)在多重(zhong)因素下的(de)現(xian)實考(kao)慮(lv)。一(yi)位業(ye)(ye)內人士對《證券日報》記者(zhe)稱(cheng),部(bu)分中(zhong)小公(gong)司(si)對成立單獨的(de)健(jian)康(kang)險(xian)(xian)(xian)事業(ye)(ye)部(bu)有(you)一(yi)定“想法”,主要是考(kao)慮(lv)到團隊的(de)壓(ya)(ya)力(li)(li)、運營的(de)壓(ya)(ya)力(li)(li)、成本的(de)壓(ya)(ya)力(li)(li)等(deng),因為不同于傳統(tong)壽險(xian)(xian)(xian)以及(ji)重(zhong)疾險(xian)(xian)(xian)等(deng)業(ye)(ye)務,醫療險(xian)(xian)(xian)類的(de)健(jian)康(kang)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品對保險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)運營、后續(xu)服務等(deng)產(chan)生較(jiao)大壓(ya)(ya)力(li)(li),包括人員數(shu)量、審核專業(ye)(ye)性、報銷(xiao)系統(tong)等(deng),需要公(gong)司(si)具備一(yi)定能力(li)(li)。
一(yi)家(jia)外資壽(shou)險公司總裁在接受《證券日報》記(ji)者采訪時分析(xi),“政(zheng)策對險企的健(jian)康險經營能力提出的要(yao)(yao)求(qiu),其實是比經營意外險和(he)養老險的能力要(yao)(yao)求(qiu)要(yao)(yao)高的。”
對于專(zhuan)業人(ren)員問題,某外資公(gong)司健康(kang)險(xian)(xian)業務一(yi)位負責人(ren)對《證(zheng)券日報》記者(zhe)稱,對于有(you)(you)醫療(liao)險(xian)(xian)業務經驗的(de)(de)(de)公(gong)司來說,滿足隊伍要求(qiu)理論上不(bu)是(shi)問題,因為醫療(liao)險(xian)(xian)需(xu)要頻繁理賠(pei),前(qian)中(zhong)后臺本身就必須有(you)(you)既懂醫療(liao)又懂保(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)復合型人(ren)才(cai);給團隊的(de)(de)(de)壓力是(shi)在于,有(you)(you)醫學背景的(de)(de)(de)人(ren)員不(bu)是(shi)很好(hao)界定,“因為健康(kang)險(xian)(xian)跟醫療(liao)分分鐘都(dou)離(li)不(bu)開,此前(qian)多年從事(shi)健康(kang)險(xian)(xian)管理的(de)(de)(de),都(dou)會懂一(yi)些醫療(liao),這(zhe)樣算不(bu)算有(you)(you)醫學背景?”
上述一家設有健(jian)康險部門(men)的(de)公司的(de)人士也表示,健(jian)康險部門(men)的(de)人員配置(zhi)情況,不便(bian)透露。
一家公(gong)司的(de)(de)(de)人(ren)士表示,對(dui)健(jian)(jian)康保(bao)險事業部(bu)中有(you)(you)健(jian)(jian)康險業務經驗和(he)醫學背景(jing)人(ren)員的(de)(de)(de)比例做要(yao)求,而沒(mei)有(you)(you)提到事業部(bu)的(de)(de)(de)總人(ren)數,實際(ji)上存在一定的(de)(de)(de)“操作”空間。“極(ji)端的(de)(de)(de)情況,事業部(bu)如果只有(you)(you)3個(ge)人(ren)呢?是(shi)不是(shi)只要(yao)有(you)(you)1個(ge)有(you)(you)醫學背景(jing)、2個(ge)有(you)(you)健(jian)(jian)康險經驗就行了?”
此外(wai),“部(bu)分公司(si)是將健康(kang)、養老相關業(ye)務放在一起(qi)做的,單(dan)獨成立(li)健康(kang)險部(bu)門,公司(si)的戰(zhan)略規劃可(ke)能需(xu)要重新調(diao)整(zheng)。”
對于提(ti)出設立“健康保險事(shi)業部”的要(yao)求,保監(jian)會(hui)相關(guan)部門負責人在答(da)記(ji)者問時(shi)表示,目的是推(tui)動(dong)商業健康保險專業化經營。
事業(ye)部(bu)與公(gong)(gong)司(si)職能(neng)部(bu)門(men)(men)不一樣,一般是指在(zai)公(gong)(gong)司(si)宏觀領導下(xia),具(ju)(ju)有經營(ying)管理職能(neng),并實行獨(du)立(li)經營(ying)、獨(du)立(li)核算的(de)部(bu)門(men)(men)。事業(ye)部(bu)也不同于(yu)子(zi)公(gong)(gong)司(si)、分(fen)公(gong)(gong)司(si),不具(ju)(ju)有獨(du)立(li)法人(ren)地位、不需辦(ban)理經營(ying)許可。保(bao)監會要(yao)求,保(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)的(de)健(jian)康保(bao)險(xian)事業(ye)部(bu)應以健(jian)康保(bao)險(xian)(含大(da)病保(bao)險(xian)、基本醫保(bao)經辦(ban)等)為主要(yao)業(ye)務范圍,在(zai)公(gong)(gong)司(si)內部(bu)實行專業(ye)化管理,獨(du)立(li)經營(ying)、獨(du)立(li)核算。
上述外資(zi)公司健(jian)(jian)康(kang)險(xian)負責人(ren)稱,對于個人(ren)稅優(you)型健(jian)(jian)康(kang)險(xian)業(ye)務還在調研中,目前(qian)的監管細則對于產品(pin)規(gui)定并不(bu)是很(hen)明確,需要(yao)跟再保公司和精算部(bu)門溝(gou)通(tong)后,再去落實(shi)產品(pin)形態,“眼下還是要(yao)看(kan)看(kan)幾(ji)家大公司怎么做”。
與此同時,亦有(you)幾家公司對(dui)《證券日報》記者表示,正在研發個人稅優型健康險(xian)產(chan)品(pin),但產(chan)品(pin)細(xi)節和(he)形態(tai)目前還沒有(you)確定(ding),需(xu)要與監(jian)管部門進一步(bu)確認。
特別提醒:如果我們使用了您的圖片,請作者與本站聯系索取稿酬(chou)。如您不(bu)希望作品出現在(zai)本站(zhan),可聯(lian)系我們(men)要求撤下您的作品。
歡迎關注每(mei)日經(jing)濟新聞APP