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低利率時代錢往哪去?理財型保險產品成避險新熱點

2015-10-28 00:29:59

如(ru)果低(di)利率成(cheng)為常態(tai),那么這對低(di)風險(xian)理財(cai)產(chan)品(pin)市場有(you)何影響?理財(cai)型保(bao)險(xian)能否成(cheng)為有(you)力競爭者?

每(mei)經編輯|每(mei)經記者 宋雙     

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◎每經記者 宋雙

今年以(yi)來(lai)的(de)5次降息,對(dui)于(yu)利率敏感的(de)理財產品(pin)來(lai)說尤為煎(jian)熬。貨(huo)幣(bi)基金(jin)、銀(yin)行(xing)理財產品(pin)收益(yi)步步走低,但低風險的(de)理財型保險產品(pin)收益(yi)率卻沒有明顯下滑,引起眾多(duo)投(tou)資者關注。

如(ru)果低利(li)率成為常(chang)態,那么這對低風(feng)險(xian)理財(cai)產品市場有何影響?理財(cai)型(xing)保險(xian)能(neng)否成為有力競爭(zheng)者?

資金(jin)加速(su)流(liu)入保險產品

每年底都是資管行(xing)業沖(chong)規(gui)模的時(shi)候,2015年只剩下2個(ge)月,各類基(ji)金(jin)和理財(cai)產品(pin)都使出渾(hun)身解數拼發行(xing)。不過,保險業的情況似乎相對要輕松一些。

2015年(nian)保險(xian)業可謂異軍(jun)突(tu)起。最新公布的(de)數據顯示,保險(xian)業前三季度保費收入為19041.53億元,同比增(zeng)長(chang)19.5%;利(li)潤達到2440億元,同比增(zeng)長(chang)95%,已超去年(nian)全年(nian)水平。有媒(mei)體報道(dao)稱,“在(zai)降息的(de)大(da)背景下,個(ge)別(bie)中小公司大(da)力推理(li)財型產品,銀保渠(qu)道(dao)規模增(zeng)長(chang)特(te)別(bie)迅速”。

難(nan)怪(guai)管理層公開表示,保險業已(yi)經進入行業最(zui)好時(shi)期。各大(da)保險公司代(dai)理人喜笑(xiao)顏開,并且(qie)還在繼續招兵買(mai)馬(ma)。

保(bao)險(xian)公司保(bao)費收入加速增長,說白(bai)了就(jiu)是(shi)買保(bao)險(xian)的(de)錢越來(lai)越多。這究(jiu)竟是(shi)大眾保(bao)險(xian)意識的(de)集體(ti)提高(gao),還是(shi)保(bao)險(xian)產品的(de)設計和(he)收益有(you)特別的(de)吸引力(li)?“最(zui)近理財(cai)型保(bao)險(xian)好賣(mai),不(bu)斷降息是(shi)主要原因。如果我們(men)告訴(su)(su)想要存定期的(de)人,這里有(you)利(li)息更高(gao)的(de)產品,且安全有(you)保(bao)障,他們(men)就(jiu)愿(yuan)意選擇。畢竟誰也不(bu)想看(kan)著自(zi)己辛(xin)辛(xin)苦苦賺(zhuan)來(lai)的(de)錢貶值。”某銀保(bao)渠道相關人士(shi)告訴(su)(su)火(huo)山財(cai)富(微信公眾號(hao):huoshan5188)。

不(bu)僅如此,越(yue)來越(yue)多的富(fu)人(ren)也加(jia)入買保(bao)(bao)(bao)險的行列(lie),他們對財(cai)富(fu)保(bao)(bao)(bao)全的需求十(shi)分迫切,而(er)部分保(bao)(bao)(bao)險產品具(ju)有財(cai)富(fu)傳承、避稅(shui)的功效。

令理(li)(li)財保(bao)險產(chan)(chan)品(pin)今(jin)年以(yi)來(lai)脫穎而出(chu)的還有收益(yi)率。大型保(bao)險公司(si)代理(li)(li)人稱,降息周期內,低風險的理(li)(li)財保(bao)險產(chan)(chan)品(pin)收益(yi)并未出(chu)現明顯下降。相比(bi)貨幣基金和銀行理(li)(li)財產(chan)(chan)品(pin),顯得較(jiao)為堅挺(ting)。

降息壓縮貨基收益空間(jian)

保險理財(cai)產品(pin)(pin)(pin)與貨幣(bi)基金、銀(yin)行(xing)理財(cai)產品(pin)(pin)(pin)是(shi)目前(qian)市場(chang)上主要的低風險理財(cai)產品(pin)(pin)(pin),三者比較起來(lai)各有千秋(qiu)。

貨幣基金(jin)主要投(tou)資(zi)(zi)現金(jin)、剩余期限在397天以(yi)內(nei)(含397天)的債券(quan)和資(zi)(zi)產支持證券(quan)、銀(yin)行背書的商業匯票(piao)、銀(yin)行承兌匯票(piao)、大額存單、中央銀(yin)行票(piao)據、債券(quan)回購等。

貨幣(bi)基金(jin)最大的優勢就是沒有門檻,且兼具穩(wen)健(jian)性(xing)和流(liu)動性(xing)。隨存(cun)隨取,盡管收益由于降息周(zhou)期而(er)有所(suo)下滑,但仍好于短期定期存(cun)款(kuan)利(li)率,并且尚能跑贏(ying)CPI。

在降息(xi)周期的初始階段,流動性的便利令(ling)貨(huo)幣基(ji)金擴(kuo)容步伐(fa)加速(su),根據中國基(ji)金業(ye)協(xie)會公(gong)布的數據顯示,2015年(nian)9月一共有(you)貨(huo)幣基(ji)金199只(zhi),總規模36695.45億元(yuan)(yuan);去年(nian)9月貨(huo)幣基(ji)金數量為152只(zhi),總規模17665.95億元(yuan)(yuan),一年(nian)間(jian)規模增(zeng)長107.72%。

盡(jin)管規模在增長,但(dan)在降息周期下(xia)(xia)(xia),貨幣基金的(de)整體收(shou)益(yi)率(lv)水平(ping)同樣也(ye)在下(xia)(xia)(xia)滑。根據東方財(cai)富choice統計數據顯示,截至10月25日,貨幣基金7天(tian)平(ping)均(jun)年(nian)化收(shou)益(yi)率(lv)為(wei)2.9%,標桿(gan)產(chan)品余額寶為(wei)3.02%;短期理財(cai)型(xing)基金7天(tian)平(ping)均(jun)年(nian)化收(shou)益(yi)率(lv)為(wei)2.99%,也(ye)較(jiao)去(qu)年(nian)同期下(xia)(xia)(xia)降不少。

與(yu)此(ci)同時,流(liu)動性不(bu)如貨幣(bi)(bi)基(ji)金(jin)的銀行(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)產(chan)品則面臨(lin)更多的考驗(yan)。據銀率(lv)網統計,2015年(nian)三季度銀行(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)產(chan)品遭遇發行(xing)(xing)量和收益率(lv)雙降。三季度總計有161家商業銀行(xing)(xing)共發行(xing)(xing)14619款理(li)(li)財(cai)產(chan)品,環比減(jian)(jian)少8.28%,同比減(jian)(jian)少8.61%;平均預期收益率(lv)從4.94%跌至4.62%,創下近(jin)三年(nian)季內最大跌幅。銀行(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)產(chan)品主要投資短期國債(zhai)、金(jin)融債(zhai)、央行(xing)(xing)票據以及(ji)協(xie)議存款等(deng)。產(chan)品門檻為(wei)(wei)5萬元,投資期限為(wei)(wei)數天到數月、半年(nian)、一年(nian)不(bu)等(deng),因(yin)此(ci)流(liu)動性不(bu)如貨幣(bi)(bi)基(ji)金(jin),但(dan)目前平均收益高(gao)于(yu)貨幣(bi)(bi)基(ji)金(jin)。

三類產品中,只(zhi)從(cong)流動性(xing)來看,理財型保(bao)險(xian)流動性(xing)最差;但(dan)在降息周(zhou)期里(li)其收益率(lv)最堅挺,仍能維持4%~4.5%。這里(li)比較的是分紅險(xian)。分紅險(xian)主要投資標的為大額協(xie)議存(cun)款、國債、AA級以上(shang)信(xin)譽企業債券(quan)、國家金融債券(quan)、同(tong)行業拆借、證券(quan)一級市(shi)場(10%)及證券(quan)二(er)級市(shi)場(10%)和國家基礎設施建設等。相比貨幣基金和銀(yin)行理財產品,分紅險(xian)最大的優勢就是除了分紅之外(wai),投資者還能享受(shou)到一份保(bao)單的保(bao)障。

分紅險收益率堅挺

目前市面上宣(xuan)傳的分(fen)紅險預(yu)期(qi)收(shou)益率(lv)大致在3.5%~5%不等(deng)。降息周期(qi)里(li),分(fen)紅險是如何維持其收(shou)益率(lv)的?

分(fen)紅(hong)險(xian)的收(shou)益由保(bao)證(zheng)回報和分(fen)紅(hong)回報兩類(lei)組成。保(bao)證(zheng)回報就是根據合同(tong)約定的時間,定期返(fan)還投保(bao)者部(bu)分(fen)現金(jin)。只要中途不退(tui)保(bao),這部(bu)分(fen)回報是固定的。絕(jue)大(da)多數分(fen)紅(hong)險(xian)產品保(bao)證(zheng)收(shou)益部(bu)分(fen)收(shou)益率在(zai)年化1.5%上(shang)下。根據分(fen)紅(hong)險(xian)的投資標的,其部(bu)分(fen)收(shou)益在(zai)降息通(tong)道之(zhi)前(qian)便已鎖定。

分(fen)紅回報則是(shi)不確定的。分(fen)紅回報并(bing)非來自投資收益(yi),而是(shi)來自保(bao)險公(gong)司運營中的利差、死差、費(fei)差這三塊收益(yi)。具體數字(zi)保(bao)險公(gong)司不會公(gong)布,因此分(fen)紅全(quan)憑(ping)公(gong)司信(xin)譽,這一塊并(bing)不透明。

中國保(bao)監會規定,分紅險(xian)是(shi)指(zhi)保(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)將(jiang)其實際(ji)(ji)經(jing)營成(cheng)果優于定價假設的(de)盈余,按照一(yi)定比例(li)向(xiang)保(bao)單持有(you)(you)人(ren)進行分配(pei)(pei)(pei)的(de)人(ren)壽保(bao)險(xian)產品。保(bao)險(xian)公(gong)(gong)司(si)每(mei)一(yi)會計年度向(xiang)保(bao)單持有(you)(you)人(ren)實際(ji)(ji)分配(pei)(pei)(pei)盈余的(de)比例(li)不低(di)于當(dang)年全部可分配(pei)(pei)(pei)盈余的(de)70%。

也就是說,保(bao)險公司必(bi)須賺了超過預期的錢,才會把這(zhe)筆錢中不低于(yu)70%的收益分給持有人(ren)。正因為如(ru)(ru)此(ci),分紅(hong)產品不能保(bao)證年年都(dou)能分紅(hong),如(ru)(ru)果某一(yi)年份保(bao)險公司經營狀況糟糕(gao),投資者就有可(ke)能拿不到分紅(hong)。這(zhe)是分紅(hong)險最大的風險。

顯而易見的是,如果(guo)長期處(chu)于降息周(zhou)期,分紅險的收(shou)益率(lv)也會(hui)承壓。不過當存款利(li)(li)率(lv)上限放開(kai)之后,利(li)(li)率(lv)敏感的低風險品種或許(xu)日子會(hui)好過一些。盡管央行(xing)同(tong)時(shi)下(xia)調標準利(li)(li)率(lv)進行(xing)“對沖”,但銀行(xing)“利(li)(li)率(lv)戰”或將打響,因此或許(xu)是“名(ming)降實升”。

近期(qi)分(fen)紅(hong)險(xian)迎來一(yi)個政策紅(hong)利。分(fen)紅(hong)險(xian)原本2.5%的(de)預定(ding)利率上限(xian)(xian)已經于今年10月(yue)1日正式放開,同時下(xia)調(diao)收費上限(xian)(xian)。也就是說,未來投資(zi)者購買(mai)分(fen)紅(hong)險(xian)將(jiang)(jiang)以(yi)更(geng)(geng)便宜的(de)價格,分(fen)享更(geng)(geng)高的(de)紅(hong)利,收獲更(geng)(geng)好(hao)的(de)保(bao)(bao)障。不(bu)過為了加強(qiang)監管(guan),預防各公司亂報價攬客(ke)、惡意競爭,保(bao)(bao)監會對于預定(ding)收益(yi)率超過3.5%的(de)產品將(jiang)(jiang)實施審批,低于3.5%直接登記報備。這或將(jiang)(jiang)進一(yi)步提高分(fen)紅(hong)險(xian)收益(yi)率。

整體來看,在宏觀因素和政策環境的(de)多重作(zuo)用之下,分紅險收(shou)益率將如何(he)波(bo)動(dong)還需(xu)進一(yi)步觀察。

4招助你選分紅險

根據(ju)東方財富choice數據(ju)統計(ji),目前(qian)市面(mian)上分(fen)紅險一(yi)共(gong)有2016種(另有275種已經(jing)(jing)停售),五花八門,條款眾多。購買保(bao)險之前(qian),除(chu)了(le)聽(ting)代理人的“一(yi)面(mian)之詞(ci)”,自己做功(gong)課研究必不可少。《每(mei)日經(jing)(jing)濟新聞》記(ji)者(zhe)在此對分(fen)紅險進行介紹,以供(gong)投(tou)資(zi)者(zhe)參考(kao)。

按照繳費方(fang)式(shi)劃分(fen),分(fen)紅險有(you)(you)月(yue)交、季交、半年交、年交和躉交等方(fang)式(shi),不過(guo)并非所有(you)(you)品種都(dou)能(neng)自(zi)由(you)選(xuan)擇繳費方(fang)式(shi),例(li)如有(you)(you)些可以選(xuan)擇年交或躉交,有(you)(you)些只允許躉交。

銷售渠(qu)道方面,個人營銷、銀保產品、中(zhong)介(jie)代(dai)理和網上直銷等都有。不同(tong)的(de)產品銷售渠(qu)道不同(tong),或(huo)寬或(huo)窄。并且部(bu)分(fen)產品是全國有售,部(bu)分(fen)是地區銷售。

從(cong)保障(zhang)期限(xian)來看(kan),幾乎涵蓋各個(ge)區間。比如(ru)5年、10年、15年和20年,或者是到(dao)60周歲(sui)(sui)、70周歲(sui)(sui)、80周歲(sui)(sui)甚(shen)至100周歲(sui)(sui),以(yi)及終(zhong)身(shen)等,可以(yi)根據(ju)自己的(de)需(xu)要進行選擇。不過從(cong)投保年齡上(shang)看(kan),多數分(fen)紅險只允許(xu)60歲(sui)(sui)以(yi)前的(de)人(ren)投保,極(ji)個(ge)別(bie)到(dao)70歲(sui)(sui)、80歲(sui)(sui)還可以(yi)投保。

分紅(hong)險雖然有(you)理(li)財屬性,但仍是保(bao)險的一種(zhong),帶有(you)保(bao)障功能(neng);雖然這(zhe)一功能(neng)與純(chun)消費型保(bao)險相比較弱(ruo)。

分(fen)紅(hong)(hong)險(xian)數量眾多,投(tou)資者在購買(mai)之前需(xu)厘清(qing)以(yi)下幾個問題:第一,分(fen)紅(hong)(hong)險(xian)適(shi)(shi)合哪些人(ren)(ren)?分(fen)紅(hong)(hong)險(xian)適(shi)(shi)合富裕(yu)人(ren)(ren)群(qun)(qun)和中(zhong)等收入人(ren)(ren)群(qun)(qun)。其(qi)財產保全要求高于財富增(zeng)值,分(fen)紅(hong)(hong)險(xian)強調(diao)本金安全不縮水,并享(xiang)受(shou)分(fen)紅(hong)(hong),買(mai)這種(zhong)保險(xian)還有避稅的功效。其(qi)次對于有一定閑錢的人(ren)(ren)來說(shuo),買(mai)分(fen)紅(hong)(hong)險(xian)可以(yi)強制儲蓄,為養老(lao)做打算(suan)。

第二,拿什么錢買(mai)分(fen)(fen)紅(hong)(hong)險(xian)?要購(gou)(gou)買(mai)分(fen)(fen)紅(hong)(hong)險(xian),首先要充分(fen)(fen)考量自己的(de)資(zi)產規(gui)劃。購(gou)(gou)買(mai)分(fen)(fen)紅(hong)(hong)險(xian)務必以長期資(zi)金為主,如與存銀行定期相同(tong)性質的(de)資(zi)金。比(bi)例(li)切記不能過高(gao),分(fen)(fen)紅(hong)(hong)險(xian)流動(dong)性差,急(ji)需用(yong)錢時會拖后腿。

第(di)三(san),選哪家公(gong)司(si)的(de)分紅險?要優先選擇大(da)品牌、值(zhi)得(de)信賴的(de)保險公(gong)司(si)產(chan)品。分紅涉及(ji)的(de)年限都不短,很有可(ke)能(neng)在(zai)保險合(he)同期間,一些中(zhong)小保險公(gong)司(si)面臨重組、換股東甚(shen)至倒閉。為了避免節外(wai)生枝,不要聽代理人“洗腦式”推銷小公(gong)司(si)的(de)產(chan)品。

第四(si),選收(shou)益(yi)(yi)率高還是低(di)的(de)(de)產品(pin)?不要(yao)迷信收(shou)益(yi)(yi)率過(guo)高的(de)(de)產品(pin),回報(bao)要(yao)適中。高收(shou)益(yi)(yi)對應高風(feng)險,再(zai)加上目前費率改革之后,分紅險或許有可能出現預期收(shou)益(yi)(yi)率非常高的(de)(de)產品(pin),這種產品(pin)最(zui)好不碰。既然用意是買保險,為何還要(yao)冒險呢(ni)?除了(le)收(shou)益(yi)(yi)率之外,費率也需要(yao)重點咨詢,不然最(zui)后的(de)(de)實(shi)際回報(bao)可能低(di)于心理預期。

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