作為理財(cai)產(chan)品銷售(shou)的第一道風控(kong)——風險測評疑似已經(jing)“失守”。

在(zai)銀(yin)行(xing)買過理財(cai)產(chan)(chan)品(pin)的人都知道，首次購買理財(cai)產(chan)(chan)品(pin)前需在(zai)相應(ying)銀(yin)行(xing)網(wang)點進(jin)行(xing)風險(xian)承(cheng)(cheng)受(shou)能(neng)力評估；超(chao)過一(yi)年未(wei)進(jin)行(xing)風險(xian)承(cheng)(cheng)受(shou)能(neng)力評估或發生可(ke)能(neng)影響自身風險(xian)承(cheng)(cheng)受(shou)能(neng)力情(qing)況的客戶，再(zai)次購買理財(cai)產(chan)(chan)品(pin)時，也(ye)應(ying)當在(zai)銀(yin)行(xing)網(wang)點或其網(wang)上銀(yin)行(xing)完成(cheng)風險(xian)承(cheng)(cheng)受(shou)能(neng)力評估，評估結果應(ying)當由客戶簽(qian)名確(que)認；未(wei)進(jin)行(xing)評估，商(shang)業銀(yin)行(xing)不得再(zai)次向(xiang)其銷售理財(cai)產(chan)(chan)品(pin)。

然而，看起來規范(fan)嚴謹的風(feng)(feng)險(xian)(xian)評(ping)估程序，在(zai)(zai)實際操作中(zhong)卻太過隨意。近日，《證(zheng)券日報(bao)》記者走訪北京地(di)區多家銀(yin)行(xing)網點(dian)發現(xian)，雖然客(ke)戶(hu)(hu)只能按照評(ping)估結果(guo)去購買相(xiang)應的理財產(chan)品，但(dan)是(shi)客(ke)戶(hu)(hu)卻可(ke)以隨意更改評(ping)估報(bao)告。在(zai)(zai)部分銀(yin)行(xing)網點(dian)，風(feng)(feng)險(xian)(xian)測(ce)試試題(ti)甚至不需要投資者本人仔(zi)細(xi)閱讀并作答，而是(shi)由客(ke)戶(hu)(hu)經理指導選(xuan)擇合適的選(xuan)項即可(ke)。

銀行風險測評走過場

目前，各家銀(yin)行(xing)(xing)購(gou)買銀(yin)行(xing)(xing)理財(cai)產品(pin)的流程基本沒(mei)什(shen)么差別，除開(kai)立(li)賬戶、申(shen)購(gou)產品(pin)資金5萬元(yuan)起(qi)步外，首次購(gou)買銀(yin)行(xing)(xing)理財(cai)產品(pin)時，均需要到網點柜臺進行(xing)(xing)風(feng)險評估測(ce)試。

根據銀(yin)監會發布的《商(shang)業銀(yin)行理(li)財(cai)產品銷(xiao)售管理(li)辦法(fa)》的要(yao)求，商(shang)業銀(yin)行應當在(zai)客(ke)戶(hu)首次購買理(li)財(cai)產品前在(zai)銀(yin)行網點進行風(feng)險(xian)承(cheng)受(shou)能(neng)力(li)評(ping)估。風(feng)險(xian)承(cheng)受(shou)能(neng)力(li)評(ping)估依據至少應當包(bao)括客(ke)戶(hu)年齡、財(cai)務(wu)狀況、投資經(jing)驗、投資目的、收益預期、風(feng)險(xian)偏(pian)好、流(liu)動性要(yao)求、風(feng)險(xian)認(ren)識以及風(feng)險(xian)損失承(cheng)受(shou)程度等(deng)。同時，根據理(li)財(cai)產品風(feng)險(xian)評(ping)級、潛在(zai)客(ke)戶(hu)群的風(feng)險(xian)承(cheng)受(shou)能(neng)力(li)評(ping)級，為理(li)財(cai)產品設(she)置適當的單(dan)一(yi)客(ke)戶(hu)銷(xiao)售起點金額。

《證券日報》記者近(jin)日走(zou)訪多(duo)家銀行網點并體驗其(qi)風險(xian)測(ce)評(ping)(ping)環節發現，銀行的風險(xian)評(ping)(ping)估測(ce)試，基本為走(zou)過場。

在(zai)(zai)某股份制(zhi)銀(yin)行(xing)北京地區網(wang)點，該(gai)行(xing)的客戶(hu)經(jing)理(li)(li)詢(xun)問本報記者投資需求后，推薦了一款理(li)(li)財產品(pin)。在(zai)(zai)得(de)知(zhi)(zhi)本報記者是首(shou)次購買時(shi)，客戶(hu)經(jing)理(li)(li)提出需要(yao)在(zai)(zai)柜臺做一份風險評估測(ce)試，并告知(zhi)(zhi)，“您選擇的這(zhe)款理(li)(li)財產品(pin)屬于平衡型產品(pin)，在(zai)(zai)柜臺做測(ce)試時(shi)除(chu)了年齡按照實際填(tian)寫(xie)，其他所有題(ti)目(mu)都(dou)不(bu)要(yao)選擇‘A’，盡量少選‘B’，否則可能因(yin)為評級(ji)不(bu)合格而不(bu)能購買。”

該行的風險評(ping)估(gu)共計(ji)12題(ti)，本(ben)報記者讀題(ti)和做題(ti)，花了(le)近(jin)10分鐘，評(ping)估(gu)結(jie)(jie)果為“穩健”。看到(dao)這(zhe)樣的結(jie)(jie)果，客戶經(jing)理(li)坦言：“這(zhe)個結(jie)(jie)果不能(neng)購買(mai)此款產品(pin)，需要重新測試并更改一些題(ti)目的選(xuan)項才可(ke)以。”

在(zai)《證券日報》記者暗訪的銀行網(wang)點(dian)中，絕大(da)多數銀行的工作人員(yuan)都告訴本(ben)報記者“風險評級不(bu)合(he)格(ge)了就改答案重新做一遍”。

風(feng)(feng)(feng)險(xian)評估本是一(yi)道(dao)嚴格的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)控流程，然(ran)而，有的(de)(de)銀(yin)行工作(zuo)人員為了完成銷售，主動要求客(ke)戶(hu)多(duo)次進行風(feng)(feng)(feng)險(xian)評估測試(shi)，以達到(dao)可以購(gou)買更高風(feng)(feng)(feng)險(xian)級(ji)別理財產品的(de)(de)客(ke)戶(hu)評級(ji)。

事實上，除了(le)多(duo)次做測試外，個別銀行(xing)的客(ke)戶經(jing)理在(zai)投資者(zhe)第一(yi)次做測試時就(jiu)在(zai)一(yi)旁指導“合適(shi)”的選項，甚至直接替客(ke)戶進行(xing)測評，并(bing)且不(bu)進行(xing)足夠的風險(xian)警示。

在位于北京(jing)市(shi)朝陽(yang)區某(mou)銀行(xing)網點，本(ben)報(bao)記者采訪到一位首次在該銀行(xing)購買理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)的中年女士。她表示(shi)(shi)，“剛剛客戶(hu)經理(li)(li)也要求我進行(xing)風險測評，但看我不想做，客戶(hu)經理(li)(li)表示(shi)(shi)這只(zhi)是(shi)一個形式(shi)，就(jiu)替(ti)我做了(le)操作。”

本報記者(zhe)在多(duo)家(jia)銀(yin)(yin)行網(wang)點走訪發現，目(mu)前(qian)各(ge)家(jia)銀(yin)(yin)行的風(feng)險(xian)測(ce)評多(duo)為7道至15道選(xuan)擇題，風(feng)險(xian)等(deng)級有規律，四個選(xuan)項中(zhong)最(zui)后一個一般風(feng)險(xian)承受能力是最(zui)高(gao)的。以此(ci)類(lei)推，如果想(xiang)購買(mai)高(gao)風(feng)險(xian)理財產品，多(duo)選(xuan)幾個C或D就行了，這(zhe)也是各(ge)銀(yin)(yin)行工作人員“指(zhi)導”投資者(zhe)進行測(ce)評的最(zui)簡單方(fang)法。

推薦代銷產品規避測評

在《證券日報》記(ji)者(zhe)走訪的某銀行網(wang)點(dian)，由于本(ben)報記(ji)者(zhe)不(bu)愿意重新做測評，工作人員順(shun)勢(shi)開始推(tui)銷保險、基金等銀行代銷的產品。

上述(shu)銀(yin)行(xing)(xing)的客戶(hu)經(jing)理(li)表示(shi)，“無(wu)論(lun)是購(gou)買銀(yin)行(xing)(xing)理(li)財產(chan)(chan)品(pin)(pin)還是代銷(xiao)產(chan)(chan)品(pin)(pin)，原則(ze)上都需要做風(feng)險(xian)評(ping)估，但是結果(guo)只(zhi)對銀(yin)行(xing)(xing)理(li)財產(chan)(chan)品(pin)(pin)具有強制約束作用。如果(guo)您的評(ping)估結果(guo)是保守或穩健，仍然可以購(gou)買風(feng)險(xian)等(deng)級較高的股(gu)票(piao)型或指(zhi)數型基金(jin)，不過(guo)在(zai)購(gou)買過(guo)程中會提(ti)示(shi)‘購(gou)買的產(chan)(chan)品(pin)(pin)超出風(feng)險(xian)承(cheng)受(shou)能(neng)力’，您只(zhi)要選擇(ze)了(le)解同意有關的風(feng)險(xian)就可以。”

另一家股(gu)份(fen)制銀(yin)行網點的(de)工作人(ren)員則表示，“除(chu)了(le)銀(yin)行理財產(chan)品，代銷的(de)保險、基金均(jun)不需要進行風險測評。”

而投資者在(zai)購(gou)買(mai)代銷產品(pin)，尤(you)其是購(gou)買(mai)股票型(xing)基金產品(pin)的時候，很(hen)容易在(zai)無意(yi)間買(mai)到了“風險(xian)越(yue)位”的產品(pin)。